Преимущества и недостатки банковского кредита

В ходе операции по банковскому кредитованию финансовое учреждение предоставляет компании денежную сумму в обмен на выплату процентов , заключая договор о том, каким образом компания должна вернуть заемной капитал и выплатить проценты. Финансовые учреждения обычно требуют какой-то гарантии это одна из основных трудностей, с которыми сталкиваются компании-заявители, особенно самые маленькие или  последние ( стартапы ). В случае, если кредит включает в себя ипотечное обеспечение, таким образом, чтобы его возврат был обеспечен недвижимым имуществом, соответствующий договор должен быть заключен в публичном акте, инициированном государственным финансовым органом.

В зависимости от процентной ставки существуют кредиты с фиксированной процентной ставкой, в которых ставка остается фиксированной и постоянной на протяжении всего срока действия сделки https://krednal.ru/otvet/20828/

, а также с переменной процентной ставкой, в которой она может подниматься или опускаться в зависимости от эволюции какого-либо показателя, который принимается в качестве эталона, например. например, знаменитый еврибор.

Возврат заемного капитала и его соответствующих процентов осуществляется через амортизационные отчисления, которые в зависимости от того, как они выплачиваются, возникают различные методы погашения кредитов, причем наиболее распространенными из них являются следующие три:

• Единовременная квота, где как урегулирование процентов, так и возврат капитала происходят к погашению одним платежом. Это самая простая система погашения, используемая в основном в краткосрочных кредитах, которую я рассмотрю ниже.
• Переменные квоты, где кредиты амортизируются с помощью переменных квот в геометрической или арифметической прогрессии.
• Постоянные взносы, где кредиты погашаются за счет постоянных взносов. Это наиболее распространенный метод, известный какфранцузская система, где капитал амортизируется на растущей основе, в то время как проценты уменьшаются от периода к периоду. Он может использоваться как в кредитах с фиксированной, так и переменной ставкой. Если это по фиксированному курсу, то все начисленные взносы будут постоянными и равными, а если это по переменному курсу, то начисленные взносы будут оставаться постоянными в период между пересмотром процентной ставки и пересмотром процентной ставки.

С точки зрения бизнеса, различают кредиты, предоставляемые на короткий срок (менее одного года), которые направляются на финансирование бреши казначейства, являясь альтернативой кредит счетов, и в долгосрочной перспективе (более одного года), которые используются для финансирования внеоборотные (например, покупка машины или компьютера). Переговоры с банком в одном и другом случае отличаются.

В краткосрочных кредитов, банк будет ценить, что деньги будут использоваться для финансирования казначейства, а не для других целей. Во втором случае при долгосрочном кредитовании будет анализироваться денежный поток (сбор за вычетом платежей), который будет способен производить приобретаемый конкретный товар, который будет обусловливать погашение кредита и должен адаптироваться, насколько это возможно,к согласованному графику погашения. Если финансируемый непроизводительный актив не является производительным, как, например, в случае инвестиций в помещения, выполняющие служебные функции, денежный поток должен рассматриваться как общий для предприятия, который должен разрешить погашение кредита на согласованных условиях.

Что касается основных преимуществ и недостатков финансирования через банковский кредит, я могу придумать следующее:

Преимущества:

• Это позволяет финансировать одноразовое приобретение товара.
• Прогнозируемые платежи относительно просты из-за их амортизации за счет периодических начисленных взносов.
• Это позволяет в любое время знать живой долг, который хранится с банком.

Недостатки:

• Он обязан точно определить объем испрашиваемых средств, на общую сумму которых будут уплачиваться проценты.
• Невозможно повторно использовать средства после их использования, в отличие от того, что происходит с кредитным счетом.
• Как правило, необходимо предоставить гарантии, подтверждающие предоставленную сумму.

Преимущества и недостатки банковского кредита. Кредитные деньги преимущества и недостатки

Безусловно, кредитная карта – это уникальный банковский продукт, с помощью которого вы легко и быстро сможете решить свои материальные трудности. Тем не менее, как и любой другой финансовый инструмент, она характеризуется определенным набором преимуществ и даже недостатков. Рассмотрим каждую из категорий по отдельности.

