Судебная практика о взыскании задолженности по кредитному договору
]]>Подборка наиболее важных документов по запросу Судебная практика о взыскании задолженности по кредитному договору (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Формы документов: Судебная практика о взыскании задолженности по кредитному договоруСудебная практика: Судебная практика о взыскании задолженности по кредитному договору Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 237 «Обжалование заочного решения суда» ГПК РФ
(О.М. Кабанов)На основании ст. 237 ГПК РФ, с учетом Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2015), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015, ответчику возвращено заявление об отмене заочного решения суда о взыскании с него задолженности по кредитному договору, мотивированное получением ответчиком известий о таком решении только от судебного пристава-исполнителя и поздним получением его копии, так как ответчиком пропущен срок на подачу такого заявления и о восстановлении процессуального срока на отмену не заявлено; в случае вручения ответчику копии заочного решения после истечения срока на его апелляционное обжалование пропущенный срок для подачи заявления об отмене данного решения восстановлению не подлежит.
Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 34 «Совместная собственность супругов» СК РФ
(Р.Б. Касенов)Суд удовлетворил требования банка к ответчику о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, в том числе основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, расходов по уплате государственной пошлины. Как установил суд, ответчик является супругой умершего заемщика, которым с банком заключен кредитный договор. Руководствуясь положениями ст. ст. 807 — 811, 1111, 1142, 1152, 1153, 1175 ГК РФ, ст. 34 Семейного кодекса РФ, разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума ВС РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», суд установил обстоятельства заключения между банком и заемщиком кредитного договора, факт смерти заемщика, а также наличие задолженности по указанному кредитному договору на момент смерти в размере, заявленном в иске, и пришел к выводу о наличии правовых оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с ответчика в пределах стоимости наследственного имущества, поскольку данный ответчик является супругой наследодателя, наследником должника первой очереди, фактически принявшей наследство.Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Судебная практика о взыскании задолженности по кредитному договору
Путеводитель по судебной практике. Кредит6.2. Вывод из судебной практики: Банк вправе получить вознаграждение за ведение ссудного счета, а также иные комиссии, обязанность по уплате которых является периодической, а сумма определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа, если соответствующее условие включено в кредитный договор.Нормативные акты: Судебная практика о взыскании задолженности по кредитному договору
Высший арбитражный суд переписал правила пользования деньгами
ВАС выпустил обзор судебной практики по спорам, связанным с корпоративным кредитованием (есть в распоряжении «Ведомостей»). Эти разъяснения применимы как к заемщикам – индивидуальным предпринимателям, так и к крупным корпорациям. Для судов первой инстанции разъяснения ВАС являются ориентиром при решении споров.
Один из главных вопросов обзора – законность банковских комиссий. В отличие от розничного кредитования, где ВАС признал все комиссии незаконными (исходя из того, что физлица заведомо являются более слабой стороной договора), к отношениям с квалифицированными заемщиками-юрлицами судьи применили «более либеральный подход», говорит начальник управления частного права ВАС Роман Бевзенко. ВАС признал законными комиссии, которые уплачиваются как процент от остатка задолженности (например, комиссии за поддержание лимита кредитной линии, за ведение ссудного счета). Такие комиссии оцениваются ВАС как «притворное условие о процентах», иными словами – как своеобразная форма процентных платежей, с которой согласны обе стороны кредитного договора.
Незаконными признаны разовые комиссии за действия банка, которые не составляют самостоятельной услуги для заемщика, не создают для него «дополнительного блага». Это платежи за рассмотрение заявки, за выдачу кредита, указано в обзоре.
Комиссия за выдачу или за организацию кредита широко распространена на рынке, говорит зампред правления «Абсолют банка» Евгений Ретюнский. У западных банков она достигает 1,5% от размера кредита, у российских – 0,25–0,5% для крупных заемщиков и 1–1,5% – для среднего и малого бизнеса, оценивает он. Это плата банка за потраченные усилия и «страховка» от того, что заемщик завтра перекредитуется в другом банке, поэтому отменять ее неправильно, считает он.
После такого решения ВАС у заемщиков появляется возможность «заявить требования по ранее уплаченным комиссиям», опасается вице-президент по правовым вопросам Пробизнесбанка Сергей Летунов. Средства, уплаченные в качестве таких комиссий, подлежат возврату в пределах срока исковой давности – трех лет, указывает Бевзенко.
Но топ-менеджер розничной сети «Магнит» говорит, что его компания не намерена оспаривать подписанные ранее договоры и добиваться возврата комиссий.
Из-за их отмены кредиты не подешевеют, банки просто скорректируют ставку по кредиту и его стоимость в конечном счете останется прежней, уверен он.
Другое разъяснение ВАС грозит банкам более серьезными проблемами. Суд признал, что банк должен компенсировать убытки заемщика при отказе в выдаче ему кредита. В обзоре описывается конкретный спор, когда заемщик, которому банк отказал в выдаче ранее одобренного кредита, потребовал возместить убытки. Размер убытка заемщик посчитал как разницу между ставками в банке, который отказал, и банке, в котором заемщику пришлось после этого прокредитоваться.
Право банка отказать в выдаче после заключения договора наступает, если у заемщика ухудшилось финансовое положение и появился риск, что он не сможет надлежащим образом обслуживать кредит (п. 1 ст. 821 ГК), указал суд. Поскольку же положение заемщика в указанном деле не ухудшилось, то банк обязан компенсировать убыток, решил суд.
Фактически это означает, что качественные заемщики, которым банк не может отказать на основании ст. 821 ГК, теперь могут принудить банк к выдаче кредита после подписания сделки. Риски банков усугубляет то, что они сейчас испытывают проблемы с ликвидностью, говорит один из участников рынка. Некоторые банки еще в первой половине года подписали кредитные соглашения с крупными заемщиками, на конец года запланированы большие кредиты, но денег на эти объемы сейчас нет – рынки закрылись, ликвидность сжимается, кроме того, ставки, о которых договорились летом, сейчас выросли на 2–3 п. п. «Если эти заемщики потребуют прокредитовать их по старым условиям или компенсировать разницу между летними ставками и сегодняшними, для банка это будет прямой убыток», – признает банкир. Причем среди таких заемщиков есть и крупные госкомпании, которым не откажешь на том основании, что у них положение ухудшилось, переживает он.
«Если в договорах с этими заемщиками банк не выговорил себе возможность в одностороннем порядке немотивированно отказать в выдаче кредита (а можно предположить, что этого не предусмотрено, учитывая, что речь идет о крупных корпорациях, а не о фермере, который вынужден подписывать все, что предложит банк), то банк несет ответственность за убытки, причиненные невыдачей кредита», – комментирует Бевзенко. «Надо было оценивать риски! Большая часть подписанных соглашений – на кредиты по фиксированным ставкам, – говорит Ретюнский. – После таких решений ВАС [банки] начнут прописывать другие условия, переходить на плавающие ставки».
