Помощь заемщикам оказавшихся в сложной жизненной ситуации: Государственная программа помощи заемщикам

Помощь заемщикам оказавшихся в сложной жизненной ситуации: Государственная программа помощи заемщикам
Июн 08 2021
alexxlab

Содержание

Государственная программа помощи заемщикам

Условия обработки персональных данных

Я даю согласие АО «ДОМ.РФ», адрес 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 10 (далее – Агент), а также банкам-партнерам и другим контрагентам Агента (далее – Партнер/Партнеры):

На обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, обработку моих персональных данных с помощью автоматизированных систем, посредством включения их в электронные базы данных, а также неавтоматизированным способом, в целях продвижения Агентом и/или Партнером товаров, работ и услуг, получения мной информации, касающейся продуктов и услуг Агента и/или Партнеров.

На получение от Агента или Партнера на мой номер телефона, указанный в настоящей заявке, СМС-сообщений и/или звонков с информацией рекламного характера об услугах АО «ДОМ.РФ», АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) (их правопреемников, а также их надлежащим образом уполномоченных представителей), Партнеров, в том числе путем осуществления прямых контактов с помощью средств связи. Согласен (-на) с тем, что Агент и Партнеры не несут ответственности за ущерб, убытки, расходы, а также иные негативные последствия, которые могут возникнуть у меня в случае, если информация в СМС-сообщении и/или звонке, направленная Агентом или Партнером на мой номер мобильного телефона, указанный в настоящей заявке, станет известна третьим лицам.

Указанное согласие дано на срок 15 лет или до момента отзыва мной данного согласия. Я могу отозвать указанное согласие, предоставив Агенту и Партнерам заявление в простой письменной форме, после отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Агентом и Партнерами.

Параметры кредита для расчета ставки:

при первоначальном взносе 30%, срок — 15 лет.

Обязательное страхование недвижимости, личное — по желанию (при отсутствии ставка повышается). Доход подтверждается справкой 2-НДФЛ.

161 Федеральный закон

Федеральный закон от 24.07.2008 № 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» регулирует отношения между Единым институтом развития в жилищной сфере, органами государственной власти и местного управления и физическими и юридическими лицами.

Закон направлен на формирование рынка доступного жилья, развитие жилищного строительства, объектов инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры, инфраструктурной связи.

Содействует развитию производства строительных материалов, конструкций для жилищного строительства, а также созданию парков, технопарков, бизнес-инкубаторов для создания безопасной и благоприятной среды для жизнедеятельности людей.

161-ФЗ устанавливает для ДОМ.РФ полномочия агента Российской Федерации по вовлечению в оборот и распоряжению земельными участками и объектами недвижимого имущества, которые находятся в федеральной собственности и не используются.

Как работает программа помощи заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации?

Социальная категория заемщика

Заемщик (солидарные должники) должен являться гражданином Российской Федерации и относиться к одной из следующих отдельных категорий граждан:

  • граждане, имеющие одного или более несовершеннолетних детей или являющиеся опекунами (попечителями) одного или более несовершеннолетних детей;
  • граждане, являющиеся инвалидами или имеющие детей-инвалидов;
  • граждане, являющиеся ветеранами боевых действий;
  • граждане, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, являющиеся учащимися, студентами (курсантами), аспирантами, адъюнктами, ординаторами, ассистентами-стажерами, интернами и обучающиеся по очной форме обучения.

Требования к финансовому состоянию заемщиков

Изменение финансового положения заемщика (солидарных должников) должно подтверждаться выполнением следующих требований:

  • Среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников) за 3 месяца до даты подачи заявления о реструктуризации, после вычета ежемесячного платежа по кредиту (займу), не превышает на каждого члена семьи заемщика (солидарного должника) двукратной величины прожиточного минимума в регионе, на территории которых проживают указанные лица;
  • Размер планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату, предшествующую дате подачи заявления о реструктуризации, увеличился не менее чем на 30 процентов по сравнению с размером планового ежемесячного платежа, рассчитанного на дату заключения кредитного договора (договора займа).

Требования к предмету ипотеки (жилое помещение, купленное в ипотеку)

Общая площадь жилого помещения, заложенного по ипотечному кредиту (займу), не должна превышать 45 квадратных метров для помещения с 1 жилой комнатой; 65 квадратных метров для помещения с 2 жилыми комнатами; 85 квадратных метров для помещения с 3 или более жилыми комнатами.

Требования по единственности жилья

Жилое помещение, ипотека которого является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), должно являться единственным жильем залогодателя. При этом допускается наличие совокупной доли залогодателя и членов его семьи (супруг (-а) залогодателя, а также его несовершеннолетние дети, в том числе находящиеся под его опекой или попечительством) в праве собственности не более чем на 1 иное жилое помещение (не являющееся предметом ипотеки) в размере не более 50 процентов в период с 30 апреля 2015 года и по дату подачи заемщиком заявления о реструктуризации.

Требования к ипотечному жилищному кредиту (займу)

Кредитный договор (договор займа) должен быть заключен не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации. В случае если ипотечный кредит (заем) предоставлен на цели полного погашения задолженности по ипотечному жилищному кредиту (займу), он должен быть предоставлен не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации.

Микро Капитал предоставляет программы помощи для своих заемщиков

Программы помощи разработаны с целью поддержки заемщиков АО МФК «Микро Капитал», оказавшихся в сложной финансовой и жизненной ситуации, обусловленной пандемией коронавируса (COVID-2019) и предусматривают оказание содействия заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, обусловленной пандемией, посредством изменения условий договора займа (микрозайма) двумя способами:

«Кредитные каникулы» в соответствии с Федеральным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ. Кредитные каникулы предусматривают полное приостановление исполнения обязательств со стороны заемщика (включая проценты, пени и основной долг) на срок, не превышающий 6-ти месяцев или изменение графика погашения путем снижения размера ежемесячного платежа (для индивидуальных предпринимателей). Подробности и условия Вы можете уточнить у вашего клиентского менеджера, а также по телефону горячей линии 8-800-551-70-75

Упрощенная реструктуризация задолженности

, в том числе в случае выявления и подтверждения у заемщика признаков заболевания коронавирусом. Упрощенная реструктуризация предусматривает изменение условий договора, в том числе путем снижения ежемесячного платежа, продления срока действия договора и другими способами, позволяющими снизить кредитную нагрузку на заемщиков, которые попали в сложную ситуацию в связи с коронавирусом и связанной с этим экономической ситуацией, но не соответствуют критериям, определенным законодательными актами для предоставления кредитных каникул.

Оформить заявку
В связи с постоянным изменением эпидемиологической обстановки в регионах и вводимых ограничениях, о режиме работы отделений АО МФК «Микро Капитал» в регионах и способах взаимодействия с клиентами (заемщиками) в период после 30.03.2020 вы можете уточнить на горячей линии по телефону 8-800-551-70-75 или написать на электронную почту в отделение Микро Капитал в вашем регионе, адрес которой вы найдете на странице Контакты.

Поделиться в соцсетях

Статьи и полезная информация про кредиты и займы

Как и когда подать в банк заявление на реструктуризацию
кредита
или ипотеки? Зачем нужна реструктуризация
кредита?

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего банковского договора, которое направлено на снижение текущей финансовой нагрузки клиента.

Существуют различные способы


реструктуризировать кредит:

Снижение процентных ставок по потребительскому кредиту

Увеличение срока кредитования

Изменение валюты кредитования

Кредитные каникулы

Или комбинация нескольких вариантов

Все они сводятся к тому, чтобы помочь заемщику выплачивать кредит.

Основное отличие реструктуризации от рефинансирования — она всегда происходит в том банке, в котором у клиента заключен кредитный договор. Это упрощает и ускоряет переговоры между банком и заемщиком, ведь у кредитной организации уже есть вся необходимая информация для оформления процедуры. Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке, с учетом ситуации конкретного клиента.

Реструктуризация кредитов происходит по инициативе заемщиков, но по согласию обеих сторон, т. к. она выгодна и банку, и заемщику:

При возникновении трудностей клиент может оформить реструктуризацию и сохранить хорошую кредитную историю

Банк при этом сохраняет клиента и не тратит время на судебные разбирательства по поводу погашения долгов

При этом решение принимается индивидуально по каждому клиенту и учитывает его текущую финансовую ситуацию.

Когда можно оформить реструктуризацию

Перечислим основные причины, по которым можно начать процедуру реструктуризации:

Потеря основного источника дохода или значимое его снижение — это может быть сокращение, увольнение, закрытие бизнеса заемщика или его выход на пенсию

Временная нетрудоспособность. Например, при болезни, травме или несчастном случае

Увеличение количества лиц, находящихся на иждивении

Изменение условий кредита. Может случиться, что банк принимает решение увеличить ставку, из-за чего финансовое положение заемщика ухудшается

Когда лучше обращаться в банк

Сразу, как только поймете, что ситуация ухудшилась. При возникновении финансовых трудностей клиенту важно как можно раньше обратиться в банк и рассказать о сложившейся ситуации. Причем сделать это до первых просрочек по графику платежей. Это позволит проще найти обоюдовыгодное решение и реструктуризировать кредит.

При обращении в банк клиенту необходимо не просто уведомить кредитную организацию об ухудшении своего финансового положения и невозможности продолжать выплаты по ранее одобренному графику погашения, но и документально подтвердить эти изменения. В этом случае банк сможет рассмотреть заявление и, скорее всего, принять положительное для заемщика решение.

Реструктуризация ипотечных кредитов

Вдобавок был скорректирован список сельских территорий и сельских агломераций, на которые распространяется действие льготной ипотеки. Если ранее он определялся государственной программой «Комплексное развитие сельских территорий», то теперь его формирует сам субъект федерации.

С 2015 года в России действует специальная госпрограмма, оказывающая помощь заемщикам при оформлении реструктуризации ипотечных кредитов. Программа позволяет снизить ставку по кредиту и получить официальную отсрочку платежей на 1,5 года.

Кроме того, согласно Федеральному закону «О праве на ипотечные каникулы» N 76-ФЗ — заемщики, потерявшие работу или оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут воспользоваться ипотечными каникулами. А тем, кто не подходит под условия, банки могут предложить собственную программу реструктуризации.

Как подать в банк заявление


на реструктуризацию

Форма заявки на реструктуризацию проблемных кредитов в каждом банке индивидуальная. Заемщику необходимо получить бланк в офисе или онлайн на сайте кредитной организации.

В заявлении нужно подробно отразить причину возникновения финансовых трудностей, заполнить информацию о заемщике и приложить пакет документации:

Копию паспорта заявителя

Документы, подтверждающие наличие финансовых трудностей

Дополнительные документы, необходимые данному банку

Как правило, подать заявку на реструктуризацию можно онлайн. При этом если банк примет положительное решение, заемщику может потребоваться личная поездка в банк для согласования схемы реструктуризации и индивидуальных условий, а также для подписания документов.

После согласования всех условий банк и заемщик подписывают дополнительное соглашение к действующему кредитному договору и иным документам, если есть такая необходимость.

Новости службы архитектуры — Иркутская область. Официальный портал

12. 07.2018 НП «Национальная гильдия градостроителей» проводит курсы повышения квалификации

Национальная гильдия градостроителей при участии ООО «Институт «Ленгипрогор» и авторизованного учебного центр Гильдии АНО «Образовательные системы и проекты» приглашает принять участие в курсах повышения квалификации по следующим направлениям:

  • Актуальные вопросы деятельности органов государственной власти и органов местного самоуправления в сфере градостроительства (К–1.66. Программа курса).
  • Актуальные изменения в правовом регулировании в сфере управления территориальными ресурсами муниципального образования (К–1.91. Программа курса).
  • Формирование комфортной городской среды. Благоустройство населенных пунктов и современная среда для жизни (К–1.107. Программа курса).
18.05.2018 Информация Федерального агентства лесного хозяйства
Рослесхоз информирует о необходимости учета положений Федерального закона от 29 июля 2017 г. № 280-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в целях устранения противоречий в сведениях государственных реестров и установления принадлежности земельного участка к определенной категории земель» при подготовке документов территориального планирования 21.03.2018 Конкурс-премия «Буква А» для СМИ, журналистов и блогеров, пишущих об архитектуре

Продолжается приём заявок в общероссийскую конкурс-премию «Буква А», которая в 2018 г. пройдёт уже во 2-ой раз. Организатор — Институт современной урбанистики, партнёры: архитектурная выставка АРХМОСКВА, Ассоциация проектировщиков Московской области, Национальное агентство устойчивого развития, Гильдия аналитических журналистов, консалтинговая компания Welhome. Главный архитектурный эксперт – архитектурная мастерская «Мезонпроект». Темой года эксперты выбрали «Умный город».

Сведения о конкурсе

20.02.2018 Приказ Минэкономразвития России от 9 января 2018 № 10

Минэкономразвития России информирует об официальном опубликовании 1 февраля 2018 г. на официальном интернет-портале правовой информации http://www.pravo.gov.ru приказа Минэкономразвития России от 9 января 2018 г. № 10 «Об утверждении Требований к описанию и отображению в документах территориального планирования объектов федерального значения, объектов регионального значения, объектов местного значения и о признании утратившим силу приказа Минэкономразвития России от 7 декабря 2016 г. № 793».

13.10.2017 Информация о семинаре-совещании
Семинар-совещание со специалистами органов архитектуры и градостроительства муниципальных образований Иркутской области состоится 23 октября 2017 года по адресу: г. Иркутск, ул. Ленина 1 «а», актовый зал (1 этаж), с 9-00 час до 18-00 час. Организаторы: служба архитектуры Иркутской области при поддержке Правительства Иркутской области, министерства строительства, дорожного хозяйства Иркутской области и участии представителей министерства лесного комплекса Иркутской области, министерства жилищной политики, энергетики и транспорта Иркутской области, филиала ФГБУ «ФКП Росреестра» по Иркутской области и др. Цели проведения семинара-совещания: обсуждение проблем по выполнению поручений Президента Российской Федерации и Правительства Российской Федерации. Основные темы семинара-совещания обозначены в повестке. Для участия в работе семинара-совещания приглашаются представители органов архитектуры и градостроительства городских округов, районных муниципальных образований, главы и специалисты городских и сельских поселений. Контакты организаторов: тел. 34-14-62, 20-39-51, 34-39-21 e-mail: [email protected]; [email protected]; [email protected] 30.06.2017 Ассоциация ландшафтных архитекторов России ежегодно проводит Фестиваль «Российская национальная премия по ландшафтной архитектуре»
В состав фестиваля входят мероприятия: смотр-конкурс, молодежный форум, профессиональная программа. В смотре-конкурсе на присуждение Премии участвуют проекты и реализации на территории Российской Федерации за последние 5 лет. В этом году работы победителей будут демонстрироваться не только на выставке в рамках фестиваля, но и на средствах наружной рекламы на бульварах Москвы. Также в рамках фестиваля состоится программа дополнительного профессионального образования «Благоустройство и озеленение городских территорий», которая будет весьма полезна для специалистов отрасли и сотрудников профильных структур городских администраций.
Место проведения выставочного фестиваля, отражающего современные достижения России в области ландшафтной архитектуры, планирования, охраны и управления ландшафтов, ландшафтного строительства, ландшафтной индустрии и садово-паркового искусства – Центральный Дом Архитектора (ЦДА), г. Москва. Сроки проведения: с 20 по 24 ноября 2017 года.
Новости 1 — 20 из 27
Начало | Пред. | 1 2 | След. | Конец

ОНФ проконсультирует должников в МФЦ Краснодара

С 24 по 28 ноября в Краснодаре пройдет масштабная кампания в сфере финансовой грамотности и защите прав потребителей финансовых услуг. Федеральные эксперты проекта «За права заемщиков» Общероссийского народного фронта совместно с сотрудниками МФЦ г. Краснодара проведут серию бесплатных консультаций по вопросам внесудебного персонального банкротства и защиты от мошенников.

