Что делать, если нет возможности платить по кредитам?

Ситуация, при которой за кредит вдруг становится нечем платить, к сожалению, встречается не так редко, как хотелось бы. Не рассчитавший свои силы, потерявший работу или внезапно вынужденный нести дополнительные расходы заемщик – это стандартная проблема. В первую очередь – для банка.

Содержание

Скрыть

1. Причины неплатежеспособности
   1. Варианты решения проблемы
      1. Реструктуризация долгов
      2. Права заемщика
      3. Другие способы не платить
   2. Последствия для заемщика
      1. Что нельзя делать в кризисной ситуации?

         Причины неплатежеспособности

         Рассмотрим основные причины, из-за которых не получается вернуть деньги в банк:

         • Потеря работы. Это может быть сокращение, увольнение по собственному желанию или просто попытка найти место получше. Результат – отсутствие источника дохода и невозможность обслуживать свой долг.
         • Слишком много кредитов. Переоценив свои силы и набрав много займов, заемщик не может выплачивать все кредиты.
         • Дополнительные расходы. В этот пункт относятся все финансовые проблемы, начиная от необходимости оплачивать дорогостоящее лечение, обучение ребенка в университете и заканчивая глобальным мировым финансовым кризисом, из-за чего вырастают расходы на оплату первоочередных нужд. Например, с 2015-го по 2017 год цены на продукты питания выросли почти в 2 раза.

         Варианты решения проблемы

         Не стоит полагаться на случай. Как только возникли финансовые трудности, нужно сразу же обращаться в то отделение банка, где брался кредит (или в любое другое, если нужного нет «под боком»). Клиент должен оповестить специалиста о сложившейся ситуации и предложить найти какое-то компромиссное решение. Например, уменьшить процентную ставку, увеличить срок кредитования, снизив тем самым размер ежемесячного платежа и так далее. Очень важно сразу же обозначить свою заинтересованность в решении проблемы, а не скрываться. Главное, что нужно запомнить: платить придется в любом случае. Другое дело, сколько и каким образом.

         Реструктуризация долгов

         Это самый эффективный из всех вариантов. Взять новый кредит, чтобы погасить старый, может показаться глупой затеей, но на самом деле это не так. Рассмотрим преимущества:

         • Новый кредитный договор можно оформить на более длительный срок. Как следствие, общая сумма задолженности будет разбита сильнее и ежемесячная плата сократится.
         • Процентная ставка по новому кредиту может быть меньше, благодаря чему сумма платежа также будет уменьшена. Этой особенностью пользуется множество заемщиков. На данный момент около 54% всех кредитов оформляется только для того, чтобы погасить старый долг.

         Банк заинтересован в том, чтобы клиент продолжал обслуживать свой заем, и ради этого даже готов отказаться от части прибыли. Альтернативный вариант – взять кредит не в этом, а в другом банке. В данном случае важно делать это до первых просрочек и других проблем с погашением, иначе другая организация может не согласиться взять на себя проблемный кредит.

         Права заемщика

         Фактически все права заемщика описаны в кредитном договоре. Добавить к этому можно немного. Например, если клиент не предоставлял в качестве залога свою жилую недвижимость, которая является единственным местом, где он может жить, банк не вправе ее забирать. Правда, если залог недвижимости все же был, в этом случае данное правило не действует.

         Также, если сумма штрафов и пени достигла значительных размеров и банк отказывается идти навстречу, списывая или уменьшая такие платежи, решать проблему лучше через суд. В такой ситуации есть высокая вероятность не платить штрафы в полном объеме. В судебной практике есть подобные прецеденты. В одном из них размер штрафных платежей был уменьшен в 19 раз.

         Другие способы не платить

         Как уже было сказано выше, возвращать деньги банку придется в любом случае. Но есть несколько вариантов, при помощи которых выплачивать можно существенно меньше:

         • Банкротство. Действующее законодательство позволяет физическому лицу становится банкротом. Это действительно реально, но здесь необходимо решение суда. С момента признания на сумму долга перестают начисляться пени и штрафы, а также назначается четко определенный срок, в течение которого необходимо вернуть деньги. Обычно он не превышает 5-ти лет. В зависимости от договоренностей с банком, даже сама сумма долга может быть несколько уменьшена (примерно на 25-30%).
         • Страховая выплата. Если просрочка со всеми последующими проблемами возникла из-за ситуации, от которой клиент был застрахован, большую часть долга (а то и весь) выплатит страховая компания. Например, есть страховые полисы на предмет нетрудоспособности, потери работы, проблем со здоровьем и так далее. В данном случае придется «сражаться» со страховой, которая традиционно не желает терять деньги, но как раз тут банк может прийти на помощь, ведь ему все равно, откуда поступят деньги.

         Последствия для заемщика

         Если полностью отказаться платить кредит и не реагировать не угрозы банка, то могут возникнуть следующий ситуации:

         • Реализация залога. Все, что фигурировало в договоре залога, будет продано с торгов. Причем далеко не всегда полученных средств достаточно для полного погашения кредита. В результате клиент остается и без своей собственности, и все еще должен банку.
         • Конфискация имущества. Судебный пристав описывает более или менее дорогостоящую собственность (например, бытовую технику), и все это также идет «с молотка».
         • Запрет на пересечение границы. Судебная практика такова, что заемщика в большинстве случаев лишают права покидать территорию РФ любым способом.
         • Кредитная история. В нее вносится вся информация о долге и проблемах, связанных с его обслуживанием. После этого получение нового кредита становится практически невозможным.
         • Привлечение поручителей. Если при оформлении кредита требовался поручитель, банк начнет требовать возврата долга с него. И его имущество также окажется под угрозой реализации.
         • Выплаты из заработной платы/пенсии. В самом крайнем случае, если с должника и поручителя больше нечего взять, суд может назначить регулярные выплаты из заработной платы, пенсии или других официальных платежей. В таком варианте сумма долга замораживается, пеня не начисляется, и клиент постепенно все равно погашает задолженность.

         Что нельзя делать в кризисной ситуации?

         • Ни в коем случае нельзя игнорировать банк. По первому требованию всегда нужно являться в отделение/филиал, идти навстречу сотрудникам и всеми возможными способами демонстрировать свое желание решить проблему.
         • Нельзя пытаться продать залоговое имущество.
         • Переписывать всю свою собственность на других людей. Банк и суд об этом рано или поздно все равно узнают.

         Как вылезти из долгов МФО, если нет денег?

         20.02.2020

         Часто случается так, что, одалживая деньги до зарплаты на короткий срок, люди становятся должниками. В микрофинансировании не все способны реально оценить силы, и вовремя выплатить долги. Могут возникнуть неожиданные сложности, которые помешают справиться с оплатой. Обстоятельства бывают разные:

         1. Возникли срочные потребности, на которые были потрачены деньги – лечение или приобретение лекарств, траты на ребенка или важная бытовая покупка.
         2. Снизился ежемесячный доход, один из членов семьи лишился работы.
         3. В то время, когда нужно было сделать платеж, ответственный отсутствовал или попросту забыл о займе.
         4. Деньги для возврата займа были утеряны или их украли.

         Если все же платеж не был совершен, чем это грозит заемщику?

         Задолженность перед МФО: возможные проблемы

         Возникновение просроченных платежей не приносит ничего, кроме неприятностей. Но большинство людей осознает это после того, когда они начинаются. В каждой МФО свои санкции и конкретные цифры по штрафам и пеням, а также список мер воздействия. Но все они усложняют возможность вылезти из долгов и кредитов. Наиболее распространенные:

         • Начисление пени. После наступления просрочки и окончания грейс-периода, если он был, начинает начисляться пеня, ее размер прописывается в договоре, который подписывает заемщик до получения займа.
         • После того, как образуется просроченный платеж, клиенту и его доверенным лицам могут звонить менеджеры, с просьбой разъяснить ситуацию.
           Самое неприятное, что это затронет других людей.
         • Если деньги не были уплачены, дело может быть передано коллекторам. И об этом должно быть сказано в договоре займа. Их меры по получению задолженности не самые корректные.
         • Кредиторы подают документы в суд, пытаясь взыскать долг в законном порядке.

         Если вам не удается быстро найти деньги и вылезти из долгов МФО, сведения о просроченных платежах попадают в БКИ, и отражаются в кредитной истории. Это намного усложнит ситуацию, если вы захотите оформить кредит еще раз. Ваша негативная история станет помехой для одобрения заявки в банке, и уже не каждая МФО захочет рисковать своими деньгами. Займы на карту с плохой кредитной историей получить сложно.

         Как решить ситуацию с задолженностью

         Если в возникновении задолженности есть ваша вина, попробуйте решить ситуацию одним из способов. Действие всегда лучше, чем бездействие.

         Рефинансирование

         Вы можете обратиться в финансовую организацию (в банк) за рефинансированием долга или оформить беспроцентный займ в другой организации. Погасив существующий долг, вам останется не делать просрочек по новому кредиту.

         Новый займ в другой организации

         Это тоже своеобразное рефинансирование, и реальный способ, как вылезти из долгов. Если обратитесь в МФО, клиентом которой вы еще не являетесь, сможете оформить беспроцентный займ. Поступая таким образом, сможете отсрочить решение проблемы на месяц, как минимум, и получить время для стабилизации финансовой ситуации.

         Автор: На правах рекламы  

         Куча долгов, кредитов. Платить нечем. Каждый новый день

         Просьбы о помощи Напишите свою историю

         Моя история типична сейчас. Куча долгов, кредитов. Платить нечем.
         Каждый новый день — новая пытка. Надежда, что все изменится к лучшему все слабее.
         Я говорю себе, что сильная, что все выдержу, но с каждым днем все слабее и неувереннее.
         Чаще стали посещать мысли о самоубийстве.
         

         Единственное, что держит — дети. Радость в жизни. Их надо на ноги ставить, им я нужна.
         Нужна любимому мужу.
         Но как справиться с этим??? Как жить, когда звонят постоянно, напоминая о долге, о невыплаченном кредите??? Когда все попытки вернуть долги терпят провал???? Когда вокруг люди, готовые нажиться на твоей беде???? Когда родная мама трясется не за тебя, а за кусок земли???? Когда просто не на что купить детям памперсов или еды???
         Я прячусь от мужа. Плачу тайком. Не хочу, что б он видел. Мне страшно за него. Ему гораздо хуже и больнее.
         Как выбраться из этой ямы???? С это дна???
         На этот сайт набрела набрав тупо в поисковике «тупик, как выбраться из него»????, надеясь на возможное чудо.

