ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Глава 42. Заем и кредит

Глава 42. Заем и кредит

 

§ 1. Заем

 

Статья 807. Договор займа

 

 

1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.

 

Статья 808. Форма договора займа

 

 

1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы.

2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

 

Статья 809. Проценты по договору займа

 

 

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

3. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

(п. 4 введен Федеральным законом от 19.10.2011 N 284-ФЗ)

 

Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа

 

 

1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

(в ред. Федерального закона от 19.10.2011 N 284-ФЗ)

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

(абзац введен Федеральным законом от 19.10.2011 N 284-ФЗ)

3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

 

Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа

 

 

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

 

Статья 812. Оспаривание договора займа

 

 

1. Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

2. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

3. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

 

Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика

 

 

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

 

Статья 814. Целевой заем

 

 

1. Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

2. В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

 

Статья 815. Вексель

 

 

В случаях, когда в соответствии с соглашением сторон заемщиком выдан вексель, удостоверяющий ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы, отношения сторон по векселю регулируются законом о переводном и простом векселе.

С момента выдачи векселя правила настоящего параграфа могут применяться к этим отношениям постольку, поскольку они не противоречат закону о переводном и простом векселе.

 

Статья 816. Облигация

 

В случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций.

Облигацией признается ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Облигация предоставляет ее держателю также право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права.

К отношениям между лицом, выпустившим облигацию, и ее держателем правила настоящего параграфа применяются постольку, поскольку иное не предусмотрено законом или в установленном им порядке.

 

Статья 817. Договор государственного займа

 

 

1. По договору государственного займа заемщиком выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а займодавцем — гражданин или юридическое лицо.

2. Государственные займы являются добровольными.

3. Договор государственного займа заключается путем приобретения займодавцем выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение.

4. Изменение условий выпущенного в обращение займа не допускается.

5. Правила о договоре государственного займа соответственно применяются к займам, выпускаемым муниципальным образованием.

 

Статья 818. Новация долга в заемное обязательство

 

 

1. По соглашению сторон долг, возникший из купли-продажи, аренды имущества или иного основания, может быть заменен заемным обязательством.

2. Замена долга заемным обязательством осуществляется с соблюдением требований о новации (статья 414) и совершается в форме, предусмотренной для заключения договора займа (статья 808).

 

§ 2. Кредит

 

Статья 819. Кредитный договор

 

 

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

 

Статья 820. Форма кредитного договора

 

 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

 

Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита

 

 

1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

 

§ 3. Товарный и коммерческий кредит

 

Статья 822. Товарный кредит

 

 

Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются правила параграфа 2 настоящей главы, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства.

Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (статьи 465 — 485), если иное не предусмотрено договором товарного кредита.

 

Статья 823. Коммерческий кредит

 

 

1. Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.

2. К коммерческому кредиту соответственно применяются правила настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

Информация о реализуемых мерах поддержки заемщиков

Информация о реализуемых мерах поддержки заемщиков

Федеральным законом «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» от 03. 04.2020 № 106-ФЗ (далее – Федеральный закон) установлено следующее:

Заемщик, относящийся к субъектам малого и среднего предпринимательства, осуществляющим деятельность в отраслях (ОКВЭД: 49.3, 49.4, 51.1., 51.21, 51.21.21, 52.23, 49.10.1, 50.1, 50.3, 90, 59.14, 91.02, 91.04.01, 32.99.8, 93, 96.04, 86.90.4, 79, 55, 56, 85.41, 88.91, 82.3, 95, 96.01, 96.02, 86.23, 45.11.2, 45.11.3, 45.19.2, 45.19.3, 45.32, 45.40.2, 45.40.3, 47.19, 47.4, 47.5, 47,6, 47.7, 47.82, 47.89, 47.99.2, 60, 60.12.1, 63.91, 18.11, 58.11, 58.13, 58.14), заключивший до 03.04.2020 с кредитором — кредитной организацией или некредитной финансовой организацией, которая осуществляет деятельность по предоставлению кредитов (займов), кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее — льготный период).

Требование заемщика — индивидуального предпринимателя об изменении условий договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, вместо приостановления исполнения заемщиком своих обязательств может предусматривать уменьшение размера платежей в течение льготного периода.

Требование заемщика об изменении условий договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, должно содержать указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа) или на уменьшение размера платежей в течение льготного периода. В требовании заемщик указывает, что льготный период устанавливается в соответствии с Федеральным законом.

Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода, которая не может быть установлена ранее 03.04.2020. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода — дата направления требования заемщика кредитору.

Требование заемщика представляется кредитору способом, предусмотренным договором. Требование заемщика, являющегося индивидуальным предпринимателем, также может быть представлено кредитору с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору. Кредитор обязан обеспечить возможность получения от заемщика, являющегося индивидуальным предпринимателем, требования с использованием средств подвижной радиотелефонной связи.

Кредитор, получивший требование заемщика, в срок, не превышающий пяти дней, обязан рассмотреть указанное требование и сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.

В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти дней после дня направления требования уведомления об изменении условий кредитного договора (договора займа), льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.

Со дня направления кредитором заемщику уведомления об изменении условий кредитного договора (договора займа), условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.

В течение льготного периода не допускаются начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающие обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа), и (или) обращение с требованием к поручителю (гаранту). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется и уплачивается после окончания льготного периода.

После установления льготного периода обязательства кредитора по предоставлению денежных средств заемщику приостанавливаются на весь срок действия льготного периода.

Заемщик вправе в любой момент в течение льготного периода прекратить действие льготного периода, направив кредитору уведомление об этом способом, предусмотренным договором. Уведомление заемщика, являющегося индивидуальным предпринимателем, также может быть направлено кредитору с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору. Кредитор обязан обеспечить возможность получения от заемщика, являющегося индивидуальным предпринимателем, уведомления с использованием средств подвижной радиотелефонной связи. Действие льготного периода считается прекращенным со дня получения кредитором уведомления заемщика. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после дня получения уведомления заемщика.

Заемщик вправе в любой момент в течение льготного периода досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита (займа) без прекращения льготного периода, пока данные суммы платежей не достигнут суммы платежей по основному долгу и по процентам, которые заемщик должен был бы заплатить в течение действия льготного периода, если бы ему не был установлен льготный период. При достижении указанной суммы платежей действие льготного периода прекращается и кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после прекращения льготного периода по обстоятельствам, указанным в настоящей части.

По окончании (прекращении) льготного периода в сумму обязательств заемщика по основному долгу включается сумма обязательств по процентам, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора, но не были им уплачены в связи с предоставлением ему льготного периода. В случае уменьшения размера обязательств заемщика — индивидуального предпринимателя за счет платежей, уплачиваемых им в течение льготного периода, на основании его требования, сумма обязательств по процентам, включаемая в сумму обязательств заемщика по основному долгу в соответствии с настоящей частью, уменьшается на размер обязательств по процентам, исполненных за счет платежей, уплаченных заемщиком в течение льготного периода. По окончании (прекращении) льготного периода платежи по кредитному договору (договору займа) уплачиваются заемщиком в размере и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), а срок возврата кредита (займа) продлевается на срок, необходимый для погашения обязательств заемщика по кредиту (займу) исходя из порядка уплаты платежей в соответствии с настоящей частью. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после дня окончания (прекращения) льготного периода.

Кредитор по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой и условия которого были изменены, обязан обеспечить внесение изменений в регистрационную запись об ипотеке.

Если права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству были удостоверены закладной, кредитор обязан обеспечить внесение изменений в закладную в соответствии с Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Изменение условий кредитного договора, договора займа не требует согласия залогодателя в случае, если залогодателем является третье лицо, а также поручителя и (или) гаранта. В случае, если измененный кредитный договор (договор займа) был обеспечен залогом, поручительством или гарантией, срок действия такого договора залога, поручительства или гарантии продлевается на срок действия измененного кредитного договора (договора займа), измененного в соответствии.

 

Приложение:

1. Образец заявления (требования) об изменении условий договора микрозайма (вариант 1

2. Образец заявления (требования) об изменении условий договора микрозайма (вариант 2)

3. Образец уведомления об изменении условий договора микрозайма.

 

По всем вопросам обращаться по телефону (4752) 63-77-26 или по адресу: г. Тамбов, ул. Карла Маркса, дом 175Б, пом. 9ж

 

Обеспечение кредитных обязательств перед банком: анализ наиболее распространенных схем

Наиболее распространенные способы обеспечения обязательств и риски, связанные с ними

Основные способы обеспечения исполнения обязательств для участников гражданских правоотношений поименованы в главе 23 Гражданского кодекса Российской Федерации. Для банковской практики наиболее распространенными способами из указанных в граве 23 ГК РФ являются залог и поручительство.

Следует сразу обратиться к правоприменительной практике. Несмотря на кажущуюся простоту и залога, и поручительства, как способов обеспечения исполнения обязательств, на деле между кредитором и заемщиком могут возникать споры, связанные с таким обеспечением. Поэтому при заключении кредитного соглашения и принятии на себя обязательств заемщику следует учитывать ряд обстоятельств и оценивать все возможные правовые риски.

Например, согласно условиям кредитного соглашения заемщик обязался передать в залог кредитору путем заключения соответствующих договоров три объекта недвижимости и определенный объем акций. В указанный в кредитном договоре срок такого предоставления не произошло: заемщик заключил с кредитором только два договора ипотеки из трех, договор залога ценных бумаг также заключен между сторонами не был. Пользуясь установленным в кредитном договоре правом на досрочное истребование кредита, кредитная организация обратилась к заемщику с соответствующим требованием о досрочном возврате всей суммы кредита в связи с нарушением условий договора.

Такое досрочное истребование, по своей правовой сути, является односторонним изменением условий кредитного договора – условия о сроке возврата кредита заемщиком. Следовательно, к реализации банком такого своего права применяются положения пункта 4 статьи 450 ГК РФ, которые предусматривают, что сторона, которой договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно. Указанная норма является частным случаем общей недопустимости злоупотребления своим правом, что предусмотрено статьей 10 ГК РФ. В частности, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Пункт 3 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» также подчеркивает, что при изменении сроков исполнения по кредитному договору в одностороннем порядке банк должен действовать добросовестно и не злоупотреблять своим правом.

Именно ссылка на статьи 10, 450 ГК РФ и положения пункта 3 Информационного письма № 147 является основной линией защиты заемщиков в спорах с банками при досрочном истребовании кредита, вызванном непредоставлением достаточного обеспечения. Судебная практика не сформировала единого подхода к рассмотрению таких споров.

Так, например, в спорах Банка ВТБ (ПАО) с компаниями «Мечел» (дело № А40-15381/2015) и «ТГК-2» (дело № А40-22882/2016) суд при указанных обстоятельствах встал на сторону кредитной организации, указав, что нарушение прав банка является достаточным для досрочного истребования кредита.

Впрочем, существуют и обратные примеры судебной практики: постановление Арбитражного суда Уральского округа от 07.10.2014 по делу № А07-23635/2013, постановление Федерального арбитражного Московского округа от 25.11.2013 по делу № А40-20776/2013, решение Арбитражного суда Нижегородской области от 30.10.2015 по делу № А43-9526/2015, решение Арбитражного суда Московской области от 26. 02.2016 по делу № А41-61510/2015 и пр.

В указанных судебных актах суды отмечали, что истец не представил достаточных доказательств для вывода о том, что имеются основания считать нарушенными какие-либо его права и интересы, влекущие необходимость их защиты, а при условии, что ответчик исполняет обязательства в части погашения задолженности, иск фактически направлен на получение оснований для последующего досрочного обращения взыскания на заложенное имущество, и без того обеспечивающее обязательства заемщика перед банком. Кредитные организации, по оценке судов, использовали формальные претензии, которые не доказывают наступления обстоятельств, влекущих негативные последствия для них.

Дополнительными доводами для защиты прав и интересов заемщика при такой схеме обеспечения являются следующие: регулярное погашение кредитной задолженности и отсутствие просрочек на дату подачи иска кредитной организацией, достаточная стоимость заложенного имущества для погашения выданного кредита в полном объеме, принятие банком исполнения по договору на протяжении долгого времени (фактически использование конструкции эстоппеля и пр. ).

Фактором риска для заемщика является также право банка обратиться в суд с заявлением о признании заемщика несостоятельным (банкротом) при самом факте наличия задолженности без необходимости ее «просуживать». Такое обращение негативно сказывается на репутации и хозяйственной деятельности заемщика.

Также необходимо отметить, что невозможность заключить договор залога вследствие объективных обстоятельств, не зависящих от воли заемщика (залогодателя), не является основанием для освобождение заемщика от ответственности за нарушение положений кредитного договора.

Заключение договора поручительства несет в себе очевидные риски для лица, выступающего поручителем. Но и для данного способа обеспечения исполнения обязательств имеется особенность, которую следует учитывать.

Пункт 6 статьи 367 ГК РФ предусматривает, что поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Таким образом, при предъявлении банком иска о взыскании задолженности поручителю следует обратить внимание на соблюдение кредитной организацией сроков для предъявления такого требования. Отдельное внимание на это обратил и Верховный Суд РФ в Определении от 10.04.2017 по делу № А40-19700/2016.

Вывод: договоры залога и поручительства как способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору обладают высокой экономической эффективностью, но несут в себе ряд рисков, которые должны учитываться заемщиком при заключении кредитного соглашения. Отдельное внимание следует обратить на реальность исполнения условий кредитного договора относительно количества и сроков предоставления залога и минимизировать риски непредоставления залога в связи с действиями третьих лиц.

Немаловажным при подаче кредитором иска о взыскании кредитной задолженности является соотношение переговорных позиций сторон: сильной и слабой стороны. Суды нередко отмечают, что положения договора (особенно те, которые фактически были навязаны в ходе переговорного процесса) подлежат толкованию в пользу более слабой экономически стороны договора, которой (очевидно) является заемщик.

Иные способы обеспечения исполнения обязательств

Помимо залога и поручительства нередко стороны кредитного соглашения предусматривают и иные, менее стандартные способы обеспечения исполнения обязательств. Нередко в качестве обеспечения могут рассматриваться права требования заемщика к третьему лицу, которые уступаются в пользу банка при дефолте по основному обязательству.

Наиболее близким регулированием к такой схеме является регулирование главы 43 Гражданского кодекса РФ в отношении договора факторинга (финансирования под уступку денежного требования). Схема, которую используют стороны договора факторинга в целях обеспечения обязательств по заключенному ранее между собой договору (например, кредитному), заключается в том, что заемщик передает займодавцу (кредитору) свои права требования к третьим лицам в качестве обеспечения надлежащего исполнения своего обязательства перед кредитором. При возникновении просроченной кредитной задолженности (дефолта основного обязательства) кредитор реализует свое право требования к третьему лицу и получает исполнение от такого третьего лица вместо первоначального кредитора (заемщика по кредитному договору).

В теории договор факторинга в такой схеме позволяет каждой из сторон удовлетворить свои интересы: кредитор получает исполнение, а заемщик не утрачивает значительную сумму денег с процентами и неустойкой. Но на практике участники правоотношений сталкиваются с серьезными трудностями при заключении и исполнении договора факторинга как способа обеспечения. Риск заключается в том, что суды при исследовании правовой природы заключенного соглашения обращают внимание на наличие обоих условий (элементов) факторинга: и финансирование, и уступка денежного требования.

В той схеме, которая приведена в пример, самостоятельное финансирование как элемент факторинга отсутствует – его заменяет финансирование по кредитному договору. Таким образом, между кредитором и заемщиком происходит не два отдельных финансирования (предоставление кредита и финансирование в рамках факторинга), а только исполнение обязательства по выдаче кредита банком. Для сторон договора факторинга это может привести к переквалификации судом соглашения, которое между ними заключено, на договор цессии с последующим применением к такому договор норм ГК РФ об уступке прав. Так, суд, придя к выводу об отсутствии финансирования как необходимого элемента факторинга, может указать не незаключенность такого договора, так как стороны не согласовали его существенные условия.

Как правило, именно переквалификация договора судом или признание договора незаключенным являются основными рисками для сторон при оформлении нестандартного обеспечения исполнения кредитных обязательств. Примером судебной практики с отражением таких рисков (хоть и не по кредитному договору, но с аналогичной структурой) является Определение Верховного Суда РФ от 02.11.2016 по делу № А56-16411/2015. Также следует обратить внимание на постановление Арбитражного суда Московского округа от 20.07.2017 по делу № А40-126361/2015.

Рекомендуемые схемы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору

С учетом указанных в настоящей статье правовых конструкций основными рисками при выборе способа обеспечения являются ситуации, при которых обеспечение становится самостоятельным и достаточным основанием для судебного спора между заемщиком и кредитором по кредитному соглашению. Очевидным следствием для заемщика является необходимость выбрать такой способ обеспечения исполнения обязательств, который и с экономической, и с правовой точек зрения будет простым и понятным для обеих сторон.

Для этого заемщику следует, прежде всего, провести оценку реальной возможности предоставления того обеспечения, о котором стороны договорились (независимость такого обеспечения от воли третьих лиц, внешних обстоятельств и иных факторов), объективно оценить достаточность обеспечения для покрытия кредитной задолженности в полном объеме, а также определить, насколько бесспорной является выбранная сторонами договорная конструкция, если стороны избрали нестандартный способ обеспечения исполнения обязательств.

Сторонам следует исключить из заключаемых соглашений любые формулировки, допускающие двусмысленное толкование, а также оставляющие возможность любой из сторон допустить злоупотребление правом.

Потребительский кредит в Новосибирске — ставки

Согласие на обработку персональных данных

Я даю свое согласие на обработку АО “Банк Акцепт» (местонахождение: г. Новосибирск, ул. Советская, д. 14), в том числе его структурными подразделениями, указанных в настоящей заявке категорий персональных данных, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, использование, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, передачу (распространение, предоставление, доступ), в том числе среди третьих лиц, обезличивание, блокирование, удаление и уничтожение, как банком самостоятельно, так и с привлечением третьих лиц в качестве исполнителей (в т.ч. хранителей, распространителей), действующих на основании агентских или иных заключенных ими с банком договоров. Обработка моих персональных данных осуществляется в целях исполнения обязательств, заключения и исполнения договоров между мною и банком, поручения Банком обработки моих персональных данных другим лицам, получения любой информации с использованием любых средств связи, включая электросвязь и почтовые отправления, в том числе об услугах банка, рекламы, исполнения, прекращения моих обязательств перед банком или банком передо мной, а также взаимодействия с банком по иным вопросам. Обработка моих персональных данных может осуществляться путем использования средств автоматизации и без использования таких средств, а также иными способами с учетом имеющихся в банке технологий. Настоящее согласие действует в течение срока, который необходим для достижения вышеуказанных целей обработки персональных данных. Если федеральным законом установлен иной срок хранения персональных данных, настоящее заявка подлежит хранению в порядке, установленном законодательством об архивном деле в Российской Федерации, в течение установленного законом срока. Настоящее согласие может быть отозвано мной в любое время путем подачи в Банк письменного заявления. Настоящим подтверждаю, что лица, указанные в настоящей заявке, проинформированы (уведомлены) мною об осуществлении обработки их персональных данных АО «Банк Акцепт». Я даю свое согласие на обработку моих персональных данных АО «Банк Акцепт» в целях рассылки сообщений информационного, рекламного характера, информации о специальных предложениях (бессрочно). Настоящее согласие может быть отозвано мной в любое время путем направления письменного уведомления в адрес Банка.

Права и обязанности кредитора по кредитному договору » Отличник RU

Оцените статью

Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных «траншей», «кредитной линии» и т. д.).

По общему правилу, рассматривая договор как правоотношение, необходимо иметь в виду само обязательство, в силу которого одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ст.307 ГК РФ РФ). Иными словами, именно обязательство по своему содержанию представляет собой права и обязанности сторон.

Кредитный договор (то есть соответствующее обязательство) носит двусторонний характер и в этом смысле подпадает под действие п. 2 ст. 308 ПС РФ, согласно которому если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать.

Поэтому при рассмотрении вопроса о содержании и исполнении кредитного договора представляется вполне допустимым разделить договорные права и обязанности на два простых вида: права и обязанности на стороне кредитора и права и обязанности на стороне должника (заемщика).

Права и обязанности кредитора по кредитному договору

Исходя из анализа действующего законодательство, представляется целесообразным выделить следующие обязанности кредитора:

– предоставить кредит;

– предоставить информацию клиентам;

– предоставить всю имеющуюся информацию относительно заемщиков в соответствующее бюро кредитных историй.

С момента заключения кредитного договора на стороне кредитора возникает обязанность предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором (п. 1 ст. 819 ГК РФ), заемщику же принадлежит право требовать от кредитора выдачи соответствующей суммы кредита.

Кредит предоставляется кредитором во исполнение принятого на себя обязательства. Исполнение указанной обязанности влечет за собой начало начисления процентов на предоставленную денежную сумму и служит одним из оснований для истребования кредитором возврата этой суммы.

В кредитном договоре соглашение дает толчок достаточной силы для приведения в действие механизма заемного обязательства, а деньги используются в качестве средства погашения долга банка перед заемщиком -юридическим лицом. По этому причине обязательство кредитора по передаче денежных средств должно быть признано денежным обязательством.

Денежное обязательство определяется как «гражданское правоотношение, содержанием которого является право требования кредитора и корреспондирующая ему юридическая обязанность должника совершить уплату или платежи, т. е. действие (или действия) по передаче определенной суммы денег (валюты)». При этом Белов В.А. отмечает также, что в кредитном договоре действие преследует целью исполнение обязанности по предоставлению самого предмета договора1.

ГК РФ (п. 1 ст. 819), формулируя соответствующее обязательство банка, говорит о его обязанности предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, что не исключает, а, напротив, предполагает использование сторонами кредитного договора различных форм предоставления (передачи) заемщику денежной суммы, предусмотренной договором.

В Положении № 54-П определено, что под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ, а также то, что банк передает денежные средства на условиях платности,l срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Указанное Положение устанавливает определенные правила, направленные на регулирование порядка и способов предоставления банка денежных средств. Предусматривается предоставление суммы кредита юридическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет (субсчет заемщика, открытый на основании договора банковского счета), в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы.

Приведенные правила не содержат, а предусматривают нормальный, обычный порядок предоставления кредита. Действительно, если в качестве заемщика выступает юридическое лицо, то объектом кредитного договора могут служить, в основном, безналичные денежные средства, а наиболее реальный путь их предоставления заемщику — зачисление указанных безналичных денежных средств на банковский счет последнего. В том случае, если в кредитном договоре не предусмотрен иной порядок предоставления кредита либо сторонами не используются другие способы исполнения обязательства, предусмотренные ГК РФ, кредит предоставляется именно путем зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет заемщика.

Если же заемщик не является владельцем счета, обслуживаемого банком-кредитором, либо кредитным договором предусмотрено, что сумма кредита должна быть перечислена на счет заемщика, открытый в ином банке, обязательство по предоставлению кредита исполняется банком путем перевода соответствующей денежной суммы в банк, обслуживающий заемщика, для зачисления денежных средств на счет последнего. В этом случае моментом исполнения обязательства по предоставлению кредита должен считаться момент поступления денежных средств, перечисленных банком-кредитором на корреспондентский счет банка, обслуживающего заемщика, а не момент фактического зачисления указанных денежных средств на банковский счет заемщика1.

Из содержания договора должно следовать, что кредит должен быть предоставлен не на любой счет заемщика, известный кредитору, а только на счет, оговоренный и зафиксированный сторонами в кредитном договоре, В этом случае надлежащее исполнение будет иметь место только при зачислении на условленный счет, не говоря о случаях, когда кредит должен быть зачислен на счет, определенный законом или иными нормативными актами, например, при финансировании сделки по импорту. Следовательно, кредитор не может считаться исполнившим свою обязанность по предоставлению кредита надлежащим образом, если вопреки указаниям заемщика он перечислил сумму кредита не на тот счет.

Обязанностью кредитора является также предоставление информации своим клиентам и прочим потенциальным заемщикам.

Согласно ст. 8 ФЗ «О банках и банковской деятельности» при осуществлении банковских операций кредитная организация обязана по требованию физического или юридического лица предоставить лицензию на осуществление банковских операций, информацию о своей финансовой отчетности (бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках) и аудиторское заключение за предыдущий год, а также ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год. За введение физических и юридических лиц в заблуждение путем непредоставления информации либо предоставления недостоверной или неполной информации кредитная организация несет ответственность.

Определенные требования к информации, распространяемой банками в виде рекламы, содержатся также в специальном законодательстве о рекламе174.

Но во всех перечисленных случаях обязанности банка по предоставлению информации являются преддоговорными. Они предопределены не назначением отдельно взятого банковского договора, а особым положением, занимаемым в нем банком как стороной обязательства и профессиональным участником деятельности по предоставлению кредитов на рынке капиталов.

Разумеется, стороны могут согласовать обязанности по предоставлению информации, необходимой заемщику, включив соответствующее условие в содержание кредитного договора, или путем заключения самостоятельного договора об оказании информационных услуг.

В соответствии с п. 4 ст. 5 ФЗ «О кредитных историях»1 кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную указанным ФЗ, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Кредитные организации предоставляют указанную информацию в бюро кредитных историй на основании заключаемых договоров об оказании информационных услуг, являющимися договорами присоединения.

Информация о заемщиках и заключаемых ими кредитных договорах и иных сделках предоставляется кредитными организациями в электронном виде не позднее 10 дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории, либо со дня, когда кредитной организации стало известно о совершении такого действия.

Следует отметить, что предоставление соответствующей информации в бюро кредитных историй, не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны.

Правами кредитора являются:

– право на отказ от предоставления кредита;

– права переуступить свои права по кредитному договору;

–получить кредитных отчет в отношении конкретного заемщика из бюро кредитных историй.

В силу п. 1 ст. 821 ГК РФ «кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок».

Кредитный договор всегда заключается в том предположении, что ко времени, назначенному для его исполнения, имущественная состоятельность заемщика не уменьшится настолько, чтобы для кредитора могла возникнуть серьезная угроза потери суммы кредита.

ГК РФ, устанавливая данное право кредитора в п. 1 ст. 821, не дает какого-либо примерного перечня обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сума не будет возвращена в срок. Последними, очевидно, могут быть признаны все те обстоятельства, которые дают кредитору право на досрочное расторжение договора, например: принятие учредителями решения о реорганизации заемщика — юридического лица; уменьшение уставного капитала заемщика; перевод долга при продаже и аренде предприятия, в чей состав входит задолженность из кредитного договора; невыполнение заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает.

Кредитор может осуществить свое право на отказ от предоставления кредита при условии, что сумма кредита еще не передана заемщику — полностью или частично. Права отказаться от предоставления кредита полностью кредитор будет лишен, если хотя бы небольшую часть суммы кредита заемщик уже получил. Предоставление заемщику кредита в полном объеме с необходимостью влечет за собой прекращение права кредитора на отказ от кредитования по этому основанию. Кредитор не вправе требовать возврата исполненного как неосновательно приобретенного имущества, если кредит предоставлен в силу действительного договора.

У кредитора имеется еще одно право: уступки своих требований по договору кредитования.

Несмотря на свободу договора, предусмотренную многочисленными положениями ГК (например, в ст.ст. 1, 8, 9, 421) и обеспеченную специальными гарантиями, в законодательстве установлен специальный субъект кредитных отношений — банк или иная кредитная организация.

Заключая и исполняя кредитный договор, банк обычно намеревается реализовать всю сделку самостоятельно. Только в этом случае он сможет получить всю запланированную прибыль в виде процентов. Уступка требования лишает его части прибыли, поскольку обычно она осуществляется со скидкой (дисконтом), которая и является вознаграждением нового кредитора за принимаемый риск. Поэтому в действительности банк прибегает к уступке только в крайнем случае, иначе он вообще не заключал бы кредитный договор.

В обычном случае соглашение об уступке никаких дополнительных обязанностей для заемщика — юридического лица не создает и — в силу п.3 ст.308 ГК РФ — не может создать.

Кроме этого, права и обязанности по кредитному договору возникают у кредитной организации в силу ее специфической компетенции, и иной субъект не имеет возможности реализовать правомочия, которые возникают у кредитной организации по кредитному договору, так как не обладает для этого необходимым компетенцией. Согласно ст. 819 ГК РФ у заемщика имеется обязанность по возврату денежной суммы по кредитному договору, поэтому можно сделать вывод, что обязанность заемщика должна быть реализована стороне кредитного договора — кредитору, который является кредитной организацией. Таким образом, переуступка права требования к заемщику возможна равнозначному субъекту, который сможет надлежащим образом реализовать права и обязанности, предусмотренные в отношении кредитора, то есть кредитной организации.

В соответствии со ст. 6 ФЗ «О кредитных историях» кредитным организациям предоставлено право на получение кредитного отчета в отношении конкретного заемщика из бюро кредитных историй.

На основании запроса кредитной организации бюро кредитных историй предоставляет информацию о заемщике из титульной части кредитной истории. Основную информацию из кредитной истории банк имеет возможность получить только после предоставления в бюро кредитных историй согласия самого заемщика, которое действует в течение одного месяца. При этом закрытая часть кредитной истории для кредитной организации не доступна.

Страница не найдена

А Армавир Амурск Ангарск

Б Бикин Благовещенск Белогорск Биробиджан

В Владивосток Ванино Вяземский Волгоград Волжский Вологда Воронеж

Д Де-Кастри

Е Екатеринбург

И Иркутск

К Казань Краснодар Красноярск Комсомольск-на-Амуре Калининград Киров

М Москва

Н Нефтекамск Новороссийск Находка Николаевск-на-Амуре Нижний Новгород Новосибирск Нижний Тагил

О Октябрьский Омск

П Петрозаводск Переяславка Пермь

Р Ростов-на-Дону Рязань

С Санкт-Петербург Стерлитамак Сегежа Сыктывкар Сочи Ставрополь Советская Гавань Солнечный Соловьевск Самара Саратов

Т Туймазы Тында Томск Тюмень

У Уфа Ухта Уссурийск

Х Хабаровск Хор

Ч Чегдомын Челябинск Чита

Ю Южно-Сахалинск

Мошенничество и ответственность кредиторов — Marshack Hays

Кредитный договор или соглашение несет ответственность со стороны кредитора и должника. Хотя заемщики обязаны выплатить долг в соответствии с надлежащими условиями, кредиторы также несут ответственность за свои действия честно и добросовестно. Когда этого не происходит, результатом могут быть судебные иски о мошенничестве и ответственности кредиторов. Marshack Hays имеет опытную команду, которая представляет финансовые учреждения, кредиторов и государственные учреждения в случае кредитного спора, добиваясь значительного возмещения от сторонних заемщиков, оценщиков недвижимости и ипотечных брокеров.Фирма также имеет обширный опыт ведения переговоров с кредиторами и обеспеченными кредиторами в рамках процедур банкротства в соответствии с Главой 11, чтобы максимизировать способность должников устранять дефолты, корректировать процентные ставки, уменьшать обеспечительные проценты и реорганизовывать обеспеченный долг.

Что такое мошенничество и ответственность кредитора?

Кредитные договоры требуют ответственности как кредитора, так и должника. Оба обязаны выполнить условия кредита, своевременно выплачивая и собирая эти платежи. Когда кредитор не выполняет свою часть контракта, результатом может быть судебный процесс о мошенничестве и ответственности кредитора.

Мошенничество и кредитор Ответственность Законы стали широко использоваться в 1980-х годах, и их известность вновь возросла после кредитного кризиса 2008 года. Большинство исков, поданных в эту категорию, связаны с чрезмерно агрессивными усилиями по взысканию со стороны кредитора, а не фактическое нарушение условий кредита. Однако закон также может быть использован для нарушения договора , например, когда кредитор соглашается предоставить ипотечный кредит и не выполняет это соглашение.