Преимущества кредитных карт

1. Карта – это не наличные денежные средства. Вы с легкостью можете носить с собой любую сумму, и никакой грабитель не в состоянии отобрать у вас деньги. Даже в случае потери карточки, вы просто звоните в банковское учреждение, которое выдало вам кредитку, и блокируете ее. После этого, также легко можно ее разблокировать и снова пользоваться средствами.
2. Удобный способ оплаты товаров и услуг. На сегодняшний день, практически каждый торговый центр или магазин имеет возможность принимать к оплате кредитные карты. Пожалуй, это одно из главных преимуществ данного банковского продукта, так как с его помощью все взаиморасчеты осуществляется значительно проще и быстрей.
3. Cash back. Большинство банковских учреждений, совместно с продавцами разрабатывают специальные программы, которые позволяют возвращать на счет определенный процент (дисконт) средств от произведенной безналичным способом покупки. Как правило, размер подобной скидки невелик, однако если речь идет о дорогостоящих покупках непосредственно у данных партнеров, то 1%-5% станут совершенно не лишними в такой ситуации.
4. Льготный период кредитования. Если вы используете кредитные средства на карте исключительно по безналичному расчету, то в случае возврата денежных средств до окончания льготного периода, начисление процентов происходить не будет.
5. Некоторые совмещенные или дебетовые карточки, при наличии на них собственных средств, могут представлять собой дополнительную систему накопления. То есть, некий бессрочный вклад под конкретно определенный процент. Таким образом, каждый месяц можно наблюдать, как пополняется ваш текущий счет. По причине того, что владелец карты имеет возможность обналичить свою карту, банковское учреждение устанавливает процентную ставку для такого «депозита» довольно небольшого размера, относительно рыночных ставок по вкладам.
6. Оплата счетов в Интернете. На данный момент, сфера торговли уверенными темпами перемещается, в том числе и в Интернет. Иногда, именно здесь существует возможность приобрести то, что нельзя купить в оффлайне в городе. Таким образом, это наиболее приемлемый инструмент, с помощью которого можно осуществить любую финансовую операцию в дистанционном режиме.
7. Кобрэндинговые программы. Довольно часто можно встретить специальные кобрэндинговые карты, выпуск которых осуществляется банком при непосредственном участии крупного партнера. Таким партнером может выступать, например, авиакомпания, в свою очередь, которая за пользование данным карточным продуктом, начисляет ее владельцу определенное количество баллов. В дальнейшем, это позволяет получить весомые скидки на авиаперелеты по билетам этой компа

Преимущества и недостатки кредита в банке

Многие предприятия и частные лица в случае необходимости заемных средств обращаются в банковские организации. Именно на них приходится основной вклад инвестирования в предпринимательство. Каковы сильные и слабые стороны открытия кредита в банке? Давайте вместе попробуем найти ответ на этот вопрос.

Важным достоинством получения кредита в банке является отлаженность процедур, также возможности выбора условий получения заемных средств и погашения долга, к тому же полученные деньги освобождаются от налогов. Несомненно, если у вас есть возможность обойтись собственными средствами, и вы уверены в своих силах, тогда лучше не торопиться с кредитом. Причина проста – заем придется возвращать да еще и с процентами.

Однако привлечение сторонних средств поможет в интенсивном развитии. Так, новое дорогостоящее оборудование компания может купить за заемные средства. В результате производительность труда возрастет, а полученная прибыль позволит с лихвой окупить затраты на услуги кредитной организации.

Недостатки банковского кредитования

Однако кредиты в банках имеют слабые стороны. Одна из них – относительная жесткость для заемщика и высокая стоимость. Некоторые займы выдаются под обеспечение, к тому же ожидается, что они будут использоваться по целевому назначению. Из-за периодических процентных выплат у предприятия или физлица может образоваться недостаток собственных средств. С другой стороны, онлайн заявка на кредит наличными позволит сэкономить время и получить средства, которые вы сможете использовать по собственному желанию.

Прежде чем направлять запрос в банковскую организацию, определитесь с целью получения займа. В этом случае вы сможете легче ориентироваться в многообразных кредитных программах, предлагаемых банком. Они бывают самыми разными, а цель получения средств позволит сразу же отсеять ряд неподходящих предложений. Так, например, если банковская организация кредитует начинающего предпринимателя, тогда она выдвинет большие требования в отношении обеспечения и поручителей.

Как видно, у кредитных программ различных банков есть сильные и слабые стороны. Обязательно их учитывайте при выборе оптимального варианта. Только в этом случае вы сможете привлечь средства на выгодных условиях. Постарайтесь ознакомиться с предложениями нескольких банков, это поможет выбрать самый лучший вариант, при котором вы сможете удобно рассчитываться и меньше переплачивать.

Другие статьи на нашем сайте

Основные преимущества и недостатки банковских кредитных карт | Информация, Статьи

Сегодня оформить кредитную карту не составляет особого труда для каждого совершеннолетнего гражданина, ведь подавляющее большинство банковских учреждений, обладающих соответствующей лицензией, не только осуществляет их эмиссию, но и занимается чрезвычайно активным продвижением и распространением данного банковского продукта.

При этом стоит отметить, что кредитная карта давно уже стала более предпочтительной альтернативой обычному кредиту, так как ее использование в повседневной жизни является очень удобным и выгодным, причем получить кредитку может даже неблагонадежный с точки зрения крупных банковских организаций заемщик, которому они предпочитают отказывать в выдаче кредита.

Каковы главные преимущества кредитной карты?

В первую очередь кредитка дает своему владельцу своего рода финансовую свободу, позволяя совершать в любое время все необходимые приобретения, а также избавляет от необходимости использовать наличные средства. Помимо этого кредитная карта является очень удобным и вполне безопасным средством осуществления всевозможных взаиморасчетов в сети Интернет, что в современных реалиях крайне актуально.

Если же говорить о более прагматичных преимуществах кредитки, то вы можете рассчитывать не следующие положительные моменты, когда примете решение получить кредитную карту в каком-либо банковском учреждении:

1. Грейс-период. Как правило, все кредитки имеют так называемый льготный период, в течение которого можно возвратить банку использованные кредитные средства без оплаты процентов за пользование предоставленным вам кредитным лимитом.
2. Процентная ставка. Обычно данный показатель существенно ниже, чем в случае с иными видами кредитования, что делает использование имеющихся заемных средств, доступных на кредитной карте, более выгодным.
3. Револьвер-система. Все денежные средства, которые вы будете зачислять на карту в счет погашения долга, сразу же становятся доступными для дальнейшего использования. Это очень удобно, ведь оформить кредитку нужно только один раз, а вот каждый новый кредит вам придется всегда оформлять заново.

Основные недостатки использования кредитных карт

Вне всяких сомнений, все банки функционируют ради получения прибыли, источником которой (в том числе) является и владелец кредитки. Именно поэтому имеют место быть и некоторые негативные моменты, с которыми может столкнуться каждый, кто решит оформить кредитную карту и начнет ею активно пользоваться, а именно:

• Скрытые комиссии и платежи. Практика показывает, что иногда сотрудники банка предпочитают умалчивать о подобных нюансах, к примеру, они редко упоминают о сервисе СМС-оповещений, который является платным. Выход — сразу попросите отключить все дополнительные платные услуги, если они вам не нужны.
• Плата за выпуск и обслуживание. Это обычно это касается так называемых элитных карт, которые дают своему владельцу не только более высокий статус, но и ряд некоторых привилегий. Выход — если вам это не нужно, то старайтесь оформить кредитную карту, имеющую базовый статус.
• Психологическая зависимость. Природа практически любого человека такова, что имея в своем распоряжении денежные средства, он их обязательно начнет тратить, даже если в этом нет необходимости. Выход — старайтесь стать более дисциплинированным в своих расходах или же попросите ограничить существующий лимит.

Теперь вы знаете, что любая кредитка, выпущенная каким-либо банковским учреждением, обладает как массой неоспоримых преимуществ, так и рядом довольно значимых недостатков. Однако воздействие последних, к счастью, можно при желании полностью или частично нивелировать, если вы все-таки соберетесь оформить кредитную карту в определенный жизненный момент.

Преимущества банковского кредита

Сущность банковского кредита

Зачастую предприятия, организации различных форм собственности и частные лица в случае нехватки финансовых средств обращаются в коммерческие банки. Именно банки становятся основными инвесторами в предпринимательство. Прежде чем говорить о преимуществах банковского кредитования. Определимся с его сущностью.

Определение 1

Банковский кредит – правовой договор, заключенный между кредитором и заемщиком, в котором зафиксировано возникновение обязательств последнего.

Иными словами, коммерческий банк выдает заемщику денежные средства на условиях возвратности, платности и срочности. В разных банках условия кредитования могут кардинально различаться, но указанные принципы соблюдаются всегда.

Предметом договора становится долговое обязательство заемщика с момента передачи денежных средств. Если кредит имеет целевой характер (ипотека, автокредит, например), то предмет приобретения (квартира или автомобиль) становится предметом залога, который является имуществом банка до момента возврата суммы обязательства в полном объеме. Однако объектом кредитного договора всегда являются денежные средства. Вступление в кредитные отношения предполагает, что у заемщика возникают определенные обязанности, которые во многом зависят от системы действующего банковского законодательства.

Преимущества и недостатки банковского кредита

Основным преимуществом банковского кредитования является возможность в течение продолжительного времени возвращать занятые средства небольшими частями. Иными словами, клиент, взявший кредит, гасит его поэтапно без возникновения каких-либо финансовых затруднений, связанных с внесением платежей. Именно поэтому преимущество кредита связано с тем, что он не оказывает большого влияния на бюджет семьи. Важный момент: погашение кредита частями небольшого размера предпочтительнее и с точки зрения психологии человека, нежели возврат суммы в полном объеме единовременно. Последнее характерно обычно для «неформального займа», например, у знакомого или коллеги.

Важным плюсом кредитования является и то, что оно позволяет осуществлять крупные приобретения и покупки, например, покупка жилья или транспортного средства. Кредитование избавляет от необходимости прогнозировать финансовые потоки, копить деньги – кредитование в таком случае наиболее приемлемый вариант.

Положительно, как ни странно, влияет на банковский кредит, и инфляция. Когда происходит снижение покупательной способности денег снижается и эффективность накопленных средств, но в тоже время это значительно облегчает выплату кредита. Несмотря на то, что инфляция воздействует косвенно, однако ее воздействие весьма материально.

Несмотря на видимые преимущества банковского кредита, существует и ряд недостатков:

• Заключение кредитного договора влечет за собой наложение на заемщика определенных обязанностей;
• Предоставление кредита основано на принципе платности – уплата процентов за пользование денежными средствами, начисляемых на остаток основного долга;
• Дополнительные услуги банка, страховки и услуги нотариуса также должен оплачивать заемщик

Замечание 1

Обобщая все вышесказанное, можно сделать вывод о том, что как финансовый продукт банковский кредит имеет ряд преимуществ и недостатков. Сказать однозначно, что «жить в кредит выгодно», нельзя, но и придерживаться принципиально противоположного мнения тоже не совсем верно. Основное преимущество кредита – возможность быстро осуществлять дорогостоящие желания – несомненно делает его привлекательным, несмотря на возможные недостатки и переплаты.

Что выгоднее быстрые займы или банковские кредиты?

Каждый заемщик волен самостоятельно выбрать оптимальную схему кредитования и организацию для сотрудничества. Финансовые менеджеры могут дать несколько дельных советов, но окончательное решение всегда остается за клиентом. Готовые взять на себя кредитные обязательства лица обязаны сначала рассчитать бюджет, определить цели, размеры займа и сроки кредитования. Сформировав финансовые аппетиты, заемщик без особых проблем без справок сможет выбрать несколько кредитных продуктов, соответствующих текущим потребностям.

Кредитование в банках

Банк – это финансовое учреждение, которое обычно специализируется на предоставлении обширного перечня услуг. Кроме кредитования подобные структуры занимаются расчетно-кассовым обслуживанием, финансовыми проводками разной степени сложности, предоставлением условий для хранения денежных средств на депозитах, эквайрингом платежных операций, а также огромным перечнем иных услуг. Работа в нескольких направлениях позволяет банковским учреждением разрабатывать множество кредитных продуктов для широкой аудитории клиентов.

Разновидности банковских кредитов:

1. Потребительские займы наличными на любые нужды.
2. Кредитные карты, включая овердрафт.
3. Обеспеченные кредиты под залог имущества и/или поручительство.
4. Рефинансирование с консолидацией и пролонгацией сделок.
5. Целевые программы кредитования, в частности ипотека и автокредит.
6. Специализированные кредитные продукты для отдельных групп клиентов.
7. Торговые POS-кредиты, предоставляемые в содружестве с магазинами.

Банки принимают участие в государственных программах для льготного кредитования и активно занимаются разработкой собственных линеек продуктов. Главная цель каждого банка заключается в привлечении клиентов с последующим созданием условий для долгосрочного сотрудничества. Как показывает практика, заемщики часто пользуются также дополнительными услугами банков. Некоторые сервисы могут навязываться финансовым учреждением, однако существует огромный перечень банковских продуктов, которые действительно способны принести пользу клиенту. В итоге банки формируют тенденции, влияющие на развитие кредитного рынка.

Способы получения кредитов

Функцией банковского учреждения является выдача крупных потребительских кредитов на длительный срок от 90 дней до 30 лет. К тому же именно банки являются эмитентами кредитных карт со льготным периодом. На срок до 30 дней здесь можно оформить только пластиковую и виртуальную кредитку, причем после погашения долга заемщик вправе повторно пользоваться банковской картой на протяжении, как минимум, трех лет.

Стандартная пошаговая инструкция по получению банковского кредита:

1. Изучение условия сделки.
2. Консультация с представителем банка.
3. Заполнение анкеты.
4. Сбор и подача документов.
5. Рассмотрение кандидатуры заемщика.
6. Одобрение или отклонение заявки.
7. Обсуждение условий договора.
8. Заключение сделки.
9. Выдача денежных средств.

Важно! Вероятность получения кредита в любом банке напрямую зависит от достоверности предоставленной клиентом информации. Показатель отказов обычно составляет не менее 40%, если речь идет о заявках на выдачу займов под минимальные ставки. Однако кредитные карты может получить чуть ли не каждый клиент банка. Вот только лимит заемных средств всегда рассчитывается индивидуально с учетом уровня платежеспособности.

Способы оформления кредита:

• В офисе банка.
• На официальном сайте.
• Через партнёрскую сеть.
• При помощи кредитных брокеров.

Некоторые мобильные приложения банков рассчитаны не только на управление расчетными счетами и картами. Эти программы для портативных устройств используются в целях подачи заявок на оформление кредитов. Иногда средства в кредит можно получить через банкомат, например, во время использования овердрафта по дебетовой карте.

Крупные кредиты оформляются в офисах. Заемщику придется предоставить расширенный пакет документов. На рассмотрение заявок, связанных с ипотечным кредитованием и обеспеченными ссудами, уходит до 5 дней. Во время активного сотрудничества клиенту нужно несколько раз посетить местное отделение банка.

Преимущества и недостатки банковского кредитования

Проверенный банк – это лучшее заведение для выгодного долгосрочного целевого кредитования. Если нужна крупная сумма, не стоит даже задумываться о выборе микрофинансовых организаций или частных кредиторов.

Плюсы кредитования в банках:

• Большие сумы займов.
• Оптимальный срок действия сделки.
• Приемлемые процентные ставки.
• Гарантии со стороны кредитора.
• Наличие банковской тайны.
• Подписание реального договора.
• Возможность совместного кредитования.
• Полезные дополнительные опции.
• Широкий выбор кредитных продуктов.
• Программы лояльности для клиентов.

Чем больше информации о себе предоставляет клиент, тем выше шансы на кредитование в выбранном банке. Однако для получения долгосрочных займов приходится подтверждать не только платежеспособность, но и стаж работы. Деньги обычно выдаются заемщикам в возрасте от 21 года с постоянной пропиской в одном из регионов присутствия банка. Особое внимание уделяется кредитной истории, а минимальные базовые ставки порой доступны только для лояльных клиентов. Например, участников зарплатного проекта или работников предприятий партнерской сети.

Минусы банковского кредитования:

• Оформление при личном присутствии заемщика через офис организации.
• Навязывание бесполезных услуг.
• Трудоемкая процедура рассмотрения анкет и выполнения финансового скоринга.
• Наличие скрытых платежей и незаконных комиссий.
• Требование касательно документального подтверждения платежеспособности.
• Предоставление расширенного пакета документов.
• Высокий показатель отказов, особенно по долгосрочным и необеспеченным займам.
• Использование в рекламных кампаниях ложных сведений.

Мнение эксперта

Тимофей Пронько

Важно! Клиент может оформить банковский кредит без справки о доходах и прочих документов по одному паспорту. Однако процентные ставки в этом случае будут сильно завышены во избежание кредитных рисков.

Перечисленные недостатки кредитования присутствуют далеко не во всех банках. Указанный выше список следует рассматривать скорее в качестве перечня возможных проблем, с которыми могут столкнуться заемщики. Финансовые учреждения вправе самостоятельно разрабатывать политику работы с потребителями, делая ставку на те или иные условия предоставления займов. В итоге каждый кредитный продукт имеет уникальные черты.

Условия банковского кредитования

Кредиты в банках идеально подходят заемщикам, у которых есть достаточно свободного времени на подачу заявки. Средства предоставляются трудоустроенным гражданам со стажем работы не менее полугода, готовым не только предоставить паспортные данные, но и передать сведения о размере ежемесячного заработка. Оформить в банке кредит невозможно, если заемщик имеет проблемы с кредитной историей или получает статус банкрота.

Для кого?

Для физических и юридических лиц, которым нужны крупные займы под сравнительно низкие проценты.

Когда?

Кредиты обычно оформляются в рабочие дни с 8:00 до 20:00. Рассмотрение заявления длится от 30 минут. Деньги можно получить путем наличного или безналичного расчёта на протяжении суток с момента одобрения кандидатуры заемщика.

Где?

Заявку можно подать на сайте и в офисе банковского учреждения. Документы приходится подписывать в ближайшем отделении организации. Исключением являются онлайн-банки, предоставляющие услуги выездных менеджеров. Деньги перечисляются на расчетные счета и открытые карты или выдаются через кассу банка.

Сколько стоит?

Рассмотрение анкеты клиента, кредитный скоринг, оформление документов, досрочное погашение и выдача кредита обходится клиенту бесплатно. Исходный уровень процентной ставки зависит от текущих рекомендаций Центрального банка и рыночных условий конкурентной борьбы. Переплата по обеспеченным кредитам снижена.

В итоге банковские кредиты поражают своим разнообразием, огромным количеством дополнительных опций и доступностью для широкой аудитории. Каждый банк пытается разработать собственную линейку продуктов с учетом потребностей потенциальных заемщиков. Однако есть у банковских займов и ощутимые недостатки. Во-первых, ужесточен список требований к заемщикам. Во-вторых, банки часто навязывают бесполезные услуги.

Микрокредитование и быстрые онлайн-займы

Онлайн-кредиты наличными, на карты, банковские счета и кошельки систем электронных платежей набирают популярность стремительными темпами. Банкам сложно выйти на рынок микрокредитования, поскольку системы, выработанные здесь для работы с потребителями, не рассчитаны на постоянное заключение сделок сроком до 30 дней.

Разновидности быстрых кредитов:

• Классические быстрые займы от МФО на срок до одного месяца.
• Пополнением мобильного телефона в долг (SMS-кредиты).
• Специальные предложения от кредиторов с повышенной суммой займа и увеличенным сроком сделки.
• Частные одноранговые займы P2P от физических лиц без участия посредников.
• Предоставление взаймы электронных валют для пользователей международных платежных систем.
• Ломбардные кредиты с оформлением через интернет.

Микрофинансовые компании и прочие участники рынка быстрого кредитования, вытеснили конкурентов из отрасли. Постепенно снижая риски, банки пытаются распространить влияния на рынок микрокредитования. Однако пройдут годы, прежде чем МФО уступят занятые ранее позиции.

Способы получения кредита

Если заемщику нужна небольшая сумма до даты получения регулярного дохода (пенсии, дивидендов, зарплаты) или на оформление займа можно выделить не более одного часа, идеальным вариантом будет быстрый кредит. В основном эту услугу предоставляют небанковские организации. Заявки на кредит принимаются онлайн через сайт учреждения. Упрощенной системой начисления средств пользуются МФО, ломбарды и частные кредиторы.

Пошаговая инструкция по оформлению быстрого займа:

1. Получение информации о займе не сайте кредитора.
2. Подача заявки с предоставлением контактных и персональных данных.
3. Предоставление копии паспорта (изредка нужен второй документ на выбор).
4. Автоматический скоринг с проверкой достоверности анкетных сведений.
5. Одобрение или отклонение заявки с предоставлением SMS-уведомления.
6. Звонок сотрудника на контактный номер телефона.
7. Обсуждение всех нюансов сделки.
8. Подписание электронного договора.
9. Получение денежных средств удобным заемщику способом.

Проценты начисляются с момента передачи оговоренной договором суммы. Дату для погашения займа клиент волен выбрать самостоятельно. Кредитор требует только уложиться в максимальный срок (обычно 30 дней). Таким образом, уровень переплаты по займу зависит исключительно от продолжительности сделки. Тем не менее некоторые МФО ограничивают минимальный срок использования выданных взаймы денег.

Преимущества и недостатки быстрых займов

Обращение в микрофинансовые организации открывает заемщику доступ к упрощенной системе скоринга для получения денежных средств через несколько десятков минут после подачи заявки. Главный козырь этой формы кредитования заключается в высокой скорости обработки заявок на фоне низкого уровня отказов (до 15%).

Преимущества экспресс-кредитования:

• Оперативное рассмотрение заявки в течение пары минут.
• Мгновенное получение денежных средств.
• Выполнение всех процедур в удаленном режиме.
• Получение денег наличными через кассу или систему платежей.
• Безналичный перевод на карту, счет или электронный кошелек.
• Круглосуточное заключение сделок с клиентами.
• Возможность пролонгации сделки за дополнительную плату.
• Использование программ улучшения кредитной истории.
• Оплата процентов за фактическое использование займа.
• Оформление по паспорту без проверки кредитной истории.
• Льготные программы кредитования и бесплатные первые займы.

Мнение эксперта

Тимофей Пронько

Важно! На выдачу кредита уходит менее получаса. Посещать офис финансового учреждения не нужно. Договор подписывается во время согласования условий в электронном виде. Кредитор обязуется хранить конфиденциальные данные клиента. Иными словами, в области микрокредитования действует банковская тайна.

Недостатки быстрого кредитования:

• Предельно высокие ставки с начислением процентов за каждый день использования средств.
• Минимальные кредитные лимиты.
• Ограничение срока кредитования 10-30 днями (в отдельных случаях тремя месяцами).
• Мораторий на досрочное погашение в течение нескольких дней с момента получения займа.
• Крупные штрафные санкции и переплаты в случае возникновения просроченных платежей.

До недавнего времени рынок микрокредитования не регулировался на законодательном уровне, но чиновниками был принят ряд важных правовых актов. В юридическом плане отрасль остается далеко не самой безопасной для заемщиков. Однако за последние годы количество зафиксированных фактов мошенничества резко сократилось. Крупным МФК и ломбардам удалось завоевать доверие целевой аудитории.
Условия быстрого онлайн-кредитования

Быстрое кредитование – идеальное решение для граждан, которые столкнулись с непредвиденными расходами, требующими неотложного погашения. Этот метод заимствования представляет интерес для заемщиков, имеющих плохую кредитную историю. Однако в остальных случаях от мгновенных займов следует отказаться.

Для кого?

Исключительно для физических лиц, которые столкнулись с непредвиденными затратами.

Когда?

Быстрые кредиты оформляются в режиме 24/7. Деньги путем безналичного перевода можно получить в любое время суток. Межу стадией подачи заявки и получением денег проходит не более часа.

Где?

Подать заявку можно только на сайте небанковского учреждения. Все обсуждения будущего займа происходят в удаленном режиме, поэтому среди анкетных сведений нужно указать реальный номер телефона и e-mail. Для получения денежных средств можно посетить офис кредитора, но проще воспользоваться безналичным расчетом.

Сколько стоит?

Микрокредит любого типа стоит дорого. Годовые ставки могут превышать 500%. За один день использования полученных взаймы средств приходится платить не менее 1%. Дополнительные комиссии отсутствуют.

В итоге быстрые кредиты подходят для заемщиков, которым немедленно требуется небольшая сумма денежных средства. Основной причиной оформления займов подобного типа является повышение расходов, образовавшихся вследствие возникновения экстремальной ситуации. Быстрые кредиты имеют множество недостатков, включая завышенную процентную ставку и минимальный срок кредитования. Однако эта форма заимствования отлично себя проявляет в экстренных случаях. К тому же займы доступны для лиц с плохой кредитной историей.

Выводы

Фундаментальная разница между онлайн-кредитованием и банковскими займами заключается в самом подходе к работе с клиентами. Банки предоставляют различные кредитные продукты, делая ставку на изучение сведений о клиенте.

Не банковские организации занимают свободную нишу быстрого кредитования за счет использования систем автоматизированного скоринга. Обе формы кредитования имеют свои преимущества и недостатки. Следовательно, выбрать оптимальную схему заимствования денежных средств нужно с учетом индивидуальных потребностей, текущих финансовых возможностей и прогнозируемых уровней платежеспособности клиента.

Выгодно ли брать кредит в банке?

Ваши дела процветают, если у вас достаточно денег, чтобы получить кредит в банке.

Практически каждый из нас хотя бы раз слышал довольно расхожую фразу: «Жить в кредит выгодно!». Почему-то это утверждение, кстати, довольно спорное, давно уже стало такой себе «аксиомой». На самом деле это утверждение справедливо, но с некоторыми оговорками, о которых почему-то умалчивают. А необходимо, всего лишь, уточнить – кому выгодно жить в кредит. Выяснением этого мы и займемся!

Для начала надо определиться, что мы будем понимать под термином «банковский кредит». С юридической точки зрения это правовой договор между кредитором (в нашем случае банком) и заемщиком, который фиксирует долговые обязательства последнего. Проще говоря, банк предоставляет заемщику деньги на условиях срочности, возвратности, платности, то есть деньги предоставляются на определенный срок, под процент и должны быть возвращены в полном объеме. Условия кредитования могут быть совершенно разные, но перечисленные принципы сохраняются при любых его видах. Итак, первое, что необходимо помнить о банковском кредите.

Договор о предоставлении банковского кредита накладывает на заемщика определенные обязательства

Стоит отметить, что характер обязательств во многом зависит от действующего законодательства. Более того, ограничения на некоторые действия могут доставлять заемщику определенные неудобства.

Важно понимать, что предметом договора является долговое обязательство, которое возникает у заемщика после передачи кредитором оговоренной суммы. На этом моменте следует остановиться подробнее. Банковский кредит может иметь целевое назначение, как ипотека или кредит на покупку автомобиля. И в первом, и во втором случае средства, полученные кредитором, могут быть потрачены только на приобретение имущества, оговоренного в договоре, которое автоматически становится залогом. Однако банковский кредит может и не предполагать целевого использования, как, например, в случае с потребительскими кредитами или кредитными картами. Отсюда проистекает вторая важная особенность банковского кредита.

Объектом договора о предоставлении банковского кредита всегда являются деньги

То есть, в случае целевого использования средств банк не предоставляет кредит в виде автомобиля или квартиры, а предоставляет деньги для их приобретения. А поскольку заемщик брал деньги, то и вернуть он тоже должен деньги.

Давайте остановимся подробнее на таком термине как «залог» или «обеспечение по кредиту». Если взглянуть на надводную часть айсберга, то требование банка о залоге выглядит достаточно справедливым. Согласитесь, в случае с автомобилем, не говоря уже об ипотеке, банк принимает на себя определенные риски, предоставляя заемщику значительную сумму на длительный срок. Однако у любого айсберга есть подводная часть. Статус залогового имущества накладывает ряд ограничений на его использование заемщиком. Мы остановимся подробно на основных из них.

1. Если имущество выступает в качестве обеспечения, то оно попадает в реестр залогового имущества со всеми вытекающими для его владельца последствиями. То есть, заемщик хоть и является юридическим владельцем имущества, но не имеет права продавать его или передавать в использование третьим лицам (например, в аренду) без получения согласия кредитора.
2. Кроме того, стандартная банковская практика обязывает заемщика страховать за свой счет объект залога на протяжении всего срока кредитования, а зачастую и приобретать полис страхования жизни и здоровья. Это требование является справедливым, поскольку банк, таким образом, снижает риски, связанные с возникновением непредвиденных обстоятельств. Однако для заемщика все это выливается в дополнительные затраты, которые могу достигать 7-8% от суммы кредита в год. Плюс на заемщика ложатся расходы, связанные с оплатой услуг нотариуса при оформлении договора залога.
3. В случае дефолта заемщика (неспособности погашать кредит согласно условиям договора) банк может начать процедуру реализации залога. Это может происходить добровольно – по согласию сторон, или принудительно – по решению суда или исполнительной надписи нотариуса (в зависимости от законодательства, регулирующего эту процедуру). Для заемщика это означает потерю права собственности на имущество.

Итак, подводная часть айсберга позволяет сформулировать третью особенность банковского кредита.

Заемщик не только не может распоряжаться имуществом, выступающим в качестве залога, по своему усмотрению, но и принимает дополнительные затраты, связанные его страхованием

Стоит отметить, что список возможных ограничений не ограничивается приведенными выше. Иногда ограничения могут быть связаны с целевым использованием имущества или его перемещением. Например, выезд за границу на автомобиле, находящемся в залоге, зачастую осуществляется на основании письменного разрешения банка. Однако в каждом конкретном случае ограничения определяются действующим законодательством и договором.

Еще одним аспектом банковского кредитования является, собственно, оплата услуг банка. Ее можно условно разделить на две основных части.

1. Выплата процентов за использование кредита.
2. Комиссионные.

Как правило, основную часть занимают проценты, однако комиссионные могут тоже вылиться в значительную сумму. Перечислить все возможные варианты достаточно сложно, потому остановимся на основных. Обычно банк при выдаче кредита единоразово взимает от 1 до 3%, что мотивируется как оплата расходов, связанных с ведением кредитного дела заемщика. Иногда комиссионные устанавливаются как процент от каждого платежа при погашении кредита.

Таким образом, четвертая особенность банковского кредита выглядит следующим образом.

Помимо процентов заемщик должен оплачивать и услуги банка

Однако в некоторых случаях комиссии могут закладываться непосредственно в процентную ставку.

Учитывая перечисленные выше нюансы, можно сформулировать преимущества и недостатки банковского кредита.

Преимущества банковского кредита

Несомненно, главным преимуществом кредита является то, что он позволяет сразу осуществить свои желание, будь то покупка автомобиля или оплата отдыха при помощи кредитной карты. Если Вы не хотите заниматься планированием личных финансов, копить деньги на приобретение желанной вещи, то банковский кредит будет единственным вариантом.

Как ни странно, в случае с банковским кредитом инфляция определенно играет на руку заемщику. То есть, постепенное снижение покупательной способности денег снижает эффективность накоплений, но облегчает выплату банковского кредита. Рассмотрим это на простом примере.

Пример

Перед Вами стоит альтернатива: копить в течение одного года деньги на покупку ноутбука, или взять его сразу в кредит на два года. Допустим, уровень инфляции составляет 10% годовых, а ноутбук стоит сегодня 1000 у.е. То есть, чтобы купить его за свои через год, придется собрать 1100 у.е., в то время как банковский кредит позволяет купить его сразу по цене 1000 у.е. Поскольку предметом договора о предоставлении кредита являются деньги, то заемщик должен будет вернуть 1000 у.е. плюс проценты, что позволит, в некоторой степени, избежать воздействия инфляции.

Хоть воздействие инфляции носит и косвенный характер, но ее влияние вполне материально.

Плюсом банковского кредита, по сравнению с лизингом, является и то, что заемщик становится юридическим владельцем имущества с момента его приобретения, хотя и с некоторыми ограничениями на его использование.

На этом, собственно, список преимуществ банковского кредита исчерпывается.

Недостатки банковского кредита

О недостатках банковского кредита мы уже говорили, поэтому сформулируем их тезисно:

• договор о предоставлении кредита накладывает на заемщика определенные обязательства;
• на использование имущества, выступающего в качестве залога, накладываются определенные ограничения;
• за использование кредита надо платить проценты, которые начисляются на остаток задолженности. Поэтому вещь, купленная в кредит, в конечном счете, всегда будет стоить дороже;
• заемщик должен оплачивать услуги банка и прочие связанные расходы, как страхование и услуги нотариуса.

Подведем итоги

Как и любой финансовый продукт, банковский кредит обладает преимуществами и недостатками, поэтому однозначно утверждать, что «жить в кредит выгодно» нельзя, как невозможно однозначно утверждать обратного. Тем не менее, недостатки банковского кредита существенно перевешивают его преимущества, за исключением одного – мгновенного удовлетворения своих потребностей. Фактически, это преимущество и сделало банковский кредит чрезвычайно популярным продуктом.