Роспотребнадзор дал советы по оформлению микрозаймов при пандемии
1.Убедитесь, что организация, в которой вы хотите оформить займ, входит в государственный реестр МФО на сайте Банка России или в специальном электронном справочнике. Иначе очень высока вероятность нарваться на мошенников.
2. Требование принять решение «здесь и сейчас» часто применяют нечестные на руку дельцы. По закону у клиента есть право спокойно изучать документы на протяжении пяти дней.
3. Оцените свои возможности по выплате ежемесячных платежей по кредиту с учетом процентов. Закон допускает максимальную процентную ставку при краткосрочном микрозайме (до 1 года) 1% в день. То есть за месяц переплата составит 30% или 31%. Помимо нее, надо будет погасить и основную сумму долга. Понять размеры предстоящих расходов позволяет договор потребительского микрозайма. Там должна быть указана его полная стоимость в процентах годовых. Ее максимальное значение по краткосрочному займу — 365%. Указывается на первой странице договора в правом верхнем углу в рамке.
4. Не стоит брать «быстрые деньги» под 1% в день в расчете на то, чтоб потом получится оформить кредит в банке под обычную ставку и быстро погасить дорогой займ — банк имеет право отказать в выдаче ссуды без объяснения причины.
5. Залог жилья (дома или квартиры) при оформлении микрозайма запрещен законом. Не соглашайтесь, если вам предлагают займ с такими условиями. Лучше быть без денег, чем без денег и без крыши надо головой.
6. При оформлении займа убедитесь, что в условиях его предоставления нет никаких дополнительных услуг. Иначе вы можете получить на руки меньшую сумму, чем планировали, а возвращать (и платить проценты) все равно придется все деньги.
7. Нельзя подписывать документ, в котором есть ссылки на некие тарифы или условия, с которыми у вас не было возможности ознакомиться. Эти условия являются неотъемлемой частью договора и должны входить в комплект документов. Их отсутствие в бумажном виде — один из признаков возможного применения мошеннической схемы.
8. Имейте в виду: полная сумма возврата микрозайма, оформленного после 1 января 2020 года, включая проценты, пени, неустойки и так далее не может превышать сумму самого займа более чем в полтора раза.
9. Разрешать все споры с микрофинансовыми организациями с 1 января 2020 года можно с помощью специального органа — финансового уполномоченного (омбудсмена). Для потребителя обращение за помощью бесплатно, жалобы принимаются в электронном виде, а решение уполномоченного равносильно постановлению суда.
Микрозаймы онлайн на карту – как обманывают МФО
Рынок микрофинансирования после многочисленных проблем в прежние годы пришел в порядок. Центробанк жестко регулирует процентную ставку, введены ограничения на максимальную переплату. Если раньше в реестре регулятора значилось до 5 тысяч компаний, то теперь перечень сократился до 1,5 тысяч микрофинансовых организаций. Исследование экспертов портала «Banki-Kredity» выявило, что далеко не все лицензированные МФО ведут деятельность добросовестно.
Популярные уловки
Недобросовестные компании, выдающие микрозаймы онлайн или наличными, прибегают к различным уловкам, чтобы привлечь клиентов и обойти ограничение регулятора относительно процентной ставки. Вот популярные хитрости:
Обман в рекламе. МФО заманивают клиентов, обещая очень низкую процентную ставку и высокий уровень одобрения. Но в реальности все наоборот.
Навязывание страховки. Сотрудник МФО настойчиво просит включить ее в договор. Если клиент отказывается, ему попросту отказывают в предоставлении займа. Иногда компания может автоматически включить страховку в договор, надеясь на невнимательность заемщика.
Платная услуга по выбору канала зачисления средств. То есть клиент платит не только проценты по микрокредиту, но и за сам факт перевода денег, например, на карту.
Чтобы не попасться на уловки МФО, подходите к вопросу выбора кредитора внимательно. Проанализируйте их сайт, отзывы клиентов, мнения финансовых экспертов.
И обязательно почитайте каждый пункт предлагаемого компанией договора.
Как работают добросовестные МФО?
На рынке микрофинансирования добросовестных компаний большинство. Они не только работают честно и гарантируют прозрачность условий, но и предлагают клиентам ряд привилегий:
Дистанционная выдача денег. Вы можете получить микрозайм на карту, не выходя из дома или офиса.
Большой выбор кредитных продуктов, рассчитанных на разные категории граждан.
Акции для привлечения новых клиентов. Самый популярный вариант – микрозайм на карту под 0 процентов. Это позволяет заемщику опробовать сервис, оценить его преимущества и особенности.
Улучшение условий при постоянном сотрудничестве. Например, второй, третий и последующий микрокредиты вы берете по сниженной процентной ставке. У некоторых компаний предусмотрена система накопления бонусов.
В результате проведенного исследования эксперты портала «Banki-Kredity» составили перечень добросовестных и лояльных МФО, которые выдают микрозаймы на карту – https://banki-kredity.ru/mikrozaymy-onlayn-na-kartu Список компаний периодически обновляется.
Микрозайм наличными — взять деньги в долг срочно в офисе МФО «Быстроденьги»
Компания «Быстроденьги» поможет всем, кто оказался в сложной финансовой ситуации. Мы предоставляем возможность взять заем наличными – это отличный вариант для людей без карт, которым нужны деньги срочно. Оформить микрозайм, вернуть деньги с начисленными процентами и получить ответы на все вопросы можно в режиме онлайн.
Как получить деньги срочно?
- Заполните заявку на сайте. Укажите фамилию, имя, отчество, номер паспорта, город, в котором проживаете, и контактный телефон.
- Дождитесь решения – как правило, это занимает не более 1 минуты.
- Придите в любой из наших офисов с паспортом для дальнейшего оформления займа наличными.
Вы впервые берете деньги в долг в нашей компании? В этом случае вы можете взять их бесплатно – проценты на сумму микрозайма не начисляются.
Требования к тому, кто хочет получить микрозайм
Вы можете взять срочный займ наличными, если соответствуете следующим требованиям:
- гражданство Российской Федерации;
- наличие постоянного источника дохода.
Почему займ наличными выгодно и удобно получать именно в компании «Быстроденьги»
Наши преимущества – это:
- первый займ наличными для новых клиентов – бесплатно, то есть, без начисления процентов;
- оформление заявки на деньги в долг и решение всех вопросов – онлайн, вам не нужно приходить для этого в офис;
- возможность получения денег для людей без карты, а также без залога;
- возможность получить средства на любые цели – никто не будет интересоваться у вас, зачем они вам понадобились;
- прозрачность расчетов – примерные расчеты можно сделать на сайте, а конечную сумму с процентами вам сообщат при подписании договора;
- удобные способы погашения – на сайте и через мобильное приложение, в офисе, в платежных терминалах либо безналичным расчетом;
- возможность продления договора в том случае, если вы не можете своевременно внести нужную сумму.
Благодаря компании «Быстроденьги» вы в сложной ситуации не останетесь без денег. При этом вы получите финансовую поддержку срочно, не тратя время на ожидание решения при обращении в банк и не обращаясь к родственникам или друзьям. Если вы хотите уточнить условия получения денежных средств, обратитесь в один из наших офисов или свяжитесь с нами по телефону. Специалисты предоставят необходимые консультации.
Узнать большечто изменилось с августа – Spot
Самая высокая максимальная сумма кредита — у Tenge Bank. Средние ставки — 30−36% годовых.
Как ранее писал Spot, постановлением президента максимальная сумма микрозайма увеличена до 50 млн сумов.
Новый порядок вступил в силу 1 августа, но даже спустя четыре месяцы с момента внесения изменений, новой возможностью не воспользовался практически ни один банк.
Исключением стал казахстанский Tenge Bank, который предлагает микрозаймы с суммой до 50 млн сумов. В остальных банках максимальный объем микрозайма не превышает 100-кратный размер минимальной зарплаты (22,3 млн сумов).
С момента публикации последнего обзора микрозаймов в августе 2019 года изменения претерпели не столько условия и ставки кредита (они остались практически неизменными), сколько сама линейка — банки начали внедрять новые продукты, предлагая клиентам более широкий выбор.
Возможно, это отчасти объясняется тем, что микрозаймы в Узбекистане оказались популярной услугой — количество заемщиков по таким кредитам выросло в 325 раз.
Ниже представлена актуальная на декабрь 2019 года информация о микрозаймах в банках Узбекистана. На момент публикации статьи данный вид кредита предлагают клиентам 22 из 30 банков.