Что такое нарушение контракта?

Нарушение договора . происходит, когда одна из сторон не выполняет свою часть сделки по договору. В зависимости от конкретных обстоятельств, установленных в контракте, нарушение может произойти, когда одна из сторон не может предоставить определенную услугу вовремя, не оказывает услуги в соответствии с условиями контрактного соглашения или не оказывает услуги вообще.

Ответственность кредитора может включать нарушение любого или всех из следующих условий:

• Договор займа
• Фидуциарный долг кредитора
• Обязанность добросовестности
• Обязанность добросовестного поведения
• Прочие юридические обязательства кредитора перед заемщиком

Подача иска о мошенничестве и ответственности кредитора обычно начинается, когда заемщик признает некоторую несправедливость или мошенничество со стороны кредитора.Это не всегда так просто, как кажется, поскольку кредиторы традиционно рассматриваются как субъекты, контролирующие ситуацию с кредитованием. Однако, как и кредиторы, заемщики имеют определенные права по кредитному договору, которые защищены законом.

Каковы законные права заемщиков и кредиторов?

В то же время заемщики должны доказать факт нарушения договора, чтобы привлечь кредитора к ответственности. Кредиторы также имеют право на юридическое представительство, чтобы гарантировать защиту своих прав и возможность взыскать значительные суммы с должников, которые не платят. Уникальные обстоятельства и сложности этого типа судебного процесса требуют опытного юридического представительства с обеих сторон. Если вы столкнулись с нарушением контракта или другой проблемой судебного разбирательства, Marshack Hays LLP может вам помочь.

Может ли Marshack Hays LLP предлагать юридическую помощь по вопросам мошенничества и ответственности кредиторов?

Юристы Marshack Hays LLP представляют финансовые учреждения, кредиторов и государственные учреждения по множеству вопросов, связанных с финансами, кредитованием, ипотечным кредитованием и недвижимостью.Наша команда находилась в авангарде экономического кризиса, работая с частными и институциональными кредиторами, чтобы добиться надлежащего возмещения убытков от сторонних заемщиков, оценщиков недвижимости и ипотечных брокеров. Наша фирма также имеет опыт представления клиентов в спорах RESPA, TILA и HOEPA.

Споры по условиям кредитования могут привести к стрессовой ситуации для всех вовлеченных сторон. Опытная команда Marshack Hays LLP понимает напряженность, вызванную разногласиями такого рода, и будет неустанно работать, чтобы обеспечить защиту ваших прав и найти приемлемые условия переговоров.

Определение кредитора

Что такое кредитор?

Кредитор — это юридическое лицо (физическое или юридическое лицо), которое предоставляет кредит, давая другому юридическому лицу разрешение занять деньги, предназначенные для возврата в будущем. Бизнес, который предоставляет товары или услуги компании или физическому лицу и не требует немедленной оплаты, также считается кредитором, поскольку клиент должен бизнесу деньги за уже оказанные услуги.

Кредиторов можно разделить на физических и реальных.Люди, которые ссужают деньги друзьям или семье, являются личными кредиторами. Реальные кредиторы, такие как банки или финансовые компании, имеют юридические контракты с заемщиком, иногда предоставляя кредитору право требовать любые реальные активы должника (например, недвижимость или автомобили), если они не могут выплатить ссуду.

Ключевые выводы

• Кредитор — это организация, которая предоставляет кредит, давая другому лицу разрешение занимать деньги с погашением в будущем.
• Компания, которая предоставляет товары или услуги и не требует немедленной оплаты, также является кредитором, поскольку клиент должен бизнесу деньги за уже оказанные услуги.
• Частные кредиторы, которые не могут возместить долг, могут потребовать его в качестве краткосрочного убытка от прироста капитала в своей налоговой декларации.
• Кредиторы, такие как банки, могут изъять залог, например, дома и автомобили, по обеспеченным кредитам, а также могут подать на должников в суд по необеспеченным долгам.

Понимание кредиторов

Проще говоря, кредиторы зарабатывают деньги, взимая проценты по кредитам, которые они предлагают своим клиентам. Например, если кредитор ссужает заемщику 5000 долларов с процентной ставкой 5%, кредитор зарабатывает деньги за счет процентов по ссуде. В свою очередь, кредитор принимает на себя определенную степень риска того, что заемщик может не погасить ссуду.

Чтобы уменьшить риск, большинство кредиторов индексируют свои процентные ставки или комиссионные в соответствии с кредитоспособностью заемщика и прошлой кредитной историей. Таким образом, будучи ответственным заемщиком, вы можете сэкономить значительную сумму, особенно если вы берете крупную ссуду, например, ипотеку. Процентные ставки по ипотеке варьируются в зависимости от множества факторов, включая размер первоначального взноса и самого кредитора; тем не менее, кредитоспособность человека имеет основное влияние на процентную ставку.

Заемщики с высокими кредитными рейтингами считаются подверженными низкому риску для кредиторов, и в результате эти заемщики получают низкие процентные ставки. Напротив, заемщики с низким кредитным рейтингом более рискованны для кредиторов, и кредиторы взимают с них более высокие процентные ставки для устранения этого риска.

Что произойдет, если кредиторы не получат выплаты?

Если кредитор не получает погашение, у него есть несколько различных вариантов. Личные кредиторы, которые не могут возместить долг, могут потребовать его в качестве краткосрочного убытка от прироста капитала в своей налоговой декларации, но для этого они должны приложить значительные усилия для возврата долга.

Кредиторы, такие как банки, могут изъять залог, например, дома и автомобили, по обеспеченным кредитам, а также могут подать на должников в суд по необеспеченным долгам. Суды могут обязать должника выплатить, удержать заработную плату или предпринять другие действия.

Кредиторы и банкротство

Если должник решает объявить о банкротстве, суд уведомляет кредитора о возбуждении дела. В некоторых случаях банкротства все несущественные активы должника продаются для погашения долгов, а управляющий банкротством погашает долги в порядке их приоритетности.

Налоговые долги и алименты обычно имеют наивысший приоритет вместе с уголовными штрафами, переплатой федеральных пособий и несколькими другими долгами. Необеспеченные ссуды, такие как кредитные карты, имеют приоритет в последнюю очередь, что дает этим кредиторам наименьшие шансы на возврат средств от должников во время процедуры банкротства.

отрицательных ковенантов в кредитных операциях | Далласский бизнес-юрист

В корпоративных кредитных соглашениях негативные ковенанты — это ограничения и запреты, которые предназначены для сохранения кредита заемщика, как это было, когда кредитор первоначально принял решение об андеррайтинге.Для достижения этого негативные условия позволяют кредитору:

• Установить операционные ограничения, направленные на поддержание характера и денежного потока бизнеса заемщика
• Ограничить деятельность, которая может изменить кредитоспособность и профиль риска в отношении заемщика
• Обеспечить постоянную способность заемщика погашать ссуды

Негативные условия, которые обычно применяются к заемщику и каждой из его консолидированных дочерних компаний, обычно начинаются с широкого запрета перед перечислением конкретных исключений. Объем этих запретов и исключений будет зависеть от размера и типа соответствующей ссуды, кредитоспособности заемщика и относительной переговорной способности, будет ли ссуда синдицирована, а также от склонности кредитора к риску.

Большинство исключений из негативных условий разработаны в свете широкого характера запретительных положений, чтобы позволить заемщику продолжать вести свою обычную деятельность. Другие исключения признают, что в течение срока ссуды заемщику может потребоваться предпринять определенные иным образом запрещенные действия, такие как увеличение долга или продажа активов, в ответ на изменение рыночных реалий.Когда эти условные обязательства включены в кредитное соглашение, они, как правило, имеют узкую специфику или иным образом ограничены (либо суммой в долларах, либо ссылкой на финансовый коэффициент). Однако в отношении двусторонних ссуд заемщикам с малой капитализацией кредиторы часто предпочитают включать только ограниченные исключения из негативных условий, вместо этого предпочитая требовать от заемщика запрашивать согласие или поправку каждый раз, когда они хотят заниматься запрещенной деятельностью.

Ниже приводится обзор некоторых негативных условий, которые обычно встречаются в кредитных соглашениях.

Долговой договор

Для кредиторов дополнительный долг означает, среди прочего, (1) дополнительные платежи в счет основной суммы долга и процентов, которые уменьшают сумму денежного потока, доступного для обслуживания ссуды кредитора, и (2) дополнительный левередж, который потенциально размывает кредитора (особенно для кредитора). (если оно необеспечено или недостаточно обеспечено) по отношению к активам, лежащим в основе кредита.

Чтобы устранить эти воздействия, долговое соглашение запрещает заемщику иметь дополнительную задолженность в течение срока ссуды.Задолженность обычно определяется широко и включает, среди прочего, любую задолженность по заемным деньгам, а также любые гарантии, обязательства по капитальной аренде и обязательства в отношении отсроченной покупной цены (включая кредиторскую задолженность и выручку). Кроме того, долговые ковенанты часто запрещают выпуск долевых ценных бумаг, которые выглядят и действуют как долговые, например, любые привилегированные акции, по которым выплачиваются дивиденды и «погашаются» (т. Е. Подлежат обязательному погашению) в течение срока ссуды.

Широкий запрет в долговом соглашении обычно подлежит ряду исключений, включая, но не ограничиваясь:

• Торговая кредиторская задолженность в ходе обычной деятельности и некоторые другие обычные обязательства (например, обязательства по поручительству и гарантиям исполнения)
• Для заемщиков с дочерними предприятиями, межфирменная задолженность — это позволяет заемщику использовать внутрифирменные займы для целей внутреннего управления денежными средствами. Однако это исключение обычно применяется только к дочерним компаниям, которые предоставили гарантию по ссуде, гарантируя, что денежные средства остаются в пределах кредитной группы (и, следовательно, являются предметом прямого требования кредитора).Часто требуется, чтобы межфирменный долг был субординированным.
• Покупной денежный долг, возникший в связи с покупкой основных средств, используемых в бизнесе заемщика. Это исключение может быть ограничено в долларах.
• Задолженность, существующая на дату закрытия и указанная в графике кредитного договора
• Прочая задолженность до определенной суммы в долларах (которая обычно рассчитывается как процент от EBITDA) — это часто называется «общей корзиной» и чаще встречается в сделках со средней и высокой капитализацией.

Залоговое соглашение

Для необеспеченного кредитора наличие залогового права означает, что другой кредитор имеет право требования на активы заемщика, которые имеют приоритет перед активами кредитора. Для обеспеченного кредитора другие залоговые права могут повлиять на приоритет кредитора в структуре капитала и предоставить другим кредиторам конкурирующие права на активы заемщика.

Соглашение о залоге решает эти проблемы, запрещая заемщику брать на себя или страдать от любых залогов в течение срока ссуды, за исключением разрешенных залогов.Определение разрешенного залога обычно включает, среди прочего:

• Определенные залоговые права, возникающие в результате действия закона, и некоторые другие виды залогового права, обычно возникающие в ходе обычной деятельности (например, по договорам страхования)
• Залог, существующий на дату закрытия и включенный в график кредитного соглашения
• Залог, обеспечивающий денежную задолженность по покупке, но только в размере актива, который был предметом покупки
• В сделках со средней и высокой капитализацией залоговое обеспечение, обеспечивающее разрешенную в иных случаях задолженность до общей суммы корзины (которая может определяться либо в долларах, либо на основе финансового коэффициента)

Соглашение о продаже активов

С точки зрения кредитора, продажа активов (1) изменяет базу активов, которая была основой первоначального решения кредитора об андеррайтинге, и (2) конвертирует активы, приносящие доход, в денежные средства, тем самым уменьшая способность заемщика продолжать генерировать денежный поток до обслуживать ссуду в будущих периодах. Чтобы устранить эти потенциальные воздействия, ковенант о продаже активов запрещает заемщику продавать активы в течение срока ссуды. Определение продажи активов, как правило, является широким и включает любые продажи, передачи, передачи и другие виды отчуждения, независимо от стоимости.

Соглашение о продаже активов обычно включает исключения, допускающие, среди прочего:

• Продажа товарно-материальных ценностей в ходе обычной деятельности и списание дебиторской задолженности в связи с ее взысканием или компрометацией
• Продажа устаревших или изношенных активов
• Передача активов в рамках кредитной группы
• В сделках со средней и высокой капитализацией продажа активов за денежные средства по справедливой рыночной стоимости до общей суммы корзины (которая может быть определена либо в долларах, либо на основе финансового коэффициента или другого финансового показателя).

Соглашение о ссуде может также включать положения, требующие, чтобы чистые денежные поступления от определенных разрешенных продаж активов использовались либо для (1) реинвестирования в активы, полезные для бизнеса заемщика, либо (2) для выплаты ссуды.

Инвестиционный договор

Для кредиторов инвестиции (включая ссуды) в других физических или юридических лиц означают (1) движение денежных средств за пределами кредитной группы, когда у кредитора не будет прямого требования на них, и (2) избыточные денежные средства, которые могли быть использованы для выплаты ссуды используется для другой, возможно, спекулятивной цели.Чтобы решить эту проблему, соглашение об инвестициях запрещает заемщику делать какие-либо инвестиции, включая ссуды, авансы, покупку акций, покупку нот и приобретение активов. К исключениям из этого запрета, среди прочего, часто относятся:

• Инвестиции в «эквиваленты денежных средств», такие как государственные облигации и другие ликвидные инвестиции с низким уровнем риска
• Вложения в кредитную группу
• Инвестиции в активы, полезные для бизнеса заемщика, часто с ограничением
• Ссуды сотрудникам, часто с ограничением
• Инвестиции, существующие на дату закрытия и включенные в график кредитного договора
• В сделках со средней и высокой капитализацией инвестиции до суммы общей корзины

Положение об ограниченных платежах

Платежи с ограничениями — это суммы, выплачиваемые держателям капитала, включая выплаты и выкуп долей заемщика или обратную покупку долей в капитале заемщика. Для кредиторов ограниченные платежи означают (1) то, что денежные средства, которые могут быть использованы для погашения или иного обслуживания ссуды, уходят из кредитной группы и (2) что платежи производятся по второстепенным обязательствам, т. Е. Обязательствам, которые место за кредитором в структуре капитала — до выплаты кредита. Для решения этих проблем соглашение об ограниченных платежах запрещает заемщику производить какие-либо ограниченные платежи, пока ссуда остается непогашенной. Некоторые кредиторы разрешают заемщику производить ограниченные платежи по корзине, которая может быть фиксированной суммой или может увеличиваться с течением времени на основе показателя, основанного на прибыли.Некоторые кредиторы могут разрешить выплату денежных распределений при условии предварительного соблюдения финансовых условий, включая коэффициент покрытия (с вычетом распределения из части коэффициента EBITDA).

Другие негативные условия

Кредитные соглашения часто включают ряд других условий, включая, помимо прочего, следующие:

• Финансовые ковенанты, предназначенные для измерения денежного потока, левериджа, ликвидности и / или чистой стоимости заемщика, чтобы гарантировать, что заемщик будет продолжать обслуживать долг кредитора
• Условие, запрещающее заемщику слиться или консолидироваться с другим предприятием, а также ликвидировать или пройти смену контроля
• Соглашение, запрещающее транзакции с аффилированными лицами, за исключением случаев, когда они проводятся на коммерческих условиях, не менее благоприятные для заемщика, чем условия, которые могли быть получены от неаффилированной третьей стороны. Это соглашение предотвращает «утечку стоимости» в виде сделок с партнером юридические или физические лица.
• Условие, ограничивающее способность заемщика производить капитальные затраты, которые сокращают денежный поток, доступный для обслуживания ссуды, часто при условии установленного годового лимита
• Соглашение, запрещающее заемщику изменить направление своей деятельности по сравнению с тем, что велось в момент закрытия ссуды, когда кредитор принимал решение о выдаче кредита.

Было ли это полезно? Поделиться этим!

Опубликовано в Финансирование и привлечение капитала, Общий бизнес

Пол Вулперт — старший поверенный компании Vela Wood.Он практикует во всех областях корпоративного права, включая ценные бумаги и корпоративные финансы, слияния и поглощения, корпоративное управление и создание фондов. Вы можете увидеть профиль адвоката Пола здесь.

Руководство для персонала по кредитной практике Правило

---

Руководство для персонала по кредитной практике Правило
Действует с 1 января 1986 г . ; с поправками, действующими с 1 августа 1988 г.

Введение
1. Справочная информация. 1 марта 1984 г. Федеральная торговая комиссия (FTC) приняла Правило кредитной практики, вступившее в силу 1 марта 1985 г., в соответствии с полномочиями, предоставленными FTC в соответствии с разделом 18 (a) (1) (B) и разделом 5 ( a) (1) Закона о Федеральной торговой комиссии (Закон FTC), 15 USC 57a (a) (1) (B) и 15 USC 45 (a) (1). В соответствии с этим статутом FTC уполномочена обнародовать правила, которые определяют и предотвращают «несправедливые или вводящие в заблуждение действия или методы» в коммерции или влияющие на нее в отношении предоставления кредитов потребителям.Раздел 18 (f) Закона о FTC, 15 USC 57a (f), предусматривает, что всякий раз, когда FTC публикует правило, запрещающее практику, которую она считает несправедливой или вводящей в заблуждение, Совет управляющих Федеральной резервной системы (Правление) должны принять аналогичное правило, запрещающее банкам такую ​​практику. Правление должно принять правило в течение 60 дней с даты вступления в силу правила FTC, если только Правление не сочтет, что такие действия или практика банков не являются несправедливыми или вводящими в заблуждение или что принятие аналогичных правил для банков серьезно противоречит основным денежно-кредитным и финансовым вопросам. Платежные системы политики правления.

В апреле 1985 года Правление приняло правило, по существу аналогичное Правилу FTC о кредитной практике, тем самым внося поправки в Регламент Правления AA, «Недобросовестные или вводящие в заблуждение действия или методы» (12 CFR 227). Совет изменил некоторые положения правила FTC, чтобы учесть потребности и особенности банковской отрасли. Дата вступления в силу правила Совета директоров — 1 января 1986 г.

2. Краткое изложение правила. Правило Совета применяется ко всем договорам потребительского кредита, кроме договоров на покупку недвижимости.Он запрещает банкам использовать определенные средства правовой защиты для обеспечения выполнения обязательств по потребительским кредитам. Согласно правилу, банки могут не включать эти средства правовой защиты в свои контракты на потребительские кредиты, и, если банки приобретают контракты, содержащие запрещенное положение (я), банкам запрещается применять это положение (я).

Запрещенными положениями являются: (1) оговорка о признании суждения (также известная как доверенность или доверенность), которая позволяет кредитору заранее получить судебное решение, основанное на соглашении заемщика, что в случае иска по обязательству заемщик отказывается от права на уведомление и от возможности быть услышанным; (2) отказ от освобождения, при котором потребитель отказывается от установленного законом права, защищающего его или ее дом и другие предметы первой необходимости от ареста, для удовлетворения судебного решения, за исключением случаев, когда отказ применяется исключительно к имуществу, которое служит обеспечением обязательства; (3) безотзывное присвоение будущей заработной платы, которое дает банку право получать заработную плату потребителя или доходы непосредственно от работодателя потребителя, если только такое назначение не представляет собой план удержаний из заработной платы или другой план предварительно разрешенных выплат; и (4) получение неимущественных обеспечительных прав на предметы домашнего обихода, кроме случаев, когда такие товары приобретаются с использованием кредита, предоставленного банком.

Правило также запрещает практику, известную как «пирамида просроченных обвинений». В соответствии с положением о пирамидировании банк не может оценивать многократные штрафы за просрочку платежа на основании одного просроченного платежа, который впоследствии оплачивается.

Правило также запрещает банку искажать информацию об ответственности соавтора и требует, чтобы банк предоставил соавторству до того, как он станет обязанным в сделке по потребительскому кредиту, уведомление о раскрытии, в котором объясняется характер обязательств соизмерения по контракту.

3. Объем; исполнение. Правило Совета применяется ко всем банкам и их дочерним компаниям. Учреждения, которые являются членами Федеральной системы банков жилищного кредитования, и небанковские дочерние компании банковских холдинговых компаний подпадают под действие правил Совета Федерального банка жилищного кредитования и Федеральной торговой комиссии, соответственно.

Правление несет ответственность за обеспечение соблюдения установленных государством банков, которые являются членами Федеральной резервной системы. Управление валютного контролера несет ответственность за обеспечение соблюдения требований национальных банков.Федеральная корпорация по страхованию депозитов несет ответственность за обеспечение исполнения обязательств в отношении застрахованных государственных банков, которые не являются членами Федеральной резервной системы.

4. Государственные льготы. Правило предусматривает, что штаты могут добиваться освобождения от требований правила, когда закон штата обеспечивает уровень защиты, по существу эквивалентный или превышающий уровень защиты, предоставляемый правилом.

5. Формат инструкций для персонала. Руководящие указания для персонала по Правилу кредитной практики — подраздел B Положения AA — представлены в формате вопросов и ответов. Вопросы обозначаются номерами через дефис. Первая часть номера указывает на нормативный раздел; вторая часть, последовательный порядок конкретного вопроса в этом разделе. Например, 13 (d) -1 указывает на первый вопрос в разделе 227. 13 (d). Заголовки включены, чтобы пользователям было легче находить вопросы.

Статья 227.11 Полномочия, цель и сфера действия

Q11 (c) -1: Штрафы за несоблюдение. Какие штрафы за несоблюдение правила?

О: Административное применение правила для банков может включать действия в соответствии с разделом 8 Федерального закона о страховании вкладов (12 USC 1818), включая приказы о прекращении действия, требующие принятия мер для исправления нарушений. В случае нарушения условий приказа федеральный надзорный орган может наложить штрафы в размере до 1000 долларов в день за каждый день нарушения банком приказа.

Q11 (c) -2: Промышленные кредитные компании. Подлежат ли промышленные кредитные компании правилу Совета?

О: Промышленные кредитные компании, застрахованные Федеральной корпорацией страхования вкладов, подпадают под действие правила Совета.

Раздел 227.12 Определения
12 (а) «Потребитель»

Q12 (a) -1: Тип покрываемой операции. На какой тип транзакции распространяется правило?

О: Правило распространяется на кредитные обязательства потребителей по приобретению товаров, услуг или денег в первую очередь для личного, семейного или домашнего использования.Однако это правило не распространяется на ссуды, предоставленные для покупки недвижимости.

Q12 (a) -2: Деловые и потребительские цели. Как банк может определить, используется ли продление кредита для деловых целей и, следовательно, не распространяется ли это правило?

О: Хотя не существует точного теста на то, что представляет собой кредит для бизнес-целей — в отличие от кредита в первую очередь для личных, семейных или домашних целей, — банки могут учитывать факторы, описанные в официальном комментарии персонала к Правилу Z (Истина в кредитовании). , 12 CFR 226) по этому вопросу.Факторы включают:

• Связь основной деятельности заемщика с приобретением. Чем более тесно связаны, тем больше вероятность, что это будет бизнес-цель.
• Степень, в которой заемщик будет лично управлять приобретением. Чем больше личного участия, тем больше вероятность, что это будет бизнес-целью.
• Отношение дохода от приобретения к общему доходу заемщика. Чем выше коэффициент, тем больше вероятность, что это будет коммерческая цель.
• Размер сделки. Чем крупнее транзакция, тем больше вероятность, что она будет коммерческой целью.
• Заявление заемщика о цели получения кредита.

Примеры кредитов для коммерческих целей включают:

• Кредит на расширение бизнеса, даже если он обеспечен проживанием или личным имуществом заемщика.
• Кредит на улучшение основного места жительства путем открытия офиса.
• Бизнес-аккаунт, который иногда используется в потребительских целях.

Примеры потребительских кредитов:

• Компания предоставляет кредиты своим сотрудникам или агентам, если кредиты используются в личных целях.
• Кредит под залог слесарного дела для оплаты обучения ребенка.
• Личный счет, который иногда используется в деловых целях.

Q12 (a) -3: Кредиты на сельскохозяйственные цели. А как насчет ссуд на сельскохозяйственные цели? На них распространяется правило?

О: Ссуда, предоставленная для «сельскохозяйственных целей» — как этот термин определен в официальном комментарии персонала к Правилу Z — не будет ссудой, предоставленной в первую очередь для личного, семейного или домашнего использования, и, следовательно, не будет при условии соблюдения правила.Ссуда ​​на сельскохозяйственные цели будет включать ссуды на посадку, размножение, выращивание, сбор урожая, вылов, хранение, выставку, маркетинг, транспортировку, переработку или производство продуктов питания, напитков (включая алкогольные), цветов, деревьев, домашнего скота, птицы, пчелы, дикие животные, рыба или моллюски физическим лицом, занимающимся сельским хозяйством, рыболовством или выращиванием сельскохозяйственных культур, цветов, деревьев, домашнего скота, птицы, пчел или диких животных.

Q12 (a) -4: Заем на недвижимое имущество — не обеспеченный приобретенным имуществом. Применяется ли правило, когда потребитель получает ссуду на покупку недвижимости, но обеспечивает ссуду другим залогом, например, сберегательным счетом или другим недвижимым имуществом?

О: Нет, это правило не применяется, поскольку цель ссуды — покупка недвижимости.

Q12 (a) -5: Кредиты на улучшение жилищных условий. Что происходит, когда банк предоставляет потребителю ссуду на улучшение жилищных условий и обеспечивает ее домом потребителя? Подпадает ли сделка под действие правила?

О: Да, сделка регулируется правилом, так как покупка недвижимости не является целью ссуды.

Q12 (a) -6: Покупка передвижных домов и плавучих домов. Освобождается ли покупка мобильного дома или плавучего дома от правила, как покупка недвижимости?

Ответ: Вопрос о том, подпадают ли под действие правила покупки мобильных домов или плавучих домов, зависит от того, как эти жилища рассматриваются в соответствии с законодательством штата. Если применимый закон штата считает их недвижимым имуществом, а не личным имуществом, то операции по их покупке будут освобождены от этого правила.

Q12 (a) -7: Строительные ссуды. Освобождаются ли строительные ссуды и ссуды, предоставленные для обеспечения постоянного финансирования, от правила, как покупка недвижимости?

О: Да, строительные ссуды и ссуды, предоставленные для обеспечения постоянного финансирования, считаются ссудами на покупку недвижимости и, следовательно, не подпадают под действие правила.

Q12 (a) -8: Допущения. Банк выдает ссуду на покупку недвижимости.Ссуду принимает новый покупатель. Будет ли допущение считаться сделкой «по покупке недвижимости» и, следовательно, не подпадать под действие правила?

О: Да, предположение о ссуде, предоставленной для покупки недвижимости, считается сделкой «для покупки недвижимости» и не регулируется правилом.

Q12 (a) -9: Рефинансирование ссуд на недвижимость. Что произойдет, если банк рефинансирует ссуду, предоставленную для покупки недвижимости и, следовательно, не подпадающую под действие правила? На новый заем все еще не распространяется действие правила?

О: Новый заем не будет подпадать под действие правила, если основной целью нового займа фактически является рефинансирование первоначального долга (например, для того, чтобы воспользоваться более низкими процентными ставками).Непогашенная сумма первоначальной ссуды, которая сейчас рефинансируется, должна представлять практически всю сумму новой ссуды; любой дополнительный кредит, предоставляемый в рамках новой ссуды, должен быть связан с основной целью рефинансирования.

Q12 (a) -10: Сделки по аренде. Подпадает ли под действие правило потребительская аренда?

О: Правило распространяется только на обязательства по потребительскому кредиту. Сделка по аренде будет подпадать под действие правила только в том случае, если сделка является продажей в кредит, как определено в Положении Z.

Q12 (a) -11: трастов. Предоставляется ли кредит потребителю через траст, на который распространяется это правило?

О: Да, такое продление кредита покрывается правилом, если только кредит не предоставляется через некоммерческий траст (поскольку правило не применяется к некоммерческим организациям).

12 (б) «Cosigner»

Q12 (b) -1: Cosigner — основное определение. Кто считается соправителем по правилам?

A: Любое физическое лицо, которое принимает на себя ответственность по обязательствам потребителя (включая, например, поручителя, поручителя или другую сторону по размещению), и которое делает это, не получая товаров, услуг или денег в обмен на обязательство, или в случае открытого кредита, без получения договорного права на продление кредита на счет, будет считаться соавтором для целей правила.

Q12 (b) -1a: Субъекты хозяйствования в качестве соавторов. Если товарищество или корпорация подписывает обязательство по потребительскому кредиту, является ли такое лицо соавтором для целей правила? Должен ли банк предоставить уведомление о совместимости?

О: Нет, правило распространяется только на физических лиц, которые являются совместными подписчиками. Следовательно, правило не требует, чтобы банк предоставлял уведомление соправителю, когда партнерство, корпорация или другое коммерческое предприятие выступает в качестве соавтора по обязательству по потребительскому кредиту.

Q12 (b) -1b: Гарантия дилера. Если банк и автомобильный дилер, например, заключают соглашение, в соответствии с которым банк покупает обязательство по потребительскому кредиту у дилера, а дилер гарантирует это обязательство, должен ли банк предоставить дилеру уведомление со стороны продавца?

О: Нет, это правило не предназначено для применения в таких ситуациях, когда банк покупает бумаги дилера.

Q12 (b) -2: Требуется подпись лица в качестве условия для зачисления или в качестве условия воздержания. Если банк запрашивает подпись лица в качестве условия предоставления кредита другому лицу или в качестве условия воздержания от взыскания неисполненного обязательства потребителя, является ли это лицо соавтором?

О: Да, если такого человека просят подписать в качестве условия предоставления кредита другому лицу или в качестве условия воздержания от взыскания неисполненного обязательства, такое лицо будет соавтором при условии, что это лицо принимает на себя ответственность по обязательствам потребителя без получения взамен товаров, услуг или денег. Если лицо, которого просят подписать кредитное обязательство (например, для покупки автомобиля или открытия счета открытой кредитной карты), решает, что он или она желает быть отраженным в праве собственности на приобретаемый автомобиль, или чтобы иметь доступ к линии кредитной карты, это лицо не является совладельцем для целей правила.

Q12 (b) -3: Совместные заявители. Что происходит, когда два человека приходят в банк, чтобы подать заявку на ссуду, и, кажется, подают заявки совместно? Может ли банк предположить, что они подают заявки в качестве совместных заявителей, или правило требует, чтобы банк определил, будут ли оба заявителя фактически «получать товары, услуги или деньги в обмен на обязательство»?

A: Если два человека посещают банк, чтобы подать заявку на ссуду и, кажется, подают заявку совместно, правило не требует от банка проведения подробного расследования того, в какой степени оба человека «получают товары, услуги или деньги взамен за обязательство. «В подавляющем большинстве случаев лица, подающие заявку вместе, будут созаемщиками и не подпадут под действие правила. Положение о совладельце не будет применяться, например:

• Если два человека вместе обращаются за ссудой на покупку предметов для совместного использования или совместного владения.
• Если два человека подают совместную заявку на открытие счета кредитной карты и оба имеют договорное право использовать счет, даже если один из заявителей в конечном итоге решит не использовать счет.

Положение о соавторстве будет применяться, например:


• Если потребитель подает заявку на ссуду с другом или родственником, и во время процесса подачи заявки для кредитного специалиста становится очевидным, что цель ссуды такова, что друг или родственник не получит никакой выгоды от ссуды, и что друг или родственник обращается с потребителем исключительно для того, чтобы помочь потребителю в получении кредита (например, если выручка от ссуды должна использоваться для оплаты стоматологических расходов потребителя или купить мебель для дома или квартиры потребителя).