Банк подал в суд по автокредиту какие статьи в защиту в 2019 году
В коллекторской практике много случаев, когда не удается обратиться в суд и наложить арест на автомобиль. Например, транспортное средство не подлежит восстановлению после тяжелого ДТП, а сам заемщик надолго попал в больницу. Банк не пострадает в материальном плане, если жизнь заемщика и сам залог застрахованы. Если нет, продолжить взыскание будет трудно. Поэтому многие кредитные учреждения вносят отдельный пункт в договор – об обязательном страховании жизни заемщика и залогового автомобиля от угона и утраты. А те, кто в свое время не указал таких требований, сейчас столкнулись с массовым невозвратом автокредитов. Если Вы действительно намерены избавиться от автомобильного долга, можно разрешить ситуацию в досудебном порядке – передать машину на реализацию кредитору. Он проводит независимую оценку залога и продает его с торгов. Получив автомобиль, кредитор обещает решить проблему как можно быстрее, но конечный результат будет выгоден только одной стороне. Догадайтесь – какой? Оценщик, нанятый банком, оценит машину по минимально низкой цене и реализует ее без всяких торгов среди банковских служащих. Сумма, полученная от продажи, не покроет имеющийся долг, и заемщик еще останется должен банку определенную сумму денег. Да и как правило сотрудничают такие оценщики с самыми дешевыми автосалонами, которые набиты хламом
Если вы отказываетесь отдать машину кредитору для дальнейшей продажи, ждите повестки в суд. Кредитор имеет право продать автомобиль только по решению суда, но забрать его можно и в досудебном порядке. Для этого в суд подается заявление об обеспечении иска, а потом судебный пристав-исполнитель выезжает к вам домой и накладывает арест на автомобиль; передает его на ответственное хранение кредитору или третьему уполномоченному лицу. Стоит заметить, что данный вариант из всех возможных – самый невыгодный для должника. Машина – не квартира, не дача и не земельный участок. Она быстро теряет свою ликвидность, дешевеет буквально каждый день. Покупательский спрос на конкретную модель и марку транспортного средства может быть низким, что также повлияет на ее окончательную стоимость. Пока суд вынесет положительное решение о взыскании долга и реализации автомобиля с торгов, пройдет немало времени. И если на момент возникновения просрочки суммы от продажи автомобиля хватило на гашение 95% долга, то после решения суда – лишь на 50-60%.
Чтобы решить кредитные проблемы, заемщики часто продают залоговые автомобили по фиктивным сделкам. Для совершения сделки купли-продажи достаточно одного документа – паспорта транспортного средства (ПТС). Его дубликат можно получить в ближайшем отделе ГИБДД. Когда новый владелец авто приходит в полицию, чтобы зарегистрировать авто, выясняется, что данный автомобиль находится в залоге у банка. Да, должник нарушил условия кредитного договора, так как не имел права продавать его без согласия кредитора. Ну и что? За эту сделку заемщика нельзя привлечь к уголовной ответственности, можно лишь расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке и предъявить требование о полном досрочном гашении кредита со всеми штрафами и неустойками. Правда, с этого момента взыскать нужную сумму с должника намного сложнее.
Главная задача юридического отдела или коллекторского агентства в целом – возврат долга. Направить исковое заявление в суд, выиграть процесс и получить исполнительный лист на руки – еще не показатель успешной работы. Если у должника отсутствуют материальные и финансовые активы, исполнительный лист не поможет и долг останется непогашенным. Кредиторы имеют представление о возможных механизмах уклонения от оплаты кредита и сокрытия залогового имущества и потому заранее просчитывают тактику взыскания. Юристы работают в тесном контакте с коллекторским подразделением, чтобы знать, какие ресурсы есть у должника, и в нужный момент оценить залоговое имущество, привлечь судебных приставов.
Т.к. тема является архивной.
Вы подали возражения (отзыв). Письменные. Есть смысл подумать о встречном иске.
Что какасается сути любого ходатайств — это просьба. читайте ГПК РФ, если что.
Взыщут с Вас, что положено. всяко. ¶
Арифметика — наука точная. да и юриспруденция. штрафы . оспаривать. что он их платил. списывать основной долг. это встречным иском надо всё же. и грамотно мотиворовать. нормы ГК РФ. имеются . некие. да и ВС РФ высказывался, видимо. хотя по очередности. мутновато. на мой взгляд. надо уточнять.
Про залог. и про него нормы есть. ¶
Это что-то общая линия адвокатов вырисовывается ? Не впервые слышу, что тянуть советуют. на годик затянуть. типа там оно лучше станет . Это можно, но нужно ли — это вопрос .
Встречный иск и минимальное затягивание . можно и помочь. приват. если что. ¶
Каждый заёмщик, имеющий просроченную задолженность по автокредиту, рано или поздно получает от банка предупреждение о намерении последнего подать на нерадивого клиента в суд. На этом этапе любому здравомыслящему заёмщику необходимо приложить все силы, чтобы суд с банком по автокредиту не состоялся, так как заканчивается он, как правило, не в пользу должника. О том, как поступить, если исковое заявление уже подано банком в суд по автокредиту, что делать заёмщику для сокращения неустойки, и какое решение может быть принято при рассмотрении дела, мы и расскажем в этой статье.
Теоретически, при покупке машины в кредит в суд может обратиться как финучреждение, так и заёмщик. Во втором случае причиной иска становятся ошибки банковского персонала, вследствие которых должнику приписывают просроченные долги в то время, как у него имеются документы, подтверждающие своевременное погашение ежемесячных платежей.
Впрочем, на практике в подавляющем большинстве случаев именно финучреждение обращается в суд при неуплате автокредита заёмщиком. Кроме того, причиной того, что банк подал в суд по автокредиту может стать нарушение клиентом других взятых на себя обязательств, например, по страхованию машины и предоставлению копии полиса заимодателю.
Заёмщику, получившему повестку о том, что выдавший автокредит банк подал в суд, делать шаги к примирению с финучреждением особого смысла нет – на попятную оно не пойдёт. Вместо этого ему стоит изучить полученный документ, выписав из него дату, время и место проведения предстоящего заседания, после чего отправиться в суд, чтобы просмотреть бумаги по делу.
Систематические неявки на заседания приведут лишь к вынесению судом заочного решения по делу.
Посетив суд с паспортом, ответчик может уяснить требования кредитора, а затем сделать и передать фотокопии материалов дела своему юристу. После подачи банком иска и до момента отправки ответчику повестки с вызовом в суд, по автокредиту перестают насчитываться проценты и штрафы/пеня, поэтому финучреждения часто затягивают с обращением о взыскании долга. В подобном случае юрист может оспорить размер неустойки, снизив её размер до более приемлемого.
Юридическая консультация в том случае, если банк подал в суд и машина в кредите, стоит потраченных на неё средств также в том случае, если вы смирились с неизбежностью продажи залогового авто и захотите оспорить его оценочную стоимость.
Слушание о просроченном авто займе заканчивается, как правило, безоговорочным выигрышем банка. Судебная практика по автокредитам свидетельствует о том, что ответчику предписывается погасить долг с одновременным указыванием на необходимость взыскания залогового имущества в противном случае.
Информация о приговоре доводится до приставов, а они в свою очередь передают ответчику исполнительный лист. Для сохранения машины заёмщик, просрочивший автокредит, решение суда должен выполнить в течение 5 дней. В противном случае сумма, запрошенная истцом, будет возвращена последнему за счёт продажи залога.
Некоторые юридические фирмы обещают клиентам более приемлемый исход дела – принятие решения о предоставлении ответчику рассрочки с вычетом средств из каждой зарплаты. Об эффективности такой помощи судить сложно, но стоят юридические услуги довольно дорого
Решение суда предполагает взыскание по автокредиту долга за счёт продажи объекта залога. Служба приставов реализует машину через аукцион, взимая за свои услуги комиссию в размере 7% указанной в иске суммы.
Приставы или банк, выигравший иск по автокредиту, не могут продать залоговую машину дешевле 75% её оценочной стоимости. Если вырученных за авто денег не хватает на выплату всего долга, остаток суммы набирается за счёт ареста средств на счетах должника и/или продажи другого его ценного имущества.
Квартира с браком. Как правильно поделить ипотечное жильё при разводе
… ипотечным взносом был материнский капитал
Несовершеннолетние в этом случае будут признаны участниками долевой собственности на квартиру. Это значит, что супруги могут претендовать только на свои доли недвижимости.
Если такое жильё нужно будет продать, придётся пройти длинный путь: сначала заключить предварительный договор купли-продажи, получить задаток, погасить им ипотеку, снять обременение, затем выделить доли, заверить всё у нотариуса. Потом получить разрешение в органах опеки на продажу долей — и только потом закрыть сделку.
Как наличие детей влияет на раздел ипотечного жилья
При разделе общего имущества суд может отступить от равенства долей супругов и посмотреть на ситуацию исходя из интересов детей — увеличить долю того, с кем они останутся. Интересы детей в каждом конкретном случае устанавливает суд.
Принимая решение, суд, в частности, может учитывать следующие факты:
- после расторжения брака дети остались с матерью, находясь на её иждивении;
- один из детей — инвалид;
- у отца есть задолженность по алиментам, он не выделяет дополнительные средства на детей;
- и так далее.
Как обезопасить себя от скандалов
Чтобы исключить споры и конфликтные ситуации при расторжении брака и разделе ипотечной квартиры, стоит заранее заключить брачный договор. Этот вариант подходит парам, которых не устраивает формат раздела имущества, предусмотренный законом.
Например, целесообразно заключить брачный контракт, если один супруг хочет обезопасить второго от долгов и проблем. В документе можно закрепить режим раздельной собственности — тогда недвижимость во время брака и в случае развода будет принадлежать тому, на чье имя была зарегистрирована. Это касается долгов и займов, в том числе ипотеки. То есть обязательства по кредиту ложатся на того, кто этот займ оформил. И при задолженности разбираться с этим будет только один из супругов.
Ещё один вариант, когда брачный договор необходим, — если один из супругов не может стать созаемщиком и это мешает семье взять ипотеку. Допустим, супруга не работает или по какой-то другой причине стала не самым лакомым клиентом для банка. Тогда логичнее оформить режим раздельной собственности, чтобы супруг, имеющий достаточный доход и возможность взять и обслуживать займ, оформил ипотеку только на себя.
В любом случае к составлению и заключению брачного контракта стоит подойти обстоятельно. В первую очередь следует обговорить с супругом или супругой все пункты. Во вторую — обратиться к нотариусу. Специалист должен разъяснить паре каждый пункт документа и удостовериться, что каждая сторона понимает условия контракта. И только после этого супруги (или будущие супруги) могут поставить подписи.
Коллаж: «Секрет Фирмы», freepik.com
Как решить проблему с просрочкой по кредиту, не доводя дело до суда
Оформляя кредит, никто не рассчитывает, что в будущем могут возникнуть сложности с его выплатой. Кредит — это возможность для клиента осуществить мечту, совершить долгожданную покупку или оперативно решить важный финансовый вопрос. На первом этапе и клиент, и банк рады новому сотрудничеству и уверены в долгосрочных отношениях.
К сожалению, иногда случается непредвиденное. Независимо от причины, по которой клиент оказывается в сложной ситуации — болезнь, кризис или потеря работы — банк готов пойти на встречу. Главное действовать рационально даже при возникновении проблем с исполнением обязательств по кредиту: не паниковать, не скрываться от банка, а признать проблему и начать переговоры.
Банк внимательно относится к своим клиентам: анализирует финансовые ситуации, в которых они могут оказаться, и на их основе разрабатывает программы снижения финансовой нагрузки, чтобы вовремя помочь. Например, недавно мы запустили программу реструктуризации. Если у клиента возникли сложности с выплатой кредита, она позволяет изменить условия договора: увеличить срок выплаты или перенести дату платежа.
Если не решить проблему вовремя, кредит приведет к негативным последствиям: долг будет увеличиваться и обрастать процентами и штрафами. Согласно договору, банк в таких случаях вынужден инициировать принудительный процесс взыскания долга через суд. Суд — это последний этап: в этот период сотрудники банка готовят пакет документов для передачи кредитного договора на судебную стадию, и, при отсутствии платежа в установленный в требовании срок, передают документы юристам.
Но даже на этом этапе банк готов к диалогу, главное — продолжать сотрудничество. Мы понимаем, что каждый случай индивидуален, и именно поэтому ведем диалог с клиентами на любой стадии просроченной задолженности.
Как связаться с банком, если образовалась длительная просрочка по кредиту, и вы получили требование о погашении всей суммы долга:
- Позвонить по телефону 8 800 700 74 42 или заказать обратный звонок на сайте.
- Написать в чат в мобильном приложении «Открытия» или на электронную почту [email protected]
С заботой о вас, банк «Открытие».
Что делать, если купленная машина оказалась в залоге — Финансовые советы
Взять автокредит сегодня может почти каждый. Минимум документов, минимум времени — и вот человек уже стал обладателем автомобиля. При этом для обеспечения исполнения обязательств автовладельцем банки оформляют договор залога, согласно условиям которого автомобиль находится в залоге у банка, пока автовладелец полностью не выплатит кредит.
Каким образом продают заложенные машины
Залог означает, что владелец авто не вправе каким-либо образом распоряжаться своей машиной: дарить, продавать, обменивать и так далее.
Существует, однако, одна проблема для покупателей подержанных авто (причем как с рук, так и в салоне). Приобретенная машина легко может оказаться в залоге у банка. А банку все равно, у кого находится машина. В случае просрочки по кредиту он обратится в суд, а суд обратит взыскание на машину. И покупатель, возможно, останется и без денег, и без машины.
Почему так происходит? Дело в том, что существующий ныне официальный реестр залогов ведется относительно недавно, и не содержит полной информации о всех залогах. ГИБДД же какой-либо своей базы данных, из которой можно было бы взять данные о залоге той или иной машины, не имеет. Сотрудничество с банками у них также не налажено. Поэтому они с легкостью зарегистрируют договор купли-продажи заложенного автомобиля, даже не подозревая, что он в залоге.