О том, какие необходимы документы, для получения кредита, какие существуют условия и особенности, читайте в апрельском обзоре Spot.
Обратите внимание: информация в статье представлена в ознакомительных целях. Условия кредитования могут меняться, поэтому рекомендуем уточнять информацию непосредственно в банках.
Agrobank
Ставка — 34%.
С августа условия в банке не изменились. Кредит выдается на срок до одного года, сумма не должна превышать 100 МРЗП. Первоначальный взнос не требуется. Деньги перечисляются на счет пластиковой карты или счет до востребования.
Asakabank
Ставка — от 30 до 34%.
Максимальная сумма — 22,3 млн сумов. Ставка растет с увеличением срока кредита: до 1 года — 30%, до 18 месяцев — 32%, 24 месяцев — 34%.
При выдаче микрозайма наличными банк взимает комиссию в размере 1% от суммы.
Для работников компаний, которые обслуживаются по основному счету в банке, ставки ниже.
Asia Alliance Bank
Ставка — 28%-31,99%
Банк предоставляет 4 вида микрозаймов. Все они выдаются на карту, выпущенную банком. При этом в двух случаях заявку можно подать только в те филиалы, где у заемщика есть счет, открытый в рамках зарплатного проекта. Процентная ставка для таких клиентов составит 28%, меняется только срок кредитования и максимальный размера займа — до 1 года и двух лет, до 25-кратного размера базовой расчетной величины (БРВ) и до 100 БРВ соответственно.
Что касается двух оставшихся, то есть «Тезкор» (сумма до 100 БРВ, срок до 24 месяцев, процентная ставка в 31%) и «Фурсат» (сумма до 50 БРВ, срок до 12 месяцев, ставка в 30%).
Aloqabank
Ставка — 0,5% в день (182,5% годовых)
В августе банк предлагал два вида микрозайма с максимальной суммой 22,3 млн сумов. Сейчас есть только онлайн-микрозайм, максимальный размер которого составляет 2,2 млн сумов. Минимальная сумма кредита — 50 тыс. сумов. Срок — 1 месяц. В банке утверждают, что выдают заем за несколько минут и не требуют никаких документов.
Davrbank
Ставка — 32%-38%.
В банке 4 вида микрозаймов, лишь один из них выдается в наличной форме (до 15 млн сумов на 1 год под 38% годовых), в остальных случаях средства перечисляются на карту. Все они выдаются сотрудникам государственных учреждений и акционерных компаний.
На карту кредит в размере до 15 млн сумов можно получить под 36% годовых на срок до трех лет. Также есть два вида микрозайма со ставкой 32%, которые выдаются на три года. Максимальная сумма кредита составляет 50 и 100 млн сумов.
Hamkorbank
Ставка — 31,9%.
Банк снизил максимальную сумму займа с 22 до 15 млн сумов. Срок остался прежним — до двух лет. Кредит выдается на карту банка.
InFinBank
Ставка — 31,99%.
Банк также уменьшил максимальный размер кредита с 22 до 16 млн сумов. Изменился и срок кредитования — сократился с двух лет до одного года.
Средства перечисляются на карту Infin Black. При погашении кредита лимит восстанавливается.
Ipak Yuli
Ставка — 35,9%.
По сравнению с августом, ставка выросла минимум на 4%. Микрозайм выдается на карту или перечислением на счет юрлица по договору о покупке товара или услуги.
Максимальная сумма — 20 млн сумов, срок — 12 месяцев.
Ipoteka Bank
Ставка — 34%.
Банк временно приостановил выдачу обычных микрозаймов. Однако клиенты банка, которые обслуживаются в рамках зарплатных проектов, могут получить кредит в режиме онлайн. Размер кредита равен двукратному размеру среднемесячной зарплаты заемщика, но не должен превышать 10 млн. сумов. Минимальная сумма — 200 тыс. сумов. Кредит выдается на 3 месяца. По просроченной задолженности проценты выплачиваются в размере 51% годовых.
Для получения кредита зарплатная карта клиента должна обслуживаться не менее 6 месяцев.
Qishloq Qurilish Bank
Ставка — 36%.
Максимальная сумма до 100 МРЗП, ставка 3% в месяц, срок — до 12 месяцев, один месяц льготный. Выдается наличными или перечислением на карту.
Orient Finans Bank
Ставка — 30%.
Кредит выдается на год, если сумма составляет 100 МРЗП и на 1 месяц — если 20 МРЗП. Наличкой на 2% выше.
У банка появился также кредит «Профит», который выдается на 9 месяцев. Максимальная сумма — 8 млн сумов. Процентная ставка — 0%. Кредит могут получить только держатели специальной банковской карты рассрочки OFB Profit. А расходовать средства с нее можно только в торговых организациях — партнерах банка.
Trustbank
Ставка — 30%.
Максимальная сумма — 22 млн сумов, срок — 12 месяцев. Средства перечисляются на банковскую карту. Если взять кредит в размере до 60 МРЗП, требования по обеспечению будут легче.
Turkistonbank
Ставка — 36%.
Банк снизил ставку на 4%. Сумма (до 100 МРЗП) и срок (12 месяцев) остались прежними. Однако теперь деньги можно получить только на карту Humo.
Turonbank
Ставка — 30−36%.
Максимальная сумма до 100 МРЗП, срок — на 1 год. Ставка зависит от того, есть ли обеспечение. Если да, то ставка 30%, если нет — то 36%. Те, кто получает зарплату на карту банка, могут получить online микрозайм на 3 месяца по 36%.
Hi-Tech Bank
Ставка — согласно договору.
Максимальная сумма до 100 МРЗП, срок — 36 месяцев. Деньги можно получить как наличными, так и на карту. При этом заемщик должен жить в пределах 70 км от филиала банка.
Sanoat Qirulish Bank
Ставка — 30−36%.
Условия основного вида микразайма остались такими же: максимальная сумма до 100 МРЗП, срок — 12 месяцев, ставка — 30%.
Появился также долгосрочный кредит — на 2 года, 36% годовых. Банк также предлагает онлайн-микрозайм на срок до 12 месяцев со ставкой 31,9%. Сумма — от 500 000 сумов до 3-х кратного ежемесячного дохода заемщика.
UzAgroExport Bank
Ставка — 34−36%.
Сумма до 100 МРЗП, ставка зависит от срока. Если от трех месяцев до 1 года — 34%, если от 1 года до 2 лет — 36%
Tenge Bank
Ставка — 32%.
Микрозайм появился и в дочерней структуре казахстанского банка. Максимальная сумма — 50 млн сумов, если брать кредит на сумму до 10 млн сумов, поручитель не нужен. Срок — до двух лет.
Universal Bank
Ставка — 42%.
Кредит выдается на срок до 18 месяцев. Максимальная сумма займа не указывается.
Savdogar bank
Ставка — 34−36%.
Банк выдает два вида кредита: наличными и на карту. В первом случае процентная ставка — 36% годовых, во втором — 34%. Срок — от 3 месяцев до года.
Пойтахт
Ставка — 33−34%.
Максимальная сумма займа не должна быть более 22,3 млн сумов. При выдаче денег наличными ставка составляет 34%, на карту — на 1 процент ниже. Сумма кредита рассчитывается индивидуально, 70% дохода заемщика должны покрывать основной долг и проценты.
Обзор постановления Пленума Верховного Суда РФ «ВС РФ освободил пользователей микрозаймов от сверхвысоких процентов»
Обзор постановления Пленума Верховного Суда РФ
«ВС РФ освободил пользователей микрозаймов от сверхвысоких процентов»
В определении Верховного Суда РФ (далее – ВС РФ) от 22.08.2017 года № 7-КГ17-4 указано, что проценты в микрофинансовых организациях (далее – МФО) должны начисляться не на весь период задолженности, а только на срок договора.
ВС РФ пояснил, что микрозайм отличается от обычного кредита тем, что его можно взять на короткий срок, но под большой процент, однако действие колоссальных ставок искажает цель деятельности МФО.
ВС РФ указывает, что, если деньги вернуть все же не удалось, то с даты завершения кредитного периода начинают действовать не невероятные ставки МФО, а средневзвешенные.
При этом, ВС РФ призывает суды проверять принципы разумности и справедливости условий каждого договора, по которым возникли судебные споры. «Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестности поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора», — говорится в решении ВС РФ.
Гражданский Кодекс РФ (далее – ГК РФ) регламентирует, что заемщик должен вернуть не только деньги, но и проценты в размере, установленном в договоре. Если же в документе не прописаны эти условия, то размер определяется существующей ставкой банковского процента на день уплаты суммы долга.
Возможность начисления процентов по займу не может считаться нарушающей принцип свободы договора. При этом, проценты являются платой за использование денежных средств и не могут быть снижены судом (ст. 809 ГК РФ).
Однако, необходимо помнить, что если человеку дают займ не с целью предпринимательской деятельности, то к кредиту уже применяется ст. 807 ГК РФ, которая отсылает разрешение споров к соответствующему законодательству (Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).
В заключении, ВС РФ напоминает, что согласно п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», организация не вправе начислять заемщику проценты, штрафы или иные платежи, если их сумма достигнет четырехкратного размера суммы займы. Это условие должно быть указано на первой страницу договора потребительского займа, срок возврата по которому не превышает 1 года.
Какие микрозаймы наиболее популярны среди отечественных заёмщиков?
Когда у населения возникает срочная потребность в финансовых средствах, только малый процент граждан обращается в банки, учитывая их бюрократические проволочки и внушительный список документов для кредитования. Манимен и другие популярные сервисы быстрого кредитования в режиме онлайн давно опередили банковские кредиты по популярности. Рассмотрим основные критерии выбора таких продуктов современными заёмщиками.
Низкие ставки и длительные сроки
Определяясь, где получить быстрый займ по паспорту, большинство соотечественников обращают внимание, прежде всего, на уровень процентных ставок. И это абсолютно понятно, ведь проценты — это расходы личного бюджета, а каждый заинтересован в том, чтобы потратить на обслуживание долга как можно меньше.
Следует заметить, что выбор предложений по кредитованию отечественных от МФО просто огромен, но многие устанавливают высокие ставки для компенсации не менее высоких рисков невозврата, ведь речь идёт о займах без обеспечения. Впрочем, есть и более демократичные кредиторы, которые устанавливают низкие процентные ставки вне зависимости от сроков кредитования. Например, клиенты сервиса быстрых кредитов по паспорту moneyman.ru могут беспрепятственно получать займы под 0-0,9%, даже не выходя из дома — достаточно просто заполнить онлайн заявку на сайте сервиса, указав нужную сумму и срок от 5 дней до 18 недель.
Удобные формы выдачи кредитов
При выборе МФО или онлайн сервиса кредитования по паспорту, потенциальные заёмщики нередко отдают предпочтение тем кредиторам, которые предлагают несколько разных вариантов формы выдачи заёмных средств. Сюда относятся как электронные деньги на e-кошельки, так и наличность, которую можно получить посредством системы банковских переводов. Кроме того, многим удобно получать займы не на карту, а на расчётный счёт в банке. Все эти способы получения займа предусмотрены на сайте сервиса Манимен, что позволяет посетителям выбирать самый удобный вариант получения средств за считанные минуты. Отметим, что обработка всех заявок осуществляется сразу после получения, и ответ приходит уже в течение 1 минуты. Одобренные заявки обслуживаются без задержек — средства поступают на карту, счёт или отправляются банковским переводом (на выбор заёмщика) моментально. Возврат займа можно осуществлять тем же или любым другим способом из доступных на сайте moneyman.ru вариантов.
ООО МФК «Мани Мен» — микрофинансовая организация в России, состоит в государственном реестре микрофинансовых организаций за номером 2110177000478 от 25.10.2011 года.
Условия и ставки микрозаймов SBA 2021: Подробное руководство
Как владелец малого бизнеса, вы знаете, насколько важно финансирование для расширения вашего бизнеса или начала следующего проекта, особенно если вы запускаете стартап.
Хотя существует множество вариантов предоставления вам капитала, необходимого для открытия нового или развития существующего бизнеса, одним из лучших вариантов является ссуда через Управление малого бизнеса.
Для небольших требований к капиталу микрозаймы SBA предлагают множество преимуществ, которые делают их более привлекательными, чем другие кредитные продукты на рынке.Что такое микрозайм SBA и подходит ли он для вашего бизнеса? Читай дальше, чтобы узнать больше.
Что такое микрозайм SBA?
Прежде чем вдаваться в подробности программ микрозайма SBA, давайте сначала разберемся, что такое микрозайм. Микрозаймы — это небольшие суммы денег, предоставленные предприятиям под низкие проценты .
Программа микрозаймов SBA предлагает малым предприятиям и стартапам небольшие ссуды до 50 000 долларов США. Микрозайм SBA может быть идеальным выбором для бизнеса, который не требует большого капитала и хочет получить ссуду под низкие проценты с хорошими условиями погашения.Домашние предприятия и даже частные предприниматели могут получить микрозаймы через программу кредитования SBA.
Как работает программа микрозаймов SBA
Чтобы получить микрозайм, заемщики работают с некоммерческой или общественной организацией, которая выступает в качестве посредника для SBA. Владельцы малого бизнеса и стартапы могут подать заявку на получение кредита на сумму до 50 000 долларов США через посредническую кредитную программу. Минимальная доступная сумма составляет 500 долларов США. В среднем компании получают ссуды в размере от 13 000 до 14 000 долларов США через программу микрозаймов.
Программа микрозайма SBA отличается от других программ финансирования SBA тем, что SBA не устанавливает ставки и условия . Лимит заимствования 50 000 долларов устанавливается Администрацией малого бизнеса, но дополнительные детали, включая условия, ставки и требования к участникам, устанавливаются организацией-посредником.
Средства программы SBA Microloan можно использовать только для определенных целей . Это включает покупку инвентаря, расходных материалов, приспособлений, мебели или оборудования или для использования в качестве оборотного или стартового капитала.
Право на получение микрозайма SBA и требования
Программа микрозайма SBA предназначена для уже существующих малых предприятий и коммерческих стартапов. Это отличный вариант для малых предприятий, которым требуется лишь небольшое финансирование, но которые все же хотят пользоваться преимуществами кредитного продукта SBA, включая конкурентоспособные процентные ставки и более длительные сроки оплаты.
Для участия в программе кандидаты должны соответствовать следующим требованиям программы SBA Microloan.
Опыт работы в отрасли
Поскольку суммы ссуд небольшие, программа микрозаймов отлично подходит для домашнего бизнеса и самозанятых.Некоммерческие детские сады также имеют право на получение этих ссуд. Все малые предприятия и стартапы имеют право подать заявку на получение микрозайма SBA . Однако компаниям, которым нужны более крупные суммы финансирования (до 5 миллионов долларов США) или которые хотели бы приобрести бизнес или рефинансировать долг, следует рассмотреть другие варианты SBA, такие как заем 7 (a).
Все предприятия, получающие микрозайм SBA, должны иметь как минимум двухлетний опыт работы в отрасли .
Хорошая или отличная кредитоспособность
Поскольку условия микрофинансирования малых предприятий устанавливаются кредитором, требования SBA по кредитованию микрозаймов различаются на .Однако в среднем заявитель должен иметь кредитный рейтинг не менее 640 при подаче заявления на один из этих займов. Некоторые кредиторы могут быть более гибкими при определении кредитоспособности заявителей, поэтому для заинтересованных владельцев бизнеса важно поговорить со своим местным некоммерческим кредитором, чтобы узнать более конкретные детали.
Любые уничижительные записи в кредитном отчете должны быть объяснены потенциальным кредиторам. В некоторых случаях может потребоваться совместное подписание с достаточным кредитом и доходом для погашения ссуды.Также важно отметить, что в большинстве случаев в кредитном отчете не должно быть случаев банкротства или потери права выкупа.
Некоторые кредиторы предоставят финансирование по безнадежным кредитам SBA Microloan для тех, у кого кредитный рейтинг ниже желаемого. Личные кредитные баллы до 575 были утверждены в некоторых случаях, когда выполняются все другие требования для микрозаймов SBA. . Чтобы узнать, где вы находитесь с точки зрения кредита, вы можете легко получить бесплатный кредитный рейтинг в Интернете.Оттуда вы можете определить, что вам нужно сделать, чтобы очистить свой кредит и, при необходимости, поднять свой балл.
Залог
Большинство кредиторов также требует какой-либо формы обеспечения , но, опять же, это остается на усмотрение кредитора. Может потребоваться удержание личного имущества, такого как автомобиль или дом. Обычно требуется личная гарантия от всех владельцев с 20% долей в бизнесе как условие получения этих ссуд.