На протяжении недели эксперты Народного фронта будут посещать один из многофункциональных центров города и проводить приемы, на которых любой потребитель финансовых услуг, оказавшийся в сложной жизненной ситуации, сможет получить помощь федерального эксперта.

По словам организаторов кампании, помощь экспертов смогут получить должники, оказавшиеся в сложной финансовой ситуации, которые планируют воспользоваться возможностью внесудебного банкротства, а также те, чьи права нарушили при осуществлении взыскания. Также к экспертам смогут обратиться и другие потребители финансовых услуг с жалобами на обман и мошенничество.

«В октябре Народный фронт и МФЦ заключили соглашение, в рамках которого мы помогаем сотрудникам многофункциональных центров наладить работу по проведению внесудебной процедуры банкротства, а также консультируем население по этой теме. Таким образом, мы не просто поддерживаем граждан и участвуем в работе нового инструмента, но и собираем информацию, которая позже поможет нам этот инструмент сделать более эффективным. Краснодар – это первый город, где мы проводим такую масштабную кампанию. Многофункциональные центры Краснодара можно считать образцом. Они демонстрируют наибольшую открытость для граждан и эффективное взаимодействие с гражданским обществом. Лучшие практики нашей недели консультаций мы будем распространять в других регионах. Это позволит нам помочь большему количеству людей, которые оказались в сложной жизненной ситуации и не справляются со своими обязательствами», – подчеркнул эксперт проекта ОНФ «За права заемщиков» Михаил Алексеев.

Консультации будут проходить бесплатно. Их расписание и адреса многофункциональных центров можно узнать на сайте МФЦ Краснодарского края. Предварительная запись на прием – по телефону +7(909)388-59-70.

Центральный Банк России. Финансовое просвещение.

Чтобы свести потери от мошенников к минимуму, необходимо соблюдать простые правила обращения с платежными картами, а именно:

— не позволяйте никому использовать вашу карту;

— никогда и никому (даже родственникам) не сообщайте ПИН-код. Помните: операция, совершенная с вводом ПИН-кода признается выполненной держателем карты;

— если не можете запомнить ПИН-код и записываете его, то держите его отдельно от карты. Никогда не записывайте ПИН-код на карте;

— никогда не передавайте карту для использования другим людям. Давая карту для оплаты, следите, чтобы кассир совершал операции у вас на глазах, перед вводом ПИН-кода проконтролируйте сумму операции на чеке;

—  вводя ПИН-код, прикрывайте свободной рукой клавиатуру, следите, чтобы рядом не было посторонних «наблюдателей». При совершении операции через банкомат не прибегайте к помощи либо советам третьих лиц, свяжитесь со своим банком – он обязан предоставить консультационные услуги по работе с картой;

— перед тем, как воспользоваться банкоматом, обратите внимание на устройство на предмет наличия на нем дополнительных устройств, накладок на клавиатуру или прорезь для приема карт. Если возникают сомнения – откажитесь от использования такого банкомата. Не используйте неисправный банкомат;

— для оплаты через Интернет используйте одноразовую «виртуальную карту» или заведите дополнительную карту. Перечисляйте на нее денежные средства под расчет предполагаемой операции;

— используйте на своем компьютере антивирусное программное обеспечение и не открывайте почтовые сообщения с исполняемыми файлами. Лучше вообще не открывать подозрительные сообщения, отправленные с незнакомых адресов;

— можно воспользоваться услугами, которые предлагают банки: можно установить суточный/месячный лимит на совершение операций, блокировку операций по территориальному признаку, заблокировать отдельные услуги;

— учитывая, что в большинстве случаев жертвы сами сообщают данные своих карт мошенникам, будьте бдительны, не сообщайте эту информацию третьим лицам, чем бы они не объясняли такую необходимость.

Кроме того, не забывайте, что сейчас операции переводу денежных средств или по оплате товаров и услуг можно совершать с использованием устройств мобильной связи: телефонов, смартфонов, — это так называемый «мобильный банкинг». В данном случае для минимизации рисков хищения денежных средств следует также бережно обращаться не только с картой, но и с мобильным телефоном. Рекомендуем:

— установить на устройство мобильной связи антивирусное программное обеспечение,  базы которого будут  регулярно обновляться;

— не передавайте мобильный  телефон для использования третьим лицам;

— если вы сменили  номер  телефона мобильной связи,  обязательно сообщите  об этом в свою кредитную организацию.

В случае утери мобильного телефона нужно незамедлительно заблокировать карты,  которые привязаны к вашему «мобильному банку».

8 способов помочь членам семьи в финансовых трудностях

В трудные времена многие люди в первую очередь обращаются за помощью к своим близким и членам семьи. Часто люди сталкиваются с финансовыми трудностями, если они внезапно теряют работу или сталкиваются с дорогостоящими медицинскими счетами. Многие благонамеренные члены семьи оказались втянутыми в финансовую бездну из-за проблем любимого человека.

Давайте рассмотрим несколько вариантов, которые вы можете рассмотреть, чтобы помочь членам своей семьи в финансовых трудностях, не причинив при этом себе вреда.

Ключевые выводы

  • Когда любимый человек испытывает финансовые трудности, сделайте паузу, прежде чем принять решение о помощи, и подумайте, является ли проблема временной или всеобъемлющей, и есть ли у него план, как избежать тех же ошибок в будущем.
  • Если вы все же решите помочь, убедитесь, что у вас есть четкое соглашение между вами и человеком о форме помощи, такой как ссуда или подарок, и любых условиях выплаты.
  • Если вы хотите дать человеку что-то сразу, подумайте о том, чтобы дать ему наличные, оплатить один из его счетов напрямую или предоставить ему безналичную помощь, например подарочные карты, или определенные ресурсы, которые им нужны.
  • Подумайте о том, чтобы предоставить им работу, если вы можете, или помогите им составить план оплаты счетов или получить доступ к местным ресурсам, таким как консультации по вопросам карьеры или программы обучения.
  • Если вы хотите помочь им с ссудой, подумайте, хотите ли вы предоставить личную ссуду или совместно подписать ссуду, которую они ищут в банке или другом финансовом учреждении.

1. Сделать денежный подарок

Если у вашего любимого человека краткосрочные проблемы с денежным потоком, вы можете сделать прямой финансовый подарок.Решите, сколько вы можете позволить себе отдать, не подвергая себя финансовому риску, а затем либо отдайте максимальную сумму, которую вы можете себе позволить, сразу (и пусть ваш любимый знает, что это так), либо, возможно, дарите небольшие подарки периодически или регулярно. основы, пока ситуация не разрешится. Убедитесь, что вы четко понимаете, что деньги — это подарок, а не ссуда, которую нужно вернуть, чтобы не создать неловкую ситуацию для получателя подарка.

Если вы планируете дать им значительную сумму денег, вам нужно следить за ежегодным исключением из налога на дарение, устанавливаемым каждый год налоговой службой (IRS).

2. Сделайте личный заем

Член вашей семьи может подойти к вам и попросить краткосрочную ссуду. Говорите откровенно, четко запишите условия займа на бумаге и попросите подписать его обе стороны. Это поможет убедиться, что каждая сторона четко понимает финансовое соглашение, в которое они вступают. Некоторые детали кредита, которые вы захотите включить:

  • Сумма кредита
  • Будет ли ссуда выплачиваться единовременно или она будет разделена и выплачена частями при соблюдении определенных условий (например,g., поиск другой работы или выплату существующего долга)
  • Процентная ставка, которую вы будете взимать при выдаче кредита, и способ ее расчета (сложные или простые проценты)
  • Сроки платежа (включая дату полного погашения или окончательного платежа)
  • Возможность регресса, если заемщик не производит выплаты по кредиту вовремя или в полном объеме (например, увеличение процентных ставок, прекращение любых дальнейших выплат по ссуде или обращение в суд)

Если вы собираетесь предоставить ссуду на сумму более 10 000 долларов и / или собираетесь взимать процентную ставку, которая существенно отличается от текущей ставки для большинства заемщиков, вы можете поговорить с налоговым специалистом.Для членов семьи ссуды под низкие проценты могут возникнуть особые налоговые последствия.

3. Совместное подписание ссуды

Ваш близкий человек может быть заинтересован в получении ссуды или кредитной линии (LOC), чтобы помочь с краткосрочными финансовыми потребностями, но что, если для его или ее кредита требуется наличие соподписавшегося лица? Готовы ли вы совместно подписать ссуду или аккредитив от банка, кредитного союза или онлайн-кредитора?

Прежде чем просто сказать «да» и по сути предоставить члену семьи свой хороший кредит, важно понять, что совместное подписание ссуды имеет юридические и финансовые последствия.Самое важное, что нужно понимать, — это то, что вы юридически обязываете себя выплатить ссуду, если другой заемщик этого не сделает. Кредитор может подать против вас судебный иск и потребовать, чтобы вы заплатили полную сумму, даже если у вас было соглашение между вами и членом вашей семьи, что вам не придется производить платежи.

Этот просроченный кредит теперь также повлияет на ваш личный кредит. Таким образом, если ваша сестра / брат / дядя не может своевременно и в полном объеме произвести платежи по кредиту, кредитор может сообщить об отрицательной активности по счету в кредитные бюро, чтобы заполнить ваш кредитный отчет, что, в свою очередь, может снизить ваш кредитный рейтинг.

Совместное подписание кредита — дело серьезное. Тот факт, что член вашей семьи нуждается в совместном подписании ссуды, означает, что кредитор считает их слишком большим риском, чтобы банк мог брать на себя ответственность в одиночку. Если банк не уверен, что они вернут ссуду, какие у вас есть гарантии, что они вернут? Это также может означать, что у вас могут возникнуть трудности с получением ссуды в будущем, поскольку вы технически берете эту ссуду и ее оплату.

Перед совместным подписанием ссуды убедитесь, что вы:

  • Попросите копию кредитного отчета члена вашей семьи, кредитного рейтинга и ежемесячного бюджета, чтобы иметь точное представление о его или ее финансах и способности погасить ссуду.
  • Встретьтесь с кредитором лично (если возможно) и убедитесь, что вы понимаете все условия кредита.
  • Получите копии всех документов по кредиту, включая график погашения.
  • Попросите кредитора уведомить вас в письменной форме, если член вашей семьи пропускает платеж или делает просроченный платеж. Если вы узнаете о потенциальных проблемах с погашением раньше, чем позже, это поможет вам принять быстрые меры и защитить свой собственный кредитный рейтинг.

При оказании помощи близкому человеку, находящемуся в затруднительном финансовом положении, существует риск оказаться втянутым в цикл ссуд и платежей; Во избежание этого заранее убедитесь, что условия и структура ссуды или подарка четко определены.

4. Создайте план оплаты счетов

Часто люди в условиях финансового кризиса просто не знают, куда уходят их деньги. Если у вас есть опыт использования бюджета для управления собственными деньгами, вы также можете помочь своей семье в создании и использовании бюджета. Чтобы сломать лед, вы можете предложить показать им свой бюджет и свою систему оплаты счетов и объяснить, как это помогает вам принимать финансовые решения.

Когда вы работаете вместе, чтобы помочь им разобраться в своем финансовом положении, процесс укажет места, где они могут сократить расходы или попытаться увеличить свой доход, чтобы лучше выполнять свои финансовые обязательства.

5. Обеспечение занятости

Если вам неудобно давать ссуду или делать денежный подарок, подумайте о том, чтобы нанять члена вашей семьи, который поможет с необходимыми задачами по согласованной ставке. Эта подработка может иметь большое значение для того, чтобы помочь им заработать деньги, необходимые для оплаты счетов, и помочь вам завершить любую работу, которую вы откладывали. Относитесь к договоренности так же, как и к любому другому сотруднику — четко укажите работу, которую необходимо выполнить, сроки и размер оплаты.Обязательно укажите, как вы будете справляться с плохой или незавершенной работой.

Если у вас нет наличных денег, которые вы можете дать или ссудить нуждающемуся в финансовом положении члену семьи, поймите, что ваше время, терпение и способность помочь им провести мозговой штурм и решить проблемы также являются ценными активами, которые вы можете предоставить.

6. Оказать безналичную помощь

Если вам неудобно или вы не хотите давать члену семьи наличные, рассмотрите возможность оказания безналичной финансовой помощи, например подарочных карт или подарочных сертификатов.У вас будет больше контроля над тем, на что будут потрачены ваши деньги, и вы можете легко купить подарочные карты на разную сумму в большинстве магазинов.

7. Счета предоплаты

Вы можете рассмотреть возможность предоплаты одного или нескольких регулярных счетов, которые получает ваш близкий (арендная плата / ипотека, счета за коммунальные услуги или страховые взносы), чтобы помочь им во время их текущего финансового кризиса. Предложение сделать что-то, например оплатить автомобиль, может помочь им избежать краткосрочного кризиса и дать им немного дополнительного времени, которое им нужно, чтобы выйти из своей ситуации.

8. Помощь в поиске местных ресурсов

Возможно, вы просто не захотите или не сможете предоставить члену семьи финансовую или практическую помощь. Но вы все равно можете сыграть ключевую роль, помогая им найти местных профессионалов, которые могут направить их в правильном направлении, например:

  • Консультант по вопросам карьеры и агентства по трудоустройству
  • Социальные агентства и аналогичные службы
  • Консультанты по кредитным и долговым обязательствам
  • Кредиторы, которые могут предоставить краткосрочные решения

Итог

Самый важный шаг — сесть с любимым человеком и конкретно спросить, какая помощь ему нужна, чтобы выбраться из текущей ситуации.Оттуда вы получите лучшее представление о типе информации и помощи, в которых они нуждаются. Например, если им нужно заработать больше денег, вы можете помочь им найти работу и обновить свое резюме. Если им нужна помощь в погашении долга по кредитной карте, вы можете позвонить в местные кредитные консультационные агентства, чтобы узнать, какие услуги они предлагают, сколько они стоят и какую пользу они могут принести члену вашей семьи.

Члены семьи и деньги — не всегда хорошее сочетание. Но в тяжелые экономические времена или при возникновении непредвиденных ситуаций вашим близким может действительно потребоваться ваша финансовая помощь.Прежде чем решиться на помощь, обязательно продумайте, что вы можете и не можете себе позволить. Помните, что если ваши собственные ресурсы ограничены, есть значимые, эффективные и творческие способы помочь членам вашей семьи.

Что делать, если вы столкнулись с финансовыми трудностями из-за коронавируса

У вас есть вопросы о ваших финансах, связанные со вспышкой коронавируса? Отправьте их репортеру Алисии Адамчик по адресу [email protected]

В связи с пандемией коронавируса, из-за которой многие рабочие теряют часы, как никогда важно знать, какие финансовые возможности у вас есть.

Хотя для финансовых консультантов хорошо и хорошо говорить вам не проверять ваши инвестиции на нестабильном рынке, это может даже не беспокоить многих американцев, когда почти 80% работников живут от зарплаты до зарплаты, и многие семьи говорят, что это будет трудно покрыть неожиданные расходы в 400 долларов. Потеря смен или увольнение в это время может усугубить и без того тяжелое финансовое положение многих американцев.

Если у вас нет резервного фонда и вы изо всех сил пытаетесь сводить концы с концами в это неопределенное время, вот восемь шагов, которые необходимо предпринять.

1. Немедленно свяжитесь с кредиторами.

Если вы обеспокоены, что в ближайшие месяцы вам будет сложно оплатить остаток по кредитной карте, задолженность по студенческому кредиту или коммунальные услуги, Национальный центр потребительского права рекомендует как можно скорее связаться с вашими кредиторами. и просят уступок в невзгодах. Это может включать отсрочку платежей (что должно быть крайней мерой, поскольку проценты все еще накапливаются) или выплату только процентов.

Банки, включая Capital One, Chase, Citi и Wells Fargo, призывают своих клиентов, испытывающих экономические трудности, связаться с ними, чтобы узнать, что они могут решить.Кредитные союзы также предлагают помощь и ссуду. Кроме того, вы можете подписаться на план для работы в тяжелых условиях, который может означать более низкие процентные ставки или меньшие сборы и штрафы на какое-то время.

2. Создайте «чрезвычайный» бюджет

NCLC также рекомендует создать «более компактную» версию вашего типичного бюджета, которая будет разумной независимо от того, сталкиваетесь ли вы в настоящее время с трудностями или нет. Но это становится вдвойне важным, если ваши часы сокращаются или отменяются смены в ближайшие недели.

Для этого «составьте список всех ваших текущих обязательств», — советует NCLC. «Обведите в кружок то, что вам нужно, чтобы увидеть, сколько реально вы можете сэкономить, если приостановите подписку, ограничите поездки и приготовите доступную еду дома».

3. Рассмотрим индивидуальный заем.

Персональные займы варьируются в среднем от 10 000 до более 20 000 долларов, согласно Lending Tree, со стандартным сроком от трех до пяти лет. Они могут помочь в периоды нестабильности доходов. Их предлагают банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторы, такие как SoFi и Payoff.

4. Используйте продукт с самой низкой процентной ставкой.

Если вы не имеете права на получение ссуды для личного пользования или под залог собственного капитала, возможно, вам придется использовать кредитную карту. Используйте свою карту с самой низкой процентной ставкой, чтобы платить меньше процентов при оплате счета. Даже разница в несколько процентных пунктов может сэкономить вам много денег на выплате процентов.

Один вариант: ищите предложения с низким процентом, будь то кредитная карта или кредитная линия с 0% годовых на определенный период времени (обычно 12 или 18 месяцев).Это даст вам некоторую передышку, если у вас возникнут проблемы с выполнением финансовых обязательств в ближайшие недели. Опять же, люди с более высоким кредитным рейтингом будут иметь право на более выгодные сделки, поэтому, если у вас низкий балл, используйте карты, которые у вас уже есть, прежде чем подавать заявку на новую карту и, возможно, получить отказ.

5. Отправьте письма о временных трудностях

Если у вас возникли проблемы с выплатой ипотеки, первым делом вам следует обратиться к адвокату, согласно Национальному центру защиты прав потребителей.Оттуда вы можете отправлять письма о трудностях кредиторам, например вашей ипотечной компании, чтобы узнать, какие у вас есть варианты.

NCLC предоставляет этот образец письма о трудностях.

6. Используйте общественные и государственные программы помощи

Правительство в настоящее время работает над реализацией политики, чтобы помочь нуждающимся в денежных средствах американцам во время кризиса. Но уже есть множество других ресурсов, предлагаемых сообществами, местными органами власти и правительствами по всей стране.

Продовольственные банки — это один ресурс (если вы не сталкиваетесь с экономическими трудностями, подумайте о пожертвовании одному из них), и есть организации, которые могут помочь со счетами, например, за коммунальные услуги.Места поклонения также окажут поддержку в эти времена. Сайты социальных сетей, такие как Facebook, являются хорошим местом для начала поиска общественных групп, и ваши местные органы власти также должны иметь возможность предоставить информацию о том, где найти эти группы, если вы свяжетесь с ними.

7. Получение пенсионных сбережений

Вы также можете воспользоваться своими пенсионными сбережениями, хотя финансовые консультанты говорят, что это должно быть крайней мерой. Если у вас есть IRA Roth, вы можете снимать свои взносы без уплаты налогов и штрафов (но не с прибыли от инвестиций).

8. Избегайте ссуд до зарплаты

Многие испытывающие трудности домовладельцы не получают помощи по ипотеке Обещано США: NPR

Джулия Хансен говорит, что ее кредитор, Freedom Mortgage, сказал ей, что для получения федеральной помощи ей придется внести платеж в размере 8000 долларов в течение трех месяцев или «перейти к потере права выкупа». Предоставлено Питером Хансеном скрыть подпись

переключить подпись Предоставлено Питером Хансеном

Джулия Хансен говорит, что ее кредитор, Freedom Mortgage, сказал ей, что для получения федеральной помощи ей придется внести платеж в размере 8000 долларов в течение трех месяцев или «перейти к потере права выкупа».«

Предоставлено Питером Хансеном

Обновлено в 15:28 ET

Домовладельцы, потерявшие работу или доход, говорят, что их кредиторы требуют штрафных условий, если они принимают участие в том, что должно быть правительственным усилием, чтобы помочь им.

Чтобы избежать волны дефолтов по жилищным кредитам, Конгресс и регулирующие органы сказали кредиторам, что они должны позволить домовладельцам откладывать платежи, если они пострадали в финансовом отношении во время кризиса с коронавирусом.

Некоторые домовладельцы говорят, что это работает хорошо, но другие говорят, что путаница изобилует.

Они не могут дозвониться до своего кредитора или им каждый раз говорят разные вещи. А некоторые домовладельцы говорят, что их кредиторы говорят им, что для получения помощи им позже придется заплатить крупную единовременную выплату, которую они не могут себе позволить.

«Все, что нам нужно, это помощь», — говорит Джулия Хансен.Она и ее муж Джим живут на Мауи, Гавайи, и потеряли свои доходы из-за закрытия туристического бизнеса. Джим управлял рестораном.

Они позвонили своему кредитору, Freedom Mortgage, чтобы спросить об отсрочке платежей. Это называется терпением. Они говорят, что им сказали, что они могут отсрочить выплаты на три месяца, но с одной тревожной уловкой: тогда им нужно будет произвести платежи за четыре месяца сразу — одним платежом, чтобы обеспечить текущую ссуду.

«В этот момент, если вы не заплатите, вы попадете в потерю права выкупа», — сказала Джулия Хансен, что ей сказал представитель Freedom Mortgage.Другими словами, ей и ее мужу придется заплатить единовременную выплату в размере около 8000 долларов, что казалось неразумным, потому что Джим потерял работу, и у них нет дохода, пока они не начнут получать пособие по безработице. И они не знают, когда начнут поступать эти льготы и сколько они получат.

Вдобавок пара говорит, что мать Джима скончалась в прошлом году, и уход за ней опустошил почти все их сбережения.

«Я чувствую, что правительство пытается нам помочь, и я чувствую, что Freedom Mortgage пытается нас ограбить», — говорит Хансен.«Я очень разочарован и зол на них».

Несколько других клиентов Freedom Mortgage также подали жалобу в NPR. В заявлении компании говорится, что она «усердно работает, чтобы помочь нашим клиентам».

Но другие кредиторы предоставляют домовладельцам лучший вариант. Они соглашаются отложить пропущенные платежи до конца срока кредита. Таким образом, домовладельцы могут просто возобновить регулярные выплаты по ипотеке, когда они могут себе это позволить, не выплачивая единовременную выплату.

Freedom Mortgage в заявлении для NPR сначала заявила, что это не разрешено, потому что «согласно текущим федеральным требованиям, эти суммы не добавляются к окончанию ипотеки, а должны быть выплачены по завершении периода воздержания.«И компания заявила, что требования не предусматривают« какое-либо продление срока ипотеки ».

Но это не похоже на правду.

Федеральные регулирующие органы заявляют, что есть варианты помимо крупномасштабного платежа для заемщиков, в том числе перенос пропущенных платежей на конец срока кредита.

После того, как NPR связалась с регулирующими органами, Freedom Mortgage изменила свое заявление, убрав строку о том, что ей не разрешалось продлевать срок кредита. Когда NPR указало компании варианты, доступные заемщикам, Freedom Mortgage затем заявила в электронном письме, что «продолжит предлагать все варианты, доступные в рамках различных государственных программ.»

Защитники жилищного строительства говорят, что перенос отсроченных платежей в счет погашения кредита — это то, как терпение должно работать для большинства людей.

» Если у вас возникли финансовые трудности, вы вряд ли внезапно получите большую сумму денег, чтобы покрыть выплаты по ипотеке за многие месяцы или даже год «, — говорит Майк Калхун, президент Центра ответственного кредитования.

На самом деле, по его словам, правила требуют , что для подавляющего большинства домов ссуд, заемщики, которые пострадали финансово в этом кризисе, могут отложить выплаты по ипотеке, а затем вернуться в нормальное русло без увеличения своих выплат.

«Ясно, что заемщики должны получить помощь», — говорит Кэлхун. «И в конце периода воздержания от них не требуется платить единовременно, если только по какой-либо причине они не смогут сделать это в то время, что, вероятно, будет очень редко для заемщиков, учитывая кризис такого рода. . »

По крайней мере, некоторые банки, кажется, идут в ногу с этим. Сьюзан Шварц, которая живет недалеко от Нэшвилла, штат Теннеси., работает не по найму и потеряла доход. Она говорит, что ее кредитор, Bank of America, сначала сказал ей, что ей придется заплатить большим воздушным шаром, чтобы наверстать упущенное.

«Моя реакция на это была какая?» Шварц говорит. «Почему я это слышу? Это просто ничего? Ничего не предлагается».

Но, по ее словам, через неделю банк сообщил ей, что политика изменилась — единовременной выплаты нет. Она могла бы просто прикрепить эти отсроченные платежи к концу своей ссуды, чтобы ее выплаты не увеличивались.

«Для меня это было облегчением», — говорит она. «Это было облегчением для тысяч, тысяч и тысяч других людей».

Bank of America подтверждает, что люди могут выбрать этот вариант, чтобы их ежемесячные платежи оставались неизменными после окончания периода воздержания.

Но многие домовладельцы все еще сталкиваются с проблемами. Представители телефонов работают удаленно, и время ожидания у них длительное. Объем звонков стремительно растет.

«Все напуганы», — говорит Брэд Твисс, агент по недвижимости из Портленда, штат Орегон.Ему звонят люди, которым он продал дома. «Люди, которые обратились к своим кредиторам, слышат совершенно разные вещи от каждого отдельного кредитора». Предоставлено Дэниелом Твиссом скрыть подпись

переключить подпись Предоставлено Дэниелом Твиссом

«Все напуганы», — говорит Брэд Твисс, агент по недвижимости из Портленда, штат Орегон.Ему звонят люди, которым он продал дома. «Люди, которые обратились к своим кредиторам, слышат совершенно разные вещи от каждого отдельного кредитора».

Предоставлено Дэниелом Твиссом

«Все напуганы», — говорит Брэд Твисс, агент по недвижимости из Портленда, штат Орегон. Он говорит, что некоторые люди, которым он продал дома, не могут дозвониться до своих кредиторов после нескольких часов ожидания. Те, кто это делают, говорит он, «слышат совершенно разные вещи от каждого отдельного кредитора.«И некоторым говорят, что они должны сделать один из этих крупных платежей, чтобы наверстать упущенное в конце срока снисходительности.

« Это происходит так быстро, — говорит Твисс. — Каждый час, даже в некоторых крупных банках, веб-сайт » изменится о том, что такое руководство. … Все справедливы, их волосы горят ».

Калхун говорит, что есть еще одна большая проблема. Правительство распорядилось об отсрочке платежа, но без четкого способа для многих кредиторов заплатить за нее. это так, — говорит Кэлхун.«И размер этого огромен».

Если вы домовладелец, компания, в которую вы отправляете ипотечный чек, часто является просто посредником, выступающим в роли так называемого кредитора. Вы отправляете кредитору чек, и он передает его кому-то другому: инвесторам в ценные бумаги, обеспеченные ипотекой. Если вы не отправите чек обслуживающему ссуду чек, компании все равно придется продолжать платить этим инвесторам, а если нет, то у этой компании, обслуживающей ссуды, возникнут проблемы.Поскольку так много домовладельцев страдают финансово и просят отсрочить платежи, это требует платежей на миллиарды долларов.

«Среди особо мелких кредиторов царит паника, — говорит Калхун. Он говорит, что многие находятся в трудном положении и беспокоятся о своих денежных потоках. Ситуация «отчаянно нуждается в решении, чтобы покрыть это, поэтому они в состоянии помочь заемщикам, не обанкротившись», — говорит он.

Ипотечная отрасль активно лоббирует федеральное правительство, чтобы дать этим компаниям спасательный круг — доступ к деньгам, в которых они нуждаются.

Между тем очень многое меняется. Поэтому, если вы пытались получить помощь от своего кредитора и не смогли, попробуйте еще раз через неделю. Вы можете получить лучший ответ и сможете продлить срок кредита, чтобы избежать огромного платежа, если вы не можете себе этого позволить.

В случае с Freedom Mortgage компания заявляет, что 70% ссуд, которые она обслуживает, гарантированы Федеральной жилищной администрацией или Департаментом по делам ветеранов — часто называемые ссудами FHA и VA.

NPR проверило подлинное заявление компании о том, что в соответствии с федеральными требованиями, когда заемщик получает отсрочку, «подлежащие возмещению» суммы «не добавляются к окончанию срока ипотеки, а подлежат уплате по завершении периода воздержания».

«FHA никогда не требует единовременной выплаты в конце периода воздержания», — сказал NPR высокопоставленный чиновник Министерства жилищного строительства и городского развития. Чиновник говорил на заднем плане и имел в виду кредиты FHA.

Чиновник сказал, что FHA предлагает «множество вариантов тренировок для заемщиков». Фактически, сказал чиновник, агентство создало специальный метод COVID-19 для кредиторов, чтобы перенести отсроченные платежи на конец срока кредита. Это делается с помощью отдельной ссуды, которая должна быть выплачена, «когда выплачивается первая ипотека или заемщик продает собственность», — говорит чиновник.

Аналогичным образом, для обеспеченных государством займов, гарантированных через Fannie Mae и Freddie Mac, продление срока займа является одним из вариантов, помогающих заемщикам вернуться в нормальное русло после воздержания, согласно их федеральному регулирующему органу и руководству Fannie and Freddie.

После того, как NPR связалась с Freedom Mortgage, компания заявила в электронном письме, что «мы не говорим, что платежи не могут быть добавлены к концу ссуды по окончании периода воздержания. ссуды, обеспеченные Fannie, Freddie, FHA, VA и USDA, и будут продолжать предлагать все варианты, доступные в рамках различных государственных программ ».

Но компания заявила, что у FHA и VA есть «требования к утверждению и документация, которые должны быть получены от потребителей, чтобы претендовать на различные варианты уменьшения потерь».«Freedom Mortgage призвала регулирующие органы устранить любые« препятствия », которые могут встать на пути домовладельцев, находящихся под защитой Закона CARES, недавно принятого закона о борьбе с коронавирусом.

Со своей стороны, Джулия и Джим Хансен говорят, что они обращаются к компании, чтобы попытаться получить лучший ответ.

Защитите себя финансово от воздействия коронавируса

Этот блог был первоначально опубликован 13 марта 2020 г. и обновлен 3 апреля 2020 г., чтобы отразить новую информацию.

Вы можете принять меры, чтобы защитить себя или близких от финансового воздействия коронавируса.

Для получения последних обновлений посетите целевую страницу CFPB Coronavirus.

Если у вас возникли проблемы с оплатой счетов, ссуд или своевременной оплатой, вам может быть предложено несколько вариантов, особенно если вы заранее обратитесь к своим кредиторам или кредиторам.

Свяжитесь со своими кредиторами, ссудодателями и другими кредиторами.

Если вы не можете вовремя оплачивать счета, проверьте их веб-сайты, чтобы узнать, есть ли у них информация, которая может вам помочь.

CFPB и другие финансовые регулирующие органы рекомендовали финансовым учреждениям работать со своими клиентами для удовлетворения потребностей своего сообщества.

Если вы не можете произвести платеж сейчас, вам нужно больше времени или вы хотите обсудить варианты оплаты, обратитесь к своим кредиторам и обслуживающим организациям, чтобы сообщить им о своей ситуации. Задержка по платежам может иметь длительное влияние на ваш кредит.

Компании, выпускающие кредитные карты, и кредиторы могут предложить вам несколько вариантов помощи.Это может включать отказ от определенных сборов, таких как банкомат, овердрафты и штрафы за просрочку платежа, а также возможность откладывать, корректировать или пропускать некоторые платежи.

При обращении к кредиторам будьте готовы объяснить:

  • Ваше финансовое положение и положение с занятостью
  • Сколько вы можете позволить себе заплатить
  • Когда вы, вероятно, сможете возобновить регулярные платежи
  • Будьте готовы обсудить ваши доход, расходы и активы

Работа с консультантами по жилищным вопросам и кредитным вопросам, чтобы понять ваши варианты

Эти обученные специалисты дают советы за небольшую плату или бесплатно, и они будут работать с вами, чтобы обсудить вашу ситуацию, оценить варианты и даже помочь вам в переговорах с вашими кредиторами и обслуживающими организациями.

Предупреждение. Если вы планируете сотрудничать с компанией по урегулированию задолженности для решения своих долгов, отнеситесь скептически к любой компании, которая обещает сделать это за предоплату.

Проблемы с выплатой ипотеки?

Если вы не можете выплатить ипотечный кредит или можете выплатить только его часть, обратитесь к своему ипотечному агенту.

Вызов специалиста по ссуде по телефону может занять некоторое время. Ссуды, обслуживающие ссуды, сталкиваются с большим объемом обращений и также могут пострадать от пандемии.

Посетите наш блог о вариантах облегчения ипотечного кредита, чтобы получить подробный контент, который поможет вам понять ваши варианты воздержания и избежать потери права выкупа в свете коронавируса и недавно принятого Закона о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES).

Если вы снимаете жилье у собственника, имеющего ипотеку, обеспеченную федеральным законодательством, закон CARES предусматривает приостановление действия или мораторий на выселение. Подробнее читайте в нашем разделе для арендаторов блога о помощи по ипотеке.

Проблемы с выплатой студенческой ссуды?

Если у вас есть студенческие ссуды, у вас есть варианты.

Если ваш заем принадлежит федеральному правительству , выплаты по нему откладываются без процентов до 30 сентября 2020 года.

Для других видов студенческих займов (например, федерального студенческого займа у коммерческого кредитора) или учебное заведение, которое вы посещаете, или частный студенческий кредит, принадлежащий банку, кредитному союзу, школе или другому частному лицу), обратитесь к своему специалисту по обслуживанию студенческого кредита, чтобы узнать больше о ваших вариантах.

Прочтите наши ответы на часто задаваемые вопросы, чтобы узнать больше о том, что вы можете сделать.

Проблемы с оплатой кредитной картой?

Если вы не можете оплатить свою кредитную карту, поговорите с эмитентом кредитной карты и сообщите им, что вы не можете произвести платеж. Вы можете получить облегчение.

Вы также можете работать с кредитным консультантом. Авторитетные кредитные консультационные организации — это, как правило, некоммерческие организации, которые могут проконсультировать вас по поводу ваших денег и долгов и помочь с бюджетом. Некоторые также могут помочь вам в переговорах с кредиторами. Есть конкретные вопросы, которые помогут вам найти консультационную организацию по кредитным вопросам, с которой вы сможете работать.

Проблемы с выплатой автокредита?

У вашего кредитора могут быть варианты, которые помогут. Наши советы включают изменение даты вашего платежа, запрос плана оплаты и запрос продления платежа.

Как работать с вашим банком или кредитным союзом

Поскольку многие из нас остаются дома, чтобы помочь сгладить кривую коронавируса, онлайн-банкинг позволяет вам управлять своими финансами, не выходя из дома. Вот несколько советов для новичков в онлайн- или мобильном банкинге.

Как правило, все банковские вклады на сумму до 250 000 долларов застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов. Депозиты во всех федеральных кредитных союзах и подавляющем большинстве кредитных союзов штата также застрахованы на сумму до 250 000 долларов США Национальным фондом страхования долей кредитных союзов (NCUSIF). Вот еще кое-что от председателя FDIC Джелены МакВильямс.

Что нужно знать, чтобы оставаться дома — советник Forbes

Жилищный заем или изменение ипотеки — это план помощи домовладельцам, которые испытывают трудности с выплатой по ипотеке.Заемщики, которые имеют право на изменение ссуды, часто пропускают ежемесячные платежи по ипотеке или рискуют пропустить платеж.

Вот что вам нужно знать, чтобы получить модификацию ипотечного кредита и остаться в своем доме.

Что такое модификация ипотеки?

Изменение ипотечного кредита может помочь вам избежать потери права выкупа за счет — временного или постоянного — изменения продолжительности кредита, перехода с регулируемой ставки на ипотеку с фиксированной ставкой, снижения процентной ставки или всего вышеперечисленного.В отличие от рефинансирования ипотеки, модификация ссуды не заменяет существующую ипотеку новой. Вместо этого они меняют первоначальную ссуду.

Заемщики с ипотечными кредитами, принадлежащими Fannie Mae или Freddie Mac, могут иметь право на гибкую модификацию, которая позволяет кредиторам снизить процентную ставку или продлить срок вашей ссуды (что уменьшает сумму ежемесячного платежа, но не меняет сумму задолженности. ).

Для домовладельцев, испытывающих трудности из-за пандемии коронавируса, изменение кредита может помочь вам сократить ежемесячные платежи, чтобы они соответствовали вашему текущему бюджету.Те, у кого уже есть отказ от ипотеки, могут запросить изменение после истечения срока отсрочки, если они все еще нуждаются в помощи по ипотеке.

В соответствии с Законом CARES заемщики, получившие ссуды с федеральной поддержкой, имеют право на отсрочку платежа сроком до одного года. Хотя большинство жилищных ссуд имеют право на такую ​​отсрочку, примерно 14,5 миллионов жилищных ссуд не покрываются, поскольку они находятся в частной собственности.

Однако не все кредиторы предлагают модификации ссуды, даже ссуды на жилье, подпадающие под действие положений о воздержании в Законе о CARES.Поэтому не забудьте связаться со своим кредитором, чтобы предложить выполнимый план (будь то снисходительность, изменение или что-то еще), который предотвратит дефолт по вашему кредиту.

Кто имеет право на изменение ссуды?

Заемщики, столкнувшиеся с финансовыми трудностями по любому количеству причин, могут иметь право на изменение ссуды; тем не менее, требования приемлемости различны для каждого кредитора.

Некоторым кредиторам требуется минимум один просроченный или пропущенный платеж по ипотеке или неизбежный риск пропуска платежа, чтобы соответствовать требованиям.Кредиторы также захотят оценить, что вызвало трудности, и является ли модификация жизнеспособным путем к доступности.

Другими словами, если вы потеряете работу и больше не имеете дохода, модификации может оказаться недостаточно, чтобы вы вернулись в нужное русло. Однако, если вы начнете зарабатывать меньше (из-за смены работы или других факторов), вы все равно сможете делать регулярные платежи, но только в том случае, если сможете снизить ежемесячные расходы.

Есть несколько причин, по которым люди могут больше не иметь возможности оплачивать текущие платежи по ипотеке, что может дать им право на внесение изменений.Кредиторы, скорее всего, попросят доказательства наличия затруднений. Эти причины включают:

  • Потеря дохода (из-за падения заработной платы или смерти члена семьи)
  • Развод или раздельное проживание
  • Увеличение стоимости жилья
  • Стихийное бедствие
  • Пандемия здоровья
  • Болезнь или инвалидность

Если вы испытываете финансовые затруднения, сразу же обратитесь к своему кредитору. Узнайте, имеете ли вы право на изменение ссуды в соответствии с их правилами и имеет ли это решение для вас смысл.

Как изменить жилищный заем

Есть несколько способов, которыми ваш ипотечный кредитор может изменить ваш жилищный заем, от снижения процентной ставки до увеличения срока ипотеки, чтобы снизить ваши ежемесячные платежи.

Уменьшить процентную ставку

Снижение процентной ставки может снизить ежемесячные выплаты по ипотеке на сотни долларов. Выплата по ипотеке в размере 200 000 долларов с процентной ставкой 4% по 30-летнему ссуде с фиксированной ставкой составляет около 955 долларов в месяц, по сравнению с той же ссудой с процентной ставкой 3%, которая составляет 843 доллара в месяц.

Это похоже на рефинансирование вашей ссуды, но с той разницей, что вам не нужно платить за закрытие сделки или комиссию.

Продлить срок

Увеличение срока кредита — еще одна стратегия, которую используют кредиторы, чтобы сделать ежемесячные платежи более доступными. Например, если у вас есть ипотечный кредит в размере 100 000 долларов с процентной ставкой 4% на 15 лет до окончания срока, вы будете платить 740 долларов в месяц. Если вы продлите этот заем на 10 лет, вы в конечном итоге будете платить 528 долларов в месяц. Имейте в виду, что если вы продляете ссуду, вы будете платить больше процентов в течение срока кредита.

Переход с ипотеки с регулируемой ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой

Переход с ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) на ипотеку с фиксированной ставкой может не снизить ваши текущие платежи, но может помочь защитить вас от повышения процентных ставок в будущем.

Поскольку для ARM установлена ​​плавающая процентная ставка, они меняются вместе с рынком. Например, если ваша процентная ставка составляет 3,5%, а средняя ставка повышается до 4%, то же самое и с вашей ставкой. Это может быть плохим сценарием, если вы находитесь в среде с постоянно растущей скоростью.Установив свою процентную ставку, вы гарантированно будете платить одну и ту же процентную ставку в течение всего срока действия кредита, независимо от того, что делает рынок.

Перевести плату за просрочку в основной капитал

Если у вас начислены просроченные платежи по таким вещам, как проценты, штрафы за просрочку платежа или условное депонирование, некоторые кредиторы добавят их к вашему основному балансу и реамортизируют ссуду. Это означает, что сумма вашей задолженности будет распределена с течением времени с учетом нового баланса. Если вы продлите срок своего кредита, вы можете в конечном итоге платить меньше ежемесячных платежей, даже если ваша задолженность больше по основной сумме долга.

Уменьшить основной баланс

В редких случаях кредиторы фактически уменьшают сумму вашей задолженности, что также называется принципиальным изменением. Это было более распространено во время жилищного кризиса, когда преобладали льготные стандарты кредитования и падала стоимость жилья, в результате чего многие заемщики оказались в затруднительном положении со своими ипотечными кредитами.

Решение кредитора о сокращении основной суммы долга, вероятно, зависит от текущего местного рынка жилья, от того, сколько вы должны и каковы были бы их убытки, если бы они пошли по этому пути, а не от потери права выкупа.

Все или часть вышеперечисленного

Некоторым заемщикам может потребоваться комбинация действий, чтобы сделать ежемесячный счет по ипотеке управляемым. В зависимости от ваших потребностей кредитор может снизить процентную ставку и продлить ваш ссуду, чтобы ваш ежемесячный платеж по ипотеке был уменьшен двумя способами, не затрагивая основной остаток.

Кредитор, вероятно, проведет анализ затрат и выгод при оценке типа модификации, которая имеет смысл для обеих сторон.

Как я могу подать заявку на изменение ссуды?

Домовладельцы, которые сталкиваются с финансовыми трудностями, делающими невозможным выполнение ипотечного договора, должны немедленно связаться со своим кредитором или обслуживающим лицом, поскольку они могут иметь право на изменение ссуды.

Обычно кредиторы просят вас заполнить форму компенсации убытков. Поскольку потеря права выкупа является дорогостоящей для инвесторов, форма о смягчении убытков помогает им рассмотреть альтернативы, такие как модификации кредита, чтобы выяснить, что имеет наибольший финансовый смысл.

Будьте готовы подать заявление о трудностях; информация об ипотеке и собственности; последние банковские выписки и налоговые декларации; отчеты о прибылях и убытках (для самозанятых) и финансовая таблица, показывающая, сколько вы зарабатываете по сравнению с расходами.

Если ваше заявление об изменении ссуды отклонено, как правило, вы имеете право подать апелляцию. Поскольку правила различаются в зависимости от кредитора, узнайте, когда истекает срок подачи апелляции. Затем вы захотите получить точную информацию о том, почему вам было отказано в ссуде, так как это поможет вам подготовить лучшее дело для ваших апелляций.

Существует множество причин, по которым вы можете не соответствовать критериям: от отсутствия достаточных доказательств наличия трудностей до высокого отношения долга к доходу (DTI). Высокий DTI означает, что у вас большой долг по сравнению с вашим доходом, что может сигнализировать о том, что вы не можете позволить себе ипотеку, даже на измененную сумму.

Работа с консультантом по жилищным вопросам или поверенным, специализирующимся на изменении ипотечного кредита, может повысить ваши шансы на получение разрешения на изменение кредита.

Повредит ли изменение ипотечного кредита моему кредиту?

Если модификация пользуется государственной поддержкой (т.е. принадлежит Freddie Mac, Fannie Mae, VA, FHA или USDA) и является результатом коронавируса, то в соответствии с Законом CARES о ней не будет сообщаться в кредитные бюро.

В противном случае о некоторых изменениях в ссуде можно было бы сообщить как о расчетах или судебных решениях, что может привести к погашению вашего кредита.Обязательно поговорите со своим кредитором о том, должна ли его политика сообщать об изменениях. Однако изменение ссуды не так опасно, как обращение взыскания.

Риски заемщиков по мере возобновления экономики

ОБЗОР COVID-19: выводы для инклюзивного финансирования

Кредит

при ответственном управлении может помочь поставщикам финансовых услуг (ПФУ) и их клиентам с низкими доходами возобновить экономическую деятельность и восстановить средства к существованию, пострадавшие из-за блокировок и других мер, вызванных кризисом COVID-19. 1 Однако блокировки поставили потребителей в затруднительное положение, а поставщиков — в затруднительное положение, создав почву для проблем, связанных с защитой потребителей, которые возникнут в связи с предоставлением кредита. В этом брифинге мы предлагаем предварительные рекомендации для лиц, определяющих политику, регулирующих органов и поставщиков финансовых услуг, о том, как поддерживать финансовые потребности заемщиков в центре внимания, не оказывая чрезмерной нагрузки на поставщиков финансовых услуг. Сюда входят предложения о том, как относиться к мораториям и другим видам реструктуризации, а также как ответственно предоставлять новые кредиты.

Этот брифинг рассматривает интересы заемщиков и потребителей. 2 Основано в основном на вторичных источниках, опубликованной информации обследований и интервью с заинтересованными сторонами. Текущее исследование в отдельных странах направлено на дальнейшую оценку и документирование представленных здесь проблем.


Стрессовые потребители встречают стрессовых поставщиков

Экспресс-исследование, проведенное для этого брифинга, показывает, что способность кредитных рынков использовать новые кредиты для экономических стимулов была омрачена и ограничена необходимостью управлять существующими займами.В свете истощения сбережений и других активов из-за пандемии многие заемщики просят списания с их существующих долгов. Относительно немногие ищут новые кредиты. В ответ многие ПФУ при поддержке регулирующих органов предлагают временное облегчение в виде моратория или других форм воздержания, существенно сокращая при этом новое кредитование.

Моратории предоставляются в беспрецедентном масштабе по всему миру, и мы обнаруживаем огромные различия в том, предлагаются ли они на справедливых условиях.ПФУ почти во всех странах сталкиваются с трудностями, пытаясь связаться с заемщиками и убедиться, что они понимают затраты и выгоды. Хотя моратории могут быть дорогостоящими для заемщиков в среднесрочной перспективе, они также наносят финансовый и операционный урон ПФУ. На момент написания этой статьи многие кредитные рынки все еще находятся в периоде моратория, и еще предстоит увидеть, насколько хорошо заемщики справятся с возобновлением выплат.

ЖИВОПИСЬ ШИРОКОГО КОНТЕКСТИЧЕСКОГО ИЗОБРАЖЕНИЯ

Рассмотрим необычную и чреватую ситуацию, с которой столкнулись заемщики и кредиторы через несколько месяцев после кризиса COVID-19.Во время строгой изоляции в начале пандемии многие малые предприятия и фермы потеряли большую часть или все свои доходы. Другие примеры включают следующее:

  • В Индии два крупных микрокредитора, Удживан и Аннапурна, опросили своих клиентов в апреле и обнаружили резкое падение доходов. Шестьдесят два процента клиентов, опрошенных Удживаном, сообщили, что «в настоящее время у них нет дохода», а среди клиентов Аннапурны большинство женщин (66 процентов) потеряли более половины своего дохода.
  • В опросах клиентов из восьми африканских стран VisionFund (2020) 90–98 процентов респондентов заявили, что их доход упал.В среднем, еженедельные продажи и доход домохозяйств упали примерно на 90 процентов. Уже в апреле непосредственной заботой домохозяйств стало обеспечение продовольствием.
  • В Пакистане опросы, проведенные в апреле, показали, что в среднем недельные продажи и доход домашних хозяйств микрофинансовых заемщиков, работающих с микропредприятиями, упали примерно на 90 процентов (Malik et al. 2020).
  • В июне 90 процентов респондентов опроса клиентов FINCA заявили, что их доходы значительно упали.Снижение было особенно значительным среди заемщиков в сфере розничной торговли и услуг.

Кроме того, женщины пострадали в большей степени, чем мужчины. Опрос BFA, проведенный в мае, показал, что женщины чаще, чем мужчины, сообщают о снижении доходов во всех девяти исследованных странах. В опросах FINCA женщины-клиенты чаще, чем мужчины (39 процентов против 30 процентов) пропускали приемы пищи, чтобы справиться со сниженным доходом.

Состояние заемщиков

Когда доходы падают, многие люди обращаются к своим запасам и другим стратегиям, чтобы поддержать себя.Однако исследования показывают, что немногие люди с низким доходом имеют резервов, достаточных для поддержания своего потребления более чем на несколько недель или месяц. Женщины могут быть особенно уязвимыми. В Уганде женщины вошли в кризис COVID-19 с в шесть раз меньшими средними сбережениями, чем мужчины (FSD Uganda 2020). Среди всех клиентов, опрошенных Пакистанской микрофинансовой сетью в мае, 40 процентов заявили, что они могут поддерживать себя менее одного месяца, и еще 31 процент заявили, что они могут поддерживать себя в течение 1-3 месяцев.В ходе опроса домашних хозяйств, проведенного в конце мая, более половины респондентов в Гане, Кении, Нигерии и Южной Африке сообщили, что они уже израсходовали более половины своих резервов (BFA Global 2020). Некоторые продали производственные активы, что снижает их потенциал восстановления. VisionFund сообщил в июне, что в восьми африканских странах (например, в Демократической Республике Конго, Гане, Кении, Малави, Руанде, Танзании, Уганде и Замбии) от 3 до 17 процентов опрошенных клиентов распродали активы, чтобы выжить.

По мере того, как с конца мая ограничения начали ослабевать, появились некоторые свидетельства восстановления доходов. Например, в Индии отсутствие продовольственной безопасности и доходов оказались несколько менее серьезными, чем в предыдущем месяце (Agrawal and Ashraf 2020). Однако из-за того, что во многих странах ограничения были отменены лишь частично, а доходы восстановлены лишь минимально, ситуация остается ужасной для многих людей. Более того, блокировки могут снова ужесточиться, когда и где вспыхнет вирус, что еще больше усугубит экономический стресс.

Этот уровень экономического стресса имеет последствия для поведения заемщиков с точки зрения их способности погашать ссуды и их спроса на новые кредиты. В Пакистане 70 процентов отобранных заемщиков сообщили, что они не могут погасить свои ссуды. Региональный подход Индии к блокировке, при котором степень ограничений зависит от серьезности вспышки, приводит к разным уровням стресса для заемщиков в зависимости от местоположения. С одной стороны, это напряженные безработные городские рабочие, уезжающие в сельские районы.С другой стороны, многие фермеры, которые являются клиентами Удживана, хотят продолжать выплачивать свои ссуды, чтобы быстрее получить право на получение новых ссуд (Roy and Agarwal 2020).

По мере того, как предприятия и фермы пытаются возобновить работу без оборотного капитала для закупки инвентаря, материалов или семян, многим придется брать займы. Согласно опросу, проведенному Уддживаном в мае и июне, только 7 процентов клиентов сообщили, что нуждаются в ссудах в настоящее время, но 19 процентов заявили, что им потребуются ссуды в течение следующих трех месяцев. Хотя можно ожидать роста спроса на кредиты по мере возобновления экономического роста, на момент написания этого Брифинга ограничения не ослабли в достаточной степени для появления такого спроса.На уровне домохозяйства по мере использования резервов и других стратегий выживания некоторые семьи прибегают к займам для удовлетворения основных потребностей. Данные, полученные в мае, показывают, что индийские домохозяйства берут займы в основном из неофициальных источников для удовлетворения своих основных потребностей (Agrawal and Ashraf 2020).

Состояние поставщиков финансовых услуг

В то же время ПФУ испытывают серьезный стресс. Они сталкиваются с множеством проблем, включая высокую задолженность и потерю дохода и ликвидности из-за моратория на ссуду заемщикам, снятия средств со счетов и невозможности управлять филиалами.Исследование микрофинансовых организаций (МФО), проведенное CGAP, показало, что 30-дневный портфель риска (PAR) среди более 300 учреждений-респондентов в конце апреля составлял 7,2 процента, что является высоким показателем (Zetterli and Sotiriou 2020). Опрос 110 ПФУ, в основном поставщиков микрофинансирования, проведенный ADA, Inpulse и Grameen Credit Agricole (2020), показал, что 80% организаций имеют повышенный PAR, в том числе 37%, у которых PAR увеличился более чем вдвое. Отчитывающиеся учреждения в регионах Африки к югу от Сахары, Южной Азии, Ближнего Востока и Северной Африки в среднем показали более высокие показатели PAR, чем в Латинской Америке или Восточной Европе и Центральной Азии.Кредитные специалисты в Пакистане подсчитали, что выплаты в апреле упадут до 34 процентов (Малик и др., 2020).

Однако ставки погашения не могут быть надежным показателем устойчивости портфеля, если они отражают широко распространенное применение мораториев. Sa-Dhan, ассоциация поставщиков микрофинансирования в Индии, подсчитала, что средний уровень выплат среди ее членов в мае составил всего 12 процентов. Он объяснил это формальным мораторием и падением выплат, вызванным закрытием офисов и ограничениями на передвижение.Низкие выплаты создают немедленный стресс для ликвидности, но как они влияют на долгосрочную платежеспособность, будет неизвестно до тех пор, пока не наступит срок погашения ссуд. Исследование CGAP Pulse Survey показывает, что многие кредиторы реагируют на дефицит ликвидности, низкий спрос и операционные ограничения сокращением кредитования, при этом половина респондентов сокращает кредитование более чем наполовину, а небольшая часть прекращает их вообще (Zetterli 2020). Некоторые регулируемые финансовые учреждения получили помощь от политиков посредством, например, механизмов ликвидности и ослабления требований к резервам или резервированию, но нерегулируемые и кооперативные учреждения, к которым обращаются многие люди с низкими доходами, мало получали такой помощи.

Проблемы впереди

Можно ожидать роста проблем с защитой потребителей, в том числе проблем с кредитованием. Мы сгруппировали эти риски по двум основным направлениям: (i) проблемы с существующими кредитами и (ii) проблемы с предоставлением новых кредитов. В рамках этих категорий могут возникать другие риски по мере взаимодействия заемщиков и кредиторов, в том числе риски жесткой практики взыскания задолженности, непредвиденных комиссий, отсутствия прозрачности и хищнического кредитования, среди прочего. ПФУ, регулирующие органы, инвесторы и системы кредитной отчетности могут помочь обеспечить справедливое отношение кредитных рынков у основания пирамиды к заемщикам в эти неопределенные времена, предвидя некоторые риски (Chhabra, Sankaranarayanan, and Masunda 2020).

В этом разделе описывается, как эти проблемы могут возникнуть, на основе предварительной информации из нескольких стран. На данном этапе мы знаем больше о политике, объявленной регулирующими органами в отношении текущих портфелей, чем о том, как эти политики реализуются FSP, и гораздо меньше о том, как они влияют на заемщиков. Вопросы, касающиеся новых кредитов, остаются еще более спекулятивными, поскольку спрос на кредиты еще не восстановился.

ПРОБЛЕМЫ С ДЕЙСТВУЮЩИМИ КРЕДИТАМИ

Первый набор проблем связан с управлением существующими кредитами, погашение которых может оказаться затруднительным для заемщиков.Обычно это регулируется мораториями и другими формами воздержания. Регулирующие органы поощряли моратории в ответ на блокировки, которые могли бы вызвать системные проблемы с выплатами не по вине заемщиков, и в первоначальных надеждах на то, что за коротким резким экономическим спадом вскоре последует восстановление. Пандемия предлагает беспрецедентную возможность изучить использование и влияние мораториев, потому что, в отличие от других времен, моратории широко предлагались для кредитных портфелей и во многих странах по всему миру.См. Вставку 1, в которой описаны некоторые термины, используемые при обсуждении мораториев.

ВСТАВКА 1. Условия моратория

Термины, относящиеся к различным формам облегчения долгового бремени, часто используются неточно и взаимозаменяемо, хотя их последствия для кредиторов и заемщиков могут быть совершенно разными. Следующие термины, среди прочего, следует использовать с осторожностью:

  • Терпение . Любые изменения в условиях ссуды, направленные на облегчение заемщиков.Хотя этот термин обычно относится к мораториям и другим изменениям сроков погашения, иногда он также включает прощение части процентов и / или основной суммы, снижения процентных ставок и т. Д.
  • Начисление процентов. Стандартная практика бухгалтерского учета по накоплению процентов на основе непогашенной основной суммы, даже если платежи не производятся. Во многих мораториях проценты по-прежнему начисляются, хотя их выплата откладывается.
  • Проценты на проценты или капитализация процентов .Проценты начисляются сверх суммы начисленных процентов. Это может происходить путем преобразования начисленных процентов в основную сумму.
  • Мораторий. Установленный период, в течение которого разрешается приостанавливать погашение ссуд. Возможны многие варианты.
  • Расчетный отпуск. Тип моратория, в течение которого все платежи приостанавливаются и проценты не начисляются. (Иногда используется как синоним моратория, в том числе с начислением процентов.)
  • Рефинансирование. Предоставление новой ссуды для погашения существующей ссуды и создания нового графика погашения.
  • Изменение расписания. Изменение графиков платежей, например, удлинение срока ссуды. Моратории — одна из форм переноса сроков.
  • Реструктуризация. Подобно воздержанию, любое изменение условий ссуды, предназначенное для облегчения положения заемщиков.

Во время этого кризиса регулирующие органы многих стран разрешили ПФУ предоставлять моратории и другие послабления без снижения кредитов и без увеличения положений, в то же время они устанавливали правила, как и когда могут быть введены моратории (CGAP 2020b).Степень предписываемости сильно различается в разных странах, но часто регулирующие органы предоставляют кредиторам большую свободу действий для определения условий в рамках определенных норм и выбранных получателей. В Индии Резервный банк разрешил всем кредиторам предлагать трехмесячный мораторий, начиная с марта, а затем продлил этот период на три месяца до августа (CGAP 2020a). На Филиппинах центральный банк поручил поставщикам предлагать 30-дневный льготный период без комиссий или процентов по всем кредитам во время блокировки.В большинстве случаев начисление процентов разрешалось во время моратория в соответствии со стандартной практикой бухгалтерского учета. Значительно реже использовались каникулы с полной оплатой. Это означает, что моратории предлагают временное пособие, но они могут увеличить общую сумму процентов, которую заемщик должен будет выплатить в течение срока действия кредита.

ПФУ по-разному отреагировали на руководство по мораториям. И что важно, нерегулируемые ПФУ сами определяли свои ответы.

Кто на самом деле получает моратории и другие послабления?

Моратории поднимают несколько важных вопросов. Один из них — это вопрос о том, достаточно ли заемщиков на самом деле получают помощь по ссуде. В этом глобальном системном кризисе заемщики, которые нуждаются в помощи и хотят ее, должны получить как можно больше помощи, не ставя под угрозу финансовое положение своих кредиторов. И регулирующие органы, и FSP пытаются найти правильный баланс.

Данные о распространенности воздержания свидетельствуют о широких вариациях в использовании во всем мире.Многие ПФУ предлагают некоторую форму облегчения по крайней мере некоторым заемщикам. Например, 75 процентов из 110 поставщиков микрофинансирования, ответивших на опрос ADA, Inpulse и Grameen Credit Agricole, заявили, что реструктурируют ссуды. Но характер и масштабы этих усилий сильно различаются. Ослабление может быть применено к большинству, некоторым или нескольким клиентам, что видно по очень разным поставщикам микрофинансирования, которые сообщают процентную долю портфеля, на которую распространяется мораторий или реструктуризация, по состоянию на конец мая в Pulse Survey CGAP (Zetterli and Sotiriou 2020).Глобальная медиана составляла 6 процентов портфеля при реструктуризации или мораториях, но региональные различия были значительными (см. Рисунок 1). Применение мораториев, по всей видимости, систематически не менялось в зависимости от размера или типа учреждения; однако кредитные союзы и мелкие поставщики микрофинансирования продемонстрировали меньшее использование.


Хотя респонденты Pulse Survey представляют собой добровольную, а не репрезентативную выборку, цифры на Рисунке 1 указывают на значительные различия в доступности помощи для заемщиков.Вьетнам находится на одной крайности, где экономика не сильно урезана. В интервью FSP во Вьетнаме сообщают о том, что они вводят лишь несколько мораторий, особенно для заемщиков с COVID-19. С другой стороны, менеджер FINCA, сообщающий об операциях в нескольких африканских странах, описал «масштабный, масштабный проект реструктуризации кредитов, осуществляемый в организации» и подсчитал, что это повлияет на 70–93% портфеля в стоимостном выражении в различных филиалах FINCA. . Компания Sa-Dhan из Индии сообщила, что более 90 процентов всех клиентов пользуются мораторием (Sa-Dhan и DFID / UKAID 2020).Кроме того, многие ПФУ, особенно групповые кредиторы, разрешили аналогичный мораторий просто потому, что ограничения не позволяли им осуществлять сбор платежей лично. Это широко распространено в сфере микрофинансирования в Индии и во многих других странах, и это может помочь объяснить, почему ПФУ, ориентированные на обслуживание клиентов-женщин, чаще применяют моратории.

Облегчение платежа может быть предложено либо в виде общего моратория для всех заемщиков (или всех заемщиков в данном сегменте), либо на индивидуальной основе.Теоретически в первом случае заемщики могут отказаться, если они предпочитают продолжать платить, а во втором заемщики могут отказаться, запросив мораторий, если они того пожелают. Однако есть примеры общих мораториев без готового отказа и индивидуальные моратории, инициированные кредиторами. Можно было бы ожидать, что большее количество людей получит помощь, если она будет предлагаться в виде одеяла, а не в каждом конкретном случае, и это будет особенно верно для людей с низким доходом, которым сложнее узнать и подать просьбу о помощи.На самом деле процедуры, используемые для введения моратория, сильно различались, что приводило к разным показателям использования. Различия связаны с тем, как вводится мораторий (вводится или запрашивается), как информируются заемщики, а также от других факторов, связанных с процессом.

  • В Перу многие ссуды были в одностороннем порядке изменены ПФУ без предварительного уведомления или консультации с заемщиком. Эти изменения привели к многочисленным жалобам заемщиков, отчасти из-за того, что положения об отказе не были хорошо доведены до сведения заемщиков (CGAP 2020b).
  • В Индии к разным классам ПФУ и разным видам ссуд подходили по-разному. Например, на многие ссуды на коммерческие автомобили и микрофинансовые ссуды был введен общий мораторий с возможностью отказа, в то время как многие ссуды для малого бизнеса рассматривались на индивидуальной основе и на основе согласия.
  • В Соединенных Штатах законодательство о COVID-19 требует, чтобы на ссуды по федеральным программам был помещен мораторий, что привело к гораздо более высоким ставкам моратория на федеральные ссуды, чем по ссудам, не связанным с федеральными программами.

Значительные различия в использовании мораториев можно частично объяснить неоднозначностью как поставщиков финансовых услуг, так и клиентов. Для ПФУ первым и очевидным моментом является то, что они не хотят распространять мораторий на заемщиков, которые все еще могут платить, потому что они сталкиваются с финансовым давлением, требующим поддержания как можно большего потока погашений. С другой стороны, если заемщики действительно не могут погасить задолженность, ПФУ могут приветствовать вариант моратория, если им позволят избежать ухудшения состояния своих балансов.ПФУ, получившие поддержку ликвидности, могут иметь больше возможностей для введения моратория. Чем больше льгот будут предоставлены ПФУ, тем больше они будут нуждаться в собственном освобождении от своих кредиторов, регулирующих органов и специальных механизмов ликвидности (CGAP 2020b). И, в свою очередь, большее облегчение позволит поставщикам финансовых услуг предоставлять своим клиентам более щедрые условия.

Менее очевидной причиной низкого использования мораториев может быть высокий уровень усилий, связанных с пересмотром условий кредита. В Индии многие из опрошенных ПФУ указали, что их ИТ-системы не запрограммированы на обработку реструктуризации, а это означает, что каждый кредит придется перепрограммировать вручную, а это будет очень трудоемкий процесс.ПФУ также должны иметь возможность информировать клиентов о возможности получения помощи, объяснять клиентам, как будет действовать мораторий, и определять предпочтения клиентов в отношении участия или отказа. Это особенно сложно для ПФУ, которые не являются полностью цифровыми или обслуживают заемщиков с низким уровнем грамотности. Менее сообразительные или инициативные заемщики могут остаться без моратория, потому что они не знали о возможности или не понимали, как подать заявку.

Заемщики также могут неоднозначно относиться к мораториям.Они признают, что если мораторий не предусматривает полный отпуск по выплатам (а это не является нормой в большинстве стран), послабление носит временный характер, и в течение срока действия ссуды они будут платить больше процентов, чем если бы они не приняли мораторий. Это особенно верно для заемщиков на ранних стадиях графика погашения, когда большая часть их платежей относится к процентам. Заемщики также могут пожелать продолжить выплаты, чтобы раньше получить право на получение новой ссуды. Тем не менее, если заемщик действительно находится в тяжелом положении, даже временная передышка будет приветствоваться.

В Индии Удживан предложил мораторий на всеобщей основе, и большинство заемщиков (77 процентов) заявили, что довольны мораторием. Значительная часть (18%), особенно в сельской местности, предпочла продолжать платить. Аннапурна имела аналогичные результаты. Практически все согласились с мораторием, хотя только 69% заявили, что им это выгодно.

В ходе опроса клиентов по всей Африке VisionFund и FINCA обнаружили, что большинство из них хотели изменить график существующих займов или получить мораторий, а не новые займы.Когда кредиторы предлагали моратории только тем заемщикам, которые их просили, мораторий было предоставлено гораздо меньше. Некоторые заемщики могут опасаться, что их накажут за принятие моратория — и в некоторых случаях они правы.

Наш предварительный обзор выявил некоторые первые уроки. Когда устанавливаются моратории и другие протоколы переноса сроков, регулирующие органы и FSP должны рассмотреть практические аспекты управления этими изменениями с точки зрения возможностей персонала, связи с заемщиками и ИТ-систем.Независимо от того, предлагаются ли моратории на всеобщей или индивидуальной основе, регулирующие органы и ПФУ, предлагающие их, должны предоставлять заемщикам информацию, необходимую им для принятия обоснованных решений.

Безопасно ли закончится мораторий для заемщиков и их ПФУ?

Второй вопрос: как будет решено прекращение моратория. Сроки, регулирующие возобновление выплат, уточняются, когда начинается мораторий, но когда приходит время возобновить выплаты, многие заемщики могут еще не иметь экономических средств для соблюдения требований, и они могут быстро оказаться в чрезмерной задолженности.Помимо самого долга, заемщики могут столкнуться с жесткой практикой взыскания долгов, непредвиденными сборами и ухудшением своих кредитных рейтингов. Поскольку становится очевидным, что ограничения на передвижение и экспозицию во многих странах скоро прекратятся, возникает вопрос, на какой срок можно продлить мораторий. Заемщики с ослабленными позициями могут оказаться не в состоянии обслуживать свою существующую долговую нагрузку, что может потребовать более долгосрочного пересмотра сроков погашения их кредитов или даже прощения.

Как предполагает Изабель Баррес (2020), бывший директор Smart Campaign, одни моратории более справедливы, чем другие.Многие регулирующие органы установили параметры справедливого моратория, такие как запрет на сборы и проценты. Но правила часто умалчивают о ключевых деталях, а регулирующим органам часто не хватает ресурсов для обеспечения соблюдения таких правил, особенно для небольших ПФУ, которые обслуживают бедных людей. Некоторые недружелюбные для потребителей практики, которые могут возникнуть, включают сохранение первоначальной даты окончания в графике погашения, что приведет к увеличению еженедельных или ежемесячных выплат, или вызов отсроченной основной суммы единовременной выплатой по окончании моратория.

По окончании моратория кредиторы могут активизировать свою деятельность по сбору ссуд. Данные из Пакистана еще в апреле показали, что многие сотрудники по микрофинансовым займам оказывали давление на заемщиков с целью их погашения даже после того, как был объявлен мораторий, а из Индии и Пакистана поступают более свежие данные о том, что заемщики могут испытывать давление со стороны сборов (Malik et al.2020). По сообщениям, домашние работники в Гонконге из Филиппин и Индонезии столкнулись с аналогичным давлением (Carvalho 2020).Кредиторы, передающие на аутсорсинг коллекторским агентствам, могут закрывать глаза на тактику высокого давления.

ВЫЗОВЫ НОВОМУ КРЕДИТОВАНИЮ

Вторая группа проблем, возможно, самая важная для перезапуска экономики, — это предоставление нового кредита как предыдущим, так и новым заемщикам. Люди должны иметь возможность брать взаймы — и безопасно брать взаймы. Но из-за истощенных резервов и активов многим ранее хорошим заемщикам будет сложно соответствовать требованиям к кредитоспособности.

Многие кредиторы, в том числе BRAC и FINCA в нескольких странах и 43 процента FSP, опрошенных в Руанде, приостановили новое кредитование во время закрытия.Пока не ясно, как и когда они перезапустятся. Исследование CGAP Pulse Survey показало, что три четверти респондентов сократили кредитование, многие из них резко.

С июля 2020 года ограничения постепенно снижаются. Хотя некоторое повторное открытие уже произошло, спрос на кредиты еще не начал заметно расти, согласно опросам клиентов, проведенным Удживаном и Аннапурной в Индии и FINCA в Африке. Многие клиенты по-прежнему просят списания долгов, а не нового кредита. По данным исследования FINCA, около 12 процентов заемщиков хотели получить новый заем.Однако многие из этих клиентов — три четверти в случае Удживана и Аннапурны — заявили, что они смогут восстановить свой бизнес в течение одного или двух месяцев после того, как им будет разрешено возобновить свою деятельность. В этот момент спрос на кредит может вырасти, особенно потому, что люди, которые раньше полагались на сбережения, больше не могут этого делать.

После перезапуска ПФУ, использующие анализ денежных потоков для принятия решений об андеррайтинге, обнаружат, что их клиенты менее кредитоспособны, поскольку их денежные потоки и ежемесячные излишки сократились.ПФУ, выдающие ссуды под залог, обнаружат, что многие заемщики использовали компенсационные сбережения на своих счетах и ​​в некоторых случаях продали свои залоговые активы. Если кредитные рейтинги заемщиков, подпадающих под действие моратория, будут снижены, им будет сложнее получить новый кредит.

В то же время ПФУ с ограниченной ликвидностью и опасениями по поводу своей долгосрочной платежеспособности могут ужесточить стандарты кредитования и предоставлять ссуды только хорошо известным клиентам. Этот сценарий противоположен тому, что необходимо, если новые вливания кредита призваны помочь ускорить восстановление экономики.Поскольку спрос снова начинает расти, жесткие стандарты кредитования могут привести к кредитному кризису, который затронет заемщиков с низкими доходами. Поступают сообщения о том, что ссуды становятся менее доступными в США и на Филиппинах (Dickler 2020; Rivas 2020). Опасаясь кредитного кризиса, правительство Кении объявило о наложении штрафа на кредиторов, которые отклоняют ссуды только из-за отрицательного кредитного рейтинга (Guguyu 2020).