Для недобросовестного продавца есть только одна сложность: паспорт ТС находится в банке, а без него не совершить сделку. Но эта сложность преодолима. Во-первых, из банка ПТС можно достать: попросить выдать ненадолго под благовидным предлогом, договориться через знакомых. Банкам некогда следить, что происходит с предметами залога, поэтому, скорее всего, они будут в этой ситуации пассивны. Во-вторых, можно попросить в ГИБДД выдать дубликат ПТС в связи с его утерей. В-третьих, некоторые банки не забирают ПТС на заложенный автомобиль.
Когда вскрывается истина, обманутые покупатели задаются вопросом о том, что делать, если купленная машина оказалась в залоге. Пути решения этой проблемы есть, и мы их сейчас рассмотрим.
Можно ли договориться мирно?
Оказавшись в столь неприятной ситуации, люди меньше всего хотят связываться с полицией и судом. Поэтому размышляют о возможности найти продавца и договориться о расторжении договора миром.
Чаще всего о залоге владелец машины узнает, когда вовсю идет судебный процесс о взыскании кредитных средств. В таких случаях договариваться практически бесполезно. Человек, который вам продал машину, в данном случае — просто наглый обманщик.
Но если вы каким-то образом узнали про залог раньше, чем банк обратился в суд, можно попробовать найти продавца и поговорить о расторжении договора или о немедленном погашении кредита. Бывает и такое: продавец закон нарушил, но кредит может платить исправно и рассчитывал на то, что о залоге покупатель и не узнает. Но все равно, шанс договориться миром невысок.
Эффективно ли обращаться в полицию
Заявление о мошенничестве в полицию написать следует. В данном случае есть основания полагать, что продавец совершил мошенничество в отношении не вас, а в отношении банка. Обычно на возбуждение уголовного дела можно рассчитывать, только если продавец не раз совершал подобное, что предполагает некую систему его действий. Но бывают и исключения. В целом на какие-либо реальные действия со стороны полиции надеяться не стоит. Но написать заявление нужно.
Что делать в суде
Как правило, банк, подав иск на заемщика и в суде узнав, что авто продано, привлекает в качестве ответчика нового владельца машины. И требует обратить взыскание на теперь уже ваше авто.
До 2014 года шанс «отбить» залоговое авто у банка был минимален. А все потому, что ранее право залога у банка сохранялось в любом случае, независимо от того, добросовестно ли приобрел машину покупатель или нет. В итоге покупатель лишался машины и денег. Взыскать же деньги с продавца-обманщика было практически невозможно.
Летом 2014 года ситуация поменялась в пользу обманутых покупателей, но есть нюансы.
Ст. 352 ГК РФ в новой редакции гласит, что залог прекращается, если приобретатель предмета залога был добросовестным, то есть не знал и не должен был знать о том, что имущество в залоге. Таким образом, есть только один путь — подать встречный иск о признании приобретателя добросовестным, а залога — прекращенным. Тогда суд объединит два иска в одно производство для упрощения их рассмотрения. Пытаться просить суд не обращать взыскание на авто, пытаться признать сделку купли-продажи законной бесполезно.
Однако шансы на выигрыш судебного процесса напрямую зависят от того, насколько осмотрительно вел себя покупатель при совершении сделки. Косвенно о неосмотрительности покупателя свидетельствует:
- заниженная стоимость авто в договоре купли-продажи;
- приобретение машины по дубликату ПТС или поддельному ПТС;
- наличие на дату совершения сделки сведений о залоге в реестре залогов.
И только если удастся доказать, что не было никаких шансов узнать о залоге на момент покупки, покупатель может добиться судебного решения в свою пользу. Избрать верную тактику доказывания лучше вместе с опытным юристом, имеющему опыт ведения дел такой категории. Он поможет правильно составить иск, сформулировать позицию для суда, при желании покупателя будет представлять интересы в суде. Плюсом обращения к юристу будет и то, что он знает судебную практику вашего региона по данной проблеме. В случае выигрыша дела расходы на услуги юриста можно будет взыскать полностью или хотя бы частично.
Учтите, что новые нормы о залоге применяются только в отношении сделок, совершенных после 01.07.2014. Поэтому, если вы купили автомобиль раньше этой даты, а о залоге узнали только сейчас, будет применяться старое законодательство, и шанс остаться при автомобиле минимален.
Видео
Видеоролики содержат советы о том, как не купить заложенное авто, и что делать, если все же авто оказалось в залоге.
Судебная практика неоднозначна: суд может обязать директора компании выплачивать кредит при отсутствии доказательств о его оформлении
Главная → Новости → Судебная практика неоднозначна: суд может обязать директора компании выплачивать кредит при отсутствии доказательств о его оформлении
Судебная практика может сильно разниться от случая к случаю. Если в одних случаях суду для вынесения решения было достаточно факта наличия выписки и косвенных доказательств в виде договора найма сейфа, то в других делах судьи прямо указывали на необходимость представления прямых доказательств.
В декабре 2015 года следственный департамент МВД России возбудил уголовное дело по ч. 4 ст. 159 Уголовного кодекса за мошенничество в особо крупном размере, совершенное организованной группой (определение Московского городского суда от 21 января 2019 года по делу № 4г/1-462). В ходе расследования уголовного дела определили, что граждане, в том числе из числа руководителей одного банка, создали организованную группу с целью хищения денежных средств банка путем получения кредитов без намерения их возврата. В качестве заемщиков были руководители фиктивных юридических лиц, которые фактически не получали денежных средств. В судебном порядке они были вынуждены доказывать, что являлись номинальными руководителями организаций и не заключали кредитные договоры и договоры поручительства, а подписи на всех документах поставлены не ими. Однако анализ судебной практики показал, что в одних делах судьи встали на сторону банка – обязали граждан выплатить суммы денежных средств по кредитным документам, в других судьи отказали в иске по взысканию денежных средств.
Судебная практика может сильно разниться от случая к случаю. Если в одних случаях суду для вынесения решения было достаточно факта наличия выписки и косвенных доказательств в виде договора найма сейфа, то в других делах судьи прямо указывали на необходимость представления прямых доказательств – решение банка о выдаче кредита, счет, который открыт на имя ответчика, кредитное досье, кассовые чеки, данные кассира, выдавшего документы, и иные сведения, подтверждающие факт получения ответчиком денежных средств. Следует сделать вывод, что если ответчик не оспаривает подлинность подставленной подписи на кредитных документах или не признает их недействительными, то суду для удовлетворения требований банка по взысканию денег может быть достаточно предъявления выписки по счету.
Если документы были подписаны вручную лично заемщиком, то всегда можно обратиться к почерковедческой экспертизе, которая установит факт подлинности подписи (ЭП), то тем, кто пользуется электронной подписью, следует быть намного осторожнее. Известны случаи, когда нечистые на руку представители удостоверяющих центров (УЦ) выпускали дубликаты ЭП и с их помощью брали кредиты. Доказать свою непричастность впоследствии бывает очень сложно.
Как не стать жертвой мошенников: рекомендации экспертов
Заместитель генерального директора юридической компании URVISTA Светлана Петропольская отметила, что благодаря повышенному спросу на заемные деньги, упрощению процедур выдачи кредитов, доверчивости граждан и их неосторожному обращению со своими документами и их копиями, мошенничество в сфере кредитования с каждым годом набирает обороты.
Для тех, кто использует электронную подпись (ЭП)
Специалисты «Электронного экспресса» рекомендуют следующие действия:
- Чтобы сторонний человек не мог получить ЭП по вашим документам, старайтесь избегать отправки отсканированных копий документов по электронной почте. Почту легко взломать и получить доступ к вашим данным
- Ответственно подходите к выбору удостоверяющего центра (УЦ):
- Не соглашайтесь на дистанционный выпуск или продление вашей подписи. Такая процедура не предусмотрена законом и ваши данные становятся уязвимы
- Убедитесь, что вы заключаете договор с УЦ, который имеет аккредитацию Минокмсвязи. Список можно проверить на их сайте.
- Приобретайте только те носители, которые имеют сертификаты ФСТЭК России
- Храните носитель в надежно месте (например, в сейфе, к которому имеете доступ только вы)
- Если у вас есть подозрения, что запись была украдена или скомпрометирована – немедленно сообщите об этом в УЦ, где она была выпущена.
Подробнее о том, как защитить себя от рисков, связанных с ЭП читайте в нашем материале
Для тех, кто узнал, что на него оформлен кредит, до рассмотрения дела в суде
Так, арбитражный управляющий Илья Сазонов рекомендует:
Старший консультант юридического департамента Alliance Legal CG Юнона Сизых добавила, что если гражданин все же заключил кредитный договор, но денежные средства не потребовались, то для избежания судебных споров и необоснованных требований кредитора в будущем, рекомендуется в письменной форме расторгнуть заключенный кредитный договор и хранить экземпляр соглашения о расторжении.
Для тех, кто узнал, что на него оформлен кредит, получив повестку в суд
На основании рассмотренной судебной практики можно дать следующие рекомендации для лиц, с которых взыскивают денежные средства по незаключенному и неподписанному кредитному договору:
- Необходимо ходатайствовать о предоставлении банком или его представителем доказательств, подтверждающих исполнение банком обязательств перед заемщиком по кредитному договору: подлинные экземпляры кредитных договоров и поручительства, расходные кассовые ордера, платежные поручения в подтверждение перевода денежных средств или иные документы, содержащие подпись заемщика о получении им денежных средств наличными со счетов.
- Следует запросить у банка или его представителя документы, подтверждающие принадлежность данного банковского счета заемщику и наличие у него права распоряжаться поступившими на счет кредитными средствами, так как списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (ст. 854, ст. 847 ГК РФ).
- Требовать назначения проведения почерковедческой экспертизы с целью установления кем была выполнена подпись: ответчиком или иным лицом.
Адвокат, управляющий партнер Московской коллегии адвокатов “Горелик и партнеры” Лада Горелик рекомендует также ходатайствовать о вызове и допросе судом свидетелей, которые смогут подтвердить, например, что ответчик в дату заключения кредитного договора или договора поручительства отсутствовал в месте заключения сделки (например, находился в командировке или в отпуске в другом городе). “Многие банки ведут видеонаблюдение своих офисов, поэтому просите суд истребовать видеозапись за тот день и час, когда по представленным документам была заключена сделка”, – добавил управляющий партнер.
| Нужна электронная подпись для портала Госуслуг? Достаточно оставить заявку. Мы предоставим нужный тип сертификата электронной подписи, расскажем, как его применить и предоставим другие дополнительные услуги. Оставить заявку >> |
Транспортное средство Возвращение | FTC Consumer Information
Скорее всего, вы полагаетесь на свой автомобиль, чтобы доставить вас туда, куда вам нужно, и когда вам нужно, будь то на работу, в школу, в продуктовый магазин или на футбольное поле. Но если вы опоздаете с оплатой автомобиля, или, в некоторых штатах, если у вас нет надлежащей автомобильной страховки, ваш автомобиль может быть у вас забран.
Когда вы финансируете или арендуете транспортное средство, ваш кредитор или арендодатель имеет важные права, которые прекращаются после того, как вы выплатите свой кредит или обязательства по аренде.Эти права устанавливаются подписанным вами контрактом и законодательством вашего государства. Например, если вы не производите своевременные платежи за автомобиль, ваш кредитор может иметь право «изъять» или забрать вашу машину, не обращаясь в суд и не предупреждая вас заранее. Ваш кредитор также может продать ваш контракт третьей стороне, называемой правопреемником, которая может иметь такое же право конфисковать автомобиль, как и первоначальный кредитор.
Федеральная торговая комиссия, национальное агентство по защите прав потребителей, хочет, чтобы вы знали, что права вашего кредитора могут быть ограничены.В некоторых штатах устанавливаются правила о том, как ваш кредитор может вернуть автомобиль в собственность и перепродать его, чтобы уменьшить или погасить ваш долг. Кредиторы, нарушающие какие-либо правила, могут потерять другие права против вас или должны будут выплатить вам компенсацию за ущерб.
Захват автомобиля
Во многих штатах ваш кредитор может наложить арест на ваш автомобиль, как только вы не выплатите ссуду или лизинг. В вашем контракте должно быть указано, что является дефолтом, но несвоевременная оплата является типичным примером.
Однако, если ваш кредитор соглашается изменить дату платежа, условия вашего первоначального контракта могут больше не применяться.Если ваш кредитор согласен на такое изменение, убедитесь, что вы получили его в письменной форме. Устные договоренности трудно доказать.
В случае невыполнения обязательств законы большинства штатов разрешают кредитору в любое время и без предварительного уведомления возвращать ваш автомобиль в собственность и для этого вторгаться в вашу собственность. Но при конфискации автомобиля ваш кредитор не может совершить «нарушение общественного порядка». В некоторых штатах это означает применение физической силы, угрозы силой или даже удаление вашего автомобиля из закрытого гаража без вашего разрешения.
В случае нарушения мирного права при аресте вашего автомобиля от вашего кредитора могут потребовать уплаты штрафа или компенсации вам, если вам или вашему имуществу будет причинен какой-либо ущерб. Нарушение мира также может дать вам правовую защиту, если ваш кредитор предъявит иск о взыскании «судебного решения о недостатках», то есть разницы между вашей задолженностью по контракту (плюс расходы на повторное вступление во владение и продажу) и тем, что ваш кредитор получает от перепродажа вашего автомобиля.
Продажа автомобиля
После того, как ваш автомобиль был возвращен в собственность, ваш кредитор может решить либо оставить его себе в качестве компенсации за ваш долг, либо перепродать его на публичной или частной продаже.В некоторых штатах ваш кредитор должен сообщить вам, что будет с автомобилем. Например, если автомобиль будет продан на открытом аукционе, закон штата может потребовать, чтобы кредитор сообщил вам время и место продажи, чтобы вы могли присутствовать на торгах и участвовать в них. Если автомобиль будет продаваться частным образом, вы можете иметь право знать дату продажи.
В любом из этих обстоятельств вы можете иметь право «выкупить» — или выкупить — автомобиль, уплатив полную сумму, которую вы должны (обычно, которая включает ваши просроченные платежи и всю оставшуюся задолженность), в дополнение к расходам. связанные с изъятием, такие как хранение, подготовка к продаже и гонорары адвокатам.Или вы можете попытаться выкупить автомобиль, сделав за него ставку на распродаже.
В некоторых штатах есть законы о защите прав потребителей, которые позволяют «восстанавливать» свой кредит. Это означает, что вы можете вернуть свой автомобиль, заплатив сумму, которую вы просрочили по ссуде, вместе с расходами вашего кредитора на возвращение права собственности. Конечно, если вы вернете свой автомобиль, ваши будущие платежи должны быть произведены вовремя, и вы должны выполнить условия восстановленного контракта, чтобы избежать повторного изъятия.
Любая перепродажа возвращенного транспортного средства должна проводиться «коммерчески разумным образом.«Вашему кредитору не обязательно получать максимально возможную цену за автомобиль — или даже хорошую цену. Но цена перепродажи ниже справедливой рыночной стоимости может указывать на то, что продажа не была коммерчески оправданной. «Коммерчески оправданный» может зависеть от стандартной практики продаж в вашем регионе. Неспособность кредитора перепродать ваш автомобиль коммерчески разумным образом может дать вам иск против этого кредитора о возмещении ущерба или защиту от судебного решения о недостатках.
Личное имущество в автомобиле
Независимо от метода утилизации перешедшего в собственность автомобиля кредитору запрещается хранить или продавать какое-либо личное имущество, обнаруженное внутри.В некоторых штатах ваш кредитор должен сообщить вам, какие личные вещи были обнаружены в вашей машине и как вы можете их забрать. От вашего кредитора также может потребоваться проявить разумную осторожность, чтобы никто другой не забрал ваше имущество из автомобиля. Если ваш кредитор не может отчитаться за предметы, оставленные в вашем автомобиле, вы можете поговорить с юристом о своем праве на компенсацию.
Выплата дефицита
Любая разница между вашей задолженностью по контракту (плюс определенные расходы) и тем, что ваш кредитор получает за перепродажу автомобиля, называется «дефицитом».Например, если вы задолжали 10 000 долларов за автомобиль, а ваш кредитор продает его за 7 500 долларов, сумма дефицита составит 2 500 долларов плюс любые другие сборы, которые вы должны по контракту. К ним могут относиться сборы, связанные с повторным вступлением во владение и досрочным прекращением аренды или досрочным погашением вашего финансирования. В большинстве штатов вашему кредитору разрешено подать на вас в суд о вынесении решения о недостаточности для взыскания оставшейся причитающейся суммы при условии соблюдения надлежащих процедур возврата во владение и продажи. Точно так же ваш кредитор должен заплатить вам, если после того, как выручка от продажи будет применена к невыполненным договорным обязательствам и связанным расходам, появятся излишки средств, но такая ситуация встречается реже.
У вас может быть юридическая защита от судебного решения о несостоятельности, если, например, ваш кредитор нарушил мирное соглашение при захвате транспортного средства, не смог продать автомобиль коммерчески разумным образом или слишком долго ждал, прежде чем предъявить вам иск. Адвокат сможет сказать вам, есть ли у вас основания для оспаривания решения о несостоятельности.
Электронные устройства отключения
Некоторые кредиторы могут не предоставить вам финансирование, если вы не согласитесь на установку электронного устройства, предотвращающего запуск вашего автомобиля, если вы не произведете платежи вовремя.В зависимости от вашего контракта с кредитором и законов вашего штата использование такого рода устройств может рассматриваться как возвращение во владение или нарушение общественного порядка. То, как ваше государство относится к использованию этих устройств, может повлиять на ваши права. Если у вас есть вопросы об использовании этих устройств в вашем штате, обратитесь в ваше государственное агентство по защите прав потребителей или к адвокату.
Разговор с кредитором или арендодателем
Легче попытаться предотвратить повторное владение автомобилем, чем оспаривать его постфактум.Свяжитесь со своим кредитором, как только поймете, что задерживаете платеж. Многие кредиторы работают с потребителями, которые, по их мнению, смогут заплатить в ближайшее время, даже если немного поздно. Возможно, вам удастся договориться об отсрочке платежа или пересмотренном графике платежей. Если вы можете прийти к соглашению об изменении исходного контракта, получите его в письменной форме, чтобы избежать вопросов позже.
Однако ваш кредитор или арендодатель может отказаться принимать просроченные платежи или внести другие изменения в ваш договор — и может потребовать, чтобы вы вернули автомобиль.Если вы соглашаетесь на «добровольное возвращение во владение», вы можете уменьшить расходы своего кредитора, которые вы должны будете оплатить. Но даже если вы добровольно вернете автомобиль, вы все равно несете ответственность за оплату любого дефицита по вашему контракту, и ваш кредитор все равно может указать просроченные платежи или возврат в ваш кредитный отчет.
Наконец, если вы сталкиваетесь или уже находитесь в процессе банкротства, попросите адвоката предоставить информацию о ваших правах на транспортное средство во время этого процесса.
Для получения дополнительной информации
Чтобы узнать больше о ваших правах и конкретных требованиях к возвращению во владение в вашем штате, обратитесь к Генеральному прокурору штата или в местное агентство по защите прав потребителей.Вы можете получить номера телефонов этих организаций в своей телефонной книге, через справочник или через веб-каталоги.
Если вам нужна помощь в выполнении контракта, рассмотрите возможность обращения в консультационную организацию по кредитным вопросам. Многие кредитные консультационные организации являются некоммерческими и работают с вами для решения ваших финансовых проблем. Статус «Некоммерческая» не является гарантией того, что услуги организации бесплатны, доступны по цене или даже законны. Фактически, некоторые кредитные консультационные организации взимают высокие сборы, которые могут быть скрытыми, или побуждают потребителей делать «добровольные» взносы, что может привести к увеличению долгов.
Эта статья ранее была доступна как Возврат транспортного средства: понимание правил дорожного движения.
Что такое списание по автокредиту?
В двух словахСписание по автокредиту происходит, когда кредитор объявляет задолженность безнадежной. Кредитор может получить списанную задолженность, а вы все еще должны.
Списание — это то, что происходит, когда банк объявляет долг безнадежным. Это то же самое для всех видов долга и функция списания налога для кредитора.Кредитор может взыскать списанную задолженность, а лицо, взявшее автокредит, по-прежнему имеет списанную задолженность.
Как это работает
Автокредит — это обеспеченный долг. В начале договора автокредитования ежемесячные платежи по ссуде в рассрочку отмечаются как «ожидаемые» в бухгалтерских записях кредитной компании. На списанном счете задолженность удаляется из бухгалтерских книг первоначального кредитора, поэтому платежи, подлежащие выплате в соответствии с планом платежей, перестают рассматриваться как будущий доход.
Правительственные постановления устанавливают для кредиторов крайние сроки для сообщения о просроченных остатках по ссуде, списанной со счетов по автокредиту. Сборщики информации, кредиторы и агентства по сбору платежей сообщают об этих долгах в основные агентства кредитной информации.
Что это означает
Списанная задолженность в кредитном отчете часто указывает на то, что задолженность больше не принадлежит первоначальному кредитору, а вместо этого была передана в агентство по взысканию долгов. Агентства по сбору кредитов и сборщики долгов, пытающиеся взыскать списанную задолженность, могут подать против вас иск и даже получить судебное решение.После вынесения судебного решения вы можете быть подвергнуты удержанию заработной платы.
Как списание автокредита влияет на мой кредитный рейтинг?
Списание автокредита вредит вашей кредитной истории и снижает ваш кредитный рейтинг. Списанная задолженность может оставаться в вашем кредитном отчете в течение семи лет и снизить ваш кредитный рейтинг на целых 100 пунктов.
Разве списание средств хуже, чем возврат автомобиля во владение?
Поскольку автокредит обычно представляет собой ссуду в рассрочку с обеспеченным долгом, в контракте оговаривается, что автомобиль может быть возвращен (возвращен в собственность), если платежи не будут произведены.Списание ссуды на покупку автомобиля — это не то же самое, что возврат автомобиля во владение, но и то, и другое навредит вашей кредитной истории. Вы можете вернуть свой автомобиль и иметь списание автокредита в вашем кредитном отчете. Один из способов избежать этого — договориться о платежах или рефинансировать автокредит, чтобы вернуть машину.
Есть много мошенников и есть случаи, когда сборщики незаконных долгов притворяются компаниями, занимающимися возвратом автомобилей, чтобы обмануть потребителей. Будь осторожен. Компания, возвращающая автомобиль, должна соблюдать законы штата, регулирующие возврат во владение, они не могут вывезти вашу машину куда-либо, в любом месте и в любое время.
Списанная задолженность: Прочие виды долгов
Если вы допустили дефолт по необеспеченной ссуде или кредитной карте, долг будет списан, сообщен в кредитные бюро, отмечен в вашем кредитном отчете, и пострадает ваш кредитный рейтинг. Вы можете рассчитывать на то, что о безнадежной задолженности сообщат все кредитные бюро (Equifax, Experian и Transunion).
Как регулируются списания?
Списание средств регулируется государством. Типичный автокредит называется в банковском мире «закрытым займом», и он должен быть классифицирован как убыток и списан через 120 дней невыплаты.Ссуды по кредитным картам, известные как «бессрочные ссуды», могут иметь невыплату в течение 180 дней, прежде чем они будут списаны. Эти правила изложены в Единой политике классификации розничных кредитов и управления счетами FDIC.
Совет управляющих Федеральной резервной системы, FDIC и другие государственные и банковские секторы имеют единые стандарты для списаний в Единой политике классификации потребительских кредитов в рассрочку на основе статуса просрочки, а также в политике отдельных организаций. Существуют правила для бухгалтерского учета, управления портфелем, управления данными и отчетности.
Финансовое учреждение может сообщить о списанной задолженности ранее, чем за 120 дней. Единая политика рекомендует сообщать об убытках, как только они становятся известны. Хотя в марте 2020 года Закон CARES внес поправки в Закон о справедливой кредитной отчетности, чтобы замедлить кредитную отчетность во время пандемии, защита кредита в Разделе 4021 Закона CARES не применяется к списанным долгам.
Должен ли я погашать списанные со счетов?
Если у вас нет списания по автокредиту, вы все равно должны по долгу, если только он не погашен в результате банкротства или постановление суда объявляет, что задолженность недействительна по какой-либо другой причине (например, мошенничество).Если вы подаете заявление о банкротстве и задолженность погашается, вам не нужно платить комиссию по автокредиту.
Останавливает ли срок исковой давности взыскание списанной задолженности?
Срок давности по взысканию долга не отменяет его, но защищает вас. Срок исковой давности для долга устанавливает срок, в течение которого кредиторы могут получить решение суда против вас, а не срок для погашения долга. По истечении срока давности срок погашения долга истек.
Кредиторы по-прежнему могут связываться с вами, но они не могут по закону удерживать вашу заработную плату или получить постановление суда о вынесении приговора против вас. Определенные события могут изменить время начала или окончания действия закона (закона) — например, просрочка платежа может привести к тому, что часы истечения срока исковой давности начнутся заново.
В одном штате может быть двухлетний срок давности, а в другом — десятилетний. Правила взыскания списаний и других видов долгов различаются в разных штатах.Взыскание долгов регулируется федеральными законами и законами штата. Кроме того, законы, применимые к первоначальным кредиторам, могут отличаться от законов, применяемых к коллекторским агентствам. Адвокаты по делам о банкротстве и адвокаты по защите прав потребителей получают деньги за то, чтобы узнать подробности.
Подведем итоги…
Получение списания по автокредиту не отменяет вашего обязательства по выплате долга. Это также не предотвращает повторное владение. Как только первоначальный кредитор списал ссуду на покупку автомобиля, вы, вероятно, будете иметь дело с коллекторским агентством или сборщиком долгов.Если к вам предъявлен иск по списанному долгу, найдите время, чтобы ознакомиться со своими правами на взыскание долга с истекшим сроком давности, и настоятельно рассмотрите возможность обращения к адвокату, если вам предъявят иск о списании долга. Несмотря на то, что у сборщиков долгов истек срок давности, они все равно могут беспокоить вас призывами к взысканию в попытке возобновить срок давности.
Автор:
Команда Upsolve
Upsolve повезло иметь замечательную команду адвокатов по банкротству, а также специалистов по финансам и правам потребителей, которые помогают нам поддерживать наш контент в актуальном состоянии, информативно и полезно для всех.
3 «за» и 2 «против» для повторного подтверждения ссуды в суде по делам о банкротстве
Недавно в суде по делам о банкротстве Питтсбурга произошла новая сцена. Судья Карлота Бом — судья, которому поручено рассмотрение подавляющего большинства дел по главе 7. Около года назад она стала новым судьей. До того, как она заняла скамейку запасных, судьи редко назначали слушания, когда вы хотели подписать новое соглашение. Теперь у нас есть слушания, хотя и краткие, и многие люди не знают, почему.
Во-первых, напоминание о том, что такое соглашение о подтверждении.Всякий раз, когда у вас есть обеспеченный долг по машине или ипотечной ссуде, вы должны выбрать в своем Заявлении о намерениях, что вы хотите делать с ссудой. Другими словами, вы собираетесь сдать эту машину или оставите ее себе. И если вы собираетесь оставить его себе, вы собираетесь повторно подтверждать ссуду в суде или собираетесь «оставить и выплатить»?
В частности, «повторное подтверждение» долга — это когда вы официально отказываетесь от его погашения. Другими словами, вы заявляете суду, что будете на крючке по выплате этого долга, что бы ни случилось в будущем.
Большинство людей реагируют резко и говорят мне, что, конечно, они хотят сохранить свои машины, и, конечно, им нужна их машина, чтобы добраться до работы и т. Д., И что они абсолютно хотят подтвердить это. Я отвечаю, что все сложнее.
2 минуса
1) Решения о недостатках. Кредиторы и банки абсолютно хотят, чтобы вы подтвердили свои ссуды, когда вы подаете заявление о банкротстве. Почему? Потому что, если вы не погасите свой автокредит через 6 месяцев или год после завершения вашего дела, они могут вернуть вашу машину, а затем предъявить вам иск о выплате остатка по кредиту.Помните, что автомобили обесцениваются довольно незначительно, и автомобиль, за который вы должны 20 000 долларов, будет продан только на аукционе дилеров за 6 000 или 7 000 долларов. Затем банк подает на вас в суд на оставшиеся 13 000 или 14 000 долларов. Ой. Но вы не подтверждаете, тогда они не смогут предъявить иск за этот баланс. Если вы все же подтвердите, то да, вы на крючке!
2) Страхование разрыва. Допустим, вы подтверждаете свой кредит, и кто-то сбивает вашу машину. Допустим, ваша машина исчерпана. Ваш автостраховщик оплатит справедливую рыночную стоимость вашего автомобиля.Ваш страховщик не обязательно будет выплачивать вашу ссуду на покупку автомобиля (если у вас нет страховки на разрыв). Если у вас нет страховки на случай разрыва, у вас может быть автомобиль, ИЛИ остаток по кредиту. Ой снова.
Три преимущества
1) Восстановление кредита . Если вы решите повторно подтвердить, то IF вы вносите свои будущие платежи вовремя, тогда эти платежи помогут восстановить ваш кредитный рейтинг. Учтите, что это может стать помехой, если вы в конце концов выплатите тот же кредит поздно! Но если вы вообще не подтвердите ссуду, ваши платежи вообще не будут отображаться в вашем кредитном отчете; вместо этого будет казаться, что ссуда аннулирована (погашена).
2) Счета и выписки. Если вы не подтвердите свою ссуду, ваш кредитор не будет отправлять ежемесячные отчеты о ссуде. Да, если вы сохраняете машину или дом, вы все равно должны деньги и должны произвести платеж, но вам нужно будет сделать ксерокопию старой выписки, чтобы убедиться, что вы знаете номер счета и адрес платежа.
3) Доступ к веб-сайту. Это похоже на номер 2. Если вы не подтвердите свой кредит, вы не сможете осуществлять платежи в электронном виде на веб-сайте своего кредитора.Да, вы все равно можете внести платеж через веб-сайт своего банка или отправить платеж по почте. В этом нет ничего страшного, но это может раздражать. Ясно, что банки изо всех сил стараются убедить людей подтвердить свои ссуды.
Удержать и платить
Я отношусь к соглашениям о повторном подтверждении так, что я не призываю клиентов повторно подтверждать автокредиты, но меня не слишком беспокоит повторное подтверждение ипотечных ссуд. Почему? Пожалуйста, помните, что я пишу это как адвокат по делам о банкротстве в Пенсильвании, и у людей в других штатах другие законы и практика.Но поскольку автомобили обесцениваются как сумасшедшие, я никогда не хочу, чтобы клиент отказался от кредита на покупку автомобиля и столкнулся с серьезным приговором. Автокредиторы особенно агрессивны, когда им нужно вернуть автомобиль, а затем взыскать недостачу. Если вы подтвердите снова, а затем по умолчанию, я гарантирую, что они будут искать недостаток!
В Пенсильвании ипотечные компании редко обращаются за недостатками в жилищных ипотечных ссудах после продажи шерифа. Это обычная практика в других штатах, но на данный момент в Пенсильвании мы практически никогда не видим, чтобы банки делали это с ипотечными жилищными кредитами.Однако будьте осторожны — это может измениться. Не существует закона Пенсильвании, запрещающего им заниматься.
Итак, что касается автомобилей, можно ли «оставить и заплатить»? Судья округа Аллегейни постановил по делу 2007 года, что вы действительно можете это сделать. Дело касалось человека, объявившего о банкротстве, но не подтвердившего свой автокредит. Автомобиль был возвращен в собственность вскоре после завершения дела о банкротстве. Заем был полностью текущим, и единственной причиной возврата права владения была невозможность его повторного подтверждения.Судья постановил, что возвращение во владение не было законным, поскольку ссудный счет все еще оставался текущим.
Наконец, если вы решите не подтверждать свой автокредит, то вы можете просто сдать свою машину после завершения дела о банкротстве, а затем заключить новый автокредит с другим кредитором. Да, вы сможете восстановить свой кредит, и довольно скоро после завершения главы 7 вы вполне можете претендовать на новый и лучший заем.
Судья Бом и позиция суда о подтверждении ссуд
Если вы решите подтвердить ипотечный кредит или ссуду на покупку автомобиля, судья хочет знать, что вы понимаете, что вы собираетесь делать.Однако судья отклоняет высокий процент запросов на повторное подтверждение. Почему? Потому что она утверждает, что вам не нужно повторно подтверждать ссуду, чтобы оставить дом или машину под вопросом.
Одно большое отличие заключается в том, что ваш банк предлагает вам более низкую процентную ставку или более низкую оплату посредством соглашения о повторном подтверждении. Суд с большей вероятностью одобрит соглашение о подтверждении, когда новые условия займа станут лучше.
И никогда не помешает попросить вашу ипотечную компанию или банк сделать именно это.Некоторые из них никогда этого не сделают, но ваш адвокат все равно должен спросить.
Если у вас есть комментарии, дайте мне знать!
Признаков хищнических кредитов на автофинансирование
Не попадайте в проблемы с автомобилем: научитесь распознавать хищные ссуды на финансирование автомобилей.
Знак 1 — Откаты дилера
Покупатель автомобиля изначально имеет право на более низкую процентную ставку или «ставку покупки». Кредитор, желающий профинансировать ссуду для покупателя, позволяет дилеру увеличивать «курс покупки» по своему усмотрению.У дилера есть мощный стимул повысить процентную ставку, поскольку большая часть дополнительных процентов «возвращается» дилеру.
Знак 2 — Ссуды с мусорными сборами
Дилеры завышают общую стоимость автокредита с помощью дополнительных продуктов с завышенной ценой, которые часто продаются пакетами, включая страхование «GAP», контракты на обслуживание транспортных средств, страхование жизни и инвалидности, защиту от ржавчины, пакеты для защиты от кражи и «травление окон». ” За счет завышения стоимости автомобиля и размера ссуды потенциальный откат по ссуде для дилера увеличивается.
Знак 3 — Продажи «Йо-йо»
Покупателя либо убеждают заключить, либо невольно заключают соглашение об условной продаже, а не об окончательной продаже. После того, как покупатель отвезет автомобиль домой, дилер позже заявляет, что не может профинансировать ссуду на согласованных условиях. Покупатель должен вернуть автомобиль и пересмотреть условия зачастую более дорогостоящей ссуды. Часто покупателю говорят, что его первоначальный взнос не подлежит возