На что обратить внимание при оформлении кредита: Что нужно знать при получении кредита – Советы юриста: на что обратить внимание при получении кредита

На что обратить внимание при оформлении кредита: Что нужно знать при получении кредита – Советы юриста: на что обратить внимание при получении кредита
Окт 28 2019
admin

Содержание

10 вещей, которые нужно знать о кредитах

1. Чем больше документов, тем ниже ставка по кредиту

Банк выдаст кредит под низкую ставку, если будет в вас уверен. Надо предоставить доказательства, что вы — надёжный заёмщик.

  • Положительная кредитная история. Хорошо, если у вас уже были кредиты или кредитные карты в любом банке, вы исправно вносили платежи и не допускали просрочек.

  • Зарплата на карту банка. Для зарплатных клиентов у банков всегда есть выгодные предложения и низкие ставки по кредитам.

  • Доходы. Чтобы подтвердить официальную зарплату, принесите в банк справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. Нелишними будут документы, подтверждающие вашу денежную состоятельность: свидетельство о регистрации автомобиля, заграничный паспорт, полис ДМС или каско, выписки со счетов в других банках.

https://www.sravni.ru/text/2018/3/28/5-sovetov-kak-poluchit-kreditnuju-kartu-pod-samuju-nizkuju-stavku/

2. Страховку в банке можно не брать

Чаще всего вместе с кредитом в банке предлагают купить страховку. Обязательно надо застраховать

  • жильё, если вы берёте ипотеку;

  • имущество, если вы берёте кредит под его залог;

  • жизнь, если вы берёте ипотеку по программе господдержки.

Во всех остальных случаях страховка добровольная. Вы имеете право отказаться от неё сразу или в «период охлаждения» — в течение 14 дней после оформления страховки.

Но многие банки повышают ставку по кредиту, если заёмщик отказывается от добровольного страхования. В этом случае надо считать выгоду. Страховку можно оформить в любой аккредитованной банком страховой компании, а не только в банке. Сравните цены в нескольких страховых и купите полис там, где дешевле. Список аккредитованных страховых компаний попросите в банке.

3. Супруги должны согласиться на кредит

По закону супруги могут распоряжаться совместной собственностью как угодно. Но это не касается кредитов и других долговых обязательств, отмечает юрист МКА «Арбат» Вадим Башир-Заде. Когда один из супругов берёт кредит, банки требуют письменного согласия второго супруга. Согласие должно быть заверено у нотариуса. Обычно это касается ипотеки и кредитов на крупную сумму.

4. Надо внимательно читать договор и оплачивать кредит

Читайте договор, прежде чем подписывать. Особенно текст, который написан мелким шрифтом. Возьмите с собой человека, который разбирается в финансовой теме и которому вы доверяете. Уточняйте всё, что непонятно, задавайте вопросы специалистам банка. Обратите внимание на скрытые платежи, комиссии, проценты, штрафы.

Одна из самых важных цифр в договоре — полная стоимость кредита (ПСК). Это размер процентов годовых, которые вы будете выплачивать банку. В неё включена не только процентная ставка, но и разные комиссии, и страховые взносы. По закону ПСК помещается в правый верхний угол первой страницы договора и выделяется жирным шрифтом. С помощью ПСК можно подсчитать общую сумму переплаты по кредиту.

Внимательно относитесь к оплате кредита. Вносите точную сумму минимального платежа. У банка нет минимальной суммы просрочки, и он начисляет штрафы даже на несколько копеек. Это отразится в кредитной истории и будет стоить вам денег. Вносите платежи заранее, особенно перед праздниками и выходными, когда время работы банков меняется. Учитывайте комиссию за перевод, если она есть.

5. Вносить минимальные платежи невыгодно

Если каждый месяц вы вносите только минимальный платёж за кредит, вы погашаете в первую очередь проценты. И только небольшая часть оплаты идёт на покрытие основного долга. Это прописано в законе и выгодно банку, но невыгодно вам. Чтобы уменьшить переплату по кредиту, надо стараться каждый месяц вносить платёж больше минимального и погашать долг досрочно.

6. Банк надо предупреждать о досрочном погашении

Внесение платежей больше минимальных называется частично досрочным погашением. Чтобы сумма пошла в уплату основного долга, банк надо обязательно предупредить. За какой срок и в какой форме — каждый банк решает сам.

О полном досрочном погашении банк тоже должен знать заранее. Досрочное погашение отразится в кредитной истории и может повлиять на решение некоторых банков о выдаче вам нового кредита.

7. Кредит можно разделить при разводе

По закону общие долги супругов можно разделить при разводе. Но только если они появились в интересах семьи. Это надо доказать: предоставить согласие второго супруга на оформление кредита и подтверждение, что кредит был взят на общие цели.

«Если отсутствует согласие второго супруга или имеются доказательства, что кредит брался одним из супругов на свои личные нужды, суд вправе отказать в разделе кредитного обязательства», — предупреждает юрист Вадим Башир-Заде.

8. В текущем кредите можно снизить ставку

Предложения банков по кредитным ставкам всё время меняются. Если вы когда-то взяли кредит под высокий процент, а теперь ставки снизились, можно оформить новый кредит, погасить им старый и переплачивать меньше. Также можно объединить несколько кредитов в один. Это называется рефинансированием. Рефинансировать можно ипотеку, автокредит, потребительский кредит, долг по кредитной или дебетовой карте (овердрафт).

Рефинансировать кредит необязательно в том же банке, можно обратиться в другой, где есть более выгодное предложение. Каждый банк выставляет свои условия: минимальная и максимальная сумма долга, срок кредита, наличие страховки. Важно, чтобы у вас была хорошая кредитная история и отсутствовали просрочки.

9. Банку надо рассказывать о финансовых трудностях

Если у вас возникли финансовые трудности и стало тяжело справляться с кредитом, расскажите банку об этом. Он может пересмотреть условия выплат. Это называется реструктуризацией. Например, банк может увеличить срок кредитования или разрешить кредитные каникулы — отложить на какое-то время погашение основного долга и выплачивать только проценты.

Банк не пойдёт вам навстречу, если посчитает ваши проблемы несерьёзными. Поэтому к заявлению на реструктуризацию обязательно приложите подтверждающие документы: справку о снижении размера доходов, документ об увольнении, справку из больницы.

10. Долги передаются по наследству

По закону непогашенные кредиты передаются в наследство, причём вместе с начисленными процентами и неустойками. При этом сумма долга не может быть больше стоимости всего наследства. «В силу положений закона наследники будут отвечать перед банком только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества», — говорит юрист Вадим Башир-Заде. Получается, если человек получил в наследство 200 000 ₽ плюс долг в 500 000 ₽, он обязан заплатить банку только 200 000 ₽.

«Наследник будет отвечать только в случае оформления наследственных прав или фактического принятия наследства», — отмечает юрист. Если отказаться от всего наследства, долги выплачивать не придётся.


Автор:

Анна Афонина, иллюстрация – Ламия Аль Дари

Что необходимо знать при оформлении кредита: Советы юриста

Как действовать с кредитом при увольнении с работы, тяжелой болезни, иных финансовых трудностей?

После подписание кредитного договора у граждан могут существенное, непредвиденно измениться жизненные условия. В наш центр юридической помощи зачастую обращаются граждане, у которых нет денег платить кредит и они не в силах продолжить выплаты по кредиту в результате их увольнения или заболевания, госпитализации, как же быть в таких ситуациях?

Безотлагательно вам необходимо подготовить письменное заявление в банк об изменении существенных условий кредитного договора в виду непредвиденных существенных жизненных изменений и обстоятельств о которых вы не могли предполагать до подписания кредитного договора. Конечно, лучше чтобы такое заявление составил профессиональный юрист, чтобы у банка или кредитной организации не было возможности отказаться или проигнорировать такое заявление, которое регулируется статьями 450-452 ГК РФ.

Если вы делаете такое заявление самостоятельно, то делайте его в двух экземплярах, где излагаете невозможность дальнейшего исполнения кредитных обязательств по графику платежей, указываете то или иное жизненное обстоятельство, которое повлекло данную ситуацию и прикладываете подтверждающий документ.

Например:

➜  Если вас уволили с работы, вы можете предложить к такому заявлению заверенную копию трудовой книжки с записью об увольнении с работы.  

➜ Если вы госпитализированы, соответственно выписка из истории болезни или иной медицинский документ.

Таких заявлений вам необходимо подготовить два экземпляра, один экземпляр подается в банк, в котором вы получили кредит, а на втором экземпляре работник банка ставит отметку о принятии заявления с указанием даты, подписи и расшифровки. У нас оказывается бесплатная юридическая консультация, на которой кредитный юрист на высококвалифицированном уровне расскажет, как поступить в вашей ситуации.

В заявлении вы можете попросить банк предоставить вам по кредиту:

 

Своевременная подача такого заявления по изменению существенных условий кредитного договора поможет вам достигнуть соглашения с банком об изменении:

  1. процентной ставки; 
  2. срока исполнения данного кредитного договора;

 

Таким образом вы можете избежать ситуации при которой банк вас занесет в список злостных неплательщиков кредита.

Рекомендуем вас всегда строго придерживаться правила общения с банками, кредитными организациями в письменном виде. Так как все устные переговоры, как очные так и по телефону банки, как правило, в расчет не принимают.  

Как сказал В. Лебедев-Кумач: «Без бумажки — ты букашка, а с бумажкой — человек».

 

Юридическая компания Результат оказывает адвокатские услуги кредитным делам, юридическая консультация бесплатна, которую можно получить с понедельника по субботу с 9:00 до 20:00 кроме праздничных дней.

на что обратить внимание при получении

Вы никогда не брали кредит, но обстоятельства складываются таким образом, что без финансовой помощи со стороны сейчас не обойтись? Какие моменты ни в коем случае не нужно упускать из виду, принимая на себя долговые обязательства перед банком, расскажем в этой статье.

Правильный выбор

Если вам срочно понадобились деньги в долг (на покупку квартиры или предстоящую свадьбу, на приобретение дорогостоящих и очень нужных лекарств или на ремонт, без которого жизнь в квартире не в радость, а в тягость – причин может быть масса), ради всего святого, не бросайтесь в банк, отделение которого находится тут же у вашего дома. Перед тем, как подписать кредитный договор с финансовым учреждением, внимательно ознакомьтесь с условиями кредитования во многих (а желательно всех) банках, используя финансовые калькуляторы, сравните переплату в разных организациях. Не смотрите на рекламные проспекты – процентная ставка из рекламного объявления, предложение в котором обычно не является офертой, и процентная ставка в заключённом договоре могут быть (и, скорее всего, будут) разными.

При этом финансовые консультанты советуют также перед непосредственном взятием кредита подать предварительные заявки в разные банковские учреждения, чтобы была возможность сравнить индивидуальные условия, которые организация может предложить конкретно вам.

Про МФО

Возможно, вы не самый хороший заемщик, с точки зрения уважаемых банков – можете быть слишком молоды или не иметь каких-то документов, либо вовсе быть человеком с подпорченной кредитной история, поэтому вы подумываете обратиться за займом в микрокредитную организацию. Подумайте несколько раз перед тем, как решиться на это. Да, в МФО вы получите деньги быстро, но обойдутся они вам дорого, очень дорого. Перед обращением к «микрофинансистам» обязательно просчитайте, сможете ли вы «осилить»  предлагаемую ставку по кредиту в несколько сотен процентов. Посчитайте, сколько вы переплатите за все время, которое вы, как предполагаете, будете «держать» долг.

Комиссии

Помните: любые комиссии за выдачу кредита и за обслуживание ссудного счёта в нашей стране с 2009 года  незаконны. Если банк предлагает вам услуги с таким «обременением», откажитесь от него. Если же финансовое учреждение уже удержала такие комиссии, вы имеете право вернуть деньги через суд.

Страхование

Если банк требует, чтобы перед подписанием кредитного договора вы застраховали свою жизнь, подумайте: а в ту ли финансовую организацию вы обратились. Во-первых, такое требование незаконно (страхование обязательно только при ипотечном и авто- кредитовании), во-вторых, оно сигнализирует, что с вас просто хотят дополнительно «содрать» денег. Если в ваши планы не входили дополнительные траты, скажите сотруднику банка, что страховка вам не нужна. Если в кредитном после этого вы обнаружите, что он все равно содержит этот пункт, ни в коем случае не подписывайте документ и идите в другую финансовую организацию.

Важно! Если вам навязали страховку, вы можете в пятидневный срок («период охлаждения») отказаться от нее и вернуть себе деньги.

Аккуратность платежей

Взяв на себя долговое обязательство, потрудитесь аккуратно, строго по графику, вносить платежи по кредиту. Ваша забывчивость или халатность обернется пенями. В связи с этим при внесении очередного платежа  всегда уточняйте, сколько точно и когда вам нужно будет заплатить денег.

Больше не всегда лучше

Если ваш ежемесячный платёж меньше, чем сумма, которую вы хотите отдать банку, задумайтесь, куда именно пойдет «излишек». Если вы вносите суммы большие, чем предусмотрено графиком платежей для того, чтобы как можно скорее погасить долг, не забывайте каждый раз писать заявление о частичном досрочном погашении кредита и требуйте выдать вам новый график платежей. В противном случае «лишние» деньги будут просто лежать на счете, не уменьшая суммы кредита. Ими просто с удовольствием воспользуется банк.

Условия договора

Если в кредитном договоре вы согласились с пунктом, который гласит, что банк имеет право в одностороннем порядке менять условия договора, то в один далеко не прекрасный день вы можете узнать, что ставка по кредиту у вас стала больше. Чтобы такого не произошло, внимательно читайте документ перед его подписанием и помните: гражданский кодекс предусматривает внесение любых изменений только обеими сторонами и только в той же форме, в которой договор был заключён изначально. То есть, если банк хочет изменить условия договора с вами, он должен сначала пригласить вас в отделение, все с вами обсудить, прийти к общему выводу и только потом что-то менять путем заключения нового договора и аннулирования старого, а не так…

Досрочному погашению быть

Помните: никаких ограничений по досрочному погашению кредита быть не может и не должно! Банк не имеет права препятствовать вам в желании побыстрее скинуть с себя бремя кредита, а тем более взимать за это какую-либо комиссию.

Архивариус

До окончания вашего кредитного срока обязательно сохраняйте все квитанции об оплате по долгу и после исполнения кредитных обязательств не забудьте взять документ, подтверждающий, что кредит погашен. Храните его минимум 3 года. Мало ли что. В случае возникновения неожиданных претензий от банка эти бумаги смогут защитить вас в суде.

10 вещей, которые нужно знать о кредитах

Кредитные деньги получить легко, однако необдуманные займы и неправильное отношение к выплатам часто приводят к образованию невозвратных долгов. За каждым условием банка скрываются нюансы, не зная которых заемщик рискует многократно переплатить на комиссиях и штрафах.
10 вещей которые нужно знать о кредитах

Предупрежден – значит вооружен

У кредитования свои секреты, знание которых поможет с минимальными расходами решить финансовые вопросы и расплатиться с кредитором.

Больше документов – выгодней кредит

Больше документов – выгодней кредит

От ставки банка зависит основная переплата за его услуги. Чем выше риск по сделке, тем дороже стоимость кредита. Если клиент представит исчерпывающий пакет, банк с высокой долей вероятности предоставит кредит, будучи уверенным в благополучном возврате.

Приходя в банк, обращайте внимание на программы, требующие подтверждения дохода и максимум справок. Не поленившись собрать перечень бумаг, заемщики экономят до половины переплаты. Для зарплатных клиентов наверняка найдутся программы с индивидуальными условиями, со ставкой ниже на 0,5-1%, и документы от работодателя не потребуются.

В остальных случаях снизить кредитную ставку помогут:

  • 2-НДФЛ;
  • копия трудовой;
  • договора с другими работодателями, где человек устроился на подработку;
  • выписки из других банков, где оформлены депозиты.

Уверенность в заемщике придадут свидетельства на недвижимость и транспортные средства, загранпаспорт со свежими визовыми отметками.

Оформление личной страховки – необязательно

Оформление личной страховки – необязательно

Кредит часто предлагают с пониженной ставкой при условии заключения договора личного страхования. Если не лениться и рассчитать переплаты по сниженной ставке с расходами за полис, а затем сравнить с итоговой суммой кредитных процентов, разница часто не в пользу страхования.

В отдельных случаях без страхования не обойтись, если страхуется:

  • имущество, оформляемое в залог;
  • ипотечное жилье;
  • жизнь при использовании ипотечных программ с государственной поддержкой.

Закон о правах потребителей запрещает навязывать дополнительные страховые услуги, если заемщик от них отказывается. Если есть сомнения, что в выдаче средств откажут без оформления страховки, можно использовать т. н. период охлаждения, потребовав вернуть уплаченные средства в течение ближайших 5-14 дней после покупки полиса. В таком случае следует быть готовым, что банк повысит процент по кредиту.

Когда страхование является обязательной частью кредитования, рекомендуется изучить тарифы всех аккредитованных страховщиков, так как цены могут серьезно различаться.

Без согласия супруга кредит не дадут

Без согласия супруга кредит не дадут

Если кредит берет семейный человек, банк попросит его оформить письменное согласие с кредитными обязательствами законного супруга. Данное требование тесно связано с нормой семейного законодательства, утверждающего равность прав на имущество, нажитое в браке, проводя аналогию с финансовыми обязательствами семейной пары.

Если в отношении ипотечных кредитов действует строгое правило обязательного согласия второй половины, которое часто выражается в привлечении супруга созаемщиком, то в отношении других программ кредитования нет однозначной установки. Оформление потребительского займа на небольшую сумму часто происходит без участия партнера, нужно внимательно изучить условия банка и его политику в области кредитования.

У каждого банка – свои правила погашения займа

У каждого банка – свои правила погашения займа

В момент выдачи средств не всегда удается внимательно изучить условия обслуживания долга и порядок внесения платежей. Если невнимательно отнестись к подписанию договора, есть риск в первый же месяц столкнуться с проблемами при погашении долга.

Проблем избегают те, кто ознакомился с пунктами, написанными мелким шрифтом, разделом, посвященным погашению. Задавайте вопросы менеджеру до того, как ставить подпись на документах.

В противном случае заемщика ждет:

  • штраф за просрочку;
  • комиссия за пополнение баланса;
  • дополнительные сборы, связанные с межбанковским перечислением.

При подписании кредитного соглашения поинтересуйтесь:

  1. Когда списывается очередной платеж.
  2. Каким способом вносят деньги.
  3. Как узнать сумму взноса.
  4. Какие санкции предусмотрены в случае задержки платежа.

Это основные параметры, которые знает любой добросовестный плательщик, исправно вносящий кредитные платежи.

Минимальный платеж по кредитке увеличивает переплату

Минимальный платеж по кредитке увеличивает переплату

Когда приходит СМС с напоминанием о сумме платежа и сроке списания, это означает лишь тот минимум, который обязан внести человек. На самом деле, чем больше средств поступит на счет к моменту списания, тем меньше долг и последующее начисление процентов. Меньший взнос влечет увеличение итоговой ставки по кредитке.

Досрочное погашение нуждается в предварительном оповещении банка

Досрочное погашение нуждается в предварительном оповещении банка

Ежемесячно пополняя баланс ссудного счета в большем размере, человек пребывает в уверенности, что основной долг уменьшается. На самом деле сумма копится на счете без списания. Чтобы долг уменьшился, заемщик обязан заранее оповестить банк о предстоящем погашении вне графика и написать заявление с просьбой пересчитать последующие платежи.

Кредитные долги делятся между бывшими супругами

Кредитные долги делятся между бывшими супругами

Если супруги расстаются, делится не только имущество, но и обязательства перед банками, вне зависимости от того, кто является основным заемщиком. Главное обстоятельство для суда – убедить, что заемные средства использованы во благо всей семьи.

При отсутствии оснований считать кредит израсходованным на обоих супругов и их детей часто обязательства перед банком сохраняются за тем супругом, который оформил кредитный договор.

Банк разрешает пересматривать ставку

Банк разрешает пересматривать ставку

Ставки по кредитам часто меняются, учитывая новые обстоятельства банковской сферы. Взяв несколько лет назад крупный кредит, нельзя быть уверенным, что в процессе выплат стандартные программы того же банка предлагают сниженные кредитные ставки.

Рефинансирование позволяет не только пересмотреть условия погашения в банке, но и консолидировать обязательства сразу нескольких кредиторов. При невозможности пересмотра параметров кредита в пределах того же финансового учреждения допускается перекредитование в новом.

Не стоит уклоняться от переговоров, если погашать кредит стало сложно

Не стоит уклоняться от переговоров, если погашать кредит стало сложно

Когда оформляют кредит, банку демонстрируют свою финансовую состоятельность, платежеспособность, убеждая в надежности сотрудничества. Но избежать финансовых затруднений иногда не удается, и это приводит к образованию просрочек и созданию больших сложностей с поиском средств, чтобы расплатиться с банком.

Нет смысла скрывать появившиеся проблемы, так как замалчивание проблемы приводит к накоплению долга и начислению банком штрафов. Своевременное оповещение банка поможет принять верное решение. При этом возможно следующее:

  • пересмотр ставки;
  • увеличение срока погашения;
  • предоставление отсрочки.

Фактически такие условия называются реструктуризацией, и банк также заинтересован в пересмотре условий, так как нуждается:

  • в получении запланированного дохода согласно графику;
  • благополучном возврате всей суммы с процентами.

Основанием для пересмотра кредита в банке станет предоставление заемщиком справок и бумаг, подтверждающих серьезные затруднения и веские причины, по которым клиент не может погашать долг по кредиту (увольнение, серьезная болезнь, сокращение, снижение заработка).

Если кредит не погашен, расплачиваться будут наследники

Если кредит не погашен, расплачиваться будут наследники

Закон таков, что в случае оставшейся непогашенной задолженности перед банком наследникам придется принимать не только имущество усопшего, но и его долги.

Если остаток задолженности велик, рекомендуется проверить, не превышает ли он стоимость принимаемого наследства. Если наследодатель при жизни успел оформить страховку, то претензии кредитора переадресуют страховщику, а наследнику ничто не помешает получить наследуемое имущество.

Простейшие правила помогут заемщику получить оптимальные условия, а также рассчитаться с банком с минимальными финансовыми последствиями. Подпись на кредитном договоре влечет серьезные обязательства. Будьте внимательны при оформлении кредита.

Автор статьи

Работал 7 лет в банке. Имею два высших образования ФИНЭК (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов) и СПбПУ (Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого).

Написано статей

На что стоит обращать внимание при оформлении кредита? Рекомендации специалиста

В современном мире потребительское кредитование стало нормой. Это простой способ воплотить в жизнь свои желания и потребности. Сегодня оформить кредит можно на довольно выгодных условиях, при которых платежи будут вполне «подъемными» для семейного бюджета. Принимая решение о том, брать или не брать кредит, необходимо не только изучить информацию о продукте, но и понимать свою финансовую ответственность. На что стоит обратить свое внимание при оформлении кредита – в рекомендациях Лилии Петкевич, начальника отдела разработки и поддержки кредитных продуктов банка ВТБ.

  1. Оценка платежеспособности

Перед оформлением кредита, для того, чтобы взятые обязательства не оказались непосильной ношей для вашего семейного бюджета, рекомендуем обратиться в центр клиентской поддержки банка для расчета максимально возможной суммы кредита и выбора оптимального кредитного продукта.

В отделениях банка всегда есть специалист, в обязанности которого входит консультирование клиентов – физических лиц, в том числе не обладающих специальными финансовыми знаниями, в доступной для понимания форме. Для принятия решения о получении потребительского кредита следует получить от работников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование.

  1. Выбор кредитного продукта

При обращении в банк, работник предоставит вам необходимую информацию по кредитному продукту, исходя из ваших пожеланий. Стоит обратить внимание на размер ежемесячного платежа по кредиту и условия, на которых осуществляется кредитование, порядок и сроки погашения кредита, возможность досрочного погашения, а также оценить, сможете ли вы позволить вносить платежи в таком размере в течение всего срока пользования кредитом. Не нужно стесняться обращаться к работникам банка за разъяснением непонятных терминов или положений договора.

  1. Подписание кредитного договора

Перед подписанием кредитного договора необходимо внимательно изучить все условия и проверить правильность личных данных. Подписав кредитный договор, вы подтверждаете свое согласие со всеми условиями кредита.

  1. Способы погашения

Для погашения задолженности по кредиту существуют различные способы: вы можете вносить ежемесячные платежи в отделениях банка, отделениях почтовой связи РУП «Белпочта», с помощью платёжной системы ЕРИП, через интернет – сайт www.e-pay.by или посредством Интернет-банкинга. Возможность способа оплаты необходимо уточнять у специалистов банка.

  1. Выплаты по кредиту

Важно помнить, что после предоставления кредита вам необходимо погашать кредитную задолженность в сроки, указанные в кредитном договоре. Если по каким-то причинам (например, снижение уровня доходов или потеря работы) у вас нет возможности вовремя производить оплаты — вам следует обратиться в банк для поиска приемлемого для обеих сторон решения. Часто банки идут навстречу своим клиентам и могут предоставить отсрочку (рассрочку) погашения основного долга (платежные каникулы) либо установить индивидуальные графики погашения задолженности по кредитному договору.

Сегодня оформить кредит можно достаточно быстро и без большого пакета документов, а при грамотном финансовом подходе банковское обслуживание может стать не только комфортным, но и выгодным.

Если вы заметили ошибку в тексте новости, пожалуйста, выделите
её и нажмите Ctrl+Enter

Узнайте как банки принимают решение о выдаче кредита


Чтобы выданный кредит вернулся с процентом, банк должен удостовериться в вашей финансовой и социальной благонадежности. Поэтому перед кредитованием вас тщательно проверят. В статье расскажем, как банки проверяют заемщика с помощью девяти фильтров.

Фильтр первый: социодемографический

Каждый банк ведет статистику по заемщикам. Допустим, банк «Ромашка» определил, что  заемщики из деревень платят не так исправно, как горожане, а молодежь чаще допускает просрочки, чем люди старшего возраста. И если в «Ромашку» за кредитом придет двадцатилетний парень из деревни, он сразу получит отказ по социо-демографическим признакам.

Если вы придете за кредитом в отделение банка, служащие оценят ваш внешний вид и манеру общения. Вежливый мужчина в пиджаке вызывает больше доверия, чем хамоватый мужлан в вытянутой тельняшке.
Если вы пытаетесь получить кредит в интернете, то банки соберут о вас информацию по cookies — из которой узнают, на какие онлайн-страницы вы заходили в последнее время, к каким продуктам проявляли интерес, какие совершали покупки. Эти данные послужат материалом для первичной оценки: стоит ли изучать вашу биографию дальше или проще отказать сразу.

Фильтр второй: доходы

Если вы наемный работник, банк запросит справку 2-НДФЛ — узнать размер официального дохода. Чтобы удостовериться в подлинности данных 2-НДФЛ, банк проверит ваши отчисления в ПФР. Поэтому не просите бухгалтерию «нарисовать» з/п больше фактической — разоблачат.
Еще банк соотнесет вашу з/п со средней з/п специалистов вашего профиля в регионе, чтобы понимать, какой доход вы можете получать в случае увольнения с текущего места работы. Если ваша з/п окажется выше рынка, условия кредитования будут рассчитываться из среднерыночной з/п.

Фильтр третий: работодатель

Проверив доходы, банк перейдет к источнику этих доходов — к работодателю. Банк должен убедиться, что у вашего работодателя стабильное финансовое состояние — тогда зарплата будет выплачиваться регулярно и в полном объеме. Хорошо, если вы работаете в крупной компании, которая давно на рынке. 

Фильтр четвертый: кредитная история

Кредитная история — наиболее важный документ для банка. Если у вас плохая кредитная история, готовьтесь к отказу.

В кредитной истории банк смотрит:
• опыт кредитования: сколько и когда кредитов брали, есть ли текущие кредиты
• просрочки: насколько большие и частые
• крайние случаи: взыскания, банкротства, передача долгов коллекторам.

Чем еще может заинтересоваться банк в кредитной истории?
Количество запросов на кредиты в другие банки за последнее время. Если их больше 5, это явный показатель вашей острой заинтересованности в займе — «тревожный звонок» для банка. Если заявок немного и все одобрены, тогда банк сочтет, что вы подбираете самый выгодный вариант.

Если другие банки вам отказывали в кредитах, потенциальный кредитор начнет выяснять причины. Худшая вариант — «заявка содержит признаки мошенничества». Это когда данные в заявке на кредит не соответствую действительности. В кредите однозначно откажут.

Долговая (или кредитная) нагрузка показывает, какую часть доходов вы отдаете на погашение кредитов. Сложно получить новый кредит, если 40% доходов уходит на погашение старых.
На уровень долговой нагрузки влияет ваша зарплата. При зарплате 20 тыс.р. в месяц, вы сможете выплачивать по кредитам 5 тыс. р. — то есть 25% дохода. При зарплате в два раза больше, вы уже в состоянии выплачивать банку 16 тыс р. — 40% дохода.

Отрицательно скажутся на вашей долговой нагрузке кредитные карты, в том числе неиспользованные. Банк посчитает долговую нагрузку так, будто вы разом потратили деньги со всех кредиток и каждый месяц выплачивает по 10% от суммы.
Если у вас пустая кредитная история, — вы никогда не брали кредит или последние 24 месяца в кредитной истории ничего не менялось — банк подключает дополнительные «фильтры». Дело в том, что заемщик с пустой кредитной историей — непредсказуемый заемщик. Даже если все в порядке с доходами

Как банки узнают кредитную историю?
При подаче заявки на кредит заемщики дают разрешение банку проверять их кредитную историю. Для этого достаточно поставить галочку в соответствущем пункте. Если вы не разрешите банку проверять вашу кредитную историю, в кредите откажут. 

Статья-выручалочка: как исправить кредитную историю и получить кредит

Фильтр пятый: скоринг

Скоринг — аналитический инструмент, который прогнозирует вашу платежную дисциплину на основе совокупности факторов: кредитная история, кредитная нагрузка и размер задолженностей, количество отказов по кредитам и др. В скоринге применяется балльная система — чем выше балл, тем больше шансы на одобрение кредита

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.  

Фильтр шестой: штрафы и нарушения

Если с кредитной историей все в порядке, банк обратится к дополнительным источникам информации: административные и уголовные правонарушения, штрафы ГИБДД. Автоматически отклоняют заявки людям с  «экономическими» преступлениями в биографии, а также тем, кто недавно совершил преступление, потому что высок риск рецидива. Также банки интересуются некридитными долгами — алименты, ЖКХ, налоги. 

Фильтр седьмой: социальное положение, поведение в сети

Если предыдущие фильтры пройдены, банк перейдет к вашему социальному положению: возраст, семейный статус, дети, образование, имущество, заработок и т.д.
Банк даже может посмотреть ваши профили в социальных сетях. Зачем это нужно? Фотографии расскажут о вашей жизни и социальном окружении: где, как и с кем вы проводите время. Посты на стене помогут составить психологический портрет. Если вы часто выкладываете стихи суицидального характера, банк может отказать в кредите. Сыграет в минус и то, что вы скрываетесь в соцсетях под другими именем иил фото.

Фильтр восьмой: контакты 

Банк прозвонит все телефоны, которые вы укажете в анкете. Удостоверьтесь заранее, что все телефоны работают, а на звонок отвечает именно тот человек, который указан в анкете. Неправильно указывать телефон приемной при указании телефона руководителя или бухгалтера. Напишите прямые номера сотрудников.

Фильтр девятый: поручитель и залог

Хотите взять кредит под залог — залог проверят отдельно. То же с поручителями и созаемщиками — их проверят так же тщательно, как вас. Если при проверке найдут негатив, в кредите либо откажут, либо предложат сменить поручителя/ созаемщика.

Резюме

Когда банк соберет о вас всю информацию, он перейдет к оценке ключевых факторов:
• Положительная кредитная история — кредиты были, просрочек не было. Это большой плюс.
• Кредитная нагрузка не превышает трети дохода. Тогда банк рассчитает соразмерный вашему доходу кредит и план погашения.
• Высокий скоринговый балл определит условия кредитования и процентную ставку.

Как посмотреть на себя глазами банка

Узнайте, где хранится ваша кредитная история с помощью справки из ЦККИ
Получите кредитную историю
Узнайте свой скоринговый балл

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о