Возможность погашения микрозайма
Все заявители на микрозаймы SBA должны показать достаточный доход для погашения микрозайма .Кроме того, кандидаты должны иметь возможность продемонстрировать позитивные финансовые перспективы в отношении будущего своего бизнеса. Вот почему так важно подготовить бизнес-план для демонстрации потенциальным кредиторам, особенно для стартапов.
Очистка вашего кредитного рейтинга, создание профессионального и надежного бизнес-плана, а также подготовка к предоставлению залога или личной гарантии — все это способы, с помощью которых вы можете повысить свои шансы на получение микрозайма SBA.
Условия и ставки микрозайма SBA
Программа микрозаймов SBA предоставляет владельцам бизнеса до 50 000 долларов США на квалифицированные расходы.
Ставки микрозаймов SBA обычно начинаются с 8% с максимальным сроком погашения до шести лет. Первоначальный взнос от 10% до 20% может потребоваться в зависимости от продолжительности деятельности заемщика и цели использования средств.
- Максимальная сумма займа: 50 000 долларов США
- Средняя процентная ставка: 8% -13%
- Другие возможные сборы: Сборы за закрытие; годовой взнос до 100 $
- Срок полномочий: До шести лет
- Периодичность погашения: Ежемесячно
- Требования к залоговому обеспечению: Персональная гарантия; активы
В отличие от других кредитных продуктов SBA, условия и ставки микрозайма SBA варьируются от кредитора к кредитору.Это потому, что SBA не устанавливает эти стандарты. Тем не менее, есть некоторые средние показатели по микрозаймам SBA, чтобы дать вам лучшее представление о том, чего вам следует ожидать при погашении ссуды.
SBA Микрозаймы процентные ставки варьируются от 8% до 13% , что делает их конкурентоспособными с другими типами бизнес-кредитных продуктов. Условия погашения устанавливаются кредитором, поэтому это значение варьируется, но максимальный срок погашения для любого микрозайма SBA составляет шесть лет . Максимальная сумма ссуды, которую можно получить по этой программе, составляет 50 000 долларов США, хотя средний размер ссуды составляет менее половины этой суммы.
Первоначальный взнос не всегда необходим для получения микрозайма SBA. Для микрокредитования стартапа потребуется в среднем 20% от суммы проекта в качестве первоначального взноса . Для приобретения бизнеса может потребоваться 10% первоначального взноса . Однако во многих случаях 100% финансирование доступно без обязательного первоначального взноса от заемщика при условии соблюдения всех остальных условий.
Является ли микрозайм SBA правильным выбором для моего бизнеса?
Хотя микрозайм SBA предлагает отличную возможность финансирования для многих малых предприятий и стартапов, он не всегда может быть правильным выбором для вашей конкретной ситуации.Продолжайте читать, чтобы определить, является ли микрозайм SBA хорошим финансовым вариантом для вашего бизнеса… или вам следует подумать о другом финансировании.
Микрозаймы SBA Преимущества и недостатки
Плюсы
- Низкие процентные ставки
- Долгие сроки погашения
- Несколько ограничений на расходование средств
- Гибкие кредитные требования
- Доступно для малого бизнеса и стартапов
Минусы
- Длительный процесс подачи заявки и финансирования
- Низкие максимальные лимиты заимствования
- Может потребоваться первоначальный взнос или залог
Когда микрозайм SBA — правильный выбор
Малые предприятия, которым нужны более мелкие ссуды в размере 50 000 долларов США, низкие процентные ставки и более длительные сроки погашения, выиграют от получения микрозайма SBA.
Новые владельцы бизнеса и малые предприятия, у которых возникли трудности с получением банковского кредита, также могут рассмотреть возможность получения микрозайма SBA. Более гибкие требования к микрозаймам SBA упрощают квалификацию предприятий, особенно для заемщиков с недостаточным уровнем обслуживания.
МикрозаймыSBA также имеют несколько ограничений в отношении расходования средств. Это делает эти средства отличным вариантом для покупки оборудования, расходных материалов или инвентаря или для использования в качестве оборотного капитала.
Когда следует искать другой вариант
Микрозайм SBA не подходит для заемщиков, которым требуется более 50 000 долларов.
Микрозаймы SBA не предназначены для заемщиков с плохой кредитной историей.
Хотя кредитные требования более гибкие, чем у банков, заемщикам потребуется солидный кредитный рейтинг, чтобы соответствовать требованиям. Если кредит заемщика падает ниже минимума кредитора, микрозайм все равно может быть получен с кредитоспособным созаявителем.
Хотя микрозаймы SBA можно потратить разными способами, заемщикам, которым нужны средства для рефинансирования долга или покупки недвижимости, необходимо будет рассмотреть другие варианты финансирования.
Заемщики, которым срочно нужны средства, захотят изучить другие варианты кредитования, поскольку получение микрозайма SBA может занять недели или больше.
Наконец, заемщикам, у которых нет средств для первоначального взноса или нет залога для обеспечения кредита, возможно, придется искать другие варианты финансирования.
Альтернативы микрозаймам SBA
Микрозайм SBA — не лучший вариант для любого бизнеса. Если это вам не подходит, есть несколько вариантов финансирования, которые могут быть более подходящими.
- Деловые кредитные карты: Деловая кредитная карта предлагает быстрый доступ к наличным деньгам, которые можно использовать для любых целей, от покупки инвентаря до покрытия чрезвычайных расходов.Подать заявку на получение бизнес-кредитной карты легко и быстро. Есть даже варианты, доступные заемщикам с низким кредитным рейтингом или ограниченной кредитной историей.
- Финансирование оборудования: Финансирование оборудования — это способ приобретения оборудования без строгих требований микрозайма SBA. Заемщики могут быстро получить финансирование и иметь возможность профинансировать или арендовать оборудование по своему выбору.
- Факторинг счетов: Если неоплаченные счета влияют на ваши финансы, рассмотрите возможность факторинга счетов.Вы можете мгновенно получить причитающиеся вам деньги — за вычетом комиссии кредитора — даже если вы давно не ведете бизнес или у вас плохая кредитная история.
- Одноранговое кредитование: Одноранговое кредитование (P2P) — это вариант для заемщиков с приличным кредитным рейтингом. Этот вариант лучше всего подходит для заемщиков, которые давно не занимаются бизнесом, не хотят ограничений на использование средств или нуждаются в средствах быстро.
Все еще на заборе? Продолжайте изучать ваши варианты, чтобы найти финансирование, которое вам подходит.Будь то низкие процентные ставки, более длительные сроки погашения или быстрое и простое финансирование, для вас есть выбор. Начните поиск с просмотра 12 различных типов ссуд для малого бизнеса, о которых вы должны знать .
Как подать заявку на микрозайм SBA
Прежде чем вдаваться в подробности процесса подачи заявки на получение микрозайма SBA, важно помнить, что весь процесс получения финансирования по этой программе обычно занимает от 30 до 90 дней .Важно заранее собрать всю информацию, которую нужно отправить, чтобы избежать возможных задержек.
Первым шагом в процессе подачи заявки является поиск посредника по предоставлению микрозайма SBA, который предоставляет ссуду в вашем районе . Для этого вы можете получить рекомендации из любого финансового учреждения, с которым у вас сложились отношения. Вы также можете использовать инструмент подбора кредиторов Администрации малого бизнеса, чтобы помочь вам найти кредиторов для микрозаймов и других кредитных продуктов SBA.
Некоторые некоммерческие посредники позволят вам подать заявку онлайн, но большинство потребуют, чтобы вы явились лично или поговорили со специалистом по кредитованию по телефону.Хотя кредитор, с которым вы работаете, предоставит вам подробную информацию о своих требованиях и всех документах, необходимых для обработки, есть несколько пунктов, которые вы можете подготовить заранее, в том числе:
- Минимум двухлетний срок подачи налоговой декларации и подоходного налога с населения
- Бухгалтерский баланс
- Отчет о прибылях и убытках
- Личная финансовая отчетность
- Персональный кредитный отчет
- Бизнес-план и финансовые прогнозы
- Бизнес-лицензии и разрешения
Обратите внимание, что это неполный список.
Поскольку SBA не устанавливает требований к микрозаймам, необходимая документация зависит от кредитора.
После того, как вы соберете всю информацию, требуемую кредитором, ваша заявка будет завершена. Как отмечалось ранее, весь процесс подачи заявки и финансирования обычно занимает от 30 до 90 дней. Однако некоторые ссуды могут быть обработаны, одобрены и профинансированы в течение двух-трех недель, в зависимости от кредитора. Некоторым кредиторам могут потребоваться занятия, семинары или другое обучение как часть процесса подачи заявки.Другие предлагают эти программы, но могут не потребовать их до выделения средств. Этот тренинг предоставляет большие возможности для стартапов и малого бизнеса, и его следует использовать, когда это возможно.