Q12 (b) -4: Подпись для совершенствования обеспечительного интереса — связь с Правилом B. Правило не рассматривает супруга (супруга), подпись которого требуется на кредитном обязательстве для погашения обеспечительного интереса в соответствии с законодательством штата, в качестве соавтора . Влияет ли это на обязательства кредитора в соответствии с правилами подписи Положения B (Equal Credit Opportunity, 12 CFR 202), которые ограничивают обстоятельства, при которых кредитор может потребовать соправителя?

О: Нет, правило никоим образом не разрешает кредитору получить подпись супруга (а), не подавшего заявление, или любого лица в нарушение Положения B.Правило просто касается того, должен ли банк направлять уведомление соавтора, когда требуется подпись лица на кредитном обязательстве для погашения обеспечительного интереса; Однако вопрос о том, действительно ли банку разрешено получать такую ​​подпись, регулируется Положением B.

Q12 (b) -5: Ипотечное обеспечение. Является ли лицо, закладывающее обеспечение по чужим обязательствам, соавтором?

О: Нет. Лицо, которое просто предлагает обеспечение по ссуде и при этом подписывает соглашение об обеспечении — но не вексель, контракт или другой документ, который возлагает на соавтора ответственность по основному обязательству — не является соавтором. по правилу.

12 (г) «Хозтовары»

Q12 (d) -1: Базовое определение предметов домашнего обихода. Что входит в термин «товары для дома»?

О: «Товары для дома» включают одежду, мебель, бытовую технику, постельное белье, фарфор, посуду, кухонные принадлежности и личные вещи потребителя и его иждивенцев. Этот термин не включает произведения искусства, электронное развлекательное оборудование (кроме одного телевизора и одного радио), предметы, приобретенные в качестве антиквариата, и украшения (кроме обручальных колец).

Q12 (d) -2: Дубликаты бытовых товаров. Можно ли использовать дубликаты предметов домашнего обихода для обеспечения обязательства по потребительскому кредиту?

О: Определение «предметы домашнего обихода» включает один телевизор и одно радио, но не ограничивает аналогичным образом мебель или другие предметы, включенные в определение. Следовательно, дубликаты любых предметов, включенных в определение, кроме дубликатов телевидения или радио, подпадают под запрет.

Q12 (d) -3: Личные вещи. Что такое «личные вещи» для целей определения «предметы домашнего обихода»?

О: Термин «личные вещи» следует толковать в узком смысле и ограничивается теми вещами, которые человек обычно носит при себе, и имуществом исключительно личного характера. Сюда входят такие предметы, как личные документы, семейные фотографии или семейная Библия. Сюда не входят музыкальные инструменты, пишущие машинки, огнестрельное оружие, велосипеды, smowmobile, фотоаппараты и фотоаппаратура, спортивные товары, а также коллекции марок и монет.

Q12 (d) -4: Приборы как приспособления. Что происходит, когда приборы считаются «приспособлениями» в соответствии с законодательством штата? Подпадает ли они по-прежнему под определение «товары для дома»?

A: Нет. Согласно законам некоторых штатов, бытовая техника считается приспособлением и, как таковая, становится частью недвижимости. Банк, который принимает обеспечительный интерес в недвижимости в таких случаях, не нарушит установленный правилом запрет на получение обеспечительного интереса в хозяйственных товарах.

12 (е) «Обязательство»

Q12 (e) -1: Сделки на сумму более 25 000 долларов США. Исключается ли кредитная транзакция на сумму, превышающую 25 000 долларов США, из требований правила?

О: В отличие от Положения Z, правило кредитной практики не предусматривает ограничения суммы в долларах для определения того, покрывается ли сделка правилом. Однако долларовая сумма транзакции является одним из факторов, которые можно учитывать при определении того, предназначена ли транзакция для коммерческих или потребительских целей. (См. Вопрос 12 (а) -2.)

Раздел 227.13 Условия недобросовестного кредитного договора

Q13-1: Обратная сила — собственный договор банка. Если банк заключил договор с потребителем до даты вступления в силу правила, и этот договор содержал положение, в конечном счете запрещенное правилом, может ли банк обеспечить соблюдение этого положения?

О: Да, это правило не имеет обратной силы. (См., Однако, вопросы 15-8.)

Q13-2: Обратная сила — купленная бумага написана до даты вступления в силу правила. Что произойдет, если после 1 января 1986 года банк купит у третьей стороны бумагу, написанную до даты вступления в силу правила, которая содержит положение, в конечном счете запрещенное этим правилом? Может ли банк обеспечить выполнение этого положения?

О: Да, банк мог обеспечить выполнение этого положения, поскольку на момент написания статьи это положение не было запрещено.

Q13-3: Рефинансирование и продление — первоначальное кредитное обязательство, принятое до даты вступления в силу правила. Предположим, что банк принял кредитное обязательство до даты вступления в силу правила и что кредитное обязательство содержало положение, в конечном счете запрещенное правилом. Предположим далее, что кредитное обязательство рефинансируется после даты вступления в силу правила. Может ли рефинансируемое обязательство содержать запрещенное положение или рефинансирование регулируется правилом? Верно ли то же самое в отношении возобновления первоначального кредитного обязательства?

О: Рефинансирование или продление, заключенное после даты вступления в силу правила, регулируется правилом и, следовательно, не может содержать положения контракта, запрещенного правилом.

Q13-4: Открытый счет — будущие авансы по плану. Если банк заключил с потребителем кредитное обязательство с неограниченным сроком действия до даты вступления в силу правила, и это соглашение содержало положения контракта, в конечном счете запрещенные правилом, может ли банк обеспечить исполнение этих положений контракта в отношении будущих авансов, выдаваемых по плану после 1 января 1986 г.?

О: Да, положения контракта, в конечном итоге запрещенные правилом, могут быть реализованы в такой ситуации, поскольку авансы вносятся в рамках открытого соглашения, которое было заключено до даты вступления в силу правила, и правило не предназначено иметь обратную силу.(См., Однако, вопросы 15-8.)

Q13-5: Запрещенные положения в соглашении с контрагентом. Может ли банк включать какие-либо положения, запрещенные правилом, в документы, обязывающие соавтора по обязательству по потребительскому кредиту (например, в соглашение о гарантии)?

О: Банк не вправе включать какие-либо запрещенные положения в документы, обязывающие соавтора. Соглашение между банком и контрагентом, даже если оно заключено отдельно, является частью обязательства по потребительскому кредиту и, следовательно, подпадает под действие правил.

13 (a) Признание приговора

Q13 (a) -1: Базовое определение; покрытие. Что такое признание приговора?

О: Признание судебного решения — это договорная оговорка, в которой должник заранее дает согласие на получение кредитором судебного решения против должника без предварительного уведомления должника или возможности выступить в суде. Такие положения иногда называют «когновитными» положениями.Правило Совета запрещает признание суждений, которые включают упреждающий отказ от надлежащей процедуры в контексте обязательств по потребительскому кредиту. Он не запрещает должнику признавать ответственность или иным образом заключать мировое соглашение после возбуждения судебного иска.

Положение о признании решения также не влияет на доверенность по обязательству по ипотечному кредиту или доверительный акт для целей обращения взыскания; это положение также не влияет на доверенность, выданную для ускорения передачи заложенных ценных бумаг или отчуждения залога, полученного в собственность, или на разрешение быстрого прекращения страхования в договоре о финансировании страховых премий.

Q13 (a) -2: Положение об ограничении формулировок признания приговора. Если банк использует многоцелевые кредитные контракты, может ли банк включить оговорку о признании суждения с оговоркой, указывающей, что эта оговорка не применима к ссуде на потребительские цели, например: «Вы признаете суждение в той мере, в какой это установлено законом. позволяет »или« Этот пункт применяется только в займах на бизнес-цели »?

О: Нет. Учитывая общественно-политическую цель правила, банк не может иметь оговорки о признании суждения в договоре о потребительском кредите, даже с ограничивающими формулировками.Следовательно, при использовании многоцелевой формы для ссуды на потребительские цели банк должен вычеркнуть, зачеркнуть или иным образом четко указать на удаление запрещенной статьи из ссудного документа.

13 (b) Отказ от освобождения

Q13 (b) -1: Базовое определение. Что такое оговорка об отказе от освобождения?

О: Положение об отказе от освобождения — это положение контракта, в соответствии с которым должник соглашается отказаться от освобождения от права собственности, предусмотренного законодательством штата. Как правило, льготы в отношении государственной собственности защищают дом должника и другие необходимые предметы, такие как мебель и одежда, от ареста или казни для погашения задолженности по судебному решению. Согласно правилу, отказ разрешен, если он применяется исключительно к имуществу, которое было предоставлено в качестве обеспечения в связи с обязательством по потребительскому кредиту.

Q13 (b) -2: Операции, не связанные с покупкой. Нарушает ли отказ от освобождения от уплаты налогов штата для обеспечительного интереса, не связанного с покупкой (например, второй траст или кредитная линия собственного капитала), если отказ применяется только к собственности, на которую распространяется обеспечительный интерес? ?

О: Нет, отказ от положения об освобождении усадьбы в правиле не нарушается в случае обеспечительных интересов, не связанных с покупными деньгами, при условии, что отказ применяется только к собственности, которая фактически обеспечивает транзакцию.

Q13 (b) -3: Язык положения контракта, ограничивающий применимость отказа. Если договоры банка о потребительском кредите содержат пункт, который гласит: «Я отказываюсь от освобождения от налогов на государственную собственность в той мере, в какой это разрешено законом», будет ли такое положение разрешено в соответствии с правилом?

О: Нет, несмотря на ограничительную формулировку «в той мере, в какой это разрешено законом», это положение является чрезмерно широким отказом от прав и, следовательно, будет запрещено правилом. Положение в договоре о потребительском кредите, предусматривающее, что потребитель отказывается от освобождения «в отношении имущества, которое обеспечивает этот ссуду», например, будет допустимым положением об отказе от освобождения в соответствии с правилом.

13 (c) Назначение заработной платы

Q13 (c) -1: Базовое определение. Что такое оговорка о распределении заработной платы?

О: В соответствии с положением о распределении заработной платы должник назначает будущую заработную плату кредитору в случае невыполнения обязательств. В отличие от вынесения приговора судебное решение не требуется. Обычно, когда должник не выполняет свои обязательства, кредитор представляет назначение заработной платы работодателю должника, который затем выплачивает согласованную часть заработной платы работника непосредственно кредитору.

Q13 (c) -2: Исключения. Существуют ли исключения из запрета на назначение заработной платы?

О: Да, согласно правилу разрешены следующие виды назначения заработной платы:

• уступки, отменяемые по желанию должника;
Планы удержаний из заработной платы
• независимо от возможности отзыва;
• отзывных планов предавторизованных платежей (регулируется Законом об электронных переводах средств, 15 USC 1693 et ​​seq.) для электронных переводов денежных средств на счета от заработной платы; и
• назначений заработной платы, уже заработанной на момент назначения.

Q13 (c) -3: Обратная сила. Распространяется ли запрет правила на назначение заработной платы на кредитный договор, заключенный банком до даты вступления в силу правила?

A: Нет. Правило не отменяет и не препятствует исполнению любых назначений заработной платы, которые были выполнены до 1 января 1986 г., дата вступления в силу правила, даже если такие распределения заработной платы могут покрывать заработную плату, подлежащую выплате или заработанную после даты вступления в силу.

Q13 (c) -4: Планы платежей, заключенные после начала транзакции. Что произойдет, если в какой-то момент после заключения кредитной операции потребитель решит, что он или она хотел бы производить платежи путем удержания из заработной платы или путем вычета платежей из заработной платы и электронного перевода в банк в качестве платежа на счет. Будет ли это считаться запрещенным назначением заработной платы согласно правилу?

О: В то время как большинство потребителей санкционируют планы удержаний из заработной платы и планы предавторизованных платежей в начале кредитного обязательства (как это предусмотрено правилом), включение потребителя в план удержаний из заработной платы или план предавторизованных платежей после того, как обязательство началось, допустимо. согласно правилу, если это делается потребителем добровольно и по запросу потребителя.

Q13 (c) -5: Предложение комиссии в качестве обеспечения. Нарушен ли запрет на передачу банком будущей заработной платы потребителя, если банк принимает в качестве обеспечения ссуды комиссию потребителя (например, комиссию агента по недвижимости), которая была заработана, но еще не получена потребителем. ?

О: Нет, это не будет запрещенным назначением заработной платы, поскольку комиссионные потребителя уже были заработаны на момент назначения; тот факт, что он еще не получен потребителем, не влияет на его обращение в соответствии с правилом.

13 (d) Обеспечительное право в хозяйственных товарах

Q13 (d) -1: Определение типа обеспечительного интереса запрещено. Какой вид обеспечительного интереса запрещен правилом Совета?

A: Правило Совета конкретно запрещает банкам принимать неимущественные обеспечительные интересы — кроме залоговых прав на покупку денег — в предметах, определяемых как предметы домашнего обихода. Цель правила — предотвратить потерю потребителями предметов первой необходимости, которые обычно имеют небольшую стоимость при перепродаже для кредитора.Правило Совета не запрещает обеспечительный интерес в недвижимом имуществе, обеспечительный интерес в предметах, не определенных как предметы домашнего обихода, или посессорный обеспечительный интерес (например, залог или залог) в потребительских товарах для дома.

Q13 (d) -2: Добровольное предложение предметов домашнего обихода. Что произойдет, если потребитель добровольно предлагает предметы домашнего обихода в качестве залога по ссуде, не связанной с покупкой? Разрешено ли их принимать в банке?

О: Нет. Банку запрещено принимать предметы домашнего обихода в залог, даже если они предлагаются добровольно.

Q13 (d) -3: Рефинансирование — первоначальная сумма покупки кредита. Предположим, что банк заключил с потребителем сделку по ссуде — либо до, либо после даты вступления в силу правила, — которая включала получение обеспечительного интереса в виде денег на покупку домашних товаров. Предположим далее, что ссуда рефинансируется. Может ли банк сохранить свой залог в хозяйственных товарах? Имеет ли значение, если новый кредит выдан на большую сумму? Что делать, если кредит рефинансируется более одного раза?

О: Банк может сохранить свой обеспечительный интерес в хозяйственных товарах, даже если новая сделка будет совершена на большую сумму и независимо от того, сколько раз кредит рефинансируется.

Q13 (d) -3a: Рефинансирование (новый кредитор) — первоначальная сумма покупки кредита. Исходя из тех же фактов, что описаны в Q13 (d) -3, предположим, что потребитель рефинансирует ссуду в другом банке. Может ли этот банк приобрести обеспечительный интерес кредитора на покупку товаров для дома, не нарушая правила?

О: Да, банк может приобрести обеспечительный интерес кредитора покупных денег, не нарушая правила.

Q13 (d) -4: Оговорки о перекрестном обеспечении и будущих авансах. Запрещает ли правило включение в соглашение об обеспечении предметов домашнего обихода положения о перекрестном обеспечении или будущих авансах, которое предусматривает, что предметы домашнего обихода будут служить обеспечением других займов — как текущих, так и будущих — которые банк предоставляет должнику?

О: Оговорка о перекрестном обеспечении или будущих авансах нарушила бы запрет правила на получение обеспечительного интереса в бытовых товарах, если это положение настолько широко применимо, что выходит за рамки займов, которые являются рефинансированием или консолидацией первоначального займа (который содержал обеспечительный интерес в виде денег на покупку домашних товаров) и распространяется на другие ссуды — текущие или будущие — которые банк предоставляет должнику.

Q13 (d) -5: Рефинансирование — освобождение части обеспечительного интереса. Когда банк заключил сделку по ссуде на покупку денег, обеспеченную домашними товарами, а затем ссудил потребителю дополнительные средства для последующего рефинансирования этой транзакции, требуется ли от банка выпустить пропорциональную сумму обеспечительного интереса на предметы домашнего обихода, как уменьшится первоначальная сумма кредита?

О: Правило не требует пропорционального уменьшения залога по мере уменьшения первоначальной суммы кредита; однако это может потребоваться по закону штата.

Q13 (d) -6: ссуд на консолидацию векселей. Май Банк A, предоставляя ссуду для консолидации векселей, обеспечивает свою ссуду обеспечительным процентом по домашним товарам, взятым в рамках первоначальной кредитной операции с Банком B (которая была сделкой по кредиту на покупку) и которая будет полностью оплачена кредит на консолидацию векселей?

О: Да, в соответствии с правилом не делается различий между консолидированной ссудой, предоставленной кредитором, который уже имеет обеспечительный процент покупных денег, и консолидированной ссудой, предоставленной другим кредитором.

Q13 (d) -7: Рефинансирование по договору купли-продажи по сравнению с прямым займом. Может ли быть сохранен обеспечительный интерес в размере покупной цены в бытовых товарах, приобретенных по договору купли-продажи, если этот договор купли-продажи консолидируется или рефинансируется за счет прямой ссуды вместо другого договора купли-продажи?

О: Да, банк может сохранить залог в хозяйственных товарах, даже если договор купли-продажи консолидируется или рефинансируется за счет прямого займа.

Q13 (d) -8: Документация о ссуде на покупку денег. Каким образом документально подтверждается денежный характер ссуды?

О: Правило не содержит особых требований к документации. Однако в целях подтверждения соответствия кредитор может, например, разместить в досье ссуды примечание или выписку, подтверждающую денежный характер ссуды; включить в договор флажок, который указывал бы, была ли сделка ссудой на покупку денег; или зарезервируйте место в контракте для указания цели, для которой будет использована выручка.

Q13 (d) -9: Приборы как приспособления. Когда банк принимает залог в недвижимом имуществе и, согласно законодательству штата, арматура является частью недвижимого имущества, нарушает ли банк запрет на получение залогового интереса в предметах домашнего обихода?

A: Нет. См. Q12 (d) -4.

Q13 (d) -10: Обеспечительный интерес в замененных домашних товарах. Нарушает ли банк это правило, сохраняя обеспечительный интерес в хозяйственных товарах, которые были заменены потребителем хозяйственными товарами, в отношении которых у банка изначально имелся допустимый обеспечительный интерес в размере покупных денег?

A: Обеспечительный интерес в замененных домашних товарах нарушил бы запрет правила на получение гарантийных интересов, не связанных с покупкой, в бытовых товарах, если только товары не были заменены в соответствии с гарантией; как таковые, товары будут рассматриваться как часть первоначальной сделки купли-продажи для целей правила.

Раздел 227.14 Недобросовестные или вводящие в заблуждение действия с участием совладельцев

Q14-1: Уведомление об обязательном государстве. Если закон штата также требует, чтобы уведомление было направлено соруководителю, как банк должен обрабатывать двойное требование? Может ли уведомление штата заменить федеральное уведомление?

О: Нет, уведомление штата не может быть заменой федерального уведомления, если только штат не получил освобождение от положения о федеральном соавторстве, как это предусмотрено в разделе 227.16 правила. В тех случаях, когда закон штата требует направления уведомления соподписавшимся, банк может направить оба уведомления. Банк может, например, включить оба уведомления в документы, подтверждающие кредитное обязательство, или в отдельный документ, если это не запрещено законодательством штата. (См. Вопрос 14 (b) -7 о том, как обращаться с формулировками в федеральном уведомлении, несовместимыми с положениями закона штата. )

Q14-2: Сохранение записей. Должен ли банк сохранять копию уведомления о контрагенте, которое он направляет своим клиентам?

О: Как правило, правило не содержит требований к хранению записей.Однако банк должен иметь возможность продемонстрировать наличие у него процедур, обеспечивающих предоставление уведомления соподписавшемуся в соответствии с требованиями правила. (См. Вопрос 14 (b) -9, в котором обсуждается включение заявлений о подтверждении и строк подписи в уведомление соподписавшегося.)

14 (a) Запрещенные практики

Q14 (a) -1: Обратное действие положения соавтора. Если банк заключил сделку по ссуде до 1 января 1986 г., в которой участвовал соавтор, но в это время уведомление соавтора не требовалось, может ли банк попытаться взыскать ссодателя после 1 января 1986, должен ли должник по умолчанию?

О: Да, банк может попытаться взыскать с соавтора, поскольку правило не применяется задним числом к ​​обязательствам, взятым до даты вступления в силу правила.

Q14 (a) -2: Покупка сторонних бумаг. Что произойдет, если банк после 1 января 1986 г. приобретет обязательство, в котором уведомление соправителя должно было быть сделано в соответствии с правилом, но не было? Будет ли покупка обязательства банком нарушить правило? Будет ли попытка банка взыскать с соавтора в такой ситуации нарушение правила?

О: Банк, покупающий обязательство, по которому не было предоставлено уведомление соавтора, не будет считаться обязавшим его нарушителем правила.Однако в таком случае банк-покупатель нарушит правило, если попытается взыскать долг с соавтора.

14 (b) Требование о раскрытии информации

Q14 (b) -1: Сроки уведомления соавтора. В какой момент сделки должно быть направлено уведомление соавтора?

О: Уведомление соавтора должно быть передано соподписавшему до того, как оно станет обязанным по сделке. Это означает, что соруководитель должен получить уведомление до события, которое возлагает на него ответственность. В случае открытого кредита соавтор должен получить уведомление до того, как он будет обязан уплачивать какие-либо комиссии или транзакции по счету.

Q14 (b) -2: Устное или письменное уведомление. Может ли уведомление о ссайнере быть передано ссайнеру устно?

О: Нет, уведомление об этом должно быть оформлено в письменной форме.

Q14 (b) -3: Форма уведомления соавтора. Должно ли быть отправлено уведомление о совместном подписании в форме, которую может сохранить соправитель?

О: Нет, правило не требует, чтобы уведомление соподписавшегося было в форме, которую соподписчик может сохранить.

Q14 (b) -4: Подтверждение получения. Должно ли уведомление о ссайнере быть подписано ссайнером?

A: Правило не требует, чтобы соруководитель подписывал уведомление о соподательстве или иным образом подтверждал его получение. (См., Однако, Q14 (b) -9 о допустимых дополнениях к уведомлению о совместном подписании.)

Q14 (b) -5: Требования к размеру шрифта, формату. Должно ли уведомление о заказчике быть напечатанным шрифтом определенного размера или формата?

О: Нет, в правиле не указывается конкретный размер, стиль или формат шрифта.Однако правило требует, чтобы уведомление было четким и заметным.

Q14 (b) -6: Ясный и заметный. Что подразумевается под требованием правила о том, чтобы уведомление соавтора было «четким и заметным»?

О: Уведомление соавтора является четким и заметным, если оно заметно, читаемо и понятно. В тех случаях, когда уведомление включено в основную часть документов, подтверждающих обязательство, следует уделять особое внимание тому, чтобы уведомление соавтора было заметным или отличительным, то есть, чтобы оно было заметным и читаемым.Любые изменения или дополнения к уведомлению не должны нарушать его ясность.

Q14 (b) -7: Изменение уведомления соподписавшегося; несоответствие положениям закона штата. Должен ли банк направить уведомление соавтора, идентичное тому, что указано в правиле, или банк может изменить уведомление? Что, если формулировка федерального уведомления не соответствует положениям закона штата?

О: Согласно правилу, банк должен направить уведомление соподписавшемуся, по существу, аналогичному тому, которое изложено в правиле; уведомление не обязательно должно быть идентичным. Язык в уведомлении может быть удален или изменен, чтобы учесть права и обязанности соавторов в соответствии с действующим законодательством штата. Язык может быть удален или изменен, если он неприменим или неточно отражает соглашение с соавтором. Например, в уведомлении федерального соавтора говорится, что банк может взыскать с него деньги без предварительного взыскания с заемщика. В нем также говорится, что банк может увеличивать заработную плату другого сотрудника. Если какое-либо из этих утверждений является неточным в соответствии с законодательством штата, неточная формулировка может быть удалена или изменена.Кроме того, в уведомление могут быть внесены незначительные редакционные изменения, такие как изменение слова «заемщик» на «владелец счета» или изменение слова «долг» на «счет» в зависимости от ситуации.

Q14 (b) -8: Гарантийный текст в уведомлении партнера. В примечании к правиле указано, что «Вас просят гарантировать этот долг». Если банк не считает соавтора гарантом, может ли банк изменить уведомление?

О: Слово «гарантия» используется в уведомлении со стороны поручителя в его общем или разговорном смысле просто как способ описать тот факт, что у соавтора есть обязательство по выплате долга. Основной договор, а не уведомление, определяет или определяет ответственность соавтора. Однако, если использование этого термина противоречит законам штата или вызывает путаницу, можно заменить такие формулировки, как «Вас просят взять на себя ответственность по этому долгу».

Q14 (b) -9: Дополнительная информация включена в уведомление. Если уведомление о совместном подписании дано в отдельном документе, может ли банк разместить в документе дополнительную информацию? Может ли банк распечатать уведомление на своем бланке?

О: Да, банк может напечатать уведомление на своем бланке.Банк также может включить в документ дополнительную информацию, такую ​​как:

• дата совершения операции
• сумма кредита
• имя (а) и адрес
• номер счета и другая информация, описывающая или идентифицирующая рассматриваемую задолженность
• язык подтверждения получения
• строка подписи

Как правило, любая дополнительная информация должна быть написана кратко, чтобы не отвлекать от сообщения уведомления. Кроме того, следует проявлять осторожность, чтобы не добавлять в уведомление ненужную информацию.

Q14 (b) -10: Уведомление Cosigner о кредитной заявке. Может ли уведомление о совместном подписании быть помещено в форму заявки на кредит?

О: Да, уведомление о совместном подписании может быть помещено в форму заявки на кредит.

Q14 (b) -11: Документы основного должника по сравнению с документами соподписавшегося. Что произойдет, если документ, обязывающий соавтора, отделен от документа, обязывающего основного должника? Может ли уведомление о совместном подписании быть включено в документ, обязывающий его?

Ответ: Да.Если от соавтора требуется подписать отдельный документ, обязывающий соавтора, в этот документ может быть включено уведомление о соавторстве.

Q14 (b) -12: Несколько соавторов. Что произойдет, если в сделке участвуют два или более соавтора? Должен ли каждый получить уведомление о совместном участии?

О: Да, каждому соправителю необходимо уведомить его. Однако, поскольку в регламенте нет требования о том, чтобы уведомление соподписавшегося было предоставлено в форме, которую соподписчик может сохранить (см. Q14 (b) -3), каждый соподписчик не должен получать свое собственное уведомление.Достаточно одного уведомления, которое служит для уведомления всех соавторов.

Q14 (b) -13: Постоянные гарантии. Когда банк должен уведомить соавтора поручителя, выполнившего гарантию не только по первоначальной ссуде, но и по будущим ссудам первичного должника? Должно ли быть отправлено уведомление поручителя поручителю при каждой последующей ссуде первичному должнику?

О: Уведомление соавтора должно быть предоставлено до того, как гарант возьмет на себя обязательства по гарантии, то есть во время исполнения гарантии.Уведомление соправителя не нужно направлять гаранту при каждой последующей ссуде, предоставленной первичному должнику, поскольку соавторство уже обязано в соответствии с первоначальным контрактом гарантировать будущую задолженность. Однако, поскольку гаранта просят гарантировать не только первоначальный долг, но также и будущие долги первичного должника, уведомление соавтора должно быть изменено, чтобы точно отразить объем гарантийного обязательства. Например, первое предложение уведомления соцподрядчика может гласить: «Вас просят гарантировать этот долг, а также все будущие долги заемщика, заключенные с этим банком до 31 декабря 1987 года.»

Q14 (b) -13a: Постоянные гарантии — открытый план. Если соавторство выполняет гарантию по бессрочному плану кредитования (то есть, гарантирует все авансы, сделанные в соответствии с планом), должен ли банк изменить уведомление соавтора, чтобы указать, что все авансы, сделанные по плану, гарантированы?

О: Нет, от банка не требуется вносить изменения в уведомление соавтора, поскольку все будущие авансы выдаются в рамках одного и того же открытого кредитного плана.

Q14 (b) -14: Возобновление или рефинансирование кредитного обязательства. Что происходит, когда кредитное обязательство с участием соавтора возобновляется или рефинансируется? Должен ли банк направить соучастнику еще одно уведомление во время возобновления или рефинансирования?

О: Если в соответствии с условиями первоначального кредитного соглашения соавторство обязано продлить или рефинансировать кредитное обязательство, банк не должен будет направлять другому соавтору уведомление во время каждого продления или рефинансирования.

Q14 (b) -15: Размещение уведомления о совместном подписании над строкой подписи. Если уведомление соавтора включено в документы, подтверждающие обязательство по потребительскому кредиту, должно ли уведомление располагаться над местом, отведенным для подписи соавтора?

О: Регламент не определяет местонахождение уведомления соавтора, если оно содержится в документах, подтверждающих обязательство по потребительскому кредиту. Тем не менее, поскольку банк должен предоставить уведомление соподписавшемуся до того, как он возьмет на себя обязательства по сделке по потребительскому кредиту, размещение уведомления над линией подписи соподписавшегося представляется разумным.

Q14 (b) -16: Перевод на иностранный язык. Может ли быть предоставлен перевод уведомления на иностранный язык?

О: Да, может быть предоставлен перевод уведомления на иностранный язык.

Q14 (b) -17: Договор на иностранном языке. Что делать, если основной договор составлен на иностранном языке? Должно ли уведомление сопредседателя быть на том же языке?

О: Да, уведомление соавтора должно быть представлено на том же языке, что и в основном контракте.

Раздел 227.15 Несправедливые штрафы за просрочку платежа

Q15-1: Основное определение запрета на несправедливые платежи за просрочку платежа. Что запрещает правило в отношении несвоевременного предъявления обвинения?

О: Согласно правилу, банкам запрещается взимать или взимать плату за просрочку платежа, если единственная просрочка связана с пени за просрочку платежа или за просрочку платежа, начисленных по более ранним платежам, и в противном случае платеж является полным платежом за соответствующий период и выплачивается в установленный срок или в течение применимого льготного периода.

Q15-2: Пропущенные платежи. Что произойдет, если потребитель пропустит или частично оплатит ежемесячный платеж и не сможет произвести этот платеж месяц за месяцем? Может ли банк начислять плату за просрочку за каждый месяц, в течение которого потребитель не может произвести пропущенный или «пропущенный» платеж или оплатить непогашенный остаток частичного платежа?

A: Да, правило не запрещает банку оценивать плату за просрочку платежа за каждый месяц, в течение которого пропущенный платеж остается неоплаченным.

Q15-3: Множественные штрафы за просрочку платежа, начисленные при последующей оплате. Предположим следующее: Платежи потребителя составляют 40 долларов в месяц. Покупатель вносит свой февральский платеж в полном объеме, но задерживает его. Банк оценивает штраф в размере 5 долларов за просрочку платежа. Потребитель своевременно вносит мартовский платеж в размере 40 долларов США, но не оплачивает штраф в размере 5 долларов США за просрочку платежа. Банк использует часть мартовского платежа для погашения просроченного платежа, а затем считает мартовский платеж недостаточным. Может ли банк тогда оценить еще одно просроченное списание?

О: Нет, банк не может оценить еще одно списание за просрочку платежа, поскольку мартовский платеж был произведен полностью и вовремя.

Q15-4: Последующий платеж произведен с опозданием. Предположим те же факты, что описаны в Q15-3, но потребитель вносит мартовский платеж в размере 40 долларов с опозданием. Может ли банк оценить еще одно просроченное списание?

О: Да, банк может оценить еще один платеж за просрочку платежа, поскольку потребитель не произвел мартовский платеж вовремя.

Q15-5: Непогашенный платеж за просрочку платежа превышает сумму просроченного платежа. Предположим те же факты, что описаны в Q15-3, но потребитель платит только 20 долларов из 40 долларов мартовского платежа.Может ли банк оценить еще одно просроченное списание?

О: Да, банк может оценить еще один платеж за просрочку платежа, поскольку покупатель не произвел мартовский платеж в полном объеме.

