Бывает ли срок давности у кредитной истории?

На сегодняшний день кредитование, не смотря на достаточно высокие проценты, является достаточно популярной банковской услугой. Для многих это возможность улучшить свои жилищные условия. Ведь покупка квартиры далеко не всем по карману.

А кто-то таким образом улучшает свой статус, например, покупкой машины или нового дорогого телефона. Ведь копить долго, а с кредитом, желаемая вещь сразу же становится доступной.

Небольшую сумму на потребительские нужды получить проще, чем ипотеку или автокредит. Так как меньшая сумма будет выплачиваться быстрее. Даже с негативным опытом сотрудничества с банками, небольшую ссуду получить реальнее, чем кредит на жилье. Просто проценты будут выше, чем в стандартной программе кредитования.

Кредитная история — необходимая информация для банков при решении выдать кредит потенциальному клиенту или нет. Она может быть как положительной, так и отрицательной. А у человека, никогда не пользовавшемуся услугами кредитования она вообще пустая. Больше информации о том, что собой представляет финансовое досье и зачем оно нужно, вы получите из этой статьи.

КИ хранятся в коммерческих организациях, называемых бюро кредитных историй или БКИ. Их работу регулирует закон 218-ФЗ «О кредитных историях». С последними изменениями в этом законе вы можете ознакомиться по этой ссылке.

Этот закон определяет понятие кредитной истории, цели ее создания, времени и способах ее хранения. Помимо этого описываются права и обязанности субъектов КИ и банковских организаций.

Многих интересует, как долго хранится финансовый отчет. Особенно этот вопрос занимает тех, у кого уже испорчена кредитная история. Согласно закону 218-ФЗ у досье существует срок давности. Этот срок составляет 10 лет.

Если в течение этого срока в БКИ не передавалась никакая новая информация о выданных кредитах, то отчет обнуляется.

Таким образом, если заемщик имеет испорченную репутацию у банков, то ему достаточно не брать никаких заемов в течение десяти лет. Но существуют ли способы удалить финансовый отчет, не ожидая 10 лет? Об этом мы говорим в данной статье.

По закону, если записи в КИ не соответствуют действительности, Вы можете их оспорить, предоставив соответствующие доказательства. Тогда ошибочные записи тоже могут быть удалены. Других, законных способов удаления кредитной истории не существует. Однако, есть определенные рекомендации, касающиеся того, как исправить финансовый отчет. О них рассказываем здесь.

Рубрика «вопрос-ответ»

2019-12-05 09:34

Чермен

Не подскажете ли вы, когда закончится срок моей плохой кредитной истории ??? Брал давно кредит, нету не погашеных долгов, просто платил не вовремя, вот и испортил кредитную историю свою !!!!

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Консультант

Чермен, информация о кредитах, когда-либо взятых заемщиком, в том числе данные о поручительстве, хранятся в БКИ в течение 10 лет. Удалить их никак нельзя. Можно попробовать улучшить свою кредитную историю, вот несколько советов https://kreditorpro.ru/kak-ispravit-kreditnuyu-istoriyu-chtob/

2019-06-03 13:14

Варя

Добрый день! Если по прошествии 10 лет с даты закрытия кредита запись из БКИ не удалилась, Что нужно сделать,чтобы ее убрали? Согласно полученной кредитной истории, именно эта запись портит кредитную историю, т.к. находится в «красной зоне»

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Консультант

Варя, обратиться в конкретное БКИ, в котором содержатся сведения о вас, написать заявление об удалении данных по прошествии срока давности Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

Срок хранения кредитной истории

Правила хранения кредитной истории прописаны в федеральном законе ФЗ 218. Срок хранения документа — 15 лет со дня внесения последнего изменения. В статье расскажем о том, когда негативная информация в кредитной истории теряет актуальность и как улучшить документ, чтобы не дожидаться “кредитной амнистии”.

Срок давности кредитной истории

В седьмой статье закона  “О кредитных историях” написано, что бюро обязаны  кредитную историю гражданина пятнадцать лет. Если в это время с документом ничего не происходит, бюро его аннулирует (исключает из своей базы данных). Целиком, а не только те записи, «срок годности» которых вышел.

Еще один важный момент: каждое бюро отвечает только за свои записи. Это значит, что, когда ваша кредитная история аннулируется одним бюро, в другом она все еще может храниться. Чтобы узнать, сколько и каких бюро хранят ваши данные, запросите справку из ЦККИ.

Так выглядит справка ЦККИ, которая укажет вам, где искать кредитную историю

Когда истекает срок плохой кредитной истории

Хорошая новость для тех, кто ждет истечения срока действия кредитной истории, чтобы начать все с чистого листа и вернуть себе возможность кредитования.  Допущенные просрочки не закрывают вам возможность получать деньги в банках навсегда. Даже в случае, когда вы не платили по кредиту 90 и больше дней подряд (что считается просрочкой “безнадежной”).

Анализируя вашу кредитную историю, банки смотрят все кредиты, за все время. Но во внимание принимают только актуальные данные, за последние 2-3 года. То, что было до этого, влияет на их решение в гораздо меньшей степени.

Если после допущенных просрочек вы вносили платежи вовремя и аккуратно, и закрыли кредиты, то со временем просрочки станут неактуальными (“историческими”) и перестанут влиять на решение банков. Вот, через сколько просрочка теряет свою актуальность для банка, в зависимости от её размера:

Размер просрочки в днях	Когда просрочка перестанет влиять на решение банка
30 и более дней	через 12 месяцев
60 и более дней	через 24 месяца
90 и более дней	через 36 месяцев

Процесс повышения качества кредитной истории можно ускорить. Не обязательно ждать 3-4 года. Если серьезный кредит понадобится быстрее, поработайте над документом самостоятельно.

1. Платите по текущим кредитам вовремя. Лучше вносить очередной платеж за 3-5 рабочих дней до его даты. Так вы исключите возможность “технических” просрочек из-за того, что деньги не дошли, где-то зависли и так далее.

2. Проверяйте кредитную историю время от времени, чтобы не допускать появления в ней ошибочных сведений.

3. Снижайте свою долговую нагрузку.

4. Не создавайте большого количества запросов в банки.

5. Старайтесь не пользоваться или пользоваться нечасто услугами компаний, которые выдают микрозаймы.

Прочитайте нашу статью “Как исправить кредитную историю”, узнайте больше об улучшении платежной репутации и повышении шансов на потребительский или автокредит, ипотеку и действуйте. Запросить кредитную историю, чтобы посмотреть, надо ли ее вообще улучшать и что именно, если да, вы можете прямо на Mycreditinfo.

Получить кредитную историю

«Какой срок давности по кредиту?» – Яндекс.Знатоки

День добрый.

По сроку исковой давности.

Необходимо отметить, что период времени в течение которого, кредитор имеет право взыскивать задолженности (сумму основного долга, процентов, а также штрафы за несвоевременную оплату ежемесячных платежей) по кредиту с заемщика, этот период времени называется сроком исковой давности, за пределами срока исковой давности взыскивать задолженность не возможно ( не считая приказного производства, где не рассматриваются вопросы о пропуске срока исковой давности, если не менять адрес постоянной регистрации и оперативно получать почтовую корреспонденцию в том числе и судебную, отменить приказ судебный возможно, а если пропустили срок, том можно восстановить при наличии уважительных причин ). Общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда кредитор должен узнать о том, что заемщик не платит -ч1 ст. 196 и ст. 200 ГК РФ.

В отношении срока исковой давности, необходимо отметить с какого дня начинает идти срок исковой давности по кредитным обязательствам, как для кредитора, так и для заемщика.

Необходимо обратить внимание на следующие:

Во-первых.

День отчета срока исковой давности необходимо взять за основу, тот момент, когда кредитор должен узнать, что заемщик не выполняет свои обязательства по заключенному кредиту. Это привязывается к дате ежемесячного платежа, к примеру кредит взял заемщик в январе 2011г. ежемесячный платеж 15 число каждого месяца. Заемщик перестал платить в октябре 2011г., значит уже с 16 октября 2011 г. кредитор знает, что заемщик не выполнил свои обязательства, соответственно кредитор узнал, что его право нарушено. Именно с 16.10.2011г. начитается отсчет трех лет, на этом примере срок исковой давности заканчивается 16.10 2014г. Главное заблуждение в отношении отчета срока исковой давности, это то, что он заканчивается на тот срок на который взят кредит. Взяли в 2011г. кредит на два года значит срок исковой давности начитает отсчитываться с 2012г. Это не так. Кредитор узнает, что его право нарушено намного раньше — когда очередной платеж не поступил на счет на следующий день, причем этот платеж является последним. Именно с последнего платежа начитает отсчитываться срок исковой давности 3 года. Необходимо отметить, что данное правило распространяется на все виды задолженности: на основной долг, на проценты за пользованием данным кредитом, неустойки (пени) и иные штрафные санкции.

Во-вторых.

Часто бывает, что банки продают задолженности другим компаниям коллекторским (это законно так как в существенном большинстве случаев в кредитном договоре указано, что кредитор имеет на это право, а если этого пункта нет то это не законно). После этого коллекторы начинают звонить, или информировать в письменной форме о том, что теперь они являются кредиторами. Аргументация коллекторов, что мы заключили к примеру договор уступки( купили задолженность по кредиту год назад и срок исковой давности у нас не вышел). Чтобы было наглядно рассмотрим пример. Заемщик взял кредит в банке (первый кредитор этого заемщика) в январе 2016 г. последний платеж со стороны заемщика был в августе 2016, а в сентябре 2016 уже не заплатил заемщик (срок исковой давности закончился в сентябре 2019г.), банк продал задолженность этого заемщика в октябре 2019г. по договору уступки права требования (к примеру) коллектроской компании. После этого коллектроская компания в письменной форме проинформировала заемщика, что теперь является его кредитором (второй кредитор на этом примере), а также просит погасить задолженность и то, что срок исковой давности не вышел, так как этот срок должен отчитываться с октября 2019г., когда заключен договор уступки. На данном примере срок исковой давности начинает отсчитываться с даты, когда узнал первый кредитор-сентябрь 2016г., а не второй и последующий. Это также применимо и к тому, что к примеру один банк обанкротился и теперь взысканием задолженности занимается Государственная корпорация агентства по страхованию вкладов (АСВ), или один банк купил другой банк и в результате этого у него появилось право требования к заемщику по кредиту и другие случаи появления второго кредитора. Не важно, когда узнал второй кредитор и третий, важно когда узнал первый кредитор. Как разъяснено в пункте 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации, переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае

Срок кредитной истории — все о давности, хранении и действии КИ

Срок кредитной истории — промежуток времени, в течение которого сведения о заемщике хранятся в БКИ и выдаются по запросу владельца или заинтересованного органа (страховщика, работодателя или других субъектов). При передаче КИ третьему лицу требуется разрешение самого субъекта. В кредитной практике выделяется еще один термин — срок давности. По умолчанию, речь идет периоде, который должен пройти с момента последней просрочки для получения кредита в банке. Но обо всем подробнее.

Что говорит закон о сроке хранения кредитной истории

Данные о КИ, принципах ее создания и хранения содержатся в ФЗ №218, претерпевшем изменения 31 января 2019 года. Как и ранее, вопросом сбора сведений занимаются БКИ, а период хранения информации о заемщике равен 10 годам с момента последней записи.

Запись о КИ подлежит обнулению при таких обстоятельствах:

1. Прошло 10 лет с момента последнего изменения данных в КИ заемщика.
2. Имеется решение судебного органа, вступившего в действие.
3. Данные в КИ удалось оспорить путем подачи заявления со стороны субъекта.

В остальных случаях БКИ собирает, хранит, систематизирует и по запросу передает данные владельцу или другим лицам.

Читайте также — Где хранится кредитная история граждан РФ, как узнать свой БКИ

Что такое срок плохой кредитной истории

Срок плохой КИ — это «память» финансовой организации относительно негативного периода в жизни заемщика. Появление просрочек и порча репутации — не повод ставить «крест» на кредитовании. Даже при задолженности от трех месяцев и больше ситуацию можно исправить.

При анализе КИ клиента банковские структуры учитывают взаимодействие с кредитными организациями за весь период. Наибольшее значение имеют данные за последние два–три года, предшествующие подаче заявки. Если заемщик ранее «утопал» в долгах, но указанный срок не допускал просрочек и своевременно перечислял деньги с учетом графика, ситуация меняется. Банк «забывает» плохую кредитную историю.

Срок давности КИ (в зависимости от продолжительности просрочки):

1. Долг был месяц и больше — один год.
2. От двух месяцев — два года.
3. Более трех месяцев — три года.

Чтобы ускорить процесс, стоит сделать ряд шагов навстречу. Для этого предпринимаются такие шаги:

1. Своевременное выполнение финансовых обязательств по текущим долгам. Нельзя оставлять платеж на последний день, ведь при таком подходе высок риск просрочки.
2. Периодическая проверка КИ. Это легко сделать бесплатно, подав запрос в БКИ Эквифакс или уточнив кредитный рейтинг в банки ру.
3. Уменьшение долговых обязательств.
4. Снижение числа подаваемых заявок в банковские организации.
5. Отказ от услуг МФО или получение микрокредитов не чаще одного раза в три–шесть месяцев.

Существуют и другие способы, позволяющие исправить кредитную историю и уменьшить срок давности плохой финансовой репутации.

Итоги

В завершение стоит выделить ряд моментов:

1. Срок действия (хранения) кредитной истории равен 10 годам. Точка отчета — дата внесения последних изменений. Если человек в течение этого периода ни разу не подавал заявку в банк, не оформлял кредит и не выступал поручителем, записи о его взаимодействии с кредиторами аннулируются.
2. Срок давности КИ зависит от продолжительности просрочки и действий заемщика, направленных на улучшение финансовой репутации.

Нельзя забывать о риске появления ошибок в записях БКИ. Это может произойти из-за технического сбоя или человеческого фактора. Для защиты от непредвиденных ситуаций важно контролировать финансовую репутацию и проверять КИ дважды в год. Тем более, услуга бесплатна. Платить придется только при подаче третьего запроса.

---

Предусмотрен ли по кредитной истории срок ее давности?

Многие недобросовестные заемщики мечтают о том, чтобы взять деньги в долг и не вернуть их. Однако это не просто чья-то фантазия. В случае соблюдения определенных условий это оказывается абсолютно реальным. У кредитной истории каждого человека имеется свой срок давности. Как, зная это, избежать необходимости погашать кредитный долг?

Согласно российскому законодательству, кредитные долги россиян на самом деле могут быть прощены в случае истечения определенного периода времени. Этот срок равен трем годам, о чем гласит статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если за это время банк не подал в суд на должника, то он больше не сможет этого сделать.

В таком случае клиенту будет «прощен» его долг, однако качество его кредитной истории, конечно же, пострадает, но даже из такой ситуации можно найти выход, например, исправив ее.

Итак, благодаря существованию срока давности по кредитной истории у заемщиков есть шанс на «прощение» всех их долгов перед банком. При этом важно помнить о том, что такое возможно только в определенных ситуациях.

1. Предъявитель иска столкнулся с непредвиденными обстоятельствами, из-за чего у него не было возможности обратиться в суд.

2. Кредитор или заемщик находились в Вооружённых Силах в условиях введения в стране военного положения.

3. В случае приостановления закона, которым регламентировались соответствующие правоотношения.

4. Если правительством был принят специальный мораторий.

Можно ли получать кредиты с плохой кредитной историей?

Как правило, кредитные истории хранятся в специальных бюро на протяжении пятнадцати лет с момента последнего изменения содержащихся в них сведений. По истечению этого срока вся история кредитования полностью аннулируется. Это означает, что ее больше нет среди тех кредитных историй, которые хранятся в том или ином бюро.

Таким образом, чтобы полностью «очиститься» от своих долгов и проблем, связанных с ними, вам необходимо забыть о банковском кредитовании на пятнадцать лет. Также возможен вариант, когда клиент продолжает обращаться в кредитные организации с просьбой выдать ему деньги в кредит. В любом случае банк, получивший в бюро кредитных историй отрицательную информацию о клиенте, не обязан прислушиваться к ней, и может принять совершенно неожиданное даже для самого заемщика решение.

Принимая решение о выдаче кредита клиенту, банкиры обращают внимание не только на его кредитную историю, но и на другие сведения, касающиеся потенциального заемщика. Важной может оказаться информация о повышении зарплаты, получении новой должности и так далее. 

Некоторые кредитные организации практически не отказывают своим клиентам в выдаче кредита. Исключением могут стать только те, кто наиболее провинился. Однако в таком случае предлагаемая процентная ставка может быть несколько выше. Кредитную историю можно улучшить, оформив в банке небольшой кредит и добросовестно погасив его.

В моей кредитной истории существует долг банку. Более 3-х лет никаких требований о погашении долга не получал.

Двойка вам за ответ! Из него я разу почувствовал, что вы не беспристрастный адвокат. Возможно, вы более склоны к прокурорской деятельности. Разве можно так с клиентом?!… Отвечу на свой вопрос за вас. СРОК ИСКОВОЙ ДАВНОСТИ ПО КРЕДИТУ.

Срок давности по кредиту является процедурой, которая закреплена официально в Гражданском Кодексе РФ. Как гласит этот закон, срок исковой давности по кредиту составляет 3 года. Иными словами, по окончанию данного срока, заемщики имеют право отказать банку в выплате долга.

Главное условие реализации процедуры отказа от кредита по причине срока исковой давности — это то, что заемщик и банк не взаимодействовали в течение 3 лет. Другими словами, не поступало никаких звонков от банковского учреждения, а также извещений. Обычно права на взыскание задолженности с заемщика, банки предоставляют коллекторским агентствам, которые в свою очередь начинают хотя бы раз в год попытаться убедить заемщика оплатить свой долг добровольно. Закон о сроках исковой давности по кредиту считается действительным в том случае, если на протяжении 3-х лет вы ни разу не общались с представителями банка или коллекторского агентства, не расписывались в заказных письмах, присланных банком, не являлись самостоятельно в банк.

Соблюсти все эти условия достаточно сложно, но все-таки возможно. При этом необходимо учитывать, что, если вы расписывались в извещении о получении письма или разговаривали с сотрудником банка либо коллекторского бюро, то апеллировать в суде сроком исковой давности по кредиту бессмысленно, так как банк или коллекторское агентство ведет запись всех телефонных звонков, и сможет приложить ее в качестве доказательства.

Если в течение 3х лет у вас получилось сохранить полное отсутствие взаимоотношений с вашим банком, а по истечении данного срока вы получили уведомление о том, что должны явиться в суд, где истцом выступает банк, вы можете подать иск, в котором апеллируете сроком исковой давности кредита. В подобном случае, суд, с вероятностью в 100% станет на вашу сторону.

Обнуление кредитной истории, какой срок давности.

Далеко не всегда люди допускающие нарушения при погашении полученных в банках займов осознают, насколько серьезными могут быть последствия. Еще несколько лет назад, россияне и вовсе мало задумывались о вреде плохой кредитной истории, и её влиянии на будущие обращение за ссудой в банк. Однако уже сегодня важность репутации человека значительно возросла, финансовые учреждения уже оценили важность данного критерии при отборе клиентов.

Поэтому многих людей несвоевременно или не в полном объеме выполнявших свои финансовые обязательства в прошлом интересует вопрос срока данности кредитной истории. Или другими словами насколько долго она сохраняется в бюро и когда должно произойти её обнуление. И вообще, что это за процедура – «обнуление».

Версия один – от 2 до 5 лет.

Как ни странно, но среди людей ходит молва о сроке аннулирования КИ, в каких-то 2-5 лет. На самом деле такое утверждение очень далеко от истины. И данные о Ваших долгах и нарушениях хранятся намного дольше, а, следовательно, и не стоит рассчитывать на столь быструю амнистию.

Но не которые обоснования появления именно такой версии можно найти в принципе работы и проверки заявок на получении кредитов во многих банках. Дело в том, что большинство учреждений более тщательно рассматривают именно последние несколько лет из истории клиента. Именно они, по мнению банкиров наиболее точно могут рассказать о финансовой дисциплине человека и его надежности.

И действительно если человек в последние годы исправно погашал полученные займы и вносил коммунальные платежи, выплачивал алименты и другим образом доказывал свою надежность и обеспеченность. То отношение к нему будет совершенно другое, и если при выдаче ипотеки все равно будут трудности, то с получением потребительских замов и даже автокредитов, проблем быть не должно.

Но не стоит путать срок которые считается кредитором достаточным для исправления репутации человека, с фактическим сроком хранению информации о полученных займах в Бюро Кредитных Историй. Это две абсолютно разные вещи и если исправить репутации можно попробовать в достаточно краткий срок в несколько лет. То дела с обнулением данных в БКИ обстоят намного сложнее.

Реальный срок хранения информации.

Дело в том, что именно закон о кредитной истории и определяет срок хранения таких данных. А согласно закона, обязательно должны сохраниться, не менее 15 лет. Но даже такой срок вовсе не гарантирует удаление записей, поскольку хранения данных более данного срока – не является нарушением законодательства.

Поэтому, даже сегодня встречаются случаи, когда граждане запросившие выписку своей КИ, получают в ней данные о кредитах полученных еще в 1998-2000 году. Конечно такие случаи редкость, однако это точно говорить о возможности возникновения таких прецедентов и в будущем.

Из сказанного можно сделать один вывод. Не стоит рассчитывать на дальнейшее отбеливание своей репутации и считать срок до аннулирования записей. Намного лучше всегда правильно оценивать свои возможности и не допускать нарушений.