Часто задаваемые вопросы о микрозаймах SBA
Что такое программа микрозайма SBA?
Программа микрозайма SBA предоставляет ссуды под низкие проценты подходящим стартапам и малым предприятиям. Фонды могут использоваться для различных целей, включая оборотный капитал, оборудование, инвентарь, расходные материалы и другие коммерческие расходы.
Сколько денег я могу получить по программе микрозайма SBA?
Соответствующие заемщики могут получить от 500 до 50 000 долларов в рамках программы микрозаймов. Средняя сумма кредита, распределяемого по этой программе, составляет от 13 000 до 14 000 долларов США.
Где я могу получить микрозайм SBA?
Микрозаймы SBA можно получить через некоммерческую или общественную организацию, которая участвует в программе микрозайма. Этих посредников можно найти, связавшись с местным офисом SBA или используя онлайн-инструмент SBA для поиска кредиторов.
Что мне нужно для получения микрозайма SBA?
Чтобы иметь право на микрозайм SBA, вы должны иметь кредитный рейтинг от хорошего до отличного (или иметь кредитоспособного соавтора), не менее двух лет опыта работы в отрасли и достаточного дохода для выплаты кредита.
От вас также могут потребовать внести первоначальный взнос или внести залог для обеспечения вашего кредита. Кроме того, у вас должен быть бизнес-план, финансовая документация и информация о вашем бизнесе для завершения процесса подачи заявки.
Последние мысли
Микрозаймы SBA могут предоставить стартапам и малому бизнесу капитал, необходимый для дальнейшего развития своего бизнеса. Низкие процентные ставки и сроки погашения до шести лет делают его привлекательным вариантом финансирования для бизнеса, который не хочет брать кучу долгов. При наличии надлежащих документов, приличного кредитного рейтинга и надежного бизнес-плана у многих предприятий не возникнет проблем с получением конкурентоспособного финансирования с помощью этой программы.
1000 микрозаймов для сельских женщин в Восточной Африке
Сводка
В рамках этого проекта финансируется самодостаточная микрофинансовая инициатива по выдаче беззалоговых и процентных займов всего на 50 долларов бедным женщинам в сельских районах Восточной Африки, чтобы помочь им в открытии бизнеса, создании активов и приобретении деловых навыков, чтобы они могут получать доход на долгосрочной основе, постоянно улучшая уровень жизни своих домохозяйств и достигая финансовой независимости для себя и своих семей.
350 000 долл. США
тотал
79 264 долл. США
Осталось
1369
доноров
11
доноров в месяц
18
сборщиков средств
12
лет
* Суммы в долларах США
* Суммы в долларах США
Вызов
WMI борется с глобальной бедностью и лишением избирательных прав бедных сельских женщин в Восточной Африке.Запущенная в 2008 году в сельской местности Буйобо, Уганда, WMI предоставила более 60 000 микрозаймов на сумму более 8 миллионов долларов хронически бедным женщинам в Уганде, Танзании и Кении, многие из которых поддерживают сирот из-за СПИДа.
Заемщики начинают малый бизнес и используют свою прибыль для оплаты обучения в школе, питания и здравоохранения. Сообщества получают выгоду, поскольку заемщики нанимают помощников и выступают за улучшения на местном уровне.
Решение
WMI будет проверять, обучать и выдавать ссуды от 50 до 250 долларов бедным женщинам для открытия своего дела.WMI будет организовывать встречи с заемщиками, посещать объекты, обеспечивать непрерывное бизнес-образование и знакомить женщин с работой с местным банком. Ключом к успеху кредитной программы является расширение прав и возможностей женщин. Женщины учатся вести бизнес-записи, оттачивают свои предпринимательские навыки и повышают уверенность в себе. Десять лет сбора и анализа данных показывают впечатляющие результаты.
Долгосрочное воздействие
Расширение прав и возможностей женщин, живущих в крайней нищете в сельских районах Восточной Африки, способствует развитию внутри страны снизу вверх.Женщины вовлекаются в массовые движения и выступают за далеко идущие социальные и экономические изменения в своей стране. Приоритеты заемщиков в использовании своей прибыли: лучшее питание, здравоохранение и оплата школьных сборов для своих детей. WMI обеспечивает охват во всех этих областях, давая женщинам возможность лучше заботиться о своих семьях.
Дополнительная документация
Этот проект предоставил дополнительную документацию в файле DOCX (projdoc.docx).
ресурсов
http: / / wmionline.orgВлияние кредита WMI на бедные домохозяйства
2013 — WMI 5 лет сильной, Олив Волимбва
Как это работает: Видео о проекте Buyobo
Блог WMI
Социальные игры и мобильное микрокредитование
Микрозаймы — это небольшие процентные ссуды, предоставляемые предпринимателям в развивающихся странах. Поскольку на них начисляются проценты, капитал может быть предоставлен в бессрочную ссуду.
В большинстве регионов процент невыполненных кредитов ниже 2%, и, в частности, женщины особенно надежны при выплате займов.Play Seeds — это новый продукт, который позволяет онлайн-игрокам делать микрофинансовые пожертвования во время игры.
Мы проводим 3 миллиарда часов каждую неделю, играя в онлайн-игры, но исследования показывают, что только 3% игроков делают покупки в приложениях. Seeds нацелен на 97% неплательщиков приложений, побуждая их тратить деньги на социальные нужды. Продукт интегрирован непосредственно в игровую среду, так что пользователи, уже играющие в игру, могут сделать микрозайм через игру с виртуальной покупкой.Деньги поступают прямо на мобильный телефон заемщика в Кении или в другом месте через текстовое сообщение, и ссуда погашается таким же образом. Разработчики приложений не только получают микрозайм, но и получают выгоду, поскольку это увеличивает доход. Эта технология бесплатна, ее установка занимает 20 минут и может повысить доход разработчика приложения на 33%. Ценообразование работает следующим образом: при покупке 10 долларов США магазин приложений берет 3 доллара США, 2 доллара США идут на микрозайм (капитал, который предоставляется бессрочно), 1 доллар идет на Seeds и 4 доллара идет разработчику.Игроки, дающие пожертвования, получают информацию о том, что, когда они тратят несколько долларов на покупку, они одновременно вносят свой вклад в устойчивое социальное благо, тем самым побуждая их делать покупки в будущем. В продукте также есть функция обмена, чтобы ваши пользователи могли сообщить своим друзьям о своем вкладе, что приведет к новым расходам.
В июне прошлого года мы писали об этой игровой инвестиционной платформе, которая позволяет горожанам Индонезии инвестировать в фермы страны. Есть ли еще способы стимулирования пожертвований с помощью геймификации?
7 февраля 2017
Электронная почта: riikka @ playseeds.com
Веб-сайт: www.playseeds.
com/#social-good
Контактное лицо: [email protected]
Сводка предлагаемых изменений в программе микрозайма
Спасибо Мартину Фини из Madison Services Group за это резюме. 1) Пересмотр в отношении застрахованных депозитных организаций
Предлагаемое правило позволит посредникам микрозаймов поддерживать свои оборотные фонды микрозаймов (MRF) и резервные фонды Lon Loss (LLRF) в федеральных застрахованных кредитных союзах.Текущее определение определяет только застрахованные банки и сберегательные ассоциации.
2) Отмена требований к процентным счетам
Предлагаемое правило отменяет требование о том, чтобы Оборотный фонд микрозаймов (MRF) и Резервный фонд для покрытия убытков от ссуд (LLRF) содержались на процентных депозитных счетах.
3) Расширение прав заемщика
Предлагаемое правило позволит микрозаемным посредникам предоставлять ссуды предприятиям с ассоциированным лицом (как определено в § 120.10) который в настоящее время находится на испытательном или условно-досрочном освобождении. Лица, находящиеся в настоящее время в заключении или обвиняемые в совершении преступления, по-прежнему не имеют права на получение микрозайма, как и лица, находящиеся на испытательном или условно-досрочном освобождении за преступление, связанное с мошенничеством или недобросовестностью.
4) Увеличение минимальных требований по ссуде
Предлагаемое правило обновит § 120.716; постепенно увеличивая минимальное количество кредитов, которое микрозайм-посредник должен выдавать каждый финансовый год, до двенадцати. В настоящее время посредники должны оформить как минимум четыре микрозайма, чтобы остаться в программе.Предлагаемое правило потребует от посредников сделать минимум:
Шесть кредитов в 2015 финансовом году
Восемь кредитов в 2016 финансовом году
Двенадцать кредитов в 2017 финансовом году и в последующий период.
Предлагаемое правило также обновит § 120.716, чтобы конкретно указать, что посредники, не отвечающие минимальным требованиям по кредиту, не имеют права на получение нового грантового финансирования для управления и технической помощи. Посредник, не имеющий права на получение гранта из-за невыполнения минимального количества микрозаймов в предыдущем федеральном финансовом году, может получить право на грантовое финансирование в следующем году, выполнив минимальное количество займов в текущем году.
Дополнительные ресурсы:
Публикация предлагаемых правил Федерального реестра (17 марта 2014 г.)
Стандартная рабочая процедура программы микрозайма (СОП 52 00)
Обзор программы микрозайма и требования к участникам
Будущее микрофинансирования и ссуд для малого бизнеса
Какое будущее ждет микрофинансирование? Во втором из серии видео с Джонни Прайсом, старшим директором Kiva US, я обсуждаю будущие тенденции в американском микрофинансировании.Посмотрите ниже, пока мы ненадолго останавливаемся, чтобы рассмотреть необходимые достижения в области микрофинансирования и общие темы, которые будут способствовать построению лучшего будущего.
Многие люди не осознают проблем, связанных с доступом к капиталу для роста малого бизнеса. Когда большинство американцев думают об одобрении ссуд, они думают об ипотеке. В Соединенных Штатах так много вариантов ипотеки, что неспособность соответствовать требованиям обычно указывает на истинную неготовность к ипотеке.Однако дело обстоит иначе с финансированием малого бизнеса. Также широко распространена путаница в отношении объемов микрофинансирования и микрозайма в США и того, что необходимо для открытия бизнеса. Большинство людей, знакомых с микрокредитованием, думают о ссудах в 500 долларов, выданных кому-то из развивающейся страны. Верхний предел микрозайма в Соединенных Штатах составляет приблизительно 50 000 долларов США, а исследования, проведенные Фондом Кауфмана, показывают, что стоимость открытия нового бизнеса оценивается в 30 000 долларов США или меньше.
Таким образом, доступ к ссуде в 10 000 долларов очень важен!
Многие владельцы малого бизнеса готовы и вполне могут делать свои ежемесячные платежи, но ищут меньшие суммы, чем банк готов предоставить ссуду.Часто считается, что кредитование малого бизнеса связано не только с меньшей прибылью, но и с большим риском. Отчасти это происходит из-за схожих методов андеррайтинга как для малого, так и для крупного бизнеса, из-за чего малым предприятиям очень сложно пройти квалификацию. Проблема настолько серьезна, что был принят Закон о реинвестировании общин, чтобы способствовать более широкому кредитованию. Многие малые предприятия и местные некоммерческие организации получили финансирование от CRA, но спрос гораздо больше, чем доступный капитал. В результате появились микрокредиты, подобные Kiva, которые сосредоточены исключительно на предоставлении небольших ссуд малому бизнесу.Многие онлайн-кредиторы, такие как Kiva, все еще находятся в зачаточном состоянии, продукты Интернета и технологические достижения не существовали более 10 лет назад.
Кредитование на основе персонажей упрощает открытие капитала для нужд расширения, таких как Шерри, основательница Farm to Fork, которая может не соответствовать критериям ссуды для малого бизнеса в традиционном смысле
Чтобы будущее кредитования было лучше, оно должно включать больший доступ! Больше финансовых продуктов и больше инноваций в сфере андеррайтинга.Особенно важно, чтобы в основе этих новых продуктов лежала инклюзивность. Андеррайтинг, основанный на общедоступных активах, таких как активность в социальных сетях, стратегия и поддержка конкретных персонажей, создает возможности для невероятно разнообразной группы заемщиков. Модели, которые в значительной степени полагаются на кредитные рейтинги и финансовое обеспечение, доказаны, но они исключают слишком много успешных владельцев бизнеса. Дело в том, что рост малого бизнеса чрезвычайно важен для создания рабочих мест и желаемых сообществ.Большие возможности появятся только из-за желания постоянно открывать новые способы кредитования в дополнение к проверенным и устоявшимся методам.
Большие возможности появятся только из-за желания постоянно открывать новые способы кредитования
Чтобы будущее кредитования было лучше, оно также должно включать более дешевый капитал. Высокие процентные ставки и низкая оценка приводят к снижению конкурентоспособности цен и более низкой заработной плате для нынешних сотрудников. Путем переосмысления того, как оценивается и компенсируется риск, должны быть возможны более низкие ставки.Источник капитала является самым большим фактором в его стоимости, поэтому краудфандинг оказывается настолько разрушительным!
Толпа может предложить более дешевый капитал благодаря нескольким простым принципам. Распределяя общую сумму между сотнями кредиторов, каждая доля ссуды становится меньше. Меньшие обязательства по капиталу означают меньший общий риск для кредиторов, и, теоретически, среди толпы есть миллионы склонностей к риску. Шансы связаться с группой людей, заинтересованных в кредитовании, намного выше, чем получение полной суммы из одного источника.
Цена этого капитала также указывает на отсутствие других возможностей для миллионов неаккредитованных кредиторов. Их альтернативная стоимость невысока. Альтернатива перевода излишков средств на прибыльный процентный счет для большинства нереальна. Фактически, кредиторы на Kiva с радостью предоставляют ссуды под 0% годовых. Они отказываются от мизерной прибыли от своих сбережений, чтобы поделиться капиталом с другими, которые готовы и ждут создания новых ценностей в мире с помощью своего малого бизнеса.Они объединяют усилия заемщиков, чтобы создать больший пирог для всех через одноранговое кредитование. Однако есть и другие сайты с бизнес-моделями, ориентированными на предоставление небольшой финансовой прибыли своим кредиторам. Хотя эти доходы могут быть скромными, они часто больше, чем другие варианты, доступные обычному человеку.
Наконец, если будущее кредитования становится лучше, нам нужен как более быстрый, так и более медленный капитал! Мы уже проверяем пределы скорости с несколькими онлайн-кредиторами, которые теперь могут утверждать значительные размеры ссуд в считанные часы.
Однако самый быстрый капитал в настоящее время является дорогостоящим и доступен только для предприятий, которые могут доказать значительный доход. По мере появления альтернативных методов андеррайтинга важно с самого начала думать о масштабируемости из-за острой необходимости ссуд для малого бизнеса. Масштабируемость важна как для заемщиков, так и для кредитных организаций. Масштабирование открывает доступ к более крупным пулам средств для предоставления ссуд. Эти кредитные программы должны иметь возможность выдавать тысячи небольших кредитов в год.Крупнейшие институциональные партнеры должны учитывать размеры сделок в десятках миллионов.
Как это ни парадоксально, нам все еще нужны методы, которые не масштабируются. Нам по-прежнему нужен более медленный капитал, потому что всегда будут пробелы. Всегда будут квалифицированные заемщики, которые не подпадают под процесс утверждения новейших и наиболее эффективных кредитных продуктов. Примером крайне медленного варианта может быть кредитор, которому требуется несколько месяцев, чтобы понять потенциал бизнеса, который нельзя увидеть на бумаге.Множество личных встреч, посещений объектов и дополнительных усилий, затрачиваемых на заключение сделки. Эти варианты требуют дальновидности и смелости, поскольку оправдание медленного капитала во многом зависит от долгосрочных результатов. Многие из этих результатов, такие как сеть ресторанов, не существовали бы без микрозайма в самом начале или предпринимателя-иммигранта, который нанимает сотни рабочих из-за возможности получить микрозайм.
Мы надеемся, что наш разговор подтолкнет к дальнейшему диалогу о лучшем будущем микрофинансирования.Узнайте о других наших программах микрофинансирования, например о займе на рост. А если вам нравится смотреть наши видео, подумайте о подписке, чтобы получать обновления, поскольку мы публикуем больше видео, в которых обсуждаются похожие темы.
Определение микрофинансирования
Что такое микрофинансирование?
Микрофинансирование, также называемое микрокредитом, представляет собой вид банковских услуг, предоставляемых безработным или малообеспеченным лицам или группам, которые в противном случае не имели бы другого доступа к финансовым услугам.
В то время как организации, занимающиеся микрофинансированием, чаще всего предоставляют займы — микрозаймы могут варьироваться от 100 до 25 000 долларов — многие банки предлагают дополнительные услуги, такие как чековые и сберегательные счета, а также продукты микрострахования, а некоторые даже предоставляют финансовое и бизнес-образование. Цель микрофинансирования — дать бедным людям возможность стать самодостаточными.
Ключевые выводы
- Микрофинансирование — это банковская услуга, предоставляемая безработным или малообеспеченным лицам или группам, которые в противном случае не имели бы другого доступа к финансовым услугам.
- Микрофинансирование позволяет людям брать разумные ссуды для малого бизнеса безопасно и в соответствии с этической практикой кредитования.
- Большинство операций по микрофинансированию происходит в развивающихся странах, таких как Уганда, Индонезия, Сербия и Гондурас.
- Как и обычные кредиторы, микрофинансовые организации взимают проценты по ссудам и устанавливают специальные планы погашения.
- По оценкам Всемирного банка, более 500 миллионов человек воспользовались операциями, связанными с микрофинансированием.
Понимание микрофинансирования
Услуги микрофинансирования предоставляются безработным или лицам с низким доходом, поскольку большинство из тех, кто живет в бедности или имеет ограниченные финансовые ресурсы, не имеют достаточного дохода для ведения бизнеса с традиционными финансовыми учреждениями.
Однако, несмотря на то, что они исключены из банковских услуг, те, кто живет всего на 2 доллара в день , действительно, пытаются сберечь, занять, получить кредит или страховку, и они действительно производят выплаты по своим долгам.Таким образом, многие бедные люди обычно обращаются за помощью к семье, друзьям и даже ростовщикам (которые часто взимают непомерные процентные ставки).
Микрофинансирование позволяет людям брать разумные ссуды для малого бизнеса безопасно и в соответствии с этической практикой кредитования.
Хотя они существуют по всему миру, большинство операций по микрофинансированию происходит в развивающихся странах, таких как Уганда, Индонезия, Сербия и Гондурас. Многие микрофинансовые организации уделяют особое внимание помощи женщинам.
Микрофинансирование поддерживает обучение предпринимателей
Микрофинансовые организации поддерживают большое количество видов деятельности, которые варьируются от предоставления базовых услуг, таких как банковские текущие и сберегательные счета, до начального капитала для малых предприятий и образовательных программ, которые обучают принципам инвестирования. Эти программы могут быть сосредоточены на таких навыках, как бухгалтерский учет, управление денежными потоками, а также технических или профессиональных навыках, таких как бухгалтерский учет.
В отличие от типичных финансовых ситуаций, когда кредитор в первую очередь заботится о том, чтобы заемщик имел достаточно залога для покрытия ссуды, многие микрофинансовые организации сосредоточены на том, чтобы помочь предпринимателям добиться успеха.
Во многих случаях людям, обращающимся за помощью в микрофинансовые организации, сначала требуется пройти базовый курс по управлению деньгами. Уроки охватывают понимание процентных ставок, концепции денежного потока, того, как работают соглашения о финансировании и сберегательные счета, как составлять бюджет и как управлять долгом.
Получив образование, клиенты могут подавать заявки на получение ссуд. Как и в обычном банке, кредитный специалист помогает заемщикам подавать заявки, наблюдает за процессом кредитования и утверждает ссуды.Типичная ссуда, иногда всего в 100 долларов, может показаться не такой уж большой для некоторых людей в развитом мире, но для многих бедных людей этой суммы часто бывает достаточно, чтобы начать свой бизнес или заняться другой прибыльной деятельностью.
Условия микрофинансового займа
Как и обычные кредиторы, микрофинансирующие организации должны взимать проценты по ссудам и устанавливать конкретные планы погашения с регулярными платежами.
Некоторые кредиторы требуют, чтобы получатели ссуды откладывали часть своего дохода на сберегательный счет, который можно использовать в качестве страховки в случае дефолта клиента.Если заемщик успешно погашает ссуду, значит, он только что накопил дополнительные сбережения.
Расширение прав и возможностей женщин, в частности, как это делают многие микрофинансовые организации, может привести к большей стабильности и процветанию для семей.
Поскольку многие заявители не могут предложить залог, микрокредиторы часто объединяют заемщиков в качестве буфера. Получив ссуду, получатели вместе погашают долги. Поскольку успех программы зависит от вклада каждого, это создает форму давления со стороны коллег, которая может помочь обеспечить возврат.
Например, если у человека возникают проблемы с использованием своих денег для открытия бизнеса, он может обратиться за помощью к другим членам группы или к кредитному специалисту. В результате погашения у получателей ссуды появляется хорошая кредитная история, которая позволяет им получать более крупные ссуды в будущем.
Интересно, что хотя эти заемщики часто квалифицируются как очень бедные, суммы погашения по микрозаймам часто на самом деле выше, чем средняя ставка погашения по более традиционным формам финансирования.Например, микрофинансовая организация Opportunity International сообщила, что в 2019 году уровень погашения составил около 99 процентов.
История микрофинансирования
Микрофинансирование — понятие не новое. Небольшие предприятия существуют с 18 века. Первое появление микрокредитования связано с системой Ирландского ссудного фонда, введенной Джонатаном Свифтом, которая стремилась улучшить условия для бедных ирландских граждан. В своей современной форме микрофинансирование стало широко популярным в 1970-х годах.
Первой организацией, привлекшей внимание, был банк Grameen Bank, основанный в 1976 году Мухаммадом Юнусом в Бангладеш. Помимо предоставления ссуд своим клиентам, Grameen Bank также предлагает своим клиентам подписаться на его «16 решений», основной список способов, с помощью которых бедные могут улучшить свою жизнь.
«16 решений» затрагивают широкий круг вопросов, начиная от просьбы прекратить практику выдачи приданого после брака пары до поддержания санитарных норм с питьевой водой.В 2006 году Нобелевская премия мира была присуждена Юнусу и Граминбанку за их усилия по развитию системы микрофинансирования.
Индийская компания SKS Microfinance также обслуживает большое количество малоимущих клиентов. Основанная в 1998 году, она превратилась в одну из крупнейших микрофинансовых компаний в мире. SKS работает аналогично Grameen Bank, объединяя всех заемщиков в группы по пять человек, которые работают вместе, чтобы гарантировать, что их ссуды будут погашены.
Дополнительные микрофинансовые операции
Есть и другие микрофинансовые операции по всему миру.Некоторые более крупные организации работают в тесном сотрудничестве со Всемирным банком, в то время как другие более мелкие группы действуют в разных странах. Некоторые организации позволяют кредиторам выбирать, кого именно они хотят поддерживать, классифицируя заемщиков по таким критериям, как уровень бедности, географический регион и тип малого бизнеса.
Другие очень целенаправленно нацелены. Например, в Уганде есть организации, которые сосредоточены на предоставлении женщинам капитала для реализации таких проектов, как выращивание баклажанов и открытие небольших кафе.
Некоторые группы сосредотачивают свои усилия только на компаниях, целью которых является улучшение общества в целом посредством таких инициатив, как обучение, профессиональная подготовка и работа над улучшением окружающей среды.
Преимущества микрофинансирования
По оценкам Всемирного банка, более 500 миллионов человек прямо или косвенно воспользовались операциями, связанными с микрофинансированием. По оценкам Международной финансовой корпорации (IFC), входящей в более крупную группу Всемирного банка, по состоянию на 2014 год более 130 миллионов человек получили прямую выгоду от операций, связанных с микрофинансированием.
Однако эти операции доступны только примерно 20% из трех миллиардов человек, которые относятся к категории бедных в мире.
Помимо предоставления возможностей микрофинансирования, IFC помогла создать или улучшить бюро кредитной отчетности в 30 развивающихся странах. Он также выступал за добавление соответствующих законов в 33 странах, регулирующих финансовую деятельность.
Преимущества микрофинансирования выходят за рамки прямого эффекта предоставления людям источника капитала.Предприниматели, которые создают успешный бизнес, в свою очередь, создают рабочие места, торговлю и общее улучшение экономики в сообществе.
Противоречие с целью получения прибыли
Хотя существует бесчисленное множество трогательных историй успеха, начиная от микропредпринимателей, открывающих собственный бизнес по водоснабжению в Танзании, и заканчивая ссудой в размере 1500 долларов, позволившей семье открыть ресторан-барбекю в Китае, до иммигрантов в США, которые могут создать свой собственный бизнес, микрофинансирование иногда подвергалось критике.
Хотя процентные ставки по микрофинансированию, как правило, ниже, чем у обычных банков, критики утверждают, что эти операции приносят деньги малоимущим. Тем более что тенденция к развитию коммерческих микрофинансовых организаций, таких как BancoSol в Боливии и вышеупомянутая SKS (которая фактически начиналась как некоммерческая организация (НКО), но стала коммерческой в 2003 году).
Одним из крупнейших и самых противоречивых является мексиканский Compartamos Banco. Банк был основан в 1990 году как некоммерческая организация.Однако 10 лет спустя руководство решило преобразовать предприятие в традиционную коммерческую компанию. В 2007 году он был размещен на Мексиканской фондовой бирже, и его первичное публичное размещение акций (IPO) привлекло более 400 миллионов долларов.
Как и большинство других микрофинансовых компаний, Compartamos Banco выдает относительно небольшие ссуды, обслуживает преимущественно женщин и объединяет заемщиков в группы.
Основное различие заключается в том, как он использует полученные средства для выплаты процентов и выплат. Как и любая публичная компания, она распределяет их среди акционеров.Напротив, некоммерческие организации занимают более благотворительную позицию в отношении прибыли, используя их для увеличения числа людей, которым они помогают, или для создания большего количества программ.
Обеспокоенность по поводу коммерческого микрофинансирования
Помимо Compartamos Banco, многие крупные финансовые учреждения и другие крупные корпорации создали коммерческие микрофинансовые отделы, включая, например, CitiGroup, Barclays и General Electric. Другие компании создали паевые инвестиционные фонды, которые инвестируют в основном в микрофинансовые фирмы.
Compartamos Banco и его некоммерческие коллеги подвергались критике со стороны многих, в том числе самого дедушки современного микрофинансирования Мухаммада Юнуса. Непосредственный прагматический страх состоит в том, что из-за желания заработать деньги крупные банкиры-микрофинансы будут взимать более высокие процентные ставки, что может создать долговую ловушку для заемщиков с низкими доходами.
Но Юнус и другие обеспокоены и более фундаментальной проблемой: стимулом для микрокредитования должно быть сокращение бедности, а не прибыль.По самой своей природе — и по своим обязательствам перед акционерами — эти публично торгуемые фирмы работают против первоначальной миссии микрофинансирования, помогая прежде всего бедным.
В ответ Compartamos и другие коммерческие микрофинансирующие организации возражают, что коммерциализация позволяет им работать более эффективно и привлекать больше капитала, обращаясь к инвесторам, стремящимся к прибыли. Они утверждают, что становясь прибыльным бизнесом, микрофинансовый банк может расширить сферу своей деятельности, предоставляя больше денег и больше кредитов заявителям с низкими доходами.На данный момент, однако, благотворительные и коммерческие микрофинансирующие организации сосуществуют.
Некоммерческие и коммерческие микрофинансовые организации
Помимо разрыва между некоммерческими и коммерческими микрофинансовыми предприятиями, существуют и другие критические замечания. Некоторые говорят, что индивидуальных микрозаймов в размере 100 долларов недостаточно для обеспечения независимости — скорее, они заставляют получателей работать на уровне прожиточного минимума или просто покрывают основные потребности, такие как еда и жилье.
По мнению этих критиков, лучший подход — создавать рабочие места путем строительства новых заводов и производства новых товаров.Они приводят примеры Китая и Индии, где развитие крупных отраслей привело к стабильной занятости и более высокой заработной плате, что, в свою очередь, помогло миллионам людей выбраться из самых низких уровней бедности.
Другие критики заявили, что наличие процентных платежей, пусть даже и низких, все же является бременем. Несмотря на высокие показатели погашения, все еще есть заемщики, которые не могут или не возвращают ссуды из-за неудач их предприятий, личной катастрофы или по другим причинам.Таким образом, этот дополнительный долг может сделать получателей микрокредитов еще беднее, чем когда они начинали.
Открытка из Австралии: Добрый пастырь, микрофинансирование и финансовый континуум
Во время путешествия к антиподам вы ожидаете найти вещи немного перевернутыми. Вы смотрите на нижнюю часть Вселенной и видите млекопитающих, откладывающих яйца. Во время моей недавней поездки туда я обнаружил, что мир микрофинансирования тоже немного перевернут.
Самая большая программа микрофинансирования в Австралии, схема беспроцентного кредитования (NILS) Good Shepherd Microfinance, разительно отличается от большинства микрофинансовых операций.Во-первых, он не взимает процентов или сборов — технически это возмещаемый грант. Во-вторых, он специально разработан для того, чтобы помочь людям приобретать потребительские товары, такие как холодильник, стиральная машина или ноутбук, а не вести бизнес.
И, в-третьих, помимо неформального сектора, большинство заемщиков являются получателями той или иной формы социальной поддержки.
Программа NILS предоставляет более 20 000 займов в год в 650 филиалах по всей Австралии. Его ссудный капитал предоставляется Национальным австралийским банком (NAB), одним из четырех основных банков Австралии, а его операционный бюджет в основном финансируется государством.Фактически, NAB предоставила заемный капитал в размере 130 миллионов долларов.
Чтобы понять причину этой схемы, следует понять, что NILS нацелен на людей, находящихся на самой нижней ступеньке континуума, который идет от финансового кризиса через устойчивость к богатству (см. Ниже). Финансовая жизнь людей, которым помогает NILS, настолько хрупкая, что неудача, такая как сломанная машина или стиральная машина, может сделать их жизнь неработоспособной. Они не могут поддерживать процентные ссуды, но беспроцентная ссуда может позволить им немедленно разрешить кризис, не усугубляя ситуацию.В контексте Австралии они близки к беднейшим из бедных.
С точки зрения государственного сектора, эта программа помогает семьям расходовать средства на государственную помощь, оплачивая единовременные расходы, которые в противном случае было бы трудно контролировать с помощью ежемесячных выплат государственной помощи.
С точки зрения банковского дела, вклад NAB в размере 130 миллионов долларов продлится многие годы, учитывая, что высокие выплаты позволяют выдавать средства в кредит многократно. Фактически ссудный капитал является эквивалентом гораздо меньшего благотворительного гранта, выплачиваемого ежегодно в течение целого десятилетия.
С оперативной точки зрения масштаб программы определяется связью с государственной помощью (известной в Австралии как Centrelink). Гарантия того, что средства Centrelink будут доступны для погашения ссуд, позволяет предоставлять их сотрудникам сотен общественных организаций, которые в противном случае не имели бы подготовки для выдачи ссуды.
А как насчет самодостаточного микрофинансирования на деловой основе? Адам Муни, генеральный директор Good Shepherd Microfinance, обрисовал ступеньки континуума финансовой интеграции, который показывает, что по мере продвижения по служебной лестнице люди могут и получают доступ к услугам на более близких к коммерческим условиям условиях.
Континуум финансовой интеграции (нажмите, чтобы увеличить)
Good Shepherd Microfinance предлагает два из этих продуктов: ссуду StepUP и соответствующий сберегательный счет AddsUP. В отличие от NILS, ссуда StepUp является реальной банковской ссудой, хотя и с процентной ставкой ниже рыночной. Сбережения в AddsUp также должны поступать из государственных средств или благотворительных пожертвований. Организация недавно подписала соглашение с австралийской страховой компанией Suncorp, чтобы предлагать страхование — скорее всего, страхование домашнего имущества и / или автострахование.Далее по континууму люди могут получить доступ к рыночным финансовым услугам, включая кредитные карты и, в конечном итоге, инвестиционные продукты. По словам генерального директора Good Shepherd Адама Муни, отчет, опубликованный в марте , беспроцентные займы без процентов , показал, что четыре из пяти клиентов NILS испытывают экономическую мобильность, что означает, что они уходят от кризиса и трудностей к стабильности и устойчивости. . Кроме того, большинство клиентов NILS перестали использовать кредитование до зарплаты.
Взаимосвязь между продуктами Good Shepherd Microfinance и Centrelink (и другими формами государственной помощи) демонстрирует проблему разграничения ролей государственной помощи и финансовых услуг в местах, где существует сеть социальной защиты.Люди, получающие государственную помощь, по-прежнему нуждаются в финансовых услугах для управления рисками, сглаживания потребления, сбережений и инвестиций, например, в образование. Возможно, что финансовые услуги могут сыграть ключевую роль в том, чтобы люди могли отказаться от государственной помощи.