В ближайшей послекризисной ситуации ответственный андеррайтинг будет отличаться от обычного ведения бизнеса, и для регулирующих органов и поставщиков важно установить ответственные руководящие принципы.Одним из сдвигов, например, может быть больший упор на историю платежей клиента, человеческий капитал и социальный капитал по сравнению с обеспечением. Ссуды могут понадобиться большему количеству людей, чем обычно, но эти ссуды могут быть меньше. Для некоторых людей ресурсы будут исчерпаны, а экономические перспективы слишком ограничены, чтобы поддерживать ссуды. Прямые программы помощи или выпускные программы могут быть лучшим подходом, несмотря на то, что они истощают государственный бюджет.

Чтобы поддержать возрождение экономической активности с использованием бюджетных ресурсов, некоторые правительства разрабатывают программы экстренного кредитования, такие как Reactiva Peru и FAE MYPE, которые предоставляют государственные гарантии по кредитам, предоставляемым поставщиками микрофинансирования компаниям, микро- и малым предприятиям (CGAP 2020a).Уроки прошлого опыта показывают, что программы целевого кредитования могут стать политизированными из-за опасений, что элиты получат выгоды, предназначенные для помощи малообеспеченным. Доказательства этого можно увидеть, например, в спорах вокруг займов по Закону CARES в Соединенных Штатах. Такие программы также могут помешать возрождению нормальных кредитных рынков. Полное обсуждение относительных достоинств различных типов фискальных интервенций, действующих через финансовую систему, выходит за рамки данной статьи.

Мост от старого кредита к новому: практика кредитной отчетности

По мере того, как мы смотрим на новые кредиты, протоколы кредитной отчетности в периоды моратория или иной отсрочки будут влиять на способность заемщиков претендовать на новые кредиты. Многие кредитные бюро (в некоторых случаях в соответствии с мандатом регулирующего органа), например на Филиппинах, согласились не понижать кредитные отчеты заемщиков в соответствии с мораторием (Agcaoili 2020). Однако клиенты могут не получить эту льготу в Южной Африке или Индии, если их кредитор не предоставит информацию правильно или если их кредиты были просрочены на момент начала блокировки (de Wet 2020).

ВСТАВКА 2. Отказ от кредитов в связи с пандемией и кредитная отчетность в США

В Соединенных Штатах законодательство о борьбе с коронавирусом, известное как Закон CARES, требует воздержания от предоставления ипотечных кредитов и федеральных студенческих кредитов. В результате на конец мая было отменено почти 80 миллионов студенческих ссуд, а также около 4,5 миллионов ипотечных ссуд.

Когда кредиторы предоставляют ссуду на отсрочку, Закон CARES требует, чтобы они заморозили кредитный статус клиента в отчетах кредитным бюро, то есть существующий заем остается актуальным до тех пор, пока заемщики соблюдают условия отсрочки.Однако эти положения непоследовательно применяются и кодируются в кредитных отчетах, что привело к резкому увеличению количества жалоб потребителей, несмотря на усилия кредитных бюро по корректировке своих моделей. Источник: FinRegLab, 2020.

.

Предотвращение ущерба кредитному статусу заемщика из-за моратория или другой реструктуризации — удивительно сложная задача, которая требует от кредиторов, кредитных бюро и потенциальных кредиторов следовать согласованным или предписанным процедурам. Для кредитных бюро, которые сообщают только отрицательные статьи, FSP просто могут воздерживаться от сообщения о приостановленной ссуде.Для кредитных бюро с положительной отчетностью представленные ПФУ данные могут выявить пробелы в оплате. В таких случаях код может использоваться для обозначения того, что на ссуду действует мораторий, связанный с пандемией. Тогда кредитные бюро согласятся не использовать эти коды или другую информацию для снижения кредитных рейтингов. Отрегулировать высокоавтоматизированные системы подсчета очков может быть сложно. Наконец, если потенциальные кредиторы могут видеть информацию в кредитном отчете, они все равно могут использовать ее при принятии решений о кредитовании. Учитывая сложность этой ситуации, неудивительно, что проблемы возникают, в том числе в сложных системах, таких как США.(См. Вставку 2.)

Агрессивное и безрассудное кредитование

Еще одна возможная проблема, связанная с новым кредитом, заключается в том, что некоторые кредиторы будут агрессивно продавать ссуды на условиях ссуды, которые являются несправедливыми или небезопасными для заемщика в то время, когда заемщики особенно уязвимы — и отчаянно нуждаются в деньгах — даже если они менее способны выдерживать долг, чем в обычное время. Они могут совершить нарушение, оставленное самими ответственными поставщиками финансовых услуг, которые находятся в затруднительном финансовом положении. Кредиторы до зарплаты в Соединенных Штатах, например, оставались активными в период блокировки, а в Индии есть сообщения в новостях о кредитных организациях, использующих приложения, которые прибегают к хищнической практике — явление, которое также проявилось в нашем предварительном анализе жалоб в социальных сетях (Jones , Иглшем и Андриотис 2020; Малликарджунан 2020).Такая практика наиболее вероятна среди нерегулируемых кредиторов, хотя в настоящее время регулирующие органы также могут не справляться с мониторингом практики контролируемых ими учреждений.

Предварительные рекомендации

Рынок кредитов для клиентов с низкими доходами переживает трудный и, возможно, хаотичный период. Моратории и другие меры воздержания — неизбежно сложные темы, а руководство, связанное с пандемией, во многих случаях переворачивает стандартную практику с ног на голову. Более того, по мере того, как обстоятельства меняются и мы узнаем больше, регулирующие органы адаптируются на лету.Из-за стольких изменений, требующих реагирования, поставщики финансовых услуг и их сотрудники, не говоря уже об их ИТ-системах, могут оказаться подавленными в попытках согласовать новую политику с их собственным финансовым положением и потребностями своих клиентов. Вполне вероятно, что нынешние и потенциальные заемщики также сбиты с толку, плохо информированы и подвержены дезинформации. Наше предварительное исследование распространенности потребительских рисков выявило очень широкий спектр обстоятельств и реакций во всем мире.

Этот документ представляет собой наше первоначальное исследование проблем, связанных с кредитованием людей с низкими доходами и их малого бизнеса по мере выхода стран из состояния изоляции от пандемии.Он предлагает предварительные гипотезы, основанные на текущей информации. По мере развития и развития ситуации у нас будет более четкое представление — и более четкие рекомендации — о преобладании рисков и эффективности решений. Тем не менее, в свете наших результатов, мы предлагаем следующие рекомендации FSP, чтобы помочь им лучше обслуживать клиентов с низкими доходами, а также политикам и регулирующим органам, чтобы помочь им обеспечить ответственную и инклюзивную финансовую систему.

ОБЩИЕ ПРИНЦИПЫ

Поставьте во главу угла потребности потребителей с низкими доходами. Поддержка домашних хозяйств и предприятий должна быть важнейшей целью политики как с гуманитарной точки зрения, так и с точки зрения восстановления экономического сегмента с более низким доходом. Людям понадобится облегчение долгового бремени и новые кредиты, чтобы помочь им начать экономическую деятельность после блокировки. Поддержание выживания ПФУ необходимо для достижения этой цели, но когда возникают компромиссы, исключительным потребностям потребителей во время кризиса следует уделять как можно больше внимания. Некоторые группы, которые оказались особенно уязвимыми, например, женщины, возглавляющие домохозяйства, могут потребовать особого внимания.

Используйте амортизирующие механизмы финансовой системы. Финансовая система создана специально для того, чтобы помочь справиться с экономическими потрясениями как на уровне центрального банка (механизмы ликвидности и т. Д.), Так и на уровне отдельных ПФУ, посредством их внутренних механизмов устойчивости, включая собственный капитал, резервы и резервы ликвидности. Поскольку устойчивость — прямая цель таких механизмов, их следует активно задействовать во время стресса, например, сейчас во время кризиса COVID-19, чтобы повысить способность поставщиков безопасно оказывать помощь своим заемщикам.Разрешение ПФУ предлагать моратории и реструктуризацию без реклассификации ссуд — это форма облегчения, которая приносит прямую пользу клиентам, и она уже широко используется. Другой подход, который, похоже, не так широко распространен, заключается в том, чтобы разрешить ПФУ прощать часть процентов или основной суммы.

Активно общайтесь. Трудно переоценить важность обмена информацией между политиками, регулирующими органами и ПФУ. Первоначальные исследования показывают, что многие клиенты могут не знать или не иметь возможности получить помощь, предназначенную для них.В этой чрезвычайной ситуации правительства обязаны обеспечить информированность населения. В то время как стандартные кредитные политики и процедуры не работают предсказуемо и могут быстро меняться, FSP также должны будут принять чрезвычайные меры для четкого и активного взаимодействия с персоналом, клиентами и соответствующими третьими сторонами. Моратории, изменение сроков и отчетность перед кредитными бюро сложны и могут быть трудными для понимания заемщиками. Заемщики должны быть четко проинформированы о возможности получения моратория или другой реструктуризации, справедливых условиях моратория и того, чего ожидать, когда выплаты возобновятся.Лица, определяющие политику, регулирующие органы и поставщики финансовых услуг, должны получать информацию непосредственно от заемщиков, чтобы понимать их вопросы и опасения.

Отслеживайте рынок с помощью данных о жалобах, социальных сетей и прямых опросов. В этой ситуации риски и проблемы, с которыми сталкиваются клиенты, могут отличаться от тех, с которыми они сталкиваются в обычное время. Анализ данных о жалобах особенно важен для понимания возникающих рисков, хотя директивным органам и регулирующим органам следует учитывать, что клиенты могут столкнуться с неожиданными препятствиями при подаче жалоб во время кризиса.Политики должны быть обеспокоены общим выздоровлением. Следовательно, им необходимо обратиться к заемщикам из нерегулируемых организаций через опросы потребителей, чтобы выявить и оценить основные проблемы, с которыми они сталкиваются. Эти заемщики могут быть одними из самых уязвимых, и им может потребоваться дополнительная защита. По возможности, данные о клиентах следует дезагрегировать по сегментам, включая пол, чтобы лучше понять частоту рисков.

ЛЕЧЕНИЕ МОРАТОРИИ И ДРУГАЯ РЕСТРУКТУРА

Простое и широкое облегчение. В странах, которые резко сократили экономическую активность, значительная часть населения заемщиков должна иметь доступ к мораториям и другим видам снисхождения. Там, где это возможно и целесообразно, ПФУ должны предлагать (не требовать) моратории на общей основе с положениями об отказе, а не на индивидуальной основе и на основе согласия, чтобы максимально упростить доступ к подходящим заемщикам. . Предварительные результаты показывают, что процент заемщиков, на которые распространяется мораторий, отличается от страны к стране — от многих или большинства клиентов микрофинансирования в Индии до очень небольшого числа клиентов в Восточной Африке.В странах с серьезным ограничением экономической деятельности, но с низким уровнем использования мораториев, и где директивные органы выпустили соответствующие инструкции, существует острая необходимость определить, почему моратории не достигают заемщиков, чтобы можно было быстро устранить препятствия для доступа. Хотя может быть нецелесообразным делать общие предложения с отказом от участия для всех заемщиков, может иметь смысл сделать это для определенных сегментов, особенно для небольших кредитов и заемщиков с низкими доходами. Этим уязвимым заемщикам может потребоваться помощь, чтобы не допустить их дальнейшего обнищания.Степень облегчения должна быть согласована со способностью ПФУ противостоять падению платежей, но широко распространенные моратории для сегментов с более низким доходом не окажут существенного влияния на балансы более крупных и диверсифицированных ПФУ.

Обеспечить соответствие условий моратория и других мер воздержания от разумных принципов защиты клиентов, особенно при наложении моратория. Регулирующие органы часто предписывают условия моратория, которые не позволят кредиторам наказывать клиентов за участие в мораториях.Однако эти положения могут быть недостаточно конкретными, чтобы устранить весь спектр возможных пробелов. Соответствующие термины могут включать:

  • Нет навязывания или предписания без простой процедуры отказа.
  • Приостановление начисления процентов (т. Е. Периоды полного погашения) наиболее выгодно для заемщиков, но большинство регулирующих органов одобряют начисление процентов для поддержки платежеспособности FSP.
  • Если начисляются проценты, проценты на проценты и капитализация процентов не взимаются.
  • Автоматическое продление срока кредита на время моратория.Избегайте требования немедленной выплаты крупных сумм или других условий, которые сделают возобновление регулярных платежей особенно трудным.
  • Никаких сборов или штрафов, связанных с мораторием на обработку, особенно если мораторий наложен.
  • Кредитный рейтинг не поврежден, и будущая дискриминация заемщиков с использованием моратория запрещена.

По мере того, как периоды моратория подходят к концу, регулирующим органам будет важно следить за тем, как обращаются с клиентами, обеспечивать соблюдение принципов защиты потребителей и определять, как обстоят дела у клиентов после возобновления платежей.В настоящее время данных мало или они отсутствуют.

НОВЫЙ КРЕДИТ

По мере возобновления кредитования старайтесь не возвращаться к наименее рискованным клиентам. Если кредит должен делать свою работу по стимулированию восстановления, многим людям потребуются новые займы. Однако суммы ссуд, которые им понадобятся, могут быть меньше, чем обычно, потому что спрос на их товары и услуги, вероятно, будет меньше обычного, и их способность обслуживать долг, вероятно, будет ниже. Критерии андеррайтинга, которые подчеркивают прошлые и ожидаемые результаты бизнеса и социальный капитал, должны иметь приоритет над кредитованием под залог, где это возможно, учитывая, что многие домохозяйства и предприятия исчерпали свое обеспечение в течение периода блокировки.

Убедиться, что клиенты, в отношении которых действует мораторий или перенос сроков пандемии, не подвергались штрафным санкциям в кредитной отчетности. Хотя многие страны намерены избегать снижения кредитных рейтингов клиентов или снижения их статуса в кредитных бюро в результате моратория, отчеты из разных стран показывают, что этого было трудно добиться. Дополнительные исследования должны быть сосредоточены на том, как ПФУ отчитываются о кредитах и ​​как системы кредитных бюро обрабатывают кодексы, обозначающие моратории и другую снисходительность.