Q15-5a: Распределение чрезмерной оплаты. Предположим, что начиная с января потребительский платеж по ссуде в рассрочку составляет 40 долларов в месяц. Потребитель платит только 35 долларов из 40 долларов в январе платежа, и на счет взимается штраф в размере 5 долларов. Если платеж в следующем месяце составляет 45 долларов, может ли кредитор использовать дополнительные 5 долларов для погашения пени за просрочку платежа и наложить еще один штраф за просрочку платежа, так как в платеже за предыдущий месяц по-прежнему не хватает 5 долларов.

О: Если потребительский платеж может привести к текущему счету, за исключением неоплаченной платы за просрочку платежа, дополнительная плата не взимается.

Q15-6: Открытые кредитные планы. Входит ли в действие положение правила о просроченных платежах в открытом плане кредитования, который включает периодический отчет, отражающий просроченный платеж при его наложении, а также минимальную сумму платежа, которая служит для информирования потребителя о полной сумме чтобы оставаться на счету?

О: Нет, в плане открытого кредитования, когда банк раскрывает потребителю пени за просрочку платежа по мере их взимания и информирует потребителя о полной сумме, которую потребитель должен заплатить за соответствующий период, чтобы оставаться текущими на счете, положение правила о штрафах за просрочку платежа не применяется.

Q15-7: Ограничения по процентам. Запрещает ли правило банку налагать проценты на неуплаченную плату за просрочку платежа?

О: Правило не касается вопроса о том, могут ли начисляться проценты на невыплаченные пени за просрочку платежа.

Q15-8: Обратная сила запрета на несправедливые обвинения. Распространяется ли запрет на несправедливые просроченные платежи на обязательства, принятые до даты вступления в силу правила?

Ответ: Да.В отличие от других положений правила, которые не влияют на обязательства, взятые до даты вступления в силу правила, запрет на несправедливые просроченные платежи применяется ко всем непогашенным обязательствам по потребительскому кредиту независимо от того, когда они были заключены.

Раздел 227.16 Государственные льготы

Q16-1: Применимость исключения, предоставленного другим агентством. Если FTC предоставляет исключение из положения (положений) своего правила, могут ли банки, подпадающие под действие правила Совета, воспользоваться этим освобождением, или государство должно обратиться в Совет за освобождением?

О: Исключения, предоставляемые FTC, применяются только к тем кредиторам, на которых распространяется правило этого агентства. Государственное агентство должно было бы обратиться в Правление с просьбой об освобождении банков от налогов в соответствии с правилом Правления.

16 (a) Общее правило

Q16 (a) -1: Кто может запросить освобождение. Может ли частное лицо или банк подать заявление на освобождение от уплаты налогов?

О: Нет, ни частные лица, ни банки не могут обращаться за освобождением от положений правила. Правило предусматривает, что «соответствующее государственное агентство» может подать заявку на освобождение.

Q16 (a) -2: Критерии освобождения. Когда государственное агентство может подать заявление на освобождение от налога?

О: Государственный орган может подать заявку на освобождение от положений правила:

• при наличии государственного требования или запрета, применимого к любой транзакции (операциям), к которым применяется положение правила; и
• , когда государственное требование или запрет обеспечивает уровень защиты потребителей, который по существу эквивалентен или превышает защиту, предоставляемую положением правила.

16 (б) Заявки

Q16 (b) -1: Рекомендации Совета по заявкам на освобождение от уплаты налогов. Есть ли у Правления инструкции по подаче заявления на освобождение от правила?

О: Да, государственное агентство, подающее заявку на освобождение, должно использовать процедуры, изложенные в Приложении B к Правилу Z. Эти процедуры указывают: куда следует подавать заявку; что должно содержаться в заявке; какие типы подтверждающих документов должны сопровождать заявку; факторы, на которых Правление основывает свое определение; последствия положительных и отрицательных решений Совета директоров; и процедуры, связанные с отменой освобождения.

Q16 (b) -2: Крайний срок подачи заявления на освобождение. Есть ли срок, до которого государственное агентство должно подать заявление об освобождении от налогов, чтобы получить рассмотрение? Должен ли он быть подан до даты вступления в силу правила?

О: Срок подачи заявления об освобождении не установлен. Заявки можно подавать в любое время до или после даты вступления в силу правила.

Q16 (б) -3. Изъятия предоставлены. Какие штаты были освобождены от правил Совета?

О: Штату Висконсин было предоставлено исключение из всех положений правила Совета директоров, вступившего в силу 20 ноября 1986 г., для операций на сумму 25 000 долларов или меньше.Штату Нью-Йорк было предоставлено исключение из положений правил Совета директоров, действующих в отношении совладельцев, начиная с 21 января 1987 г., для операций на сумму 25 000 долларов или меньше. И в Висконсине, и в Нью-Йорке транзакции на сумму более 25 000 долларов регулируются Правлением, но соблюдение закона штата считается соблюдением федерального закона. Штату Калифорния было предоставлено исключение из положений правила Совета директоров, действующего с 1 августа 1988 года. Эти исключения не распространяются на учреждения, учрежденные федеральным законодательством.открытый кредит, уведомление соцподрядчика должно быть предоставлено до того, как соавтор станет обязанным производить какие-либо сборы или транзакции.

---

Соглашение об урегулировании долга

— Практическое руководство

1. Обзор

Независимо от принятых защитных мер, это простой рыночный факт, что заемщики не выполняют условия ссуды или платежи. В некоторых случаях общая сумма может быть слишком велика для должника, и продолжающиеся выплаты могут привести к банкротству.Кредитор может решить, что вместо того, чтобы делать ставку на будущую ликвидность должника, соглашение о немедленном урегулировании долга будет наилучшим образом использовать ухудшающуюся ситуацию. Заемщик может частично снять свое бремя, исключив продолжающиеся платежи и растущие расходы по умолчанию и процентные ставки, не жертвуя своим кредитным рейтингом или деловыми отношениями.

Прилагаемый документ позволяет кредитору простить часть задолженности должника, если он получает сумму немедленного урегулирования, и содержит все, что вам нужно, чтобы освободить обе стороны от их обязательств.Письменный договор сводит к минимуму путаницу, недоразумения и ошибки и излагает ожидания сторон и обязательства по их выполнению. Во всех отношениях это способствует успешному и прибыльному ведению бизнеса.

2. Контрольный список того, что можно и что нельзя делать

1. Погашение долга — это средство сокращения или устранения необеспеченного долга путем согласования согласованной суммы выплаты с кредиторами. Обычно этого не происходит, если долг обеспечен, поскольку кредитор будет иметь право забрать имущество, обеспечивающее ссуду, вместо платежа.
2. Погашение долга может привести к возникновению обязательства по уплате подоходного налога. Кредиторы должны сообщать о любом прощенном долге, превышающем 600 долларов США, в IRS, а должник получит форму IRS на сумму прощенного долга. Поговорите с юристом или налоговым специалистом для получения дополнительных сведений об этих последствиях.
3. У заемщика, желающего погасить долг, есть свои плюсы и минусы. Несмотря на то, что ваши ежемесячные платежи будут уменьшены, вам обычно необходимо немедленно внести крупную сумму, чтобы завершить расчет. Ваши кредиторы могут сообщать о любых расчетах в кредитные бюро. Если у вас хороший кредитный рейтинг, это сразу же окажет большое негативное влияние. Если ваш кредитный рейтинг плохой, урегулирование долга или переговоры могут иметь меньшее влияние и могут быть лучшим выбором. Примите во внимание эти и другие личные факторы, прежде чем заключать обязательное мировое соглашение.
4. Есть также плюсы и минусы для кредитора, стремящегося погасить долг. Он может вернуть деньги, которые были бы недоступны в случае банкротства должника: даже частичное урегулирование лучше, чем ничего.Однако кредитор исключает возможность получения всей причитающейся ему суммы.
5. Прежде чем сесть писать, определитесь, каковы ваши цели для урегулирования. Какая часть остатка долга будет погашена? Когда нужно будет произвести этот платеж? Разъясните эти условия, прежде чем записывать их.
6. Позвольте каждой стороне потратить время на рассмотрение соглашения. Это снизит вероятность или, по крайней мере, эффективность заявления о том, что сторона не понимает каких-либо условий или того, как они могут повлиять на соглашение.
7. Обе стороны должны внимательно изучить соглашение, чтобы убедиться, что все соответствующие пункты сделки были учтены. Лучше быть более всеобъемлющим, чем неполным. Не предполагайте, что определенные ожидания или условия согласованы, если они прямо не указаны в документе.
8. Подпишите две копии договора, одну для вас и одну для другой стороны.
9. В зависимости от характера условий вы можете принять решение о засвидетельствовании или нотариальном заверении контракта. Это ограничит последующие оспаривания действительности подписи стороны.
10. Если у вас сложный договор, не используйте прилагаемую форму. Обратитесь к юристу, который поможет вам составить документ, отвечающий вашим конкретным потребностям.

3. Инструкции по соглашению об урегулировании долга

Следующие ниже инструкции помогут вам понять условия соглашения об урегулировании долга.

Цифры ниже (например, Раздел 1, Раздел 2 и т. Д.) Соответствуют положениям контракта. Просмотрите весь документ, прежде чем начинать пошаговый процесс.

• Введение. Обозначает документ как соглашение об урегулировании долга. Укажите стороны и дату соглашения. Стороны должны быть теми же сторонами, что и те, кто подписал исходный документ, по которому возник долг (если только один из новых подписантов не является агентом той же компании, которая изначально подписала), и должны иметь такие же обозначения (т. Е. Заемщик все еще остается Заемщик, Кредитор остается Кредитором).
• Сольные концерты. Пункты «тогда как», называемые подробным описанием, определяют мир соглашения и предлагают ключевую справочную информацию о сторонах.Укажите дату вступления в силу первоначального кредитного соглашения (или простого векселя или другого финансового документа) и сумму предоставленного кредита. Используйте последнее пустое пространство, чтобы указать, как Заемщик не выполняет обязательства по кредитному соглашению или другому документу. Обратите внимание, что в выступлениях необходимо приложить подписанную копию кредитного договора или другого документа в качестве приложения к документу.
• Раздел 1: Подтверждение существующего обязательства. Подтверждение обеими сторонами суммы первоначальной задолженности.Фраза в квадратных скобках используется, если причиной долга были ссуды, предоставленные Кредитором должнику.
• Раздел 2: Расчетная сумма. Сумма, которую Кредитор принимает в счет погашения долга. Введите номер, о котором договорились стороны.
• Раздел 3: Разрешение кредитора. Обещание Кредитора, что после подписания соглашения и принятия всех необходимых действий в соответствии с соглашением, он отказывается от всех своих прав требовать полную первоначальную сумму долга или предпринимать какие-либо другие действия против Должника.Обратите внимание, что Кредитор не снимает никаких претензий, возникающих в соответствии с мировым соглашением. Например, если Должник не выплатит сумму урегулирования, Кредитор все еще имеет право подать иск, чтобы получить эти деньги
• Раздел 4: Освобождение должника. Обещание Должника, что после подписания соглашения и принятия всех необходимых действий в соответствии с соглашением, он отказывается от всех своих прав на предъявление иска или совершение любых других действий против Кредитора. Обратите внимание, что Должник не снимает никаких претензий, возникающих в соответствии с мировым соглашением.Например, если выясняется, что Кредитор переуступил задолженность третьей стороне в нарушение соглашения, Должник может подать иск, заявив о нарушении.
• Раздел 5. Заверения и гарантии сторон. Кредитор здесь клянется, что он не переуступал долг третьей стороне (другими словами, что это мировое соглашение будет иметь силу только в отношениях между сторонами). Большинство остальных положений применимы только в том случае, если Должник или Кредитор не являются физическими лицами (т.д., являются товариществами, корпорациями и т. д.) и могут быть удалены, если стороны являются физическими лицами.
  Стороны также могут использовать этот раздел для перечисления дополнительных обещаний, договоренностей и предположений. Например, кредитор может потребовать от должника сделать отчет о его текущем финансовом состоянии, прежде чем он погасит задолженность. Удалите пустые поля, если у вас нет дополнительных заверений и гарантий, которые вы хотите включить.
• Раздел 6: Срок действия релизов. Указывает, что релизы вступают в силу после подписания соглашения и выплаты денег.
• (Необязательно) Раздел 7: Дополнительные условия. Это необязательное положение, которое может включать любые дополнительные термины, которые еще не были перечислены. Например, если стороны будут обмениваться конфиденциальной информацией, вы можете включить положение, регулирующее защиту этой информации. Если вы удалите этот раздел, исправьте номера разделов в соглашении.
• Раздел 8: Общие положения. Следующие подразделы содержат универсальный язык контрактов. Хотя эти термины звучат технически, они представляют собой общие положения, преследующие простые цели.
  • Раздел 8 (A): Уведомления. Перечисляет адреса, по которым должна доставляться вся официальная или юридическая корреспонденция. Напишите почтовый адрес каждой из сторон соглашения.
  • Раздел 8 (B): Правопреемники и правопреемники. гласит, что соглашение будет передано правопреемникам и правопреемникам любой из сторон, и что ни одна из сторон не может передавать свои обязательства по соглашению без предварительного письменного согласия другой стороны.
  • Раздел 8 (C): Отказ от прав и поправки. Объясняет, что ни одна из сторон не может игнорировать или отклонять любую часть соглашения, и что любые изменения в соглашении будут вноситься в письменной форме и подписываться обеими сторонами.
  • Раздел 8 (D): Полнота соглашения. Соглашение сторон о том, что подписываемый ими контракт является «соглашением» по затронутым вопросам. К сожалению, включение этого положения не помешает стороне утверждать, что существуют другие обязательные к исполнению обещания, но обеспечит вам некоторую защиту от этих требований.
  • Раздел 8 (E): Делимость. Защищает условия соглашения в целом, даже если одна из его частей впоследствии будет признана недействительной.
  • Раздел 8 (F): Применимое право. Позволяет сторонам выбирать законы штата, которые будут использоваться для толкования соглашения. Обратите внимание, что это не место проведения. Включенный язык не повлияет на то, где может быть подана потенциальная претензия. Укажите применимое состояние в предоставленном поле.
  • Раздел 8 (G): Добровольное подписание соглашения. Указывает, что у всех сторон было время ознакомиться с соглашением и понять его, и у них было достаточно возможностей получить юридическое представительство (при желании).
  • Раздел 8 (H): Копии / электронные подписи. Название этого положения звучит сложно, но его легко объяснить: в нем говорится, что даже если стороны подписывают соглашение в разных местах или используют электронные устройства для передачи подписей (например, факсы или компьютеры), все отдельные части будут считаться частью того же документа.В современном мире, где подписывающие стороны часто находятся не в одном городе, а тем более в одном помещении, это положение гарантирует, что бизнес может осуществляться эффективно, без ущерба для действительности соглашения в целом.

12 распространенных юридических ошибок и как их избежать

Ознакомьтесь с фактами о 12 распространенных юридических ошибках. Знайте закон, чтобы не совершать подобных ошибок.

Факт №1: Устные контракты остаются контрактами

Чтобы договор имел исковую силу в соответствии с законом, не обязательно заключать его в письменной форме.Если вы обещаете что-то купить, а кто-то другой обещает это вам продать, возможно, вы только что заключили контракт. Ваше обещание — то же самое, что подписать свое имя в контракте. Сюда входит аренда квартир.

Факт № 2: после того, как вы заплатите или подпишете — не планируйте отказываться от

Многие люди думают, что даже после того, как они заплатят за что-то или подпишут контракт, у них есть несколько дней, чтобы расторгнуть контракт. НО, за некоторыми редкими исключениями, после того, как вы заплатите или подпишете контракт, вы не сможете выйти из него.Контракт — это соглашение, имеющее юридическую силу. Осознание того, что вы заключили плохую сделку, не является достаточной причиной для расторжения контракта.

Если вы хотите расторгнуть договор или вернуть то, за что уже заплатили, спрашивайте! Это нормально — попросить человека, с которым вы заключили сделку, отпустить вас из нее. Кроме того, имея дело с бизнесом, спросите, какова их политика «возврата и обмена». Они могут позволить вам передумать и оставить вас в качестве клиента.

Исключения:

1. Продавец нарушил закон во время продажи: большинство продаж может быть отменено, если продавец совершил мошенничество или нарушил закон.
2. Правило охлаждения: если вы покупаете что-то у себя дома, на рабочем месте, в общежитии или в краткосрочном деловом месте, например, в конференц-зале или гостиничном номере, арендуемом продавцом, у вас есть 3 дня после продажи, чтобы отменить его. Но только не в том случае, если вся продажа осуществляется по телефону или по почте. Причем, если цена меньше 25,00 $

Факт № 3: Сначала выплачиваются проценты

По большинству кредитов и долгов начисляются проценты. Когда вы начинаете выплачивать долг, ваши платежи в первую очередь идут на погашение процентов, если иное не оговорено в соглашении в письменной форме.Это стандартная деловая практика.

Если ваши платежи недостаточно велики, чтобы покрыть проценты, вы никогда не погасите ссуду. Если ваших платежей недостаточно для выплаты процентов, вы можете даже оказаться в долгу больше, чем когда вы начали. Именно поэтому так важно получить кредит под низкие проценты.

Перед тем, как подписать договор с заинтересованностью:

• Узнайте, сколько долларов в месяц вы будете платить проценты.
• узнайте, сколько месяцев вы будете платить.
• спросите, есть ли способ получить более низкую процентную ставку.
• получите договор в письменной форме и сохраните его.

Факт №4: Осторожно! Если вы подписываете контракт с кем-то другим, вы застряли с ним

Многие люди получают ипотечные кредиты, автокредиты, снимают квартиры или подписывают другие контракты с супругами или спутниками. Прежде чем сделать это, помните, что другое лицо по контракту является совладельцем с вами.

Если вы разойдетесь или разойдетесь, вы все равно будете совладельцами, если только вы не сделаете что-то для изменения первоначального контракта, чтобы исключить из него имя одного человека.Другой человек почти всегда должен сначала соглашаться на изменение. Иногда это будет означать продажу того, что вы купили, и разделение денег. Иногда бывает очень сложно исключить чье-то имя из контракта. (Смотри ниже).

Факт № 5: Если вы подпишете контракт с кем-то другим, они могут выставить вам счет

Когда вы подписываете ипотеку, ссуду на покупку автомобиля, аренду квартиры или что-то еще, где вы подписываете совместную подпись за кого-то по долгу, если совладатель не платит свою долю, кредитор по договору (ипотечная компания, арендодатель и Т. Д.) попросит оплатить все. Если в исходном контракте не указано, как будет разделен счет, кредитор не будет заботиться о вашей договоренности с вашей подписавшей стороной. Кредитору нужны только деньги — от вас.

Например: вы с другом соглашаетесь разделить квартиру и разделить квартплату 50 на 50. Вы оба (или только вы) подписываете договор аренды на 1 год. Если ваш друг съедет, вы все равно должны заплатить ВСЮ арендную плату, иначе домовладелец выселит вас. Арендодатель может даже подать на вас в суд на все деньги.

Факт № 6: За коммунальные услуги обычно вы несете ответственность — укажите их на свое имя

Если в договоре аренды не указано, что коммунальные услуги включены в арендную плату, ВЫ должны указать их на свое имя. Если вы оставите счет на имя домовладельца, вы нарушите договор аренды. Если вы оставите это на имя старого арендатора, вы воруете у старого арендатора.

Когда вы будете готовы к выезду, ВЫ должны принять меры, чтобы коммунальная компания сняла показания счетчика и отключила свои услуги (газ, кабель или электричество).Не ждите, что это сделает домовладелец.

Если вы переедете, не отключив коммунальные службы, домовладелец или новый арендатор могут не позволить коммунальной компании проверить счетчик и отключить электричество. Тогда ВАМ придется платить по чужим счетам, даже если вы там больше не живете.

Факт № 7: Никогда не снимайте жилье по обещанию арендодателя исправить это

Иногда, когда домовладелец хочет снять квартиру или дом, в котором есть проблемы, которые необходимо устранить, он сообщает потенциальным арендаторам, что он будет использовать арендную плату за первый месяц для оплаты ремонта и подготовит ее до вашего въезда.Или он пообещает решить проблемы после того, как вы переедете.

Вы не должны подписывать договор аренды или давать арендодателю какие-либо деньги, если квартира нуждается в ремонте, прежде чем вы сможете в нее въехать. Если квартира находится в таком плохом состоянии, что вы не можете в ней безопасно жить, арендодатель незаконно сдавать ее в аренду. вы или кто-то еще.

После того, как вы переедете или отдадите арендодателю деньги, у него больше не будет стимула делать ремонт. Он, вероятно, сохранит ваши деньги и никогда не сделает ремонт.

Если вы так сильно хотите или нуждаетесь в квартире, получите письмо за подписью домовладельца, в котором будет указано, что именно он будет ремонтировать, и точную дату, когда это будет сделано.Если домовладелец не даст вам такое письмо, это, вероятно, означает, что он не собирается делать ремонт!

Факт № 8: Когда вы выезжаете, возьмите свои вещи или потеряйте их

Когда вы выезжаете из дома или квартиры, вы должны взять с собой все свои вещи до даты выезда. Начните переезжать пораньше, чтобы успеть к концу срока аренды. При необходимости храните вещи в доме друга. Всегда перемещайте в первую очередь самые ценные вещи (например, телевизоры, украшения).

После даты выселения, или после того, как вы сообщите домовладельцу о своем выезде, или после того, как вы сдадите ключ, арендодатель имеет законное право делать все, что он хочет, с вещами, которые вы оставите, даже если это в коробках или на крыльце.

Оставлять вещи означает, что вы их бросили — они вам больше не нужны. Если они вам нужны, вы должны брать их при переезде.

Когда дом или квартира пустуют, также очень высока вероятность того, что кто-то ворвется и украдет все, что осталось.

Если домовладелец говорит, что вы можете оставить собственность и вернуться за ней позже, ПОЛУЧИТЕ ЭТО В ПИСЬМО и поместите ее копию на имущество, чтобы любой обслуживающий персонал знал, что нельзя брать или выбрасывать ее.

Факт № 9: Никто не может «исправить» ваш кредитный отчет

Если информация в вашем кредитном отчете верна, она останется там, какой бы плохой она ни была.

Единственный способ удалить информацию из вашего кредитного отчета — это если он слишком старый или неправильный.

Для просроченных счетов информация может оставаться в вашем кредитном отчете только в течение 7 лет после последнего запланированного платежа;

Если счет поступает в коллекторское агентство или «списан», он может оставаться в нем еще на 6 месяцев.

Судебные решения против вас могут оставаться в силе на 7 лет или до истечения срока давности (в зависимости от того, что дольше).

Банкротство

продолжается 10 лет — это означает, что долг может быть снят с вашего кредитного отчета раньше (7 лет), если вы не подадите заявление о банкротстве.

Если в вашем кредитном отчете есть что-то, чего не должно быть, кредитное бюро должно удалить это БЕСПЛАТНО.

Никогда не платите кому-либо, чтобы «исправить» ваш кредит. Они тебя грабят!

Факт № 10: Автомобиль репо? Дом продан при потере права выкупа? Вы все еще должны деньги

Когда ваш автомобиль возвращен в собственность или ваш дом продан из-за того, что вы не внесли платежи, кредитор (ссудная компания) должен продать дом или машину и использовать деньги для выплаты вашего долга.

Если продажа не приносит достаточно денег для выплаты вашего долга (а этого почти никогда не бывает), вы должны выплатить оставшуюся часть. Оставшаяся сумма к оплате называется «дефицитом».

Суд может арестовать вашу заработную плату или продать часть вашего имущества, чтобы погасить недостачу.
После повторного вступления во владение или потери права выкупа сохраните все письма, которые вы получите об этом. Они могут быть вам очень полезны, если кредитная компания не соблюдает закон.

Факт № 11: Контракты на обслуживание подержанных автомобилей и расширенные гарантии почти никогда не стоят денег

Многие дилеры по продаже подержанных автомобилей предлагают «сервисные контракты» или «расширенные гарантии».«Это отдельные контракты, по которым вы доплачиваете при покупке автомобиля.

Дилеры утверждают, что они выгодны, но правда в том, что дилеры продают их, потому что они зарабатывают на них так много денег. Цена, которую вы взимаете за контракт, может на сотни долларов превышать его фактическую стоимость.

Многие контракты не охватывают части вашего автомобиля, которые с наибольшей вероятностью сломаются. Они закрывают только те части, которые редко ломаются.

Если дилер пытается продать вам контракт на обслуживание или расширенную гарантию, спросите, почему он сам не дает гарантии на автомобиль бесплатно.Если он предлагает гарантировать машину, ПОЛУЧИТЕ В ПИСЬМО!

Факт №12: Услуги быстрого возврата налогов могут стоить вам пачки

Некоторые составители налоговой декларации говорят, что могут вернуть вам деньги быстрее, чем IRS. Чего они не хотят, чтобы вы знали, так это того, что они фактически дают вам ссуду до тех пор, пока вам не вернут деньги.

Проблема в том, что ваш возврат может быть меньше, чем вы ожидали, возможно, из-за того, что вы неправильно уплатили налоги, или IRS забрал ваш возврат из-за задолженности по налогам, алиментов на ребенка или студенческой ссуды.

Тогда налоговый инспектор может подать на вас в суд, чтобы вернуть свою ссуду.

ИЛИ, если вы должны деньги банку, который дает ссуду (вы можете даже не осознавать, что это банковский ссуда), банк может забрать ваш возврат себе.

В следующий раз просто скажите IRS, что хотите, чтобы возврат был переведен прямо на ваш банковский счет — это будет достаточно быстро, вы не будете беспокоиться о ссуде, и это будет бесплатно.

Условия долговых договоров и кредитный контроль

Долговые договоры используют ковенанты как способ управления конфликтами между держателями долга и держателями капитала.Ковенанты достигают этой цели, ограничивая возможность должников принимать чрезмерные риски, выплачивать дивиденды, размывать требования и другие действия, которые могут нанести ущерб интересам кредиторов. Но разные типы кредиторов по-разному ограничивают агентские издержки по займу. Волна недавних исследований показывает, что банки управляют большей частью конфликтов между агентствами, используя ковенанты финансового обслуживания. Эти ковенанты позволяют банкам ускорить выплату всей суммы кредита, если финансовый показатель, такой как чистая стоимость компании, упадет ниже уровня, указанного в кредитном соглашении.Ссудные договоры обычно жестко устанавливают эти ковенанты, то есть они устанавливаются на уровнях, близких к уровням, присутствующим на момент предоставления кредита. Такая практика гарантирует, что даже умеренное финансовое положение приведет к возникновению ковенантов по содержанию. Когда ковенанты нарушаются, банки редко действительно ускоряют выплату долга. Вместо этого они обычно пересматривают переговоры с должниками и посредством этого процесса могут ограничить действия в пользу справедливости.

Такой вид мониторинга и пересмотра условий намного сложнее для большинства кредиторов по облигациям.Их рассеянный и в основном пассивный характер затрудняет мониторинг и пересмотр условий, которые необходимы для использования ковенантов финансового обеспечения в качестве механизма контроля рисков. Кроме того, Закон о доверительном соглашении создает дополнительные препятствия для повторных переговоров. Вследствие этих ограничений на пересмотр условий соглашения, устанавливающие прямые ограничения на действия в пользу капитала, играют особенно важную роль в контексте облигаций.

Различие в этих контрактных технологиях, вероятно, будет иметь последствия для эволюции условий контрактов, которые ограничивают должников от совершения действий, наносящих ущерб интересам кредиторов.Для банков точная настройка этих ожидаемых ограничений относительно не важна из-за их способности пересматривать условия контрактов. Таким образом, инвестиции в разработку и согласование предварительных ограничений вряд ли принесут большую отдачу. Этот расчет отличается для облигационных займов. Если эти соглашения не содержат явных ограничений, держатели облигаций не будут иметь возможности регресса, если эмитент облигаций захочет предпринять действия, которые способствуют увеличению капитала за счет долга. Это различие предполагает, что держатели облигаций, вероятно, получат большую прибыль от ожидаемых инвестиций при таких ограничениях.Отсюда следует, что контракты на облигации должны более сильно реагировать на изменения основных правовых норм, влияющих на их права по отношению к должникам.

Чтобы проверить эту теорию, в данной статье два дела в Делавэре, произошедшие в 2006 году, рассматриваются как шок для способности кредиторов взыскать убытки за решения, принятые директорами, когда корпорации являются или почти становятся неплатежеспособными. Эти два дела, которые были решены в течение нескольких недель друг за друга, ограничили возможность кредиторов взыскать с директоров убытки за принятие неблагоприятных для кредиторов действий.Первое из этих дел, Trenwick America Litigation Trust против Ernst & Young, L.L.P , отказалось признать углубление несостоятельности в качестве основания для иска. Это требование позволило бы кредитору получить взыскание, когда директора неплатежеспособной корпорации принимают решения, которые еще больше ухудшают финансовое состояние корпорации.

Второе и, вероятно, более важное решение, North American Educational Programming Foundation, Inc. против Gheewalla , аналогичным образом ограничивало права по умолчанию кредиторов корпораций Делавэра.Это решение исключало возможность предъявления кредиторами прямого иска директорам за нарушение фидуциарных обязательств, а также исключало возможность того, что кредиторы могли предъявить какие-либо претензии по фидуциарным обязательствам, находясь в «зоне несостоятельности». После Gheewalla единственным жизнеспособным требованием фидуциарной обязанности для кредиторов корпорации в Делавэре было требование по производным финансовым инструментам, когда корпорация фактически стала неплатежеспособной. Это решение изменило курс Credit Lyonnais Bank Nederland, N.V. v. Pathe Communications Corp. , в котором говорилось, что кредиторы могут предъявлять прямые требования, находясь в зоне несостоятельности.

Ограничения, которые Trenwick и Gheewalla наложили на способность кредиторов подавать в суд на должников, которые находились в состоянии банкротства или приближались к нему, вероятно, повлияли на то, как кредиторы регулировали свои отношения с должниками. До этих случаев кредиторы могли сдерживать действия, которые могли бы принести пользу акционерному капиталу, за их счет, потому что существовала в некоторой степени реальная угроза судебного иска за нарушение фидуциарной обязанности или углубление несостоятельности.После этих случаев кредиторам необходимо будет увеличить общую ограничительную силу ковенантов в своих долговых соглашениях, чтобы компенсировать это утраченное сдерживание. Однако это сдерживающее преимущество должно быть сопоставлено с затратами на адаптацию этих условий к потенциальным должникам и последующее согласование этих условий. Для банков эта выгода, вероятно, будет минимальной, потому что они могут использовать свою способность отслеживать и пересматривать условия переговоров с должниками, чтобы удержать их от действий, противоречащих их интересам. Учитывая этот небольшой выигрыш, нет смысла нести расходы на разработку хорошо адаптированного пакета предварительных ограничений.Однако для держателей облигаций ограниченный объем прав на судебное разбирательство ex post может создать реальные риски, поскольку они не могут использовать управление на основе ковенантов для оказания влияния на должников. В этом случае стоимость переговоров об ограничении может стоить выгоды от сдерживания. Это различие предполагает, что контракты на облигации для фирм Делавэра, вероятно, станут более ограничительными после Trenwick и Gheewalla , но что кредитные соглашения будут меняться с меньшей вероятностью.

Доказательства в целом соответствуют этому ожиданию.Статистически не обнаруживается увеличения ограничений кредитных договоров для фирм из Делавэра и других стран в периоды до и после этих случаев. Однако есть свидетельства усиления ограничений в контрактах на облигации, заключенных фирмами Делавэра по сравнению с фирмами, не относящимися к Делавэру, в период после Gheewalla . Как и следовало ожидать, результаты особенно хороши для тех должников, которые находятся в плохом финансовом состоянии. Эти данные свидетельствуют о том, что существенные различия в том, как банки и держатели облигаций регулируют свои отношения с дебиторами, подтверждаются содержанием их контрактов.