         Мария , возраст: 30 / 07.06.2010

         Отклики:

         Иногда читаю этот сайт, но никогда не отвечала. Ваше письмо меня задело. Моя семья находилась в похожей ситуации несколько лет, и только-только она началась рассасываться. Моя мама как-то в порыве отчаянья сказала, что она под поезд бросится, потому что ей нечем накормить нас. Отец сидел без работы. Ели в основном картошку. И бесконечные огромные кредиты, которые они взяли на бизнес, но тот с треском прогорел (их обворовал собственный бухгалтер) Но именно у моей мамы хватило сил не сдаваться, именно от ее шуток мы по вечерам падали со стульев, именно она научила нас печь печенье только из муки, воды и сахара. У нас в семье трое детей. Я к тому времени только-только закончила школу и поступила в институт (испытав на себе все прелести голодной студенческой жизни, когда денежной помощи ждать неоткуда и в гости ходишь пообедать). Моя сестра же, привыкшая к хорошей жизни, росла до этого переворота в нашей семье, когда рухнул бизнес, абсолютной эгоисткой. Как мы с мамой только не пытались ее перевоспитать — она была убеждена, что по первому слову «дай» ей должны купить то, что она захотела.

         Отчасти мы сами ее так избаловали. Шло время. Долгов не становилось меньше. Мама с папой приняли решение, — они просто взяли и переехали в другой город, поменьше, зарегестрировались у родственников, которые на телефонные звонки банков отвечают, что знать не знают, где мои родители. Родители решили, что если уж их найдут, то пусть описывают имущество (которого не так уж много), но трепать себе нервы они не позволят. самое интересное, что их никто не ищет! Это никому не нужно! Система поисков должников в банках работает очень слабо, без особого указания сверху никому это не нужно.
         Прошло еще полтора года. Отец устроился на работу, я закончила институт и стала неплохо зарабатывать. Сестра вот-вот закончит школу. Она изменилась до неузнаваемости. Она занялась вокалом, и готовится поступать в муз.училище, она стала чуткой, научилась готовить, стала следить за домом (раньше просьбы помыть посуду доводили ее до истерики), она стала гораздо мягче. Уже два лета она подрабатывает няней или бэби-ситтером по-современному.
         И все это время — бедность, картошку изо дня в день, отсутствие хорошей одежды, и даже то, что голову месяцами мыли мылом (не было денег на шампунь) я почему-то вспоминаю с нежностью, потому что там еще были походы в лес, пошив карнавального костюма из двух старых скатертей, песни под гитару. Отцу было стыдно, что у сестры нет денег на проезд до школы, и он вместе с ней по утрам бегал наперегонки, чтобы ей было веселее. Но таких воспоминаний бы не осталось, если бы не мама, которая во всех вселяла надежду, и сумела каким-то образом отвести денежный вопрос на второй для нас план.
         Попуститесь. Это все пройдет. Эта ситуация не вечна. Мы все проходим период «черной денежной полосы». И мои родители, и их знакомые — все они пережили отчаянную нищету в девяностые, с двумя-тремя маленькими детьми на шее, и им как раз было в то время всем тридцать-тридцать пять лет, прямо как вам сейчас. У большинства из них сейчас машины, дачи, квартиры. Деньги имеют свою энергию, и чем больше мы пытаемся их притянуть к себе, тем больше они от нас отворачиваются. Посмотрите на это во временном отрезке хотя бы в десять лет. Все придет. Все у вас будет. У вас есть любимый муж, и, значит, вы уже не одни. Сколько людей просто воют от одиночества, и от того, что нет рядом с ними любимого! А эта проблема пострашнее вашей будет — ведь это проблема из области души, и любимого рядом не заработаешь и не украдешь. Не давайте назойливым банком выбить себя из колеи, не нужно перед ними унижаться. Они пользуются этим, пользуются отчаяньем людей. Ну, что они могут сделать? Описать имущество? Обидно, но все ПЕРЕЖИВАЕМО. Мужа-то и детей они у вас не заберут. Главное, помните, что все пройдет. И самое главное — какие воспоминания у вас останутся об этом моменте жизни. Лучше бы, чтоб все-таки светлые. Я вам желаю выбираться поскорее из этой денежной ямы! И выбросьте это из головы, если даже ни один человек не стоит того, чтобы ради него кто-то другой покончил с собой, то деньги тем более этого не стоят! По-крайней мере, сейчас у вас есть огромный шанс, что ваши дети, когда вырастут, будут вспоминать о своем детстве с радостью и теплотой.
         А если вы покончите с собой, то точно не будут. Удачи вам!!! Все у вас получится!!!

         Аля , возраст: 22 / 08.06.2010

         ---

         Мария, почитайте пожалуйста этот раздел сайта https://www.pobedish.ru/main/bezraboti.
         Самоубийство не выход. Сейчас вам кажется, что без памперсов и других вещей детки страдают, но для деток самое главное богатство — это их мамочка. Даже не думайте о том, чтобы оставить их здесь одних. Все преодолимо.
         Почему вы прячетесь от мужа? Вы брали кредиты тайком от него? Если так, то думаю, не только долги, но и сама эта тайна разрушает вас и вашу семью. Нужно стараться решать проблемы сообща.
         Тепла, мира и света вашему дому.

         Ляля , возраст: 27 / 08.06.2010

         ---

         Бог в помощь!!!
         Чудо- это ваша семья. Это самое главное в жизни. а остальное как приходит так и уходит.
         Обнимаю вас! Держитесь!!!!
         МОжет в Церковь пойти и у Господа Бога помощи попросить??? Вы крещеная?
         Пожалуйста, продолжайте бороться!!

         Рита , возраст: 25 / 08. 06.2010

         ---

         Маша! Да мы с тобой собратия по несчастью!
         Также куча долгов -1,5 млн. и еще корячится на 1 млн.
         Задача первая — уговорить кредиторов ждать и не месяц, не полгода, а как минимум 5-7 лет. (там глядишь и закон о банкротстве физ.лиц выйдет) Если не согласятся — ничего не получат. И ждать и не трясти тебя — в их интересах. Нет человека — нет проблем здесь не действует: так у них какая-то надежда есть. А самоубийстве думать не надо — этим деньги не вернешь. Если долг неформальный — оформи, пусть трясут позже через приставов. Кстати пристав тоже может списать этот долг как безнадежный к взысканию и приостановить производство по делу. Если земельный участок оформлен на родителей — то пусть так и остается, все намеки и требования кредиторов —
         пусть мама продаст — ясно говори: мать по твоим долгам не отвечает. Взыскание может обращено только на наследуемое имущество.
         На вас оформлен — продавайте смело. Вырученные деньги тратьте на обязательные платежы в первую очередь — налоги, долги по квартплате и т. д остаток — часть на первое время (если нет работы) часть раздайте пропорционально кредиторам. Возьмите с них расписки что получили эту часть. Мало им? Скажите что отдадите другому кредитору.
         Договорились со всеми кредиторами? Нет? Оъясняем тем кто не понимает — жизнь это риск, любая сделка это риск, дали денег в долг — рискнули. Это еще не значит, что дали и тебе все вернут с процентами. Все бы так хорошо жили без какого-либо риска.
         Реструктурируйте всю задолженность. Не перенизанимайте и не рефинансируйте. А РЕСТРУКТУРИРУЙТЕ (отсрочки и постепенная выплата.
         Задача вторая — хорошо выспаться! Серьезно. И помечтайте как у вас будет все хорошо. Куча денег, дом, машина, отдых в Анталии. Как сейчас говорят, повизуализируйте. Все это у вас появится, не сразу конечно, но обязательно появится.
         Повизуализировали — а теперь оставьте мечте сбываться. Пусть сбывается. Не тревожьтесь.
         Задача третья — а теперь можно наметить план действий: 1. найти какую-либо работу 2. тем временем поискать тему для дополнительного заработка и развития какого-либо дела.

         Ну вот вам начало выхода из тупика. У меня такая же ситуация. Да еще дома гнобят что я такой сякой. Иногда кажется что лучше умереть. А на самом деле хочется жить, но жить по другому и очень хорошо! Давайте ИДТИ К ХОРОШЕЙ ЖИЗНИ!

         Даймонд , возраст: 33 / 09.06.2010

         ---

         у меня токаяже ситуация,надо просто держаться.

         олег , возраст: 41 / 20.11.2012

         ---

         Вы имени к сожалению не указали. Но я хочу вам пожелать то, что сделала я, когда была на грани жизни и смерти, при чем не только своей, но и своего ребенка. Выжить именно это состояние мне и помогло, зная что у меня в животике живет ляля.
         Милая девушка. Нет безнадежных ситуаций, есть только уровень нашего эгоизма, который вот так жизнь иногда наказывает. А мы, снова, как сущие эгоисты, еще и спрашиваем: «За что мне все это?».
         На 8-м месяце беременности я попала в реанимацию с угрозой отслойки плаценты и нестабильным давлением, что грозило жизни мне и ребенку.
         Но я внутри себя, обратилась к своей душе и просила бога столько было сил, вытащить меня. Когда меня перевели в палату отделения паталогии, я купила молитвослов и просила Св. Деву Марию о помощи. Она услышала мои молитвы и помогла мне, спасла мою жизнь и жизнь моего ребенка.
         Сейчас в жизни у меня такая же ситуация, как у вас, долги, безвылазные долги. Хотя сестра живет через дорогу, у которой есть деньги, которые могли бы помочь мне закрыть этот долг. Но что она мне отвечает:»Я не хочу испортить отношения с тобой».
         Сама же ходит по батюшкам, читает молитвы. А элементарное простое божеское дело боится сделать. Вот вам и правда. Но что самое удивительное, я на нее зла не держу. И также продолжаю молиться. И я знаю точно, у меня и у моей семьи все наладится. Хотя сейчас у нас очень сложный денежный период: съемная квартира, маленький ребенок, я безработная, и мужу зарплату сократили и у нас в Украине война.
         И я вам желаю не отчаиваться, молитесь Деве Марии. Она покровительница всех жен и матерей. Она вам поможет. Будьте счастливы. Пусть вам Господь даст свет на вашем пути, верно укажет путь решения проблем всех ваших страшных.

         Ireena , возраст: 31 / 15.12.2014

         ---

         
           Предыдущая просьба Следующая просьба  
         Вернуться в начало раздела

         Счастье привалило: что делать, если с недвижимостью унаследовал и долги

         https://realty.ria.ru/20190201/1550256018.html

         Счастье привалило: что делать, если с недвижимостью унаследовал и долги

         Счастье привалило: что делать, если с недвижимостью унаследовал и долги

         Наследство может принести не только прибавление имущества, но и обязанность по уплате долгов умершего. Чем рискуют наследники, в каких случаях можно не платить… Недвижимость РИА Новости, 01.02.2019

         2019-02-01T14:58

         2019-02-01T14:58

         2019-02-01T14:58

         жкх

         федеральная нотариальная палата: нотариусы советуют

         долги

         нотариусы

         недвижимость

         жилье

         f.a.q. — полезное

         федеральная нотариальная палата

         /html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

         /html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

         https://cdn23. img.ria.ru/images/149883/08/1498830877_0:36:3109:1785_1920x0_80_0_0_ef007c87bd4611705f0d06618de8c5a3.jpg

         Наследство может принести не только прибавление имущества, но и обязанность по уплате долгов умершего. Чем рискуют наследники, в каких случаях можно не платить – об этом и о других тонкостях наследства «с балластом» эксперты рассказали сайту «РИА Недвижимость». Материал подготовлен при участии нотариуса города Москвы Татьяны Ништ, юриста адвокатского бюро «Леонтьев и партнеры» Тамази Мстояна, адвоката Виктории Данильченко, юриста адвокатского бюро «Юрлов и партнеры» Ирины Бусаловой, подготовила юриста фирмы «Юст» Олеси Стукаловой и адвоката, председателя коллегии адвокатов «Сазонов и партнеры» Всеволода Сазонова.

         https://realty.ria.ru/20181025/1531458042.html

         https://realty.ria.ru/20181218/1548176462.html

         https://realty.ria.ru/20180801/1525723182.html

         https://realty.ria.ru/20180928/1529547966.html

         https://realty.ria.ru/20170809/408825806.html

         Недвижимость РИА Новости

         internet-group@rian. ru

         7 495 645-6601

         ФГУП МИА «Россия сегодня»

         https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

         2019

         Недвижимость РИА Новости

         [email protected]

         7 495 645-6601

         ФГУП МИА «Россия сегодня»

         https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

         Новости

         ru-RU

         https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html

         https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

         Недвижимость РИА Новости

         [email protected]

         7 495 645-6601

         ФГУП МИА «Россия сегодня»

         https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

         https://cdn25.img.ria.ru/images/149883/08/1498830877_245:0:2976:2048_1920x0_80_0_0_18f357ad6e09aebb208b3711e98c1520.jpg

         Недвижимость РИА Новости

         [email protected]

         7 495 645-6601

         ФГУП МИА «Россия сегодня»

         https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

         Недвижимость РИА Новости

         [email protected]

         7 495 645-6601

         ФГУП МИА «Россия сегодня»

         https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

         жкх, долги, нотариусы, недвижимость, жилье, f.a.q. — полезное, федеральная нотариальная палата

         Облегчение долгового бремени: разберитесь с вашими вариантами и последствиями

         Вы поймете, что вы просто не добиваетесь прогресса в погашении долга, как бы вы ни старались? Если это так, возможно, вы столкнулись с непомерным долгом.

         Чтобы избавиться от этого финансового бремени, изучите варианты списания долгов. Эти инструменты могут изменить условия или сумму вашего долга, чтобы вы могли быстрее встать на ноги.

         Но программы по облегчению долгового бремени не подходят для всех, и важно понимать, какими могут быть последствия.

         Списание долга может включать полное погашение долга при банкротстве; получение изменений в вашей процентной ставке или графике платежей для снижения ваших платежей; или убедить кредиторов согласиться принять причитающуюся сумму меньше полной.

         Готовы покорить свой долг?

         Отслеживайте свои остатки и расходы в одном месте, чтобы найти выход из долгов.

         Когда вам следует искать списание долга

         Рассмотрите возможность банкротства, управления долгом или урегулирования долга, если одно из этих условий верно:

         • У вас нет надежды погасить необеспеченный долг (кредитные карты, медицинские счета, личные займы) в пределах пять лет, даже если принять крайние меры по сокращению расходов.

         • Общая сумма вашего неоплаченного необеспеченного долга составляет половину или более вашего валового дохода.

         С другой стороны, если вы потенциально можете погасить свои необеспеченные долги в течение пяти лет, подумайте о плане «сделай сам». Это может включать сочетание консолидации долга, обращения к кредиторам и более строгого бюджетирования.

         Осторожно: облегчение долгового бремени может усугубить ситуацию

         В сфере списания долгов есть мошенники, которые стремятся забрать то, что у вас есть.Многие люди, участвующие в программах по облегчению долгового бремени, не могут их завершить. Вы можете получить долги, которые будут даже больше, чем когда вы начали.

         Но списание долга может дать вам новый старт или передышку, необходимую для того, чтобы наконец добиться реального прогресса.

         Убедитесь, что вы понимаете — и проверяете — эти пункты, прежде чем заключать какое-либо соглашение:

         • Что вам необходимо для участия в программе.

         • Каким кредиторам выплачиваются выплаты и в каком размере; Если ваш долг подлежит взысканию, убедитесь, что вы понимаете, кому принадлежит этот долг, чтобы платежи направлялись в нужное агентство.

         Списание долга посредством банкротства

         Нет смысла вводить план урегулирования долга или управления долгом, если вы не собираетесь платить в соответствии с договоренностью. Мы рекомендуем сначала поговорить с адвокатом по делам о банкротстве, прежде чем вы начнете применять какую-либо стратегию облегчения долгового бремени. Первоначальные консультации часто бесплатны, и если вы не соответствуете требованиям, вы можете перейти к другим вариантам.

         Самая распространенная форма банкротства, ликвидация по главе 7, может стереть большую часть долгов по кредитным картам, необеспеченных личных ссуд и медицинских долгов.Это можно сделать за три или четыре месяца, если вы соответствуете требованиям. Что вам следует знать:

         • Это не стирает причитающиеся налоги или обязательства по алиментам, а задолженность по студенческому кредиту вряд ли будет прощена.

         • Он опустошит ваши кредитные рейтинги и останется в вашем кредитном отчете до 10 лет, даже если вы восстановите свою кредитную историю. Это немаловажно, потому что плохая кредитная история может повлиять на ваше право на определенную работу, ваши шансы получить квартиру в аренду и на то, сколько вы платите за страхование автомобиля.Когда ваш кредит уже плохой, банкротство может позволить вам восстановить кредит гораздо раньше, чем продолжать попытки погасить. (Узнайте больше о том, когда банкротство является наилучшим вариантом.)

         • Если вы использовали соавтора, ваша заявка о банкротстве возлагает на него единоличную ответственность по долгу.

         • Возможно, это неправильный вариант, если вам придется отказаться от собственности, которую вы хотите сохранить. Правила различаются в зависимости от штата. Как правило, определенные виды собственности освобождаются от банкротства, например, автомобили до определенной стоимости и часть капитала в вашем доме, но обычно вам приходится отказываться от второй машины или грузовика, семейных реликвий, домов для отпуска и любых других ценных вещей. коллекции.

         • Возможно, в этом нет необходимости, если вы представляете «судебное доказательство», что означает, что у вас нет дохода или имущества, за которым мог бы получить кредитор. Кредиторы могут подать на вас в суд и получить судебное решение, но они не смогут получить взыскание.

         Кроме того, не все люди с огромной задолженностью имеют право на получение помощи. Если ваш доход превышает средний для вашего штата и размера семьи или у вас есть дом, который вы хотите спасти от потери права выкупа, вам может потребоваться подать заявление о банкротстве согласно Главе 13.

         Глава 13 — это утвержденный судом план погашения на три или пять лет, основанный на вашем доходе и долге.Если вы сможете придерживаться плана в течение всего срока, оставшийся необеспеченный долг будет погашен. Это займет больше времени, чем глава 7, но если вы сможете не отставать от платежей (большинство людей нет), вы сможете сохранить свою собственность. Банкротство по главе 13 остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты подачи заявки.

         Освобождение через планы управления долгом

         План управления долгом позволяет вам выплатить необеспеченные долги — обычно кредитными картами — в полном объеме, но часто по сниженной процентной ставке или без комиссии.Вы ежемесячно вносите разовый платеж в кредитное агентство, которое распределяет его между вашими кредиторами. Кредитные консультанты и компании, выпускающие кредитные карты, имеют давние соглашения о помощи клиентам по управлению долгом.

         Ваши счета кредитной карты будут закрыты, и в большинстве случаев вам придется жить без кредитной карты, пока не завершите план. (Многие люди их не заполняют.)

         Планы управления долгом сами по себе не влияют на ваш кредитный рейтинг, но закрытие счетов может повредить вам.После того, как вы заполнили план, вы можете снова подать заявку на кредит.

         Освобождение через погашение долга

         Погашение долга — это финансовая игра в тупик. Мы не рекомендуем погашение долгов подавляющему большинству людей. Банкротство — почти всегда лучший вариант; урегулирование долга — последнее средство для тех, кто сталкивается с огромной задолженностью, но не может претендовать на банкротство.

         Компании по урегулированию долга обычно просят вас прекратить платить своим кредиторам и вместо этого положить деньги на счет, который они контролируют.К каждому кредитору обращаются по мере того, как деньги накапливаются на вашем счете, и вы все больше и больше отстаете по платежам. Страх вообще ничего не получить может побудить кредитора принять меньшее единовременное предложение и согласиться не преследовать вас за все остальное.

         Неоплата счетов может привести к вызовам взыскания, штрафам и, возможно, судебным искам против вас. Урегулирование долга не останавливает ничего из этого, пока вы все еще ведете переговоры. Ожидайте по крайней мере за четыре-шесть месяцев до начала предложения урегулирования.В зависимости от того, сколько вы должны, этот процесс может занять годы.

         И продолжающиеся просроченные платежи еще больше ухудшают ваш кредитный рейтинг.

         Вам также может быть предъявлен счет на уплату налогов с прощенных сумм (которые IRS считает доходом). Судебные процессы могут привести к удержанию заработной платы и удержанию имущества.

         Вы можете попытаться погасить долг самостоятельно или можете нанять профессионала. Однако бизнес по урегулированию долгов пронизан плохими игроками; Бюро финансовой защиты потребителей, Национальный центр защиты прав потребителей и Федеральная торговая комиссия самым решительным образом предупреждают потребителей.

         Некоторые из этих компаний также рекламируют себя как компании по консолидации долга. Они не. Консолидацию долга вы можете сделать самостоятельно, и это не повредит вашей кредитной истории.

         Самостоятельное облегчение долгового бремени

         Ничего не скажешь о том, что нельзя брать взаймы у некоторых из вышеперечисленных вариантов облегчения долгового бремени и создавать свой собственный план.

         Вы можете делать то же, что и кредитные консультанты в планах управления долгом: связываться со своими кредиторами, объяснять, почему вы отстали и какие уступки вам нужно, чтобы наверстать упущенное.Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, имеют специальные программы, и они могут быть готовы снизить ваши процентные ставки и отказаться от комиссии.

         Если ваш долг не является непреодолимым, могут быть доступны более традиционные стратегии выплаты долга. Например, если ваш кредитный рейтинг по-прежнему хороший, вы можете подать заявку на получение кредитной карты с предложением о переводе баланса 0%, которое может дать вам некоторую передышку. Или вы можете найти ссуду на консолидацию долга с более низкой процентной ставкой.

         Эти варианты не повредят вашей кредитной истории; пока вы производите платежи, ваш кредитный рейтинг должен восстановиться.

         Однако, если вы пойдете по этому пути, важно иметь план, который предотвратит повторное накопление задолженности по кредитной карте. Также может быть трудно получить новую карту или ссуду, когда у вас большая задолженность, потому что это часто приводит к пропущенным платежам или высокому балансу, а это ухудшает вашу кредитоспособность.

         Иногда непомерно высокая задолженность приходит с ужасающей быстротой — кризис в области здравоохранения, безработица или стихийное бедствие. Или, может быть, это происходило постепенно, и теперь кредиторы и агентства по сбору платежей требуют, чтобы вы заплатили, а вы просто не можете.

         Если вы чувствуете себя перегруженным долгом, вот некоторые вещи, которые не следует делать:

         • Не оплачивать обеспеченный долг (например, оплату автомобиля) с опозданием, чтобы оплатить необеспеченный долг (например, больничный счет или кредитная карта). Вы можете потерять залог, обеспечивающий этот долг (свою машину).

         • Не занимайте под залог собственного капитала. Вы подвергаете свой дом риску потери права выкупа и можете превратить необеспеченный долг, который может быть погашен в результате банкротства, в обеспеченный долг, который не может быть погашен.

         • Не снимайте деньги со своих пенсионных сбережений для погашения необеспеченного долга. Это финансовое самоубийство.

         • Дважды подумайте и о заимствовании денег с пенсионных счетов на рабочем месте. Если вы потеряете работу, ссуды могут превратиться в непреднамеренное снятие средств и повлечь за собой налоговый счет, а это последнее, что вам нужно.

         • Не принимайте решения на основании того, какие коллекторы оказывают на вас наибольшее давление; это может привести к действиям, не отвечающим вашим интересам.Вместо этого найдите время, чтобы изучить свои варианты и выбрать лучший для вашей ситуации.

         Как выбраться из долговой спирали

         Долги могут стать серьезным препятствием на пути к достижению ваших финансовых целей. По данным Федеральной резервной системы, совокупная задолженность американцев по состоянию на четвертый квартал 2020 года составила 14,56 триллиона долларов. Между кредитными картами, студенческими ссудами, автокредитами и ипотекой легко оказаться в ловушке того, что кажется спиралью долга. С другой стороны, выбраться из этого и создать финансовую стабильность немного сложнее.К счастью, есть несколько стратегий, которые вы можете реализовать, чтобы улучшить свое финансовое положение и навсегда разорвать цикл долга.

         Ключевые выводы

         • Попадание в круговорот долга часто происходит со временем, а не в одночасье, и разрыв этого цикла также может потребовать времени.
         • Студенческие ссуды, кредитные карты, автокредиты, личные ссуды и ипотечные ссуды — все это может способствовать накоплению долгов, и важно определить приоритеты того, как вы будете погашать эти обязательства.
         • Для прекращения долгового цикла требуется план погашения долга, но это также означает пересмотр поведения и отношения к деньгам, которые в первую очередь приводят к возникновению долга.
         • Некоммерческие и некоммерческие услуги по облегчению долгового бремени могут помочь вам вернуться на правильный путь в финансовом отношении, хотя они могут не предлагать идентичные услуги.

         Как начинается долговая спираль

         Для многих людей сползание в долги начинается со студенческих ссуд. По оценкам, 43 миллиона американцев имеют задолженность по студенческим ссудам, средний остаток которых составляет чуть менее 40 000 долларов.К сожалению, студенческие ссуды могут быть необходимостью для оплаты бакалавриата или магистратуры, поскольку стоимость обучения растет из года в год.

         Поскольку оплата обучения в колледже или техническом обучении наличными для большинства людей неосуществима, ссуды на образование являются единственным выходом. Обратной стороной является то, что получение ссуды немедленно ставит под угрозу ваш личный баланс. Пока вы учитесь в школе, вы накапливаете долги в то время, когда у вас, вероятно, не хватает дохода, чтобы сделать хотя бы один платеж по кредиту.

         Примечание

         Ссуды

         Parent PLUS принадлежат вашим родителям и не являются вашим долгом, но все студенческие ссуды, которые они подписывают от вашего имени, в равной степени принадлежат вам.

         У вас также могут быть другие виды долгов в возрасте 20 лет. Кредитные карты, например, могут помочь покрыть ежедневные расходы на жизнь, пока вы еще учитесь в школе или даже после того, как начнете свою карьеру. Пока на ваши ссуды начисляются проценты, кредитные карты повышают процентную ставку, взимая значительно более высокие процентные ставки, чем по школьным ссудам, что еще больше увеличивает ваши долги.

         Когда вы заканчиваете школу, долговые расходы еще больше увеличиваются, если вы живете в районе, где вам нужна машина, чтобы искать работу или добираться до работы. Это приводит к посещению автосалона, где вы встречаетесь с продавцом, который весело спрашивает: «Какой размер ежемесячной оплаты вы ищете?» К тому времени, как вы покинете автосалон, к вашей носке добавится еще один долг.

         Следующей может быть ипотека на дом. Вскоре процент дохода, направляемый на ежемесячные выплаты, становится огромным.Чтобы снизить нагрузку, вы берете еще одну ссуду в форме консолидации долга. Хотя объединение долгов с высокими процентами и их рефинансирование по более низкой процентной ставке звучит как разумная идея, в действительности большинство людей в конечном итоге оказываются в долгах еще глубже всего за несколько лет. Как только их ежемесячные платежи уменьшаются, уровень их расходов увеличивается.

         Спустя несколько раундов консолидации долга многие люди обнаруживают, что большая часть их дохода идет на выплату непогашенных долгов, что они больше не могут оставаться в курсе других расходов.В конце концов, это может привести к ухудшению кредитного рейтинга, что приведет к невозможности брать займы под низкие процентные ставки. Ссуды под высокие проценты и платежи по кредитным картам еще больше ограничивают денежный поток и даже могут привести к банкротству. Хотя банкротство может предоставить средства для восстановления финансового положения и начала заново, часто оно просто действует аналогично консолидации долга, знаменуя начало новой долговой спирали.

         Предупреждение

         Определенные типы ссуд, включая ссуды до зарплаты и ссуды на покупку автомобилей, могут привести к опасному циклу заимствований, в котором вы можете получить долг под трехзначную процентную ставку.

         Прервать круговорот долга

         Если вы готовы избежать долговой спирали, первым делом нужно прекратить занимать деньги. Кредитные карты часто являются ведущими виновниками возникновения потребительского долга, поэтому это означает, что пластик убирается. Оплачивайте наличными, выписывайте чек или используйте бесплатную дебетовую карту для совершения покупок. Таким образом, вы увидите, сколько вы тратите, а когда деньги закончатся, вы не сможете потратить больше.

         Затем вам следует внимательно изучить свои доходы и расходы.В то время как многих людей раздражает идея жить по бюджету, реальность такова, что это делают все (если только у них нет неограниченного дохода). Если вы просто не можете справиться с идеей отслеживать каждую потраченную копейку, все же неплохо периодически проверять свой доход и сравнивать его с вашими расходами. По крайней мере, вы поймете, тратите ли вы больше, чем приносите.

         Снижение расходов на значительную сумму может помочь ускорить выполнение ваших планов погашения долга.Будет ли это связано с большими или небольшими изменениями в образе жизни, зависит от того, что вам удобнее всего и как быстро вы хотите выплатить долг. Например, жилье и транспорт — две самые большие затраты для большинства людей. Переезд в менее дорогой дом или даже переезд в другой город — часто способ значительно и существенно сократить ваши расходы.

         Точно так же обмен вашего автомобиля на более дешевый может привести к экономии сотен долларов в месяц, когда уменьшатся ваши автомобильные и страховые выплаты, а также ежемесячные счета за бензин.Или, если вы живете в крупном мегаполисе с системой общественного транспорта, вам может посчастливиться полностью отказаться от транспортного средства и связанных с ним расходов.

         Следующим шагом в этом процессе является сокращение дискреционных расходов. Этот шаг часто оказывается наиболее сложным для людей, которые не любят каждый день отслеживать, куда уходят их деньги. Один из способов упростить задачу — изменить способ оплаты. Простая оплата наличными, а не кредитом, может помочь вам лучше понять, сколько вы тратите и сколько у вас осталось в кармане.

         Подсказка

         Если вам сложно составлять и придерживаться бюджета каждый месяц, подумайте об использовании популярного приложения для составления бюджета, чтобы упростить задачу.

         Создание стратегии погашения долга

         Если вы проанализировали свои расходы и определили, сколько вы можете позволить себе платить в счет погашения долга каждый месяц, следующим шагом будет выбор метода погашения. Есть два варианта, которые вы можете попробовать: снежный ком долгов или лавины долгов.

         Долговая лавина — наиболее математически логичный метод, поскольку он требует, чтобы вы сначала выплатили свои долги с самыми высокими процентами.Со временем это приведет к максимальной финансовой экономии, но если у вас большие остатки на счетах, может пройти много времени, прежде чем вы почувствуете, что добились какого-либо прогресса.

         Если этот подход кажется вам слишком сложным, вы можете вместо этого попробовать снежный ком. Это включает в себя уплату максимально возможной суммы в счет долга с наименьшим балансом в первую очередь, в то же время выплачивая минимальные суммы по всем остальным долгам. Выплачивая долг, вы переносите сумму платежа на следующий долг в списке.

         Снежный ком долга может дать вам быстрый выигрыш, если вы сможете правильно выплатить один или два небольших долга. После того, как вы выплатили один долг, вы, вероятно, будете вдохновлены выплатить следующий и еще один долг. Хотя этот подход не самый логичный, он обеспечивает более быстрый прогресс, что может стимулировать вашу новую привычку.

         Следующие шаги

         По мере того, как вы начинаете погашать долги и придерживаться ежемесячного бюджета, одной из ваших целей должно быть создание ежемесячного финансового профицита.Это деньги, которые у вас остались после того, как все ваши обычные счета были оплачены и вы внесли адекватные платежи в свой долг.

         Как только вы достигнете точки, когда у вас будет излишек каждый месяц, пора использовать этот излишек. Лучше всего начать с того, чтобы отдать часть этих денег себе, чтобы сэкономить, а не потратить. Вместо того, чтобы тратить лишние деньги, отложите их на «черный день».

         Это концепция «сначала плати себе» в действии. Вместо того, чтобы тратить деньги на покупку большего количества вещей, откладывание этих денег создает резервный фонд, который вы можете использовать, когда вам срочно нужны деньги.Если наступит дождливый день и вам все же нужно потратить деньги, замените их как можно скорее. В идеале вам нужно иметь достаточно денег, чтобы покрыть расходы на несколько месяцев. Если это кажется большим числом, не расстраивайтесь. Откладывание дополнительных 50 долларов — отличное место для начала.

         Подсказка

         Подумайте о том, чтобы спрятать свой фонд на черный день на высокодоходном сберегательном счете, чтобы заработать конкурентоспособную процентную ставку с минимальными банковскими комиссиями.

         После того, как вы полностью профинансировали свой чрезвычайный сберегательный счет и взяли под контроль свой долг, вы можете переключить свое внимание на другие финансовые цели, такие как сбережения на пенсию или образование вашего ребенка в колледже.Если все это кажется слишком подавляющим и вы не думаете, что сможете разорвать долговую спираль в одиночку, вы можете подумать о том, чтобы получить помощь от служб по облегчению долгового бремени.

         Компании по облегчению долгового бремени могут помочь вам изучить различные варианты управления и погашения долга, включая консолидацию долга и урегулирование долга. Найдите время, чтобы изучить и сравнить лучшие компании по облегчению долгового бремени, чтобы найти ту, которая предлагает лучшее сочетание услуг и стоимости для вашей ситуации.

         Важно

         Не платите никаких авансовых платежей компании по облегчению долгового бремени, не имея письменного соглашения о том, что они сначала сделают для вас.И если компания по облегчению долгового бремени дает обещания, которые кажутся слишком хорошими, чтобы быть правдой, они, вероятно, таковы.

         В конечном итоге настойчивость окупается

         Чтобы разорвать долговую спираль, вам понадобится много терпения. Любой подход, который побуждает вас действовать и придерживаться своего плана, имеет смысл. Помните, что на создание этих непогашенных остатков потребовались годы (возможно, десятилетия). Восстановление будет таким же медленным процессом.

         Правда о консолидации долга

         Вы глубоко разбираетесь в кредитных картах, выплатах по студенческим займам и автокредитам.Минимальные ежемесячные платежи не помогают избавиться от долга, и вы напуганы. Что-то должно измениться, и вы рассматриваете возможность консолидации долга из-за привлекательности одного простого платежа и обещания более низких процентных ставок.

         Долг — отстой. Но правда в том, что ссуды на консолидацию долга и компании по урегулированию долга — отстой еще больше. Они не помогут вам погасить гигантские долги. Фактически, вы в конечном итоге платите больше и дольше остаетесь в долгах из-за так называемой консолидации.Получите факты, прежде чем консолидировать свой долг или работать с расчетной компанией.

         Вот что вам нужно знать перед консолидацией долга:

         • Консолидация долга — это рефинансированный заем с продленным сроком погашения.

         • Увеличенные сроки погашения означают, что у вас будет долг дольше.

         • Более низкая процентная ставка не всегда является гарантией при консолидации.

         • Консолидация долга не означает списание долга.

         • Консолидация долга отличается от погашения долга. Оба могут обмануть вас на тысячи долларов.

         Что такое консолидация долга?

         Консолидация долга — это комбинация нескольких необеспеченных долгов — ссуд до зарплаты, кредитных карт, медицинских счетов — в один ежемесячный счет с иллюзией более низкой процентной ставки, меньшего ежемесячного платежа и упрощенного плана списания долгов.

         Управляйте своими деньгами с БЕСПЛАТНОЙ пробной версией Ramsey +.

         Но вот в чем дело: Консолидация долга обещает одно, но дает другое. Вот почему недобросовестные компании, продвигающие программы по облегчению долгового бремени, которые слишком хороши, чтобы быть правдой, продолжают занимать первое место среди жалоб потребителей, получаемых Федеральной торговой комиссией . ¹

         Вот почему вам следует отказаться от консолидации долга и вместо этого выбрать план, который поможет вам действительно выиграть деньгами:

         При консолидации нет гарантии, что ваша процентная ставка будет ниже.

         Процентная ставка по ссуде для консолидации долга обычно устанавливается по усмотрению кредитора или кредитора и зависит от вашего поведения в прошлом при оплате и кредитного рейтинга.

         Даже если вы имеете право на получение ссуды под низкие проценты, нет гарантии, что процентная ставка останется низкой . Но давайте будем честными: ваша процентная ставка — не главная проблема. Проблема в ваших привычках к расходам.

         Более низкие процентные ставки по ссудам на консолидацию долга могут измениться.

         Это особенно относится к консолидации долга посредством переводов остатка по кредитной карте.Соблазнительно низкая процентная ставка обычно носит вводный характер и действует только в течение определенного периода времени. Ставка со временем пойдет вверх.

         Будьте начеку для «особых» сделок с низкими процентами до или после праздников. Некоторые компании знают, что покупатели в праздничные дни, которые не придерживаются бюджета, склонны тратить слишком много средств, а затем паниковать, когда начинают приходить счета.

         А другие кредитные компании зацепят вас низкой процентной ставкой, а затем со временем ее взвинчивают, в результате чего у вас остается еще больше долгов!

         Объединение счетов означает, что вы будете в долгах дольше.

         Практически в каждом случае выплаты будут ниже, потому что срок кредита продлен. Продленные сроки означают продленные выплаты. Спасибо, не надо! Ваша цель должна заключаться в том, чтобы как можно быстрее выбраться из долгов!

         Консолидация долга не означает списание долга.

         Вы только реструктурируете свой долг, а не ликвидируете его. Вам не нужна реорганизация долга — вам нужна реорганизация долга.

         Ваше поведение с деньгами не меняется.

         В большинстве случаев после того, как кто-то консолидирует свой долг, долг снова растет.Почему? У них нет плана, чтобы платить наличными и тратить меньше. Другими словами, они не выработали хороших денежных привычек для того, чтобы избежать долгов и накопить богатство. Их поведение не изменилось, поэтому весьма вероятно, что они снова влезут в долги.

         Как на самом деле работает консолидация долга?

         Допустим, у вас есть необеспеченный долг на сумму 30 000 долларов — например, кредитные карты, автокредиты и медицинские счета. Долг включает двухлетнюю ссуду на сумму 10 000 долларов под 12% и четырехлетнюю ссуду на 20 000 долларов под 10%.

         Ваш ежемесячный платеж по первому кредиту составляет 517 долларов, а по второму — 583 доллара. Это общий платеж в размере 1100 долларов в месяц. Если вы будете платить по ним ежемесячно, то через 41 месяц вы выберетесь из долга и заплатите в общей сложности 34 821 доллар.

         Вы консультируетесь с компанией, которая обещает снизить ваш платеж до 640 долларов в месяц и вашу процентную ставку до 9% путем переговоров с вашими кредиторами и объединения двух займов в один.Звучит здорово, не правда ли? Кто не захочет платить на 460 долларов меньше ежемесячных платежей?

         Но вот обратная сторона: Теперь вам понадобится 58 месяцев, чтобы погасить ссуду. И теперь общая сумма кредита подскочит до 37 103 долларов.

         Итак, это означает, что вы выложили еще 2282 доллара на выплату новой ссуды — даже с более низкой процентной ставкой в ​​9%. Это означает, что ваш «более низкий платеж» обошелся в тысячи долларов дороже. Два слова для вас: Rip.Выключенный.

         Задолженность по кредитной карте ест обед? Уберите эти выплаты из своей жизни навсегда!

         В чем разница между консолидацией долга и погашением долга?

         Существует огромная разница между консолидацией долга и урегулированием долга , хотя часто эти термины используются как синонимы. Обратите внимание на это, потому что эти хитрые компании приклеят его к вам, если вы не будете осторожны.

         Мы уже рассмотрели консолидацию: это вид кредита, который объединяет несколько необеспеченных долгов в один счет. Урегулирование долга бывает разным. Урегулирование долга означает, что вы нанимаете компанию для согласования единовременной выплаты с вашими кредиторами на сумму меньше вашей задолженности.

         Компании по урегулированию долга также взимают плату за свои «услуги». Часто комиссия составляет 15–20% от суммы долга.

         Подумайте об этом так: если вы должны 50 000 долларов, ваши платежи за урегулирование будут варьироваться от 7 500 до 10 000 долларов.Таким образом, ваш долг увеличится с 50 000 до 57 000–60 000 долларов.

         Если и этого недостаточно, компании, занимающиеся мошенничеством по погашению долга, часто советуют клиентам прекратить выплаты по своим долгам и вместо этого заплатить компании. Как только их гонорар будет учтен, они обещают провести переговоры с вашими кредиторами и выплатить ваши долги.

         Отлично звучит, правда? Что ж, компании по урегулированию долга обычно не помогают вам с вашим долгом после того, как заберут ваши деньги.Они оставят вас на крючке из-за штрафов за просрочку платежа и дополнительных выплат по процентам по долгу, которые они обещали помочь вам заплатить!

         Погашение долга — это мошенничество, и любая компания по облегчению долгового бремени, которая взимает с вас плату до фактического урегулирования или уменьшения вашего долга, является нарушением Федеральной торговой комиссии. ² Избегайте компаний по урегулированию долгов любой ценой.

         Самый быстрый способ избавиться от долгов

         Когда вы объединяете свои долги или работаете с компанией по урегулированию долгов, вы будете лечить только симптомы своих денежных проблем и никогда не поймете, почему у вас проблемы вообще.

         Вам не нужно объединять счета — вам нужно их оплачивать. Для этого вам нужно изменить свой взгляд на долги!

         Дэйв говорит: «Личные финансы — это 80% поведения и только 20% знаний». Несмотря на то, что ваш выбор привел вас к кучке долгов, у вас есть сила, чтобы выбраться из этого положения! Вам просто нужен правильный план .

         Решение — это не быстрое решение, и оно не будет заключаться в лучшей процентной ставке, другой ссуде или погашении долга.Решение требует, чтобы вы засучили рукава и составили план! Начните с бесплатной пробной версии Ramsey + и действуйте! Какая награда за ваш упорный труд? Освобождение от долгов!

         Как избавиться от долгов при низком доходе

         Выбраться из долгов достаточно сложно, когда у вас много денег, не говоря уже о том, чтобы столкнуться с этой проблемой, когда у вас низкий доход.

         Но вот в чем дело: — это возможность выбраться из долгов при низком доходе.Но подождите: это еще не все! Также можно сделать это, не продавая важные активы, такие как дом или автомобиль, которых у вас еще нет.

         Сегодня я собираюсь рассмотреть стратегии, которые вы можете использовать, чтобы осуществить этот важный подвиг.

         Оцените свое финансовое положение

         Вы не можете исправить задолженность, которую вы не признаете, потому что один из наиболее важных элементов любой стратегии сокращения долга — это выбор того, какой долг решать в первую очередь. Сядьте за компьютер — или за обычную бумажную таблицу, если вам так нравится, — и запишите все свои долги.

         В процессе работы обязательно указывайте сумму, проценты, срок, ежемесячные платежи и доступный кредитный лимит для каждого долга. Это поможет вам понять всю ситуацию и даст вам твердые цифры, с которыми можно работать при создании бюджета (предупреждение о спойлере).

         И пока вы это делаете, составьте отдельные таблицы, чтобы перечислить все ваши другие ежемесячные расходы, такие как еда, коммунальные услуги, оплата автомобиля и т. Д., Плюс одна для всех денег, которые вы получаете из различных источников.

         После этого вы можете составить бюджет, используя методы составления бюджета с нулевой суммой.

         Никто не любит составлять бюджет. Но поверьте мне: это единственный способ взять свой долг под контроль.

         Как только вы узнаете все свои расходы и долги, вы можете приступить к процессу распределения вашего ежемесячного дохода по мере необходимости. Холли Джонсон — блогер по личным финансам, и однажды она оказалась похороненной под горами долгов. Чтобы выбраться, она использовала бюджет с нулевой суммой.

         «Составление бюджета с нулевой суммой дает вам инструменты для улучшения ваших финансов, обучая вас: а) жить за счет фактического дохода в прошлом месяце вместо прогнозов дохода, б) принимать действенные решения относительно ваших денег и в) сокращать потери», — объясняет она. .

         Идея составления бюджета с нулевой суммой заключается в том, что в конце месяца у вас не остается ни цента, потому что каждый доллар был направлен на счета, долги и сбережения. Это может показаться немного тревожным, но поможет вам быстрее восстановить контроль.

         При создании бюджета в первую очередь нужно позаботиться о сбережениях и долгах. Тогда вы можете использовать то, что осталось, для всего остального. Если вам нужно где-то сократить расходы, это связано с такими вещами, как развлечения и транспорт, а не с сокращением долга или инвестициями.

         Посмотрите на свои самые большие расходы и найдите, где можно избавиться от жира

         Как только вы узнаете, где вы находитесь в отношении своих долгов, расходов и бюджета, вы должны предпринять шаги, чтобы закрыть строки кошелька. Вы не сможете выбраться из долгов, если ваш долг продолжает расти. Поскольку вы не можете получить эти деньги из долговых выплат или сбережений, их придется брать откуда-то еще.

         Измените свой бюджет и распределите свои расходы по категориям, чтобы увидеть, на что вы тратите слишком много денег — например, на транспорт или питание вне дома.Затем составьте план сокращения расходов. Вот несколько идей:

         • Покупайте продукты оптом, особенно если они есть в продаже
         • Купоны Clip на все, что вы покупаете, от еды до одежды, туалетных принадлежностей и т. Д.
         • Продайте свою машину (если она у вас есть) и ходите пешком или на велосипеде на работу — если вы, как и большинство людей, тратите в среднем 9000 долларов в год на свою машину
         • Больше готовить дома и меньше есть вне дома
         • Сократите подписки на такие вещи, как кабельное телевидение и тренажерный зал, и выберите более низкие пакеты услуг для необходимых вещей, таких как сотовые телефоны и Интернет
         • Приносите свой ежедневный кофе из дома, а не покупайте
         • Всегда покупайте подержанные: проверяйте комиссионные магазины и объявления, когда вам нужно что-то купить, включая одежду, мебель, автомобили и даже бытовую технику

         Единственный способ справиться с долгом — это произвести платежи, превышающие минимальный

         Мы говорили о бюджетах и ​​расходах, а также о том, как перестать увеличивать ваши долги, но теперь пора перейти к мельчайшим деталям сокращения долга.Первое и самое важное, что необходимо понять, это следующее: внесение только минимального платежа приведет к пожизненному долгу.

         Среднестатистический американец имеет остаток на кредитной карте около 9600 долларов с процентной ставкой 15%. Если вы будете вносить минимальный платеж каждый месяц, вам придется выплачивать этот долг почти на 12 лет! Если вы хотите выбраться из долгов, вы должны платить больше минимума.

         Наилучший способ решения проблемы долга — заниматься одним балансом за раз

         Теперь я знаю, что, возможно, вы не сможете ежемесячно производить выплаты сверх минимума по каждому долгу.И не волнуйтесь — вам не обязательно. Но что вам действительно нужно сделать, так это выбрать один долг, который нужно выплатить первым. Пока вы это делаете, продолжайте вносить минимальные платежи в другом месте.

         Например, у вас пять долгов с разными остатками. Чтобы упростить задачу, скажем, минимум 100 долларов на каждую. Вы начнете с минимума по четырем из этих долгов, но платите, скажем, 200 долларов (всего 600 долларов) каждый месяц в счет одного из долгов, пока он не будет погашен.

         Как только вы позаботитесь об этом первом балансе, вы можете танцевать счастливый танец и приступить к решению следующего долга.Оттуда платите минимум каждый месяц по оставшимся трем и платите 300 долларов (чтобы вы по-прежнему платили те же 600 долларов) в счет выделенного долга.

         The Harvard Business Review исследовал различные подходы к сокращению долга и обнаружил, что этот метод может помочь вам выплатить долги на 15% быстрее, чем если бы вы просто равномерно распределили 600 долларов между всеми долгами.

         Выбор баланса для захвата, метод первый: Лавина (также известная как лестница)

         Теперь наступает (немного) более сложная часть: решить, какие долги и в каком порядке решать.Первый вариант известен как лавина, и он предполагает выплату долга в первую очередь по самой высокой процентной ставке.

         Брюс МакКлари из Национального фонда кредитного консультирования использует лестничную аналогию для описания этого метода. Начните со счета с самой высокой процентной ставкой, а когда она исчезнет, ​​«двигайтесь вниз по лестнице и перечислите все свои дополнительные платежи на счет со следующей по величине ставкой».

         Основным преимуществом этого метода является то, что вы не только погасите свои долги, но и сэкономите больше денег в долгосрочной перспективе благодаря невыплаченным процентам.

         Выбор баланса для захвата, метод второй: снежок

         В другом лагере есть люди, которые пропагандируют метод снежного кома. Это называется так, потому что вы начинаете с самого маленького долга и продвигаетесь к самому большому, как снежный ком, набирающий скорость, катящийся с холма.

         Между долгом в 500, 200 и 1000 долларов вы начинаете с 200 долларов и заканчиваете с 1000 долларов. Это больше психологический подход к сокращению долга, потому что идея состоит в том, чтобы получить вдохновение и импульс от ваших небольших первоначальных успехов.

         Бизнес-магнат Дэйв Рэмси разработал эту стратегию. Хотя это надежный метод, вы можете в конечном итоге проявить к нему гораздо больший интерес. Однако, если у вас есть проблемы с сохранением мотивации, дополнительные проценты могут окупиться, чтобы выбраться из долгов.

         Как выбраться из долгов

         1. Используйте кредитную карту для перевода остатка

         Если у вас низкий доход и вы пытаетесь расплатиться с долгами, отличный вариант — получить кредитную карту с переводом баланса.Вот что происходит: вы перемещаете остаток с одной кредитной карты на вторую новую кредитную карту и таким образом эффективно погашаете непогашенный остаток.

         И кредитные карты с переводом баланса имеют огромное преимущество: по моему опыту, они почти всегда сопровождаются особым типом продвижения, как стимул для банка развивать ваш бизнес. В течение этого периода вы вообще не платите никакой процентной ставки, и у вас есть возможность сэкономить на всех процентах, которые вы в противном случае выплачивали бы на единовременную выплату вашей задолженности.

         Карта Citi® Diamond Preferred® Применить сейчас

         Карта Citi® Diamond Preferred® идеально подходит для денежных переводов. Хотя он не предлагает вознаграждение за возврат денег, он помогает вам погасить долг быстрее, что, безусловно, более разумно и финансово вознаграждено, чем возврат 2% за бензин!

         Карта предлагает ошеломляющие 18 месяцев под 0% годовых как на перевод вашего баланса, так и на новые покупки.Наличие 0% годовых по обоим очень важно, потому что представьте, что вы выплачиваете свой старый долг и внезапно получаете крупный счет, будь то медицинская франшиза или ремонт автомобиля. Вы не хотите, чтобы проценты начинали накапливаться по новому долгу, пока вы выплачиваете старый долг, поэтому вам абсолютно необходимо 0% годовых как по старому, так и по новому как можно дольше.

         Стандартная годовая процентная ставка после истечения срока вступительной ставки составляет 14,74% — 24,74% Переменная.

         В довершение всего, карта Citi® Diamond Preferred® Card не взимает ежегодной платы и имеет относительно низкую комиссию за перевод остатка: 5 долларов США или 3% от переведенного остатка, в зависимости от того, что больше.Так что, если вы хотите погасить большую часть долга, карта Citi® Diamond Preferred® станет отличным вариантом.

         Карта Wells Fargo Platinum

         Как и карта Citi® Diamond Preferred®, карта Wells Fargo Platinum может дать вам передышку на выплату процентов, пока вы выплачиваете свой долг. Вы получите 0% годовых за переводы баланса в течение 18 месяцев за соответствующие переводы баланса.

         Карта также отлично подходит для вашего бюджета, так как не взимается годовая плата. По окончании вводного периода ваша процентная ставка составит 16.49% — 24,49% Переменная зависит от вашей кредитоспособности. Не уверены, какой у вас кредитный рейтинг? Карта Wells Fargo Platinum также дает вам доступ к Wells Fargo Online®, который позволяет отслеживать ваш счет FICO®.

         Обратите внимание, есть небольшая комиссия за переводы баланса: 3% за 120 дней, затем 5%.

         Вы получите несколько других преимуществ с этой картой, в том числе улучшенные функции безопасности и My Money Map, которая поможет вам составить бюджет. Если вы пытаетесь погасить задолженность, одна только эта функция может сделать карту Wells Fargo Platinum отличным вариантом.

         2. Возьмите ссуду на консолидацию долга

         Консолидация долга идеально подходит для небольших или умеренных сумм долга, на погашение которых, как вы уверены, у вас уйдет более 6 месяцев.

         К сожалению, сложность ссуд на консолидацию долга заключается в том, что нет волшебного решения, которое заставит ваш долг исчезнуть. Нет волшебной палочки!

         Лучшая новость будет, если у вас высокий кредитный рейтинг, и если да, то вы можете довольно легко получить довольно привлекательные ставки.Но если это не так и ваш кредитный рейтинг ниже, вам нужно быть очень осторожным, тщательно проверяя и сравнивая, а затем снова сравнивая процентные ставки.

         Итог, о котором следует помнить: с кредитами на консолидацию долга вы должны неукоснительно вносить ежемесячные платежи каждый месяц и оставаться на 100% приверженным совершению серьезных шагов, чтобы жить по средствам.

         Найдите лучшие предложения по индивидуальному кредитованию, которые соответствуют вашим потребностям:

         Оставайтесь на связи со своими кредиторами на протяжении всего процесса

         Вы не поверите, но кредиторы — тоже люди, и у них действительно есть чувство симпатии.Если вы оказались в ситуации, когда вы не справляетесь или испытываете трудности, возьмите трубку и поговорите со своими кредиторами.

         По словам Брюса МакКлари, «не ждите, пока аккаунт будет закрыт, потому что у вас были опоздания на несколько месяцев или пропущенные платежи. Скажите кредитору, что вы хотите быстрее выплатить свой баланс и хотите знать, какие услуги доступны, чтобы помочь вам управлять своим долгом ».

         Кредитор может уменьшить или отменить ваши процентные платежи, по крайней мере, временно.Это особенно верно, если вы недавно столкнулись с финансовыми трудностями из-за потери работы или неотложной медицинской помощи.