Справедливо распределять государственные субсидии. Усилия по использованию государственного бюджета для помощи заемщикам имеют хорошие намерения, и в этом кризисе могут оказаться полезными ссудный капитал, гарантии по ссудам или субсидирование процентных ставок. Кредитные гарантии особенно важны, когда кредитные организации более склонны к риску, чем обычно. Однако история показала, что целевое кредитование может быть политизировано и перенаправлено элитам. Обычно такую ​​политику нельзя рекомендовать из-за ее способности искажать кредитные рынки, но потребности, вызванные кризисом, могут перевесить эти опасения, по крайней мере, временно.Относительные достоинства различных форм государственной поддержки в настоящее время выходят за рамки данной статьи, но они предлагают важную тему для дальнейшего изучения.

Рекомендации для дальнейших исследований

В этом документе рассматривается обращение с заемщиками во время пандемии, и основное внимание уделяется роли ПФУ, политиков и регулирующих органов. О прямом голосе потребителей мы не сообщали. Этот пробел указывает на отсутствие информации о том, что клиенты испытывают в настоящее время.Информацию о политике можно легко получить от правительств, а информацию о состоянии ПФУ можно получить через такие обзоры, как исследование CGAP Pulse Survey и исследование ADA, Inpulse и Grameen Credit Agricole. Тем не менее, эти опросы гораздо более тщательно исследуют финансовое здоровье поставщиков финансовых услуг, чем их отношение к клиентам или их финансовое здоровье. Некоторая информация о потребителях об экономическом стрессе людей с низкими доходами доступна из многочисленных обследований по мониторингу пандемии, но лишь немногие обследования предоставляют важную информацию о займах и выплатах.Что еще более удивительно, относительно небольшое количество отчетов предлагает анализ с разбивкой по полу, даже несмотря на то, что женщины непропорционально сильно страдают от экономических последствий пандемии.

Важно, чтобы поставщики финансовых услуг, политики и регулирующие органы понимали, что на самом деле испытывают клиенты в отношении мораториев и других проявлений снисходительности, пока они преодолевают кризис. Политики выпустили инструкции, предназначенные для оказания помощи заемщикам, но мы мало знаем о том, какая часть запланированной помощи их достигает и предоставляется ли она выгодным образом.По мере того, как периоды моратория подходят к концу, особенно важно, чтобы ПФУ, политики и регулирующие органы знали больше о том, могут ли заемщики возобновить выплаты и применяют ли ПФУ добросовестные методы. Для этого требуется информация, ориентированная на клиента, которую можно получить с помощью инструментов мониторинга рынка, которые выявляют и оценивают риски и результаты для потребителей.

Эта информация может поступать из нескольких источников, начиная с систем кредитной отчетности, как обсуждается в этом документе.Данные о жалобах клиентов — еще один источник соответствующей информации, хотя они часто хранятся в строгом секрете, что снижает их ценность. Данные о жалобах также лучше позволяют выявить проблемы, чем оценить их частоту или серьезность, что можно лучше понять с помощью независимых исследований со стороны спроса. Социальные сети также могут указывать на проблемные области, как и сообщения в прессе, хотя, учитывая заинтересованность прессы в освещении определенного аспекта или ракурса истории, за такими сообщениями должны следовать более прямые и беспристрастные исследования.

В эти непредсказуемые и беспрецедентные времена ПФУ, политики и регулирующие органы играют важную роль в обеспечении справедливого и ответственного отношения к заемщикам с низкими доходами. Понимая некоторые ключевые риски и проблемы на раннем этапе, мы, как сообщество, можем помочь этим важным игрокам успешно удовлетворить потребности клиентов с низкими доходами.

1 В этом документе термин «поставщик финансовых услуг» относится к любому типу регулируемой, формальной или полуформальной организации, которая предоставляет ссуды на рынке с низкими доходами.Большая часть информации об опросах и приведенных примеров поступает от регулируемых и нерегулируемых поставщиков микрофинансирования. См. «Типологию поставщиков микрофинансирования (МФУ)», CGAP, https://www.cgap.org/sites/default/files/research_documents/ Aug2020_CGAP_MFP_Typology.pdf.
2 CGAP (2020b) рассматривает многие из вопросов, поставленных в этом брифинге, но с точки зрения регуляторной политики для поставщиков микрофинансирования.

Для просмотра полного списка литературы, пожалуйста, см. PDF .

Автор этого информационного сообщения — Элизабет Райн. Герхард Кутзее, Эрик Дюфлос, Хуан Карлос Изагирре и Антоник Конинг из CGAP помогли сформировать документ и направить исследование. Историческое исследование для этого брифинга было проведено Джейшри Венкатесан, Марией Морено, Майрой Валенсуэла и Мэри Гриффин. Мы благодарим Стефана Шташена и Дениз Диас за их проницательные обзоры, а также Эстер Ли Розен и Анну Нунан за их редакционную поддержку.


Фотография на сайте: Фото Сомраджа Саху, Фотоконкурс CGAP

Почему труднее предложить ипотечную помощь 3 миллионам заемщиков с помощью частных ссуд

Закон о помощи в связи с коронавирусом, помощи и экономической безопасности (CARES) предлагает до 12 месяцев отсрочки по ипотеке для пострадавших от COVID-19 заемщиков с жилищной ипотекой с федеральной поддержкой .Терпимость распространяется примерно на 70 процентов из 48 миллионов домовладельцев в США, имеющих ипотеку. Однако Конгресс не удовлетворил потребности 30 процентов заемщиков с нефедеральными (то есть частными) ипотечными кредитами. Эти 14,6 миллиона заемщиков могут оказаться особенно уязвимыми перед лицом экономического разрушения, вызванного COVID-19, но предоставить им такую ​​же помощь непросто.

Заемщики с ипотечными кредитами с федеральным обеспечением могут получить отсрочку на стандартных условиях, продиктованных государственным учреждением, владеющим ссудой: Fannie Mae, Freddie Mac, Федеральной жилищной администрацией или Департаментом по делам ветеранов США.По данным CoreLogic, кредиты, не обеспеченные федеральным фондом, хранятся либо в банковских портфелях, либо в ценных бумагах под частной торговой маркой (PLS), последние составляют 2,6 миллиона из 14,6 миллиона кредитов. Хотя более 10 процентов заемщиков нефедеральных займов получили отсрочку, ее продолжительность, квалификационные требования и варианты погашения различаются. В результате к двум заемщикам со схожими обстоятельствами часто обращаются по-разному, поскольку их ссуды принадлежат разным организациям.

Почему так сложно относиться к заемщикам одинаково?

Нет никаких сомнений в том, что к заемщикам, пострадавшим от COVID-19, следует относиться одинаково, независимо от того, кому принадлежит кредит. На недавнем мероприятии Urban Institute, посвященном ссудам в размере 2,6 млн. PLS, эксперты исследовали несколько экономических и юридических препятствий на пути достижения равного отношения к обслуживанию ссуд PLS.

  1. Отсутствие стандартизации. Соглашение о пуле и обслуживании (PSA), в котором излагаются правила, регулирующие обслуживание кредитов PLS, различаются в зависимости от отрасли.Особенно важный вопрос, которому не хватает стандартизации и ясности, заключается в том, какое юридическое лицо обладает юридическими полномочиями определять условия уменьшения убытков. Это может быть конкретный инвестор или обслуживающий персонал, доверительный управляющий или администратор облигаций. Это проблематично, потому что у каждой из этих организаций могут быть разные договорные ограничения или дискреционные полномочия в отношении решений по уменьшению убытков, что еще больше усложняет и задерживает отсрочку. Некоторые контракты предоставляют держателям облигаций дискреционные полномочия по уменьшению убытков, давая им право действовать в своих собственных интересах, что может противоречить интересам других держателей облигаций.

    Там, где регулирующие контракты содержат указания относительно уменьшения убытков, отсутствие стандартизации контрактов и двусмысленность формулировок приводят к различным интерпретациям схожих формулировок. Фактически, есть сообщения о том, что разные сервисные центры в рамках одной и той же сделки PLS по-разному интерпретируют один и тот же PSA, что чрезвычайно затрудняет принятие стандартизированных решений по снижению потерь.

  2. Отсутствие специфичности. PSA определяют, что разрешено делать обслуживающему персоналу, но часто не имеют конкретики, необходимой для рассмотрения всех возможных обстоятельств.По словам Джея Уильямса, старшего вице-президента Ocwen Financial, кризисы, подобные нынешней пандемии, обычно «не рассматриваются в социальных сетях, потому что никто не ожидал, что это когда-либо произойдет».

    Например, СРП может допускать отсрочку в целом, но не указывать продолжительность, право на участие, погашение и другие условия, оставляя достаточно места для интерпретации. Кроме того, если некоторая сумма платежа не подлежит выплате, решение о том, как разделить уменьшенные денежные потоки между несколькими держателями траншей PLS, часто бывает невыполненным и сложным, как и определение того, как обрабатывать возврат полученной суммы.

    Отсутствие конкретики влияет не только на то, получат ли инвесторы деньги в конечном итоге, но и на стоимость упущенных за это время процентов. По словам Лори Гудман, вице-президента по политике жилищного финансирования Urban Institute, «отсрочка платежа в размере 100 долларов, выплачиваемая 30 лет спустя без процентов, сегодня имеет приведенную стоимость 35 долларов».

    Держатели траншей PLS должны быть уверены в том, как относиться к полученным суммам в водопаде денежных потоков платежей по облигациям. Хотя эти детали обычно подробно излагаются в СРП, существуют разные договорные рамки и различные интерпретации между сделками PLS и внутри них.Соглашение между сторонами и инвесторами о том, как решать эти проблемы и, насколько это возможно, разрешать эти разногласия, изобилует сложностями.

  3. Договорные обязательства обслуживающего персонала. У сервисных центров есть договорные обязательства перед инвестором, которые могут вступать в конфликт с правильностью действий заемщика и предоставлением снисходительности по закону CARES. По словам Эрика Каплана, директора Программы финансирования жилищного строительства Центра финансовых рынков Института Милкена, если предоставление отсрочки нарушает условия СРП, обслуживающий персонал может быть привлечен к ответственности за убытки, если инвесторы получат уменьшение денежных потоков из-за нарушения договорных обязательств обслуживающим лицом.

Эти проблемы не влияют на ипотечные кредиты агентств, потому что Fannie Mae, Freddie Mac, Федеральное жилищное управление и Департамент по делам ветеранов принимают решения в своих соответствующих каналах, а правительство несет расходы по принятию решения. В мире PLS одна организация может принимать решения, но стоимость этого решения может быть распределена между многими другими организациями. Кроме того, руководства по обслуживанию агентств часто обновляются с учетом новых обстоятельств по мере их возникновения, и это, безусловно, имело место во время пандемии.Для сравнения, социальная реклама блокируется после того, как они написаны в момент создания.

Хотя наиболее эффективным политическим решением было бы согласование отношения к заемщикам в неагентских и агентских каналах, структура обслуживания PLS фрагментирована и построена на фундаментальных принципах, которые сильно отличаются от таковой в агентском пространстве. Кроме того, Каплан добавил, что «существуют существенные различия — и часто менее щедрые условия — в предоставлении льготных условий несколькими держателями балансов неагентских займов целиком, которые, как правило, имеют полную свободу действий в отношении предоставления льгот.”

Эти проблемы с обслуживанием кредитов PLS стояли на переднем крае Великой рецессии и нанесли значительный ущерб потребителям. По словам Эйлин Линдблом, главы неагентского / RMBS в Flagstar Bank, СРП для новых сделок PLS «намного лучше, чем они были во время последнего кризиса». В то же время, по данным CoreLogic, около 1,6 миллиона кредитов PLS, или 61 процент от 2,6 миллиона кредитов PLS, непогашенных сегодня, были выданы до 2009 года. До Великой рецессии заемщики PLS обладали более слабыми кредитными характеристиками и более высокими показателями дефолта, чем с 2009 года.С 2009 года более строгие стандарты андеррайтинга заметно улучшили кредитные характеристики кредитов PLS.

Объем и кредитные характеристики непогашенных кредитов PLS

Период создания

Количество непогашенных кредитов

УПБ в обращении

Средний балл FICO при отправке

Средний коэффициент LTV в момент выдачи

Средний коэффициент DTI при отправке

Докризис (2008 г. и старше)

1,576,792

263 долл.5 миллиардов

667

81

40

Посткризисный (с 2009 г.)

1,016,230

203,6 миллиарда долларов

716

77

36

Источник : Производительность RMBS частной марки от CoreLogic.
Примечание : DTI = долг к доходам; LTV = стоимость кредита до стоимости; PLS = ценные бумаги под частной торговой маркой; UPB = невыплаченный основной баланс.

Как мы можем лучше помочь заемщикам с ипотечными кредитами PLS?

На мероприятии Лиза Райс, президент и главный исполнительный директор Национального альянса за справедливое жилищное строительство, заявила, что «структурные и системные барьеры вызывают некоторые диспропорции в отношении к заемщикам и могут вызвать проблемы справедливого кредитования». Эксперты предложили несколько предложений, чтобы лучше поддержать заемщиков с ипотечными кредитами PLS и устранить эти препятствия.

  • Предоставление права на возмещение заемщикам PLS. Райс призвала поддержать Закон об омнибусных решениях для здравоохранения и экстренного восстановления (HEROES), который недавно был принят Палатой представителей США и гарантирует отсрочку в течение 12 месяцев для 100 процентов рынка, включая ссуды PLS. Это положение предоставит заемщикам PLS, пострадавшим от COVID-19, такое же облегчение воздержания, что и заемщикам с ипотечными кредитами с федеральной поддержкой. Закон HEROES также включает положение о ликвидности, чтобы помочь обслуживающим организациям решать проблемы с денежными потоками, обеспечивая при этом снисходительность.
  • Восстановить инфраструктуру снижения потерь. Более эффективное общение и координация могут предоставить заемщикам и консультантам по жилищным вопросам лучший доступ к СРП, чтобы они могли полностью понять свои варианты. По словам Райс, восстановление инфраструктуры времен Великой рецессии, такой как HOPE Loan Port и HOPE NOW Alliance, могло бы упростить варианты помощи.
  • Повышение стандартизации ПСА. Эксперты поддержали упрощение стандартной прозрачной интерпретации СРП между обслуживающими организациями с целью уменьшения вариативности отношения к заемщикам.Платформа связи с держателями облигаций может способствовать эффективному обмену информацией между инвесторами и от них и ускорить принятие решений. Но также ясно, что эти изменения не произойдут автоматически. Как отметил Крис Хентеманн, главный инвестиционный директор 400 Capital Management, изменение системы «потребует лидерства, ориентированного на этот сектор».

Пока Конгресс борется с очередным раундом помощи в связи с коронавирусом, директивным органам не следует забывать о почти 15 миллионах заемщиков с частными займами, включая 2.6 миллионов заемщиков PLS, которые не попали в действие Закона CARES.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *