Погребняк Е.Н.
ТГУ
Понятие «кредитование населения»: эволюция и специфика понятия в настоящее время
Аннотация
В статье проведен анализ основных изменений в сущности кредитования населения от истоков до настоящего времени. Рассмотрены определения, предложенные современными учеными, а также закрепленные законодательством РФ. В выводах автор приводит свое определение «кредитования населения», отражающее принципиальные черты кредитования на сегодняшний день.
Ключевые слова: кредитование населения, залог, банк, имущество, эра потребления
Pogrebnyak EN
TSU
Personal bank loans: evolution and modern characteristics of the term
Abstract
The article contains analysis of the main changes in the essence of personal loans from the beginnings to nowadays. They have examined different definitions of the term, definitions determined by modern scientists, definitions determined by the law. In the conclusion the author proposes his own definition which combines the main principles of modern personal loans.
Keywords: personal loans, guaranties, bank, property, consumer era.
Введение
Понятие «кредитование населения» имеет много интерпретаций. Под это понятие подпадают такие термины, как: кредитование физических лиц, личное кредитование, потребительское кредитование. В литературе термины часто употребляются как синонимы, их значение размыто. А как же развивалось это явление в истории и есть ли одна наиболее точная интерпретация?
Само словосочетание «кредитование населения» появилось в историческом плане относительно недавно. А по своей сути этот процесс предшествовал возникновению денег.
У истоков кредитования населения
В истории человечества кредиты начались с товарной формы одалживания другим людям. Люди брали в кредит по собственной нужде, а не с целью получения дополнительной прибыли. В своих истоках кредитование было тесно связано с земледелием. В разные годы в определенных местах возникали неурожаи, из-за которых семья или община могла остаться без еды до следующего сезона. На фоне этого и возникли первые кредиты населению: отдельные земледельцы при нехватке собственного урожая шли к более богатым соседям и просили в долг зерно и другие культуры до следующего сезона и урожая.
Конечно, у первых форм кредита и процента был натуральный характер. Земледелец, занимавший мешок пшеницы, возвращал через год уже полтора мешка. Вот так кредитные отношения между физическими лицами опередили эволюцию денег и рыночного хозяйства. Конечно, гарантий, что земледелец, отягощенный кредитом, сможет на следующий год собрать урожай сверх обычного и добыть излишек для возврата кредита, как таковых не было.
Кредиты населению появились в иудейских землях еще в VI веке до нашей эры. Расплата за такой личный кредит была жестокая. Должников отправляли в долговое рабство. Царь Соломон своим законом остановил долговое рабство и установил вместо личной ответственности по кредиту имущественную ответственность. По этому закону должник отдавал в залог кредитору свое имущество, а не личную свободу. Заемщик получал в кредит деньги, а на его земельном участке устанавливался пояснительный столб с надписью о том, что данное имущество перешло в распоряжение кредитору по обеспечению кредита. Так окружающие уведомлялись, что данная земля стала залогом. У этих столбов закрепилось название, по-гречески звучавшее как «hypotheke» и обозначавшее «залог»[i]. Собственно, такие кредиты стали прообразом современной системы ипотечного кредитования.
Изменение мотивов кредитования
Во времена античного мира и средних веков к взятию кредитов на себя людей привлекала не только нужда. Все чаще богатые и знатные люди занимали деньги, чтобы достичь того уровня потребления, которого они считали необходимым для себя. Мотивы у таких личных кредитов были аналогичные, но нуждой такой уровень потребления уже назвать было нельзя.
На территории России понятие «кредитование населения» было известно как личный кредит в практике банков в XIX и начале XX веков. В то время личный кредит выдавался банком без залогов[ii]. Заемщики должны были обладать, по мнению банков, достаточной репутацией и платежеспособностью. Эти качества в своей совокупности давали гарантию возврата кредитных средств банку.
Кредитование в XX веке
До середины ХХ века в капиталистическом обществе банковское кредитование населения было развито слабо, на что были различные объективные и субъективные причины.
До окончания Второй мировой войны предоставление денежных ссуд населению практически не проводилось коммерческими банками развитых стран капитализма. После войны с наступлением «эры потребления» все стало наоборот. Первыми давать кредиты населению стали коммерческие банки в США. Остальные западные страны эта волна захватила в конце 50-х годов ХХ века[iii].
Главной причиной развития кредитование населения в это время стал общий кризис капитализма, когда в послевоенное время усилилось несоответствие между ростом производства товаров и ограниченной платежеспособностью трудящегося населения.
К 90-м годам ХХ века в развитых странах физические лица фактически догнали по объему получаемых кредитов в банках юридических лиц.
Такой рост кредитования физических лиц делает актуальным глубокое изучение и анализ понятия «кредитование населения».
Современные определения понятия «кредитование населения»
На данный момент в России понятие «кредитование населения» законодательно не закреплено, однако существует официальное определение «потребительского кредитования». Оно представлено в письме Банка России от 05.05.2008 г. № 52-Т «О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту», где потребительский кредит – это кредит, который предоставляет банк физическому лицу на приобретение товаров (работ или услуг) для личных, бытовых или иных непроизводственных нужд[iv].
Проект Федерального закона «О потребительском кредитовании» от 30.03.2012 года не рассматривал понятие «кредитования населения», однако приводил понятие потребительского кредитования, под которым понималось оказание финансовых услуг по предоставлению кредиторами (банками и другими кредитными организациями) потребителям (физическим лицам) денежных средств на основании договора потребительского кредита[v].
Западный ученый М. Хаггинс определяет кредит населению, как предоставление товаров или денег в долг, как правило, под процент, стоимостную экономическую категорию, неотъемлемый элементом товарно-денежных отношений[vi].
Российские ученые Г.Н. Белоглазова и Л.П. Кроливецкая дают свое определение «кредитованию населения». Кредиты населению – это кредиты, которые предоставляются потребителям (физическим лицам) в целях приобретения товаров (услуг, работ) для семейных, личных и других нужд, не связанных с ведением предпринимательской деятельности[vii].
И.В. Сарнаков определяет кредиты населению как разновидность банковских кредитов целевого характера, которые предоставляются физическим лицам на различные потребительские цели[viii].
Другой российский ученый Г.Г. Коробова, рассматривая экономическую сущность кредитов населению, приводит следующее их определение: «…любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и т. д.»[ix].
Расширенным толкованием понятия «кредитования населения» характеризуется научная мысль Е.С. Каврука: «…продажа торговыми предприятиями товаров потребления с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)»[x].
Выводы
Из вышеизложенного можно сделать вывод, что правовая и экономическая наука рассматривает кредиты населению как разновидность банковских кредитов, так и коммерческих кредитов. То есть кредиторами могут выступать как кредитные, так и иные коммерческие организации.
Следует отметить, что ученые выделяют такие отличительные характеристики «кредитования населения», как особое целевое направление – покупка товаров потребления, оплата разного рода затрат личного характера, и особый состав субъектов – заемщики – физические лица. По поводу другого субъекта – кредитора ученые расходятся во мнениях. И.В. Сарнаков и Г.Г. Коробова считают, что кредитором может выступать только кредитная организация, другие ученые утверждают, что кредиторами при предоставлении кредитов населению могут выступать не только кредитные, но и иные коммерческие организации[xi].
Таким образом, понятие «кредитование населения» развивалось со временем и в современной науке можно заметить тенденцию к большей конкретизации понятия, т.е. уточняются существенные признаки кредита, субъекты кредитования.
На сегодняшний день можно сформулировать следующее определение: кредитование населения – это кредитование физических лиц коммерческими банками и другими кредитными и коммерческими организациями для удовлетворения личных, семейных и других нужд, не связанных с предпринимательством, путем финансирования покупок.
[i] Общая теория денег и кредита: Учебник для ВУЗов/Под. Ред. Проф. Е.Ф.Жукова. – М.: ЮНИТИ, 2010.
[ii] Каурова Н.Н. тенденции и перспективы розничного бизнеса коммерческих банков в России: Банковский ритейл.-2011,-№ 2
[iii] Общая теория денег и кредита: Учебник для ВУЗов/Под. Ред.Проф. Е.Ф.Жукова. – М.: ЮНИТИ, 2010.
[iv] Приложение к письму ЦБ РФ от 05.05.08 №52-Т О «Памятке заемщику по потребительскому кредиту»
[v] Проект Федерального закона «О потребительском кредитовании» от 30.03.2012 года – http://docs.pravo.ru/document/view/22465790/
[vi] Банковское дело: стратегическое руководство. / Под ред. В. Платонова, М. Хаггинса. – М.: Консалтбанкир, 2005. – с. 82.
[vii] Банковское дело: Учебник/Под ред. Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л.П. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 592 с.
[viii] Сарнаков И.В. Правовое регулирование договора потребительского кредита: автореф. дис. канд. юрид. наук / Сарнаков И.В. – М., 2009. – С. 9.
[ix] Банковские операции : учеб. пособие / под ред. Ю.И. Коробова. – М., 2009. – С. 222.
[x] Цит. по: Каврук Е.С. Экономическая сущность потребительского кредита // Научный журнал КубГАУ. – 2007. – № 30 (6). – С. 2.
[xi] Пупынина Е.В. Кредитный договор на удовлетворение потребительских нужд : автореф. дис. канд. юрид. наук / Пупынина Е.В. – М., 2009. – С. 12, 17.
Тем не менее, по данным «Эквифакса», кредитование под залог жилья оказалось самым устойчивым к кризису: поток ипотечных заявок находится на докризисном уровне и меньше всего снижался на пике пандемии.
В Сбербанке, «Открытии», Альфа-банке, Райффайзенбанке и Московском кредитном банке считают, что розница еще не вернулась на докризисный уровень, несмотря на растущий спрос. По словам руководителя направления по развитию потребительских кредитов Райффайзенбанка Дмитрия Сивова, поток заявок станет сопоставимым с мартовским лишь в июле—августе.
Читайте на РБК Pro
Почему растет спрос
«Клиенты выходят с карантина, начинают работать закрытые ранее компании, магазины, немного оживает отпускной сезон», — перечисляет причины восстановления Алексеев.
Санитарные ограничения в апреле—мае сформировали отложенный спрос на заемные средства, пояснил директор департамента розничного кредитования ПСБ Андрей Точеный. Речь идет о деньгах, которые клиенты направляют «в основном на потребление, повышение уровня жизни — ремонт, покупка бытовой техники, автомобилей, лечение и прочее», уточнил он.
Растущая потребность в кредитах объясняется в том числе падением реальных доходов населения, считает старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин. Он также видит влияние на поведение потребителей программ поддержки кредитования, например льготной ипотеки под 6,5%.
Банки оценили спрос населения на новые льготы по ипотеке
Стали ли банки лояльнее к заемщикам
Хотя спрос со стороны населения на кредиты восстановился, банки не спешат оформлять клиентам новые ссуды, отметили в «Эквифаксе». «Среднее значение конверсии заявок в выдачи по всем видам кредитов снизилось почти на треть. С учетом этого восстановление объема выдачи кредитов до докризисного уровня в июне вряд ли произойдет», — утверждает гендиректор БКИ Олег Лагуткин.
По оценкам бюро, уровень одобрения кредитов населению в апреле упал более чем на 10 п.п., до 30–34%. Это показатель пока находится на прежнем, кризисном, уровне.
ОКБ, наоборот, фиксирует рост лояльности банков, но не раскрывает конкретных цифр. Большинство опрошенных РБК кредитных организаций не пояснили, как изменилась их кредитная политика после прохождения пика пандемии.
- «Показатель одобрения пока не вернулся на уровень начала года», — сообщил руководитель дирекции розничного и электронного бизнеса МКБ Алексей Охорзин.
- В Альфа-банке отметили, что по сравнению с первым кварталом 2020 года доля клиентов с плохой кредитной историей выросла.
- По словам представителя «Открытия», банк либерализовал кредитную политику по мере восстановления экономической активности и привычного образа жизни.
Насчет одобрения кредитов банки пока занимают выжидательную позицию, считает старший аналитик банковских рейтингов Национального рейтингового агентства (НРА) Надежда Караваева: «Надеясь на стабилизацию качества розничных портфелей и восстановление доходов потенциальных заемщиков, сейчас они с осторожностью одобряют заявки, ужесточая кредитную политику в отношении качества заемщика. При этом чем более высокорискованный продукт, тем ниже уровень одобрений».
Скорость возвращения к докризисному уровню одобрения заявок будет зависеть от темпов восстановления экономической активности, замечает Лопатин.
На фоне обвала рубля и паники на мировых рынках банки фиксировали ажиотажный спрос на кредиты со стороны граждан, писал РБК. Рост заявок на новые ссуды наблюдался в сегментах необеспеченного кредитования, POS-кредитования, а также автокредитования. Крупные игроки, в частности Сбербанк, сообщали о всплеске обращений клиентов за ипотекой.
Банки зафиксировали всплеск спроса на кредиты на фоне обвала рубля
Представители банков связывали активность клиентов с ожиданиями роста кредитных ставок. Организации, которые специализируются на автокредитовании, также объясняли высокий спрос предстоящим повышением цен на машины.
«Фактически часть заемщиков досрочно реализовала свой спрос на кредиты, опасаясь их удорожания либо роста отказов в будущем», — считает руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. Он, однако, уверен, что уже по итогам апреля выдачи резко сократятся.
«Сказалось введение режима самоизоляции, что ограничило возможности получения кредитов в отделениях, многие граждане отказались от кредитов, опасаясь потери работы либо резкого снижения доходов. Да и банки в условиях возросших рисков начали корректировать свои риск-модели, что, безусловно, найдет отражение в росте отказов», — пояснил Доронкин. По оценкам НКР, в апреле объем выдач потребкредитов упадет более чем на 20% в годовом выражении, а у некоторых видов ссуд сокращение достигнет 30–40%.
Банки попросят права проверять счета претендентов на кредитные каникулы
В апреле потребкредитование ждет «если не полная остановка, то во всяком случае очень резкое снижение объема новых выдач», утверждает аналитик банковской группы агентства Moody’s Светлана Павлова. Помимо режима самоизоляции и ужесточения политики банков на динамику повлияют кредитные каникулы. «Кредитные каникулы позволяют не выплачивать старые займы, а значит, не брать новые на их рефинансирование, что в обычной ситуации характерно для части заемщиков», — резюмировала Павлова.
Виды и формы кредитов в банках
Под кредитованием в широком смысле слова понимается предоставление одним физическим или юридическим лицом, а также любым иным субъектом денежных средств или товаров другому на возмездной или безвозмездной основе. В более узком понятии термина «кредит» речь идет о средствах, которые специализированные организации (банки, МФО, ломбарды) выделяют своим клиентам на определенных условиях, получая при этом какую-либо выгоду. Естественно, современное развитие финансового рынка подразумевает огромное количество разнообразных кредитов, которые различаются по самым различным параметрам и характеристикам.
Содержание
Скрыть- Потребительские кредиты
- Автокредиты
- Микрозаймы
- Ипотечное кредитование
- Виды коммерческого кредита
- Лизинг
- Другие виды кредитов
- Ломбардный кредит
- Виды государственного кредита
- Виды иностранных и международных кредитов
- Другие
- Виды обеспечения кредита
- Виды договоров по кредиту
- Виды погашения: платежей и процентов по кредиту
Потребительские кредиты
Потребительские кредиты предусматривают получение клиентом заемных средств, направляемых им на удовлетворение личных нужд путем совершения какой-либо покупки или потребления различных услуг. Оформление потребительских займов считается одним из наиболее популярных видов банковского кредитования, что объясняется несколькими причинами. Во-первых, подобные ссуды могут быть получены достаточно быстро. Во-вторых, к клиенту предъявляются минимально возможные требования, которые нередко ограничиваются предоставлением паспорта гражданина РФ.
Автокредиты
Автокредитование фактически является разновидностью потребительских займов, однако, имеет несколько весьма характерных для данной финансовой операции особенностей. К наиболее значимым из них относятся:
- целевой характер кредита, предусматривающий расходование полученных средств исключительно на покупку автомобиля;
- необходимость страхования транспортного средства, причем подобная обязанность клиента предусмотрена непосредственно действующим законодательством.
Достаточно выгодные условия оформления автокредитов стали причиной того, что даже в кризисные годы значительная часть покупок машин приходится именно на данный способ финансирования.
Микрозаймы
Помимо банковских учреждений, услуги кредитования предоставляют также многочисленные микрофинансовые организации. Несмотря на ужесточение правил их работы, количество МФО, активно работающих в России, по-прежнему достаточно велико. Учитывая особенности предоставляемых подобными компаниями ссуд, их нередко называют микрокредитами или микрозаймами. Это объясняется тем, что в большинстве случаев речь идет о небольших суммах наличными или на карту, выдаваемых на короткий срок. Другой важной особенностью работы МФО является крайне высокая процентная ставка по предоставляемым ими займам.
Ипотечное кредитование
Характерными признаками ипотечного кредитования выступают значительная сумма выделяемых банков средств, а также серьезная продолжительность займа. Очевидно, что покупка жилья без привлечения кредитных ресурсов доступна сегодня крайне малому количеству россиян, что объясняется востребованность и популярность данной банковской услуги на рынке. Суть ипотеки заключается в том, что заемщик оформляет приобретаемое им жилье в качестве залога. В некоторых случаях для обеспечения ипотечного кредита используется другая недвижимость клиента.
Кредиты на развитие бизнеса
Обязательным фактором развития бизнеса в стране являются благоприятные условия и возможности для его кредитования. Существует большое количество различных займов, средства которых могут быть направлены на открытие или развитие бизнеса.
Виды коммерческого кредита
Сегодня активно применяется несколько различных классификаций коммерческих кредитов. По наиболее распространенной выделяют следующие их виды:
- Овердрафт. Доступен как физическим, так и юридическим лицам. Представляет собой кредитную линию с определенным лимитом, размер которого зависит от оборотов по счету. С периодичностью раз в две недели или месяц заемщик обязан полностью погашать овердрафт, после чего может снова использовать средства в рамках выделенного лимита;
- Коммерческая ипотека. Основной принцип взаимодействия заемщика и банка напоминает обычную ипотеку, однако, речь в данном случае идет не о покупке жилья, а о приобретении офисных, складских, производственных помещений или другой коммерческой недвижимости;
- Товарный кредит. Заемщик получает от банка необходимый ему товар, постепенно расплачиваясь за него с учетом начисляемых процентов.
Помимо перечисленных на практике применяется еще множество других видов коммерческого кредита, что не удивительно, учитывая востребованность данного вида банковских услуг.
Лизинг
Под лизингом понимается отдельный вид кредитования, которые нередко называют финансовая аренда. Ее механизм заключается в следующем – заемщик получает от лизингодателя необходимое ему оборудование, транспортное средство или даже недвижимость, эксплуатируя и постепенно расплачиваясь за него. До осуществления последнего платежа объект лизинга находится в собственности кредитора, а после выплаты полной суммы договора финансовой аренды – переходит к заемщику. Важным преимуществом подобного способа кредитования являются предусмотренные законодательством налоговые льготы.
Другие виды кредитов
Перечисленные выше виды кредитов обоснованно считаются наиболее распространенными и часто встречающимися на практике. Однако, существуют и другие варианты займов.
Ломбардный кредит
Главный признак ломбардных займов – выделение средств под залог ликвидного имущества. Обычно при этом устанавливается достаточно короткий срок возврата полученных денег, редко превышающий 1-2 недели. При непогашении займа в указанное время ломбард реализует заложенное имущество. Прибыль предприятия при этом обеспечивается тем, что на руки заемщик выдается не более 50-60% реальной стоимости залога.
Виды государственного кредита
Под государственным кредитом понимаются средства, выделяемые на определенных условиях из бюджета либо другим государствам, либо отдельным субъектам внутри страны. Это могут быть как регионы, так и различные фонды, общественные или коммерческие организации и т.д.
Виды иностранных и международных кредитов
Под иностранными займами понимаются кредиты, выданные зарубежными государствами, банками или другими организациями российскому бюджету или находящимся на территории страны хозяйствующим субъектам. Международными называются такие займы, когда кредитор и заемщик являются представителями различных государств.
Другие
Существуют различные классификации кредитов. Например, в зависимости от возмездности предоставления средств займы делятся на процентные, беспроцентные и подразумевающие фиксированную плату; в зависимости от цели – на целевые и нецелевые и т.д.
Виды обеспечения кредита
Одним из наиболее важных условий, в значительной степени определяющих параметры кредита. Является предоставляемое заемщиком обеспечение. По этому признаку займы делятся на:
- Обеспеченные. Предоставление обеспечения по займу позволяет получить более выгодные условия кредитования, так как заметно снижает риски банка. Существуют различные виды обеспечения, к которым относятся:
- Залог. В этом качестве может быть оформлено любое ликвидное и ценное имущество клиента, например, автомобиль или недвижимость;
- Поручительство. Форма взаимоотношений, когда физические или юридические лица поручаются за заемщика, разделяя с ним ответственность по кредиту;
- Необеспеченные. Кредит выдается без предоставления описанных выше вариантов обеспечения. В этом случае высокий риск подобного займа банк компенсирует серьезной процентной ставкой, ограничивая при этом сумму и продолжительность ссуды.
Виды договоров по кредиту
По наиболее распространенной классификации кредитные соглашения делятся на:
- Договоры товарного кредита. Заключаются между хозяйствующими субъектами, при этом участие кредитных организаций необязательно;
- Договоры коммерческого кредита. В данном случае отношения могут осуществляться как с привлечением кредитных организаций, так и без них.
Виды погашения: платежей и процентов по кредиту
В настоящее время применяется две основных схемы погашения кредита:
- Аннуитетная. Подразумевает выплаты одинакового размера в течение всего срока действия кредитного договора;
- Дифференцированная. Предполагает постепенное снижение размера ежемесячной регулярной выплаты, так как проценты начисляются на оставшуюся сумму долга.
Альтернативное кредитование на Филиппинах
Фелипе Хосе Замора III
Где прячется тигр?
Филиппины быстро развиваются, увеличиваясь примерно на 6% в год с 2010 года. За тот же период страна продемонстрировала наилучшую динамику за счет чистого притока иностранных инвестиций среди стран Юго-Восточной Азии. По данным Всемирного банка, эта цифра выросла в девять раз с 2010 по 2017 год.Тем не менее, несмотря на рост экономики более чем в два раза с 2001 года, высокий уровень бедности остался, а реальная заработная плата не сильно изменилась.
Существуют определенные причины дисбаланса в экономическом развитии. Во-первых, быстрый рост населения отрицательно сказывается на ВВП на душу населения за счет паритета покупательной способности. Всемирный банк поставил Филиппины на 116-е место в мире в 2017 году.
Во-вторых, в секторах экономики наблюдается несбалансированное развитие. Сельское хозяйство с большим количеством низкооплачиваемых работников продвигается медленнее, чем промышленность и сфера услуг.Тогда распределение национального дохода, измеряемое коэффициентом Джини, крайне неравномерно. По данным одного учреждения, коэффициент указывает на значительное неравенство, которое более заметно на Филиппинах, чем в соседних Вьетнаме и Индонезии, и почти такое же, как в Таиланде.
В сочетании с низким расширением финансовых услуг эти факторы приводят к недостаточной экономии среди филиппинцев, которые, по оценкам Всемирного банка, составляют 15,4% ВВП. Этот показатель намного меньше, чем в Индонезии (33.6%), Таиланд (33%) и Вьетнам (25,5%). Статистическое управление Филиппин заявило, что 19,9% филиппинских семей имеют равные доходы и расходы. Следовательно, несколько десятков миллионов на островах не имеют сбережений и становятся чрезвычайно уязвимыми для внезапных расходов.
ОСОБЕННОСТИ
Наряду с этим, мы видим, что банковское кредитование стагнирует. По данным Bangko Sentral ng Pilipinas, количество банковских заемщиков сократилось с 2,1% до 0,6% в период 2015-2017 гг.Такая ситуация необычна с макроэкономической точки зрения. Ключевая процентная ставка, установленная Центральным банком, была равна 4% в 2015 году и 3% в 2017 году, и она начала расти только в мае 2018 года. Снижение процентных ставок и низкие темпы инфляции вместе обычно приводят к увеличению кредитования. Однако этого не произошло. Банковское кредитование находится на крайне низком уровне. В то же время в альтернативном кредитовании ситуация совершенно противоположная: клиентская база увеличилась с 4,7% до 7,6%.
Как правило, в других странах наблюдается другая тенденция: больше людей получают кредит в банке, чем микрозайм.Это связано с более глубоким проникновением традиционных банковских услуг, которые существовали в течение более длительного времени. Более новый вариант альтернативного кредитования только начинает распространяться в мире, и поэтому он используется реже.
Особенность Филиппин заключается в двух направлениях, которые развиваются одновременно в финансовой системе, которая находится на начальной стадии. Этими направлениями являются классическое банковское кредитование и отрасль микрофинансирования. В западных странах этот процесс пошел другим путем.Банки доминировали на рынке до 2008 года, когда мировой финансовый кризис заставил традиционное банковское кредитование сжаться и сосредоточиться на средних и высших классах на розничном рынке.
Доступ к кредитованию стал ограниченным для людей с низким доходом и малых предприятий. Эта тенденция совпала с развитием финансовых технологий, которые позволили качественно оценить платежеспособность заемщиков и выявить вероятность дефолтов с высокой точностью. Совокупность обоих факторов помогла обеспечить микрофинансирование людям с различным уровнем дохода и неформальным заработком.
Возможно, эти причины делают микрокредиты более популярными, чем банковские кредиты среди филиппинцев. Изменение финансовой среды на Филиппинах в 2018 году сможет значительно расширить альтернативное кредитование. Во-первых, мы увидели резкое ускорение инфляции в третьем квартале на 6,2% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, и это стало самым высоким показателем с 2009 года. При этом цены на продовольственные товары выросли больше всего (8,2%). Именно поэтому можно ожидать, что альтернативное кредитование станет еще более популярным к концу года, особенно если учесть его идею покрыть пробелы, вызванные непредвиденными ежедневными расходами.
Во-вторых, существует вероятность того, что Центральный банк завершил цикл снижения ключевой процентной ставки и будет продолжать увеличивать ее в следующем году, чтобы сдержать инфляцию в рамках своего целевого уровня (3% +/- 1%). Развивающиеся рынки столкнулись с большим оттоком капитала, вызванным повышенными процентными ставками в перегретой экономике США.
Они должны аналогичным образом ужесточить монетарные факторы, чтобы сохранить свою конкурентоспособность с иностранными инвесторами. Следовательно, стоимость банковского кредитования будет расти, и это снизит его доступность для населения.
В прошлом году Bangko Sentral поднял процентную ставку четыре раза с 3% до 4,5%, чтобы справиться с инфляцией, остановить отток капитала и ослабление национальной валюты. Несмотря на относительно небольшое повышение ставок (0,25-0,50 п.п.), коммерческие банки ужесточили условия кредитования и не спешат расширять филиалы на островах. Это усугубляет проблему финансовой доступности на Филиппинах и, таким образом, способствует росту альтернативного кредитования.
HIDDEN FINTECH
Микрофинансирование доминирует в отрасли альтернативного кредитования на Филиппинах, которая представлена высокотехнологичными услугами, работающими как онлайн, так и оффлайн.Онлайн-сервисы доступны на всей территории островов, а автономные филиалы обычно расположены в столичном округе. Вот почему развитие финансовой доступности на Филиппинах тесно связано с ростом проникновения Интернета и FinTech. Bangko Sentral признает это и подчеркивает необходимость развития финансовых технологий для лучшей финансовой доступности.
Реализация этого направления чрезвычайно важна для эффективного развития страны, включающей семь тысяч островов.Правительству необходимо внедрить цифровые финансовые технологии и услуги, которые требуют крупных инвестиций в инфраструктуру связи.
Филиппины могут ожидать быстрого роста всей финтех-индустрии и, в частности, альтернативного кредитования. Более того, несколько десятков миллионов людей с низким доступом к финансовым услугам имеют огромный потенциал для филиппинской экономики.
Еще одним преимуществом, которому способствует развитие финтех и альтернативного кредитования, является создание высокооплачиваемых рабочих мест.Проблема, которая задерживает снижение уровня бедности, обусловлена медленно растущим числом рабочих мест в высокоэффективном секторе промышленности и услуг, которые обеспечивают большую добавленную стоимость. Развитие Fintech создаст большой спрос на квалифицированных работников и будет способствовать увеличению реальной заработной платы и изменениям в структуре занятости.
Фелипе Хосе Замора III является соучредителем финтех-компании Robocash Finance Corp.
,Автор
Аннотация
В этом документе рассматривается эволюция стратегий Всемирного банка в области здравоохранения, питания и народонаселения (ГНП) в отношении как внутренних, так и глобальных событий, в качестве фона для предстоящей оценки Независимой оценочной группой (МЭГ) поддержка банка для ГНП. В нем кратко изложены цели, приоритеты и стратегии в ГНП, которые отражены в официальных документах и неявно отражены в его деятельности по кредитованию и не кредитованию.Особое внимание уделяется анализу периода с момента опубликования Стратегии ГНП 1997 года, которая направляла сектор в течение последнего десятилетия. Тем не менее, в отчете также рассматривается предыдущий опыт Банка в области ГНП, чтобы обеспечить контекст для понимания текущих стратегий Всемирного банка. Подробные сроки, прилагаемые к документу, помогают поставить стратегии и действия Банка в контексте эволюции глобальных тем ГНП. Он был направлен на то, чтобы помочь странам-клиентам: (i) улучшить результаты ГНП среди бедных и защитить население от обнищающих последствий болезней, недоедания и высокой рождаемости; (ii) повысить эффективность систем здравоохранения; и (iii) обеспечить устойчивое финансирование здравоохранения.Сектор стремился к достижению большего эффекта путем акцентирования стратегических направлений политики в стратегиях помощи странам, подкрепления кредитования анализом и исследованиями, повышения избирательности, улучшения обслуживания клиентов и усиления мониторинга и оценки. На всех последних этапах цели Всемирного банка оставались в основном неизменными: улучшение показателей здоровья, особенно среди бедных; укрепление систем здравоохранения; и обеспечение устойчивого финансирования. В этом обзоре целей и стратегий Банка, особенно за последнее десятилетие, предлагаются четыре приоритетных направления исследований для оценки поддержки Банка ГНП.
Предлагаемая цитата
Скачать полный текст с издателя
Список ссылок на ИДЕИ
- Всемирный банк, 2006. «« Позиционирование питания как центральное место в развитии: стратегия крупномасштабного действия », Публикации Всемирного банка, Всемирный банк, номер 7409, май.
- Арлетт Кэмпбелл Уайт и Томас В. Меррик и Абдо С. Язбек, 2006. « репродуктивное здоровье — недостающая цель развития тысячелетия: бедность, здоровье и развитие в меняющемся мире » Публикации Всемирного банка, Всемирный банк, номер 7116, май.
- Ruger, J.P., 2005. « Изменяющаяся роль Всемирного банка в глобальном здравоохранении » Американский журнал общественного здравоохранения, Американская ассоциация общественного здравоохранения, том. 95 (1), стр. 60-70.
- Морин Льюис, 2005.« Решение проблемы ВИЧ / СПИДа: макроэкономические, налоговые и институциональные проблемы » Рабочие бумаги 58, Центр глобального развития.
- Дэвидсон Р. Гваткин и Адам Вагстафф и Абдо С. Язбек, 2005. « для бедных с помощью служб здравоохранения, питания и народонаселения: что работает, а что нет и почему », Публикации Всемирного банка, Всемирный банк, номер 7393, май.
- Schieber, G.J., 1997. « Инновации в финансировании здравоохранения.Материалы конференции Всемирного банка, 10-11 марта 1997 года, , » Всемирный банк — Документы для обсуждения 365, Всемирный банк.
- Дипа Нараян и Патти Петеш, 2002. « Голоса бедных: из многих стран » Публикации Всемирного банка, Всемирный банк, номер 14053.
Исправления
Все материалы на этом сайте были предоставлены соответствующими издателями и авторами.Вы можете помочь исправить ошибки и упущения. При запросе исправления, пожалуйста, укажите ручку этого элемента: RePEc: wbk: wbpubs: 6406 . Смотрите общую информацию о том, как исправить материал в RePEc.
По техническим вопросам, касающимся этого элемента, или для исправления его авторов, заголовка, аннотации, библиографической или загрузочной информации обращайтесь: (Томас Брейндер). Адрес электронной почты этого сопровождающего больше не действителен. Пожалуйста, попросите Thomas Breineder обновить запись или отправить нам правильный адрес электронной почты.Общие контактные данные поставщика: http://edirc.repec.org/data/dvewbus.html .
Если вы создали этот элемент и еще не зарегистрированы в RePEc, мы рекомендуем вам сделать это здесь. Это позволяет связать ваш профиль с этим элементом. Это также позволяет вам принимать потенциальные ссылки на этот элемент, в которых мы не уверены.
Если CitEc распознал ссылку, но не связал с ней элемент в RePEc, вы можете помочь с этой формой .
Если вам известно о недостающих элементах, ссылающихся на этот, вы можете помочь нам создать эти ссылки, добавив соответствующие ссылки таким же образом, как указано выше, для каждого элемента ссылки.Если вы являетесь зарегистрированным автором этого элемента, вы также можете проверить вкладку «цитаты» в своем профиле службы RePEc Author Service, поскольку могут быть некоторые цитаты, ожидающие подтверждения.
Обратите внимание, что исправления могут занять несколько недель, чтобы отфильтровать различные услуги RePEc.
,Чтобы понять растущий интерес к альтернативному кредитованию, важно сначала понять демографический ландшафт Индии. Поскольку цифровые следы ограничены небольшим размером всего населения, большинство людей все еще полагаются на примитивные методы получения средств, такие как заимствование денег у социальных групп и их семьи. Кроме того, для большого процента людей прошлая кредитная история либо неполная, либо вообще отсутствует.Традиционный метод получения кредитных баллов преобладал на протяжении многих лет, при этом кредитные бюро в основном полагались на данные кредитных карт и истории займов для получения баллов. Эта зависимость от прошлой кредитной истории представляет собой серьезную проблему для кредитования финансовых учреждений.
В последнее время население Индии все активнее использует цифровой образ жизни, а онлайн и мобильные платежи заменяют наличные. С тех пор, как правительство пошло на демонетизацию, цифровые режимы транзакций получили поддержку.Увеличение использования цифровых платежей на 55% в 2016-17 годах является доказательством того, что эта тенденция, вероятно, сохранится в ближайшие годы.
С ростом онлайн-платежей торговцы готовятся удовлетворить этот спрос, быстро расширяя свою инфраструктуру приема. Сейчас они начинают принимать различные цифровые платежные системы, включая кредитные и дебетовые карты, мобильные кошельки, мобильный банкинг и унифицированный интерфейс платежей (UPI). Этот взрывной рост в индустрии платежей, обусловленный ростом проникновения Интернета и мобильной связи, изменением мышления и благоприятными правилами, заложил основу для альтернативного кредитования в Индии.
В условиях, когда потребители переходят к совершению покупок в магазине «kirana» с помощью цифровых средств, альтернативные кредиторы теперь могут настраивать мелкие ссуды для удовлетворения уникальных потребностей этих продавцов, вместо того, чтобы предлагать общие, тем самым дополнительно снижая риски, связанные с необеспеченными кредитование. Оценивая кредитоспособность на основе нетрадиционных источников данных и передовой аналитики, альтернативное кредитование быстро становится основным источником капитала для мелких торговцев, которые в противном случае не имели бы средств для получения банковских кредитов на регулярных условиях.Кроме того, быстрое использование цифровых платежей во всех сегментах привело к увеличению количества цифровых данных, которые эти нетрадиционные кредиторы используют для оценки кредитного риска, что еще больше расширяет возможности для альтернативного кредитования на рынке.
,Многие наемные лица не получают необеспеченных кредитов в банках из-за строгих инструкций со стороны регулятора. Банки ограничивают это заемщиками, которые зарабатывают сверх определенного лимита, например 25 000 рупий в месяц, и работают в известных компаниях. Кроме того, если вы ищете небольшую ссуду, скажем, 25 000 рупий, банки могут не проявить интереса из-за затрат, которые они несут.
«Даже в развитых странах, таких как США, только 20 процентов населения имеют доступ к кредитам по умеренным процентным ставкам», — говорит Ваддади Шанкар, основатель i-lend.в.
Теперь такие заемщики могут обращаться к онлайн-платформам, которые связывают их с отдельными кредиторами, готовыми пойти на риск. Называемое одноранговым кредитованием (P2P), оно не ново для Индии. Многие собственники и небанковское население берут кредиты у физических лиц. В этом случае есть посредник, который знает ростовщика и может поручиться за учетные данные заемщика.
Платформы онлайн работают больше как банк. Есть оценка кредитоспособности и платежеспособности.Приравнивается ежемесячный взнос (EMI) фиксированный. Заемщики и кредиторы должны пройти требования Знай своего клиента (KYC). Заемщики с более низким кредитным риском получают более низкую процентную ставку и наоборот. Уровень варьируется от нуля до 36 процентов. Сумма кредита может составлять от 25 000 рупий до 5 лакхов на срок от шести месяцев до трех лет.
Как это работает для заемщиков
Bhuvan Rustagi, соучредитель и операционный руководитель Lendbox.in, объясняет, что в отличие от получения кредита в банке, эти платформы являются самостоятельными.Таким образом, не будет никакого посещения руководителя, чтобы собрать документы и предоставить другие услуги. Заемщик должен отсканировать и загрузить документы для KYC, такие как фотография, карта PAN, карта Aadhaar и паспорт. Затем они должны предоставить документы, связанные с доходами, такие как банковская выписка за шесть месяцев, справка о зарплате за три месяца и налоговые декларации.
Многие из этих платформ взимают регистрационный сбор, а также плату за обработку с заемщиков. i-lend.in, один из старейших игроков, берет 500 рупий за регистрацию и один процент в качестве платы за обработку.Еще одна популярная платформа, Faircent.com, взимает 1500 рупий за регистрацию, которая впоследствии корректируется при оформлении кредита, когда заемщик получает кредит.
«Регистрационный взнос предназначен для того, чтобы на платформу приходили только серьезные заемщики. В первые дни работы многие заемщики отступали в последнюю минуту», — говорит Раджат Ганди, основатель и исполнительный директор (генеральный директор) Faircent. Многие из этих компаний также имеют регистрационные сборы для покрытия расходов, связанных с KYC и физической проверкой.
Они также проходят кредитный рейтинг заемщика. В то время как некоторые получают его через партнерские отношения с кредитными бюро и небанковскими финансовыми компаниями, некоторые просят заемщика получить его из кредитного бюро и загрузить его.
Многие из этих организаций также выходят за рамки обычных чеков и оценивают заемщиков на основании их социального балла. Они используют программное обеспечение, которое просматривает друзей и связи заявителя на сайтах социальных сетей, таких как Facebook и LinkedIn, и их деятельность.На основании этого они присваивают балл.
Используя 25-30 параметров, эти компании оценивают заемщиков и помещают их в разные категории риска. Лица с более высоким риском получают кредиты под более высокие процентные ставки, а лицо, которое может погасить кредит, усердно получает более низкие ставки.
Антрикшу Худе было отказано в кредите от банка, поскольку у него была проблема в отчете Cibil. Ему удалось получить деньги с одной из онлайн-платформ. «Хотя я получил кредит под 14%, это заняло у меня более двух недель», — говорит Худа.
Кредиторов Те, кто хочет использовать эти платформы, чтобы заработать дополнительные деньги путем кредитования физических лиц, также должны пройти через KYC. Большинство из этих платформ не взимают с кредиторов никакой платы за регистрацию или обработку. Некоторые не позволяют одному кредитору покрыть все потребности заемщика. Например, Faircent требует минимум пять заемщиков для финансирования кредита, а я — три. Ганди говорит, что идея состоит в том, чтобы создать кредитный портфель, который распределяет риск для кредиторов, на случай, если все пойдет не так.Faircent также требует от кредиторов делать ставки по каждому кредиту.
В результате заемщик получает разные процентные ставки по части своего кредита. Кредитор также получает возможность ознакомиться с соответствующими документами лица, запрашивающего кредит.
Shivaram Vinjamuri уже три года предоставляет кредиты на этих платформах. Он закрыл три кредита до сих пор. Первоначально он начал с 10 000 рупий, а теперь одолжил 1 лакх. «Я понимаю связанные с этим риски. Но все инвестиции связаны с определенными рисками», — говорит Винджамури.s
Бхавин Патель, соучредитель и генеральный директор Lendenclub.com, говорит, что в соответствии с существующими нормативными актами, процесс подписания сделки в настоящее время в основном офлайн. Когда все стороны соглашаются, онлайн-платформа отправляет копию соглашения заемщику и кредитору (ам) для подписания. Если есть несколько кредиторов, заемщик должен подписать столько копий. Соглашение затем преобразуется в юридический документ путем франкирования.
Заемщик также должен отправить чеки на каждый ежемесячный платеж. Таким образом, для однолетнего кредита ему / ей потребуется выдать 12 чеков каждому кредитору.Если есть пять из последних, 60 чеков должны быть выпущены. Они хранятся на онлайн-платформе, предоставляющей кредит. Погашение может быть произведено через банковскую сеть.
Если платеж задерживается, заемщик должен заплатить штраф, который зависит от платформы. Если заемщик не выполняет своих обязательств, дело передается стороннему агентству по взысканию. Это агентство подало бы два дела. Гражданское дело за нарушение соглашения и уголовное дело за отскок чека.
Заемщики: Эти платформы обслуживают определенную аудиторию, не имея доступа к банковскому кредиту.Если банк готов кредитовать вас, пойдите на это, чем для отдельных кредиторов. Заемщик должен предоставить больше документов в P2P-кредитовании по сравнению с получением кредита в банке. В случае институционального кредитора, компания отправляет руководителя, чтобы помочь вам во всем процессе, и вам не нужно делать многочисленные проверки с датой и подписывать несколько соглашений. Кредит также выдается быстрее.
Если вы являетесь клиентом кредитной карты или у вас длительные отношения с банком, они также предлагают предварительно утвержденные кредиты по более низкой ставке 14-15%.Взятие кредита в банке также поможет вам создать кредитную историю, которая может пригодиться в будущем.
Кредитор: Это инвестиции с высокой степенью риска, и вы должны держать их небольшими, пока Резервный банк Индии не примет нормы для этого сектора, ожидаемые в конце этого года. В то время как это позволяет вам получать хорошую отдачу от инвестиций, P2P-кредитование находится на начальной стадии в Индии. Эти компании не регулируются. У них есть адекватные системы и процессы для оценки и восстановления, но в случае дефолта восстановление будет медленным и дорогостоящим (гонорар адвоката за судебное разбирательство).
Эти организации также опасаются, что один и тот же заемщик может зайти на разные порталы и оформить кредиты на каждом. Поскольку данные этих компаний не передаются в кредитные бюро, у кредитора нет возможности получить такую информацию. Вы также должны следить за правилами кредитования, которые применяются к физическим лицам. Во многих штатах, если человек зарабатывает более 30-40 процентов дохода путем кредитования денег, ему / ей необходимо зарегистрироваться.
ЛЕНДЕР
Шиварам Винджамури
48, корпоративный тренер
- Начал с 10 000 рупий три года назад и продолжал увеличивать его.В настоящее время
- Одолжили 1 рупий различным заемщикам.
- Понимать риски, связанные с одноранговым кредитованием, но тогда все инвестиции сопряжены с определенными рисками
Антрикш Худа
31, Бизнесмен
Банки отказались от моего кредита из-за какой-то проблемы в отчете Cibil. Я вышел в интернет и смог получить кредит на одноранговой платформе. Хотя процентная ставка была хорошей, мне понадобилось около двух недель, чтобы получить деньги.Я бы хотел, чтобы им удалось ускорить процесс
,