         Переход на наличные деньги поможет вам сократить расходы

         Независимо от того, какой метод вы выберете, отказ от кредитных карт может помочь вам не сбиться с пути, когда вы расплачиваетесь с долгами.

         В среднем люди тратят на покупки примерно на 15% больше, если используют пластик.

         Найдите дополнительный источник дохода, который поможет вам быстрее расплачиваться с долгами

         Отличный способ справиться с долгами — увеличить сумму, которую вы должны выплатить.Это не всегда осуществимый вариант, но есть способы увеличить свой доход. Вот несколько идей, которые помогут сдвинуть дело с мертвой точки:

         • Получите работу на неполный рабочий день
         • Работать сверхурочно
         • Продам свои вещи
         • Сдам часть вашего дома
         • Задумайтесь и работайте над продвижением по службе

         Когда вы начинаете получать небольшой дополнительный доход, каждый дополнительный доллар должен идти на покрытие ваших долгов. Это включает в себя неожиданный доход, такой как подарки, налоговые декларации, бонусы, призы или любые другие деньги, которые вы получаете в

         .

         Рассмотрим перенос баланса в некоторых сценариях

         Перенос баланса может быть рискованным способом работы с долгом, но в некоторых ситуациях он имеет финансовый смысл.Одно из условий заключается в том, что предложение должно включать процентную ставку 0% на фиксированный период времени. Это может сэкономить массу интереса.

         Еще одно условие — комиссия за перевод баланса невелика или в идеале равна нулю. Еще одно предостережение: процентная ставка после вводного периода не должна быть чрезмерной.

         Но имейте в виду, что этот метод будет работать лучше всего, если у вас есть средства для выплаты значительной суммы долга в течение периода с нулевой процентной ставкой.

         Наконец, узнайте, каких долговых решений следует избегать

         Ужасно находиться в долгах.Это вызывает панику. Это может заставить вас усомниться в своих целях и мечтах на будущее. Хуже всего то, что это может вдохновить людей послушать не тех людей или сделать ужасный выбор.

         Есть много решений по сокращению долга, доступных людям, но не все из них одинаковы. Кредитная консультация — один из таких вариантов, потому что, хотя это может показаться идеальной идеей, если кредиторы уменьшат ваш долг, это может серьезно повредить вашему кредитному рейтингу на многие годы.

         Точно так же такой вариант, как консолидация долга, при котором все ваши долги превращаются в единый долг, кажется прекрасным, но может иметь ужасные последствия, особенно если вы не устраните первопричины долга.

         Сводка

         Быть в долгах всегда непосильно, особенно когда вы пытаетесь выбраться из них с небольшим доходом. Но есть надежда, можно выбраться из долгов.

         Ключом к выбору из долгов при низком доходе является составление строгого и скудного бюджета, усердно и настойчиво решая один долг за раз, и не сдаваться, как бы трудно это ни казалось. В конце концов, что бы вы предпочли: скудно прожить несколько лет или всю жизнь прожить в долгах?

         Подробнее

         Консолидация долга: ссуды и стратегии

         Независимость редакции

         Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения.Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

         Учитывая, что экономика США официально находится в состоянии рецессии, и исторические показатели безработицы, многие люди ощущают трудности. Согласно недавнему опросу NextAdvisor, более половины всех американцев в последние месяцы испытывали беспокойство по поводу своих личных финансов, причем долги вносили значительный вклад.

         Хотя для многих долги являются повседневной частью жизни, они могут превращаться в снежный ком, когда вы задерживаете платежи. Но есть вещи, которые вы можете сделать, прежде чем слишком сильно отстанете от долга. Консолидация долга может быть способом снизить процентную ставку или ежемесячные выплаты по вашим текущим обязательствам. Но это решение не для всех, и при таком большом количестве различных способов консолидации долга вам следует задуматься о том, что может иметь для вас смысл.

         Что такое консолидация долга?

         Консолидация долга — это процесс объединения всех ваших долгов в один платеж, часто с использованием кредитной карты ссуды или перевода баланса.

         «Обычно при консолидации долга вы также стремитесь снизить процентную ставку. Так что это было бы [для] экономии денег и избавления от лишних хлопот », — говорит Тед Россман, аналитик по кредитным картам Creditcards.com. Если все сделано правильно, консолидация долга может помочь вам быстрее выбраться из долга и сохранить или восстановить свой кредит.

         Консолидацию долга не следует путать с погашением долга, чего все эксперты, с которыми мы говорили, говорили, чтобы избегать этого по возможности. «Когда вы соглашаетесь на меньшую сумму, чем вы должны, это плохо сказывается на вашем кредитном рейтинге», — говорит Россман.«А также многие из этих компаний попробуют эту тактику, когда они скажут вам перестать платить на время». По словам Россмана, компании по урегулированию долга будут использовать тот факт, что вы не выплачиваете свой долг, как рычаг для достижения меньшего вознаграждения. Однако нет никакой гарантии, что эта стратегия будет работать, и даже если это произойдет, счет, по которому оплачена сумма меньше вашей задолженности, негативно повлияет на ваш кредитный отчет в течение семи лет.

         Как консолидировать долг

         Существует шесть различных способов консолидации долга, но финансовые инструменты, которые вы можете использовать, делятся на две основные категории: обеспеченные и необеспеченные.

         Обеспеченная ссуда обеспечена чем-то ценным, которым вы владеете, например, вашим домом или автомобилем. Необеспеченный долг не имеет привязанного к нему базового актива или обеспечения. С обеспеченным долгом, в случае дефолта, кредитор может забрать ваш дом или другое физическое имущество. По этой причине необеспеченный долг, такой как кредитная карта с переводом баланса, является предпочтительным и безопасным способом консолидации.

         Обеспеченные ссуды менее рискованны для кредитора, чем необеспеченные ссуды, поэтому они могут иметь лучшие процентные ставки и условия.Но это не значит, что обеспеченный кредит всегда лучший вариант. Кредитная линия собственного капитала (HELOC) может иметь более высокую процентную ставку, чем ваш текущий долг, но если вы не можете заплатить, ваш дом окажется на грани.

         Выбор правильной стратегии консолидации долга во многом зависит от вашего финансового положения. Уловка-22 заключается в том, что для получения лучших процентных ставок вам потребуется высокий кредитный рейтинг. А те, кто находится в тяжелой финансовой ситуации, могут даже не иметь права на некоторые из лучших вариантов консолидации долга, такие как кредитные карты с годовой процентной ставкой 0% или индивидуальные ссуды с низкой процентной ставкой.

         Кредиторы беспокоятся о будущем экономики, поэтому они вводят более высокие стандарты для кредитных карт с переводом баланса, линий собственного капитала и личных ссуд, говорит Россман. «К сожалению, сейчас тяжелые времена для консолидации долга, потому что многие обычные возможности либо иссякли, либо их труднее получить», — говорит Россман.

         Как консолидировать задолженность

         Кредитные карты для перевода баланса с годовой процентной ставкой 1. 0%

         Хотя сейчас их становится все труднее получить, для некоторых кредитных карт есть вводные предложения с 0% годовых на переводы баланса в течение установленного периода времени, обычно От 12 до 18 месяцев.Если вы можете претендовать на эти предложения по картам, вы можете сэкономить на процентах. Чтобы карта для переноса остатка имела смысл, вы должны иметь возможность погасить задолженность в течение периода 0%. Просто имейте в виду комиссию за перевод баланса (от 3 до 5%), которая может съесть ваши сбережения. Если возможно, подайте заявку на получение карты без комиссии за перевод баланса и 0% годовых.

         2. Кредит на консолидацию долга

         Получение индивидуального займа в банке или кредитном союзе — еще один потенциальный вариант консолидации долга. Персональный заем будет иметь фиксированную процентную ставку, что является преимуществом перед кредитной картой с переменной ставкой.Ваш кредитный рейтинг, доход и долг определят, на какую процентную ставку вы можете претендовать. Поэтому, прежде чем подавать заявку, поищите вокруг, чтобы убедиться, что вы действительно сэкономите деньги, получая личный заем с более высокой процентной ставкой, и помните о предварительных комиссиях за выдачу кредита, которые могут достигать 8% от суммы кредита. Наконец, если у вас есть федеральные студенческие ссуды, которые вы заинтересованы в консолидации, вы можете не захотеть использовать личную ссуду, поскольку вы потеряете определенные меры защиты, которые не предлагают частные ссуды, такие как варианты воздержания или планы погашения на основе дохода. .

         3. Консультационное агентство по кредитованию

         Работа с некоммерческим агентством по консультированию по кредитам — отличный способ получить бесплатную или недорогую помощь по выплате долга. Кредитные консультанты могут дать вам бесплатный совет по составлению бюджета или управлению деньгами и даже за небольшую плату подготовят для вас план управления долгом (DMP). DMP похож на консолидацию долга, но вместо того, чтобы брать ссуду для погашения своих долгов, вы делаете один платеж консультационному агентству, и они платят вашим кредиторам. В рамках DMP ваш кредитный консультант также ведет переговоры с кредиторами о снижении процентных ставок или сборов.Просто знайте, что если вы решите использовать DMP, будет взиматься комиссия. Обычно плата за установку составляет от 50 до 75 долларов, а ежемесячные административные сборы варьируются от 25 до 50 долларов. Кроме того, в рамках DMP обычно требуется закрыть счета кредитной карты.

         Pro Tip

         Если у вас нет кредитного рейтинга, чтобы претендовать на кредитные карты с переводом остатка на 0% годовых или личные ссуды с низкой процентной ставкой, подумайте о консультации по кредитным вопросам. Возможно, вы сможете сэкономить, не вкладывая средства в пенсионные фонды и не подвергая риску свой дом.

         4. Обеспеченные ссуды

         Объединение долга с обеспеченной ссудой — вариант, который вы захотите тщательно рассмотреть, и, вероятно, в крайнем случае. Обеспечение ссуды залогом менее рискованно для кредитора, поэтому вы можете получить лучшую процентную ставку. Но если вы откажетесь от своих обязательств, это будет иметь для вас существенный недостаток. Поэтому вам следует рассматривать этот путь только в том случае, если у вас есть надежный источник дохода.

         5. HELOC (Кредитная линия собственного капитала)

         Наиболее распространенным типом обеспеченных кредитов являются кредиты, привязанные к пенсионному счету или жилищному фонду.Если ваш дом стоит больше, чем вы должны, вы можете взять ссуду на приобретение собственного капитала, создать HELOC (кредитную линию собственного капитала) или осуществить рефинансирование ипотечного кредита с выплатой наличными, чтобы превратить эту стоимость в наличные для консолидации долга. Когда ставки по ипотеке низкие, как сейчас, это может быть отличной возможностью сэкономить. Но не пропустите ни одного платежа: если вы не выплачиваете ссуду, обеспеченную вашим домом, кредитор может лишить вас права выкупа вашей собственности.

         6. Пенсионные счета

         Если у вас есть деньги, вложенные на пенсионный счет, вы можете либо взять ссуду, либо снять деньги досрочно (также как и распределение), в зависимости от типа счета.Как правило, это большой запрет, потому что это может отбросить ваш пенсионный план, привести к штрафам и сделать вас более уязвимым в долгосрочной перспективе. Деньги на вашем пенсионном счете обычно защищены от банкротства.

         Когда имеет смысл консолидация долга

         Консолидация долга имеет смысл, если у вас есть несколько ссуд или кредитных карт с высокими процентными ставками. Объединение их под одну процентную ставку может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе. Это также помогает в повседневном управлении долгом.Если вы жонглируете несколькими сроками оплаты, платеж может легко выскользнуть из бреши и испортить ваш кредитный рейтинг. Консолидация долга также имеет смысл для тех, у кого уже есть план выплат и устойчивый бюджет.

         Когда консолидация долга не стоит

         Консолидация долга не имеет смысла, если вы не можете получить более низкую процентную ставку, чем та, которую вы уже платите. Получение новой ссуды или инициирование перевода остатка требует комиссий, а если процентная ставка неконкурентоспособна, то потенциальная экономия может быть потеряна из-за комиссионных.Консолидация долга также невыгодна, если у вас нет плана по выплате этого долга. Это не серебряная пуля — вам по-прежнему нужно внимательно следить за своим бюджетом и производить платежи вовремя и в полном объеме.

         10 шагов и стратегий, позволяющих выбраться из долгов менее чем за год

         7. Зарабатывай больше

         Если вы полны решимости выплатить этот долг в течение года, вам следует искать способы увеличить свой доход и использовать эти дополнительные деньги для погашения долга как можно быстрее.Будь то работа на неполный рабочий день или переговоры о повышении зарплаты с начальником, подумайте о некоторых способах начать зарабатывать больше денег хотя бы в течение нескольких месяцев и сделайте ликвидацию долгов первоочередной задачей.

         8. Сделайте перевод остатка по кредитной карте

         Большинство из нас обычно разрывает все те переводы остатка по кредитным картам, которые поступают в наши почтовые ящики. Но если вы хотите, чтобы ваши усилия по сокращению долга разорвались, вам может помочь перевод баланса. Переводя долг с высокой процентной ставкой на сделку с нулевым процентом — такую, которая длится около 12 месяцев — вы устраняете все проценты по кредитной карте.Это высвобождает денежный поток, давая вам дополнительные деньги для оплаты счетов по кредитным картам. Просто прочтите мелкий шрифт перед регистрацией, чтобы убедиться, что вы действительно получаете такую ​​низкую ставку.

         9. Используйте закон об истечении срока давности для погашения старого долга

         Некоторые люди выплачивают старые долги по кредитным картам — действительно старые — даже тогда, когда они больше не обязаны это делать по закону. Все мы хотим оплатить наши счета. Но если времена особенно тяжелые, и у вас просто нет денег, вам следует сосредоточиться на текущих долгах и подумать о том, чтобы отказаться от погашения старых счетов, которым от 7 до 10 лет или даже старше.

         В каждом штате есть свои правила в отношении непогашенных долгов. В некоторых штатах сборщику долга не разрешается взыскивать определенный вид долга по истечении определенного периода времени; другие ограничивают время, в течение которого кредитор может подать на вас в суд по старому долгу. В любом случае вам следует выяснить, истек ли срок давности в отношении старого долга, который у вас может быть. Если он прошел, вы, вероятно, можете отказаться от погашения, не беспокоясь о финансовых, юридических или кредитных последствиях, которые вас беспокоят.

         Для получения дополнительной информации о работе со старыми долгами обратитесь к Генеральному прокурору вашего штата или в агентство по защите прав потребителей за помощью и советом относительно срока давности вашего штата в отношении задолженности по кредитной карте.

         10. Заявление о банкротстве для погашения долгов по кредитной карте

         Банкротство

         следует использовать только как последнюю возможность избавиться от долгов. Но в экстремальных обстоятельствах — например, когда у вас нет дохода или у вас есть совершенно неуправляемые платежи по кредитным картам или медицинские счета — заявление о банкротстве в соответствии с Главой 7 подходит для полного погашения счетов по кредитной карте.

         Если вы чувствуете себя морально обязанным выплатить свои долги, вы также можете изучить главу 13, в которой сокращаются некоторые из ваших счетов по кредитной карте. Затем вы погашаете оставшуюся задолженность в течение трех-пяти лет.

         Линнетт Халфани-Кокс, The Money Coach (R), эксперт по личным финансам, телеведущий и радиоведущий, а также постоянный участник AARP. Вы можете следить за ней в Twitter и Facebook.

         Что мне нужно знать, если я подумываю о консолидации долга по кредитной карте?

         Консолидация означает, что ваши различные долги, будь то платежи по кредитным картам или ссуды объединяются в один ежемесячный платеж.если ты иметь несколько счетов кредитных карт или ссуд, консолидация может быть способом упростить или снизить платежи. Но долг консолидационный заем не стирает ваш долг. Вы также можете заплатить больше путем объединения долга в ссуду другого типа.

         Прежде чем использовать консолидированный заем:

         • Посмотрите на свои расходы . Важно понимать почему ты в долгах. Если у вас накопился большой долг из-за того, что вы тратите больше, чем вы зарабатываете, ссуда на консолидацию долга, вероятно, не поможет вам получить расплатиться с долгами, если вы не уменьшите свои расходы или не увеличите свой доход.
           
         • Сделайте бюджет . Выясните, можете ли вы заплатить погасить существующий долг, скорректировав свои траты в течение определенного периода времени.
           
         • Попробуйте связаться с вашим человеком кредиторам, чтобы узнать, согласятся ли они снизить ваши платежи. Некоторые кредиторы могут согласиться на более низкую минимальную ежемесячную платежей, отказаться от определенных сборов, снизить процентную ставку или изменить ежемесячный срок, чтобы лучше совпадать с тем, когда вам заплатят, чтобы помочь вам вернуть свои долг.

         Вот что вам нужно знать, если вы рассматриваете ссуду консолидация:

         Перевод остатка по кредитной карте

         Многие компании, выпускающие кредитные карты, предлагают переводы с нулевым процентом или с низким процентом остатка, чтобы предложить вам консолидировать свой долг на одной кредитной карте.

         Что следует знать:

         • Акционная процентная ставка для большинства переводов баланса действует в течение ограниченного времени. После этого процентная ставка по вашей новой кредитной карте может повыситься, увеличивая сумму платежа.
           
         • Если вы просрочили платеж более чем на 60 дней, компания-эмитент кредитной карты может увеличить вашу процентную ставку по всем остаткам, включая переведенный остаток.
           
         • Вам, вероятно, придется заплатить «комиссию за перевод баланса». Комиссия обычно составляет определенный процент от суммы перевода или фиксированную сумму, в зависимости от того, что больше.
           
         • Если вы используете ту же кредитную карту для совершения покупок, у вас не будет льготного периода для этих покупок, и вам придется платить проценты до тех пор, пока вы не выплатите весь остаток полностью (включая переведенный остаток).

         Совет: Если вы решили использовать перевод остатка по кредитной карте, избегайте использования этой карты для других покупок, по крайней мере, до тех пор, пока вы не погасите переведенный остаток. Это поможет вам быстрее погасить баланс и избежать выплаты процентов по другим покупкам.
         

         Кредит на консолидацию долга

         Банки, кредитные союзы и кредиторы в рассрочку могут предлагать займы консолидационные ссуды. Эти ссуды собирают многие ваши долги в одну ссуду. оплата.Это упрощает количество платежей, которые вам нужно сделать. Эти предложения также могут быть за более низкие процентные ставки, чем вы платите в настоящее время.

         Что следует знать:

         • Многие низкие процентные ставки для ссуды на консолидацию долга могут быть «дразнящими ставками», которые действуют только в течение определенного время. После этого ваш кредитор может увеличить ставку, которую вы должны заплатить.
           
         • Заем может также включать комиссии или затраты, которые вам не пришлось бы оплачивать, если бы вы продолжали делать другие платежи.
           
         • Хотя ваш ежемесячный платеж может составлять ниже, это может быть связано с тем, что вы платите больше времени. Это могло означать, что в целом вы заплатите намного больше.

         Совет: Если вы рассматриваете ссуду на консолидацию долга, сравните условия ссуды и процентные ставки, чтобы увидеть, сколько процентов и комиссий вы заплатите в целом. Это может помочь вам выбрать ссуду, которая сэкономит вам больше всего денег.
         

         Кредит под залог собственного капитала

         Получая ссуду под залог собственного капитала, вы берете ссуду под залог собственного капитала вашего дома.При использовании для консолидации долга вы используете ссуду для выплаты существующих кредиторов. Затем вы должны выплатить ссуду под залог собственного капитала.

         Что вам следует знать:

         • Использование ссуды под залог собственного капитала для консолидации долга по кредитной карте рискованно. Если вы не вернете ссуду, вы можете потерять дом в результате обращения взыскания.
           
         • Ссуды под залог собственного капитала могут предлагать более низкие процентные ставки, чем ссуды других типов.
           
         • Возможно, вам придется оплатить заключительные расходы с помощью жилищной ссуды.Затраты на закрытие могут составлять сотни или тысячи долларов.
           
         • Если вы используете свой собственный капитал для консолидации долга по кредитной карте, он может быть недоступен в экстренных случаях или для покрытия таких расходов, как ремонт дома или ремонт.
           
         • Использование собственного капитала для получения ссуды может подвергнуть вас риску оказаться «под водой» в вашем доме, если его стоимость упадет. Это может затруднить продажу или рефинансирование.
           

         Если вы хотите консолидировать свой долг, есть несколько вещей, о которых вам следует подумать:

         • Взятие нового долга для погашения старого долга может быть просто ударом по дороге.Многим людям не удается погасить свой долг за счет увеличения долга, если только они не снизят свои расходы.
         • Ссуды, которые вы берете для консолидации долга, могут в конечном итоге обойтись вам дороже в виде затрат, комиссионных и повышения процентных ставок, чем если бы вы только что выплатили свои предыдущие платежи по долгу.
         • Если проблемы с долгом повлияли на ваш кредитный рейтинг, вы, вероятно, не сможете получить низкие процентные ставки на перевод остатка, ссуду на консолидацию долга или ссуду под залог собственного капитала.
         • Некоммерческий кредитный консультант может помочь вам взвесить ваш выбор и помочь вам решить, как вы хотите использовать кредит в будущем, чтобы любые проблемы, которые заставляют вас задуматься о консолидации долга, не вернутся позже.

         Предупреждение: Остерегайтесь компаний по урегулированию долгов, которые взимают авансовые сборы в обмен на обещание погасить ваши долги.

         .