Почему ЦБ закрывает банки и будет ли в России один сплошной Госбанк

Российский предприниматель Сергей Васильев  рассказал в своем фейсбуке о причинах нашего нескончаемого банковского «кризиса». Почему ЦБ закрывает банки пачками, как мы к этому шли и куда придем…

Начало. Промстройбанк, Жилсоцбанк и Агропромбанк

Всё началось, как не смешно это сейчас покажется, с… Перестройки, Горбачева и Правительства Рыжкова.

30 лет назад, в погоне за модными словами про «хозрасчет», «конкуренцию» и «самостоятельность предприятий» советское Правительство начало реформу Госбанка СССР, выделив из него три спецбанка: Промстройбанк, Жилсоцбанк и Агропромбанк.

Глупость того решения была даже не в том, что это не было столь уж необходимо в той экономической обстановке. Глупость его была в том, что советские начальники, не понимая рыночной природы денег, взялись за абсолютно неведомую для них игру.

Из Госбанка выделили три спецбанка, с активами и пассивами, но почему-то совсем не дали им «капиталов». 

Точнее, что-то им выделили (несколько процентов от валюты баланса), но это были крохи. Советское руководство в Минфине и Госбанке СССР об этом совсем не задумывались, ведь все тогда было общенародное и государственное. Зачем советским банкам «капиталы»?

Далее пошло еще смешнее…

Закон «О кооперации»

На волне нового Закона «О кооперации» Горбачев с Рыжковым разрешили открывать одновременно и банки, что б те могли конкурировать с этими государственными спецбанками. Мол, чем больше конкуренции, тем лучше. И опять… без капиталов. 

Можно было открыть новый «кооперативный» банк с минимумом денег, как ларек для пирожков.
Ну, действительно, откуда у советского человека деньги, чтобы требовать с них какой-то капитал, для открытия нового бизнеса?

С этого и началась банковская «эйфория» 90-х, которую мы расхлёбываем до сих пор.

Их тогда мгновенно открылось несколько тысяч. И все – без капиталов!

Началась неистовая конкуренция всех со всеми. Казалось бы, крупные государственные спецбанки должны были победить в той конкуренции, но в отсутствии собственного капитала, величина их балансов стала минусом, а не плюсом. Новые коммерческие банки, начиная с нуля, не были обременены старыми обязательствами и легко переманивали клиентов из госбанков. А те, теряя ликвидность, в отсутствии капиталов и наличии плохих старых кредитов, стали быстро падать.

В результате, не имея капиталов, «советские» спецбанки рухнули за несколько лет.

И на рынке остались только новые молодые коммерческие банки, которые тоже не обладали капиталами, но не были обременены старыми плохими кредитами и стали быстро расти.

Советский голод и дефолт 1998 года

Первые годы 90-х – золотое время молодых коммерческих банков, они много зарабатывали и в принципе, могли со временем сформировать свежую подушку «капиталов», но жизнь пошла иначе. Молодые банкиры стали тратить новые «заработки» на свои житейские личные потребности, ведь они сами вышли из вчерашних «голых» советских граждан, у которых ничего не было. 

Кому-то нужна была машина, кому-то квартир, дом и поехало…

Первые банковские «заработки» в те годы ушли на личное потребление, а не на формирование «капиталов». А тут еще и грянул дефолт 1998-го, которые заново обнулил всех, в частности банки.

В новый 21-век, российская банковская система входила опять с нуля, а точнее с нарисованным капиталами. Но помогла девальвация, которая списала старые долги и растущая нефть, которая запустила почти на 10 лет маховик экономического роста. Начав с нуля, банки стали опять зарабатывать хорошие деньги, но желание заработать для себя лично, опять стало превалировать над желанием, отложить заработанное в капитал.

Голое советское прошлое и новый дефолт не дали возможность уталить полноценно голод.

Все тучные нулевые наши банкиры выводили заработанную прибыль для своих личных нужд, а капиталы банков рисовали. В эпоху всеобщего роста, это было не столь заметно, да к тому ж на рынок стал приходить иностранный свежий капитал и казалось, что можно рисовать капитал до любых размеров, ведь потом можно будет легко продать все иностранцам. На рынке была всеобщая эйфория и благостный настрой, на эту картинку «рисованных» капиталов спокойно смотрели и Правительство, и ЦБ, ведь все вроде бы росло, даже без участия государства.

Кризис 2008 года

И потому, абсолютным шоком для всех случился кризис 2008-го, когда государство (Правительство и ЦБ) увидело, что, если они срочно не начнет вливать свежие «государственные» деньги в банковскую систему, всё рухнет.

Слава Богу, это понимание пришло очень быстро и самого ужасного удалось избежать. Правительство и Центральный Банк начали с того года вкачивать огромные деньги в капиталы своих государственных банков: ВЭБ, ВТБ, Сбербанка и Россельхозбанка.

По сути, в 2008-м году, государство наконец-то начало делать то, что должно было сделать еще 20 лет назад, начав реформу госбанка СССР. 20 лет были потрачены впустую и бездарно, в ожидании, что невидимая рука рынка как-то сама нарастит капитал банковской системы, без участия государства.

С этого, 2008-го, года и начинается формирование нового скелета нашей банковской системы, где государство планомерно и без колебаний начало вкачивать в капиталы государственных банков столько денег, сколько требовали их нормативы. Если бы этот «станок» не был включён в 2008-ом, мы бы сейчас лежали в руинах, похлеще, чем в 90-х.

Но у этого механизма «капитализирования» банковской системы (через накачку капиталов госбанков) есть и обратная сторона. В такой обстановке, частные коммерческие банки, которые вынуждены искать свободные капиталы на конкурентном тяжелом рынке, оказываются в абсолютно проигрышной позиции.

В этой игре без вариантов победит ЦБ.  У него неубиенный инструмент конкуренции в поиске свежего капитала – печатный станок. Тут, как говорится — против лома нет приёма.

Что дальше? Круг замкнется?

И теперь картинка будущего проясняется.

Центральный Банк прав, утверждая, что банковская система у нас стабильна. Капиталы ВЭБа, ВТБ, Сбербанка, Россельхоза – растут. Теперь еще будут докапитализированы свежими деньгами «Открытие» и БИН, перешедшие под крыло ЦБ.

Этой когорты банков абсолютно достаточно для экономики, чтобы покрыть все потребности в банковских услугах и кредитах.

Жаль только, что нам понадобилось для этого целых 30 лет, но лучше поздно, чем никогда.

Главное теперь — не увлечься и не скатиться в один сплошной Госбанк, с реформы которого всё и началось…

У каких банков будет отозвана лицензия? Какие банки закроются в России?

Теперь новости о том, что ЦБ отзывает лицензию у какого-то банка перестали быть редкостью. Полный список отзывов – здесь: https://adne.info/otozvannye-licenzii-u-bankov/ и, судя по всему, этот список будет пополняться.

Резкое повышение активности ЦБ эксперты связывают с назначением Эльвиры Набиуллиной. Эти же эксперты насчитывают до 4-х сотен мелких банков, которые могут попасть под нож регулятора.

Необходимость наведения порядка диктует и рынок, который в условиях надвигающегося кризиса не может себе позволить роскошь нести банки, нарушающие политику ЦБ.

ЦБ не составлял черный список банков, у которых вскоре может отозвать лицензии, заверила руководителей крупных кредитных организаций глава регулятора Эльвира Набиуллина.

Чистка кредитных организаций может продолжиться. Как показывает практика список банков у которых может быть отозвана лицензия включает в себя и крупные организации, поэтому не стоит считать что это все следующие за 500 местом (всего у нас порядка 900 банков).

Научный руководитель Национального исследовательского университета — Высшей школы экономики Евгений Ясин выразил мнение, что России достаточно 400—500 банков.

ЦБ и Набиуллина, видимо работают над минимизацией рисков, предупреждением проблем, ведь как известно профилактика лучше чем лечение.

ЦБ не исключает отзывов лицензий у нарушающих законы финучреждений, но подобных Мастер-Банку немного, заявила агентству «Прайм» глава регулятора Эльвира Набиуллина.

Если проанализировать отозванные лицензии, то можно заметить что многие из банков, пошедшие под нож, привлекались ЦБ к административной ответственности (стоит внимательнее изучать соответствующую информацию от ЦБ). В тоже время есть ряд банков, которым проблемы не грозят.

Первый вице-премьер России Игорь Шувалов (январь 2014, недословно): знаете, все люди взрослые: если у вас недостаточно капитала — идите ищите его, если у вас в банке проводятся сомнительные операции — прекратите их. Само не рассосется.

Дополнительно: про чёрные списки банков и мнения о том, почему отзывают лицензии, когда надо бежать из банка.

Меж тем, ЦБ решил помочь банкам которым грозит опасность из-за распространения ложных слухов – регулятор будет опровергать слухи о банках, чьё положение не внушает опасений. О новой информационной политике ЦБ – читайте в нашем материале.

И сразу пример подобных слухов – атака на Авангард – о сомнительных поисковых запросах.

Интересно: как проанализировать состояние банка + законодательные причины отзыва лицензии?

Какие банки закроются в ближайшее время?

На что смотреть:

1. На претензии ЦБ к банкам.
2. На обсуждения на профильных форумах.
3. На сигналы в социальных сетях от работников банков.
4. На перебои с выплатами вкладов.
5. На отговорки о технических проблемах (уж очень часто этот повод был использован проблемными банками перед отзывами).
6. Отключение от БЭСП.

Пост из рубрики Блоги и Мнения, содержит субъективную точку зрения автора: как поделиться своим мнением

Автор поста: Дмитрий Pessimist
Пытаюсь честно смотреть на происходящие события.

Черный список банков в России 2014 – какие банки скоро закроют?

Статья обновлена: 01.12.2019

Центральный Банк России наделен правом проводить в банках проверки, на основании которых к ним применяются санкции – от штрафов до отзыва лицензий у кредитного учреждения. Отзыв лицензии – крайняя мера, и за ней всегда следует ликвидация (банкротство). С 2013 года начался активный процесс отзыва лицензий у российских некрупных банков. Почему это происходит, и какие банки на очереди?

Основные причины отзыва лицензий у банков – мнение специалистов.

Часть стандартного процесса работы ЦБ. Центробанк, как регулятор всех коммерческих учреждений, выдает лицензии, следит за деятельностью банков и, в случае нарушений, отзывает лицензии. То есть, выдача и отзыв лицензий – это работа ЦБ. Сегодня, в условиях кризиса, теряют лицензии даже крупные банки, замеченные в сомнительных операциях.

• Оздоровление всего банковского сектора. Данная политика ЦБ направлена на ликвидацию банков, не располагающих нужным капиталом, и не пользующихся спросом.
• Избавление от сомнительных организаций, компрометирующих банковский сектор. Политика нацелена на ликвидацию недобросовестных или некомпетентных учреждений.
• Подготовка к возможному экономическому кризису, в условиях которого сомнительные банки – это лишние проблемы.

Стоит отметить, что официальная версия гласит об обычном процессе работы ЦБ, отсутствии черных списков и ужесточении требований к «нечистоплотным» банкам. А по мнению экспертов-пессимистов, отзыв лицензий – это заговор тех, кому выгодно, чтобы испуганные вкладчики пошли со своими деньгами в банки с государственным участием. Или просто ликвидация слабых игроков в условиях стагнации экономики и создание белого списка банков.

Черный список банков — кто следующий на очереди?

Активность ЦБ в процессе отзыва лицензий началась с появлением Эльвиры Набиуллиной на всем известной высокой должности. Согласно прогнозам специалистов, с учетом достаточно строгого отношения Набиуллиной к работе банков, в ближайшие годы следует ожидать закрытия весьма большого количества банков, нарушающих политику ЦБ – до 900 учреждений. Но черного списка, по заявлению главы регулятора, не существует.

А что делать вкладчикам? На кого можно рассчитывать, кому относить свои деньги, и откуда их лучше забрать? Чтобы понять, не закроют ли банк, в котором вы храните свои деньги, следует обратить внимание на следующие факторы риска:

• История банка – не привлекался банк к административной ответственности.
• Факты проведения сомнительных операций.
• Небольшой размер капитала.
• Высокая доля наличных в активах учреждения.
• Кому не нужно волноваться? Банки, которых точно не коснется волна отзыва лицензий – это системно-значимые учреждения, в числе которых Сбербанк и ВТБ, Газпромбанк и Альфа-Банк, Русский Стандарт и Уралсиб и пр.

Банки, которые предположительно могут попасть под волну санкций:

• Банки с высокой долей наличных в активах: Московский клиринговый центр, Финансовые услуги, Констанс-Банк, Сергиево-Посадская расчетная палата, Красноярский краевой расчетный центр, Кредо Финанс, Капитал Москва, Юнистрим, Сибирский расчетный центр, БРИНКС, Банкирский дом, Адмиралтейский, Линк-Банк, Объединенный национальный банк, ВЕСТ, Столичный кредит и др.
• Банки, к которым предъявлялись претензии МВД в 2012-2013 г. (источник – столичное ГУ МВД): БФГ-Кредит, Майма, Союзный, Информпрогресс, Фора-Банк, Проинвестбанк, Смоленский банк, Первомайский, Сибнефтебанк, Невский банк, ОПМ-Банк, Росбанк, Церих, Стратегия, Судостроительный банк, Фондсервисбанк.
• Банки, к которым предъявлялись претензии ЦБ: Метрополь, Дон-Тексбанк, Московско-Парижский банк, Богородский муниципальный банк, Таврический, Расчетный Дом, Кедр, Российский промышленный банк, ГУТА-Банк, Промышленный сельскохозяйственный банк, Евразийский банк, Смартбанк, Югра, Содружество, Энергобанк, Ганзакомбанк.

Читайте также на эту тему:

Поделись с друзьями:

«Займы до зарплаты» исчезают. Что грозит клиентам закрывающихся МФО

Падение ставок по микрокредитам стало следствием ужесточения политики Центробанка. В этом году регулятор жёстко взялся за МФО. Рынок микрозаймов стали подгонять под общебанковские стандарты. Ужесточить контроль за МФО пришлось после многочисленных скандалов вокруг этих организаций. О кабальных условиях микрозаймов ходили легенды, ведь крошечный «кредит до зарплаты» в несколько тысяч мог вогнать клиента в долговую яму.

— Центробанк активно чистит финансовый сектор (банки, страховые компании) от слабых игроков и оставляет тех, которых проще регулировать. МФО не исключение, — рассказал директор «Академии управления финансами и инвестициями» Арсений Дадашев. — Недавно введённые требования являются лишь началом полномасштабной кампании против отрасли. Заёмщикам будет гораздо проще работать с подобными организациями. Снижение максимального размера процентов, штрафов и пеней, а также запрет выдачи займа под залог недвижимости позволят избежать ситуации, когда люди попадают в кредитную кабалу и лишаются своего имущества. В связи с этим количество МФО продолжит сокращаться, так как не все смогут перестроить бизнес-модель под новые реалии.

Фото © LIFE / Владимир Суворов

По словам Арсения Дадашева, при этом есть риск, что вырастет число компаний, работающих нелегально. Жалобы на чёрных кредиторов есть уже сейчас. Впрочем, эксперты советуют не преувеличивать масштаб проблемы. По мере регулирования рынка число нелегальных займов может снизиться.

— Такое количество МФО России совсем не нужно, время их бума скоро отойдёт, а объём выданных микрокредитов почти достиг своего насыщения, — говорит руководитель группы аналитиков ЦАФТ (Центр аналитики и финансовых технологий) Марк Гойхман. — И тот факт, что число МФО сократилось уже на четверть и продолжает падать, отражает ситуацию, когда регулирующие ограничительные меры ЦБ для этого бизнеса неплохо работают. Закрытие микрофинансовых организаций — это вообще прекрасная новость. Их проценты и сейчас просто грабительские.

По словам Марка Гойхмана, если и прибегать к займам до зарплаты, то лучше постараться найти возможность оформить нормальную банковскую кредитную карту со льготным периодом. Тогда можно будет бесплатно пользоваться деньгами от 60 до 100 дней. Если же и платить проценты, то максимум 20–25% в год, а не в месяц, на случай просрочки.

Фото © ТАСС / Матыцин Валерий

— В первую очередь будут закрываться небольшие МФО, которые не смогут присоединиться к крупным структурам, — отметил руководитель отдела аналитических исследований «Высшей школы управления финансами» Михаил Коган. — Число потенциальных заёмщиков тоже сокращается, соответственно, ставки продолжат падать. С 1 октября при принятии решения о выдаче займа МФО обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заёмщика (ПДН), который увеличивает нагрузку на капитал, если клиент отдаёт на погашение своих обязательств более половины дохода. С начала года Банк России ввёл законодательные ограничения общего размера начисляемых процентов и неустоек, а также ограничения ежедневной процентной ставки и полной стоимости займов МФО. При этом эти параметры постепенно ужесточаются. Так, процентная ставка теперь не может превышать одного процента в день, хотя в начале года этот лимит был на уровне полутора процентов.

Кстати, если МФО закрылось, то заём никуда не исчезает. Многие заёмщики всерьёз считают, что если закрывается организация, то пропадает и долг. Это не так. Если финансовая организация закрывается, то она уже не может выдавать новые займы, но прежние обязательства остаются в силе. Если же бросить платить, то возникнет просрочка. И тогда можно попасть в серьёзную кредитную кабалу. Не говоря уже о том, что кредитная история будет испорчена.

Нина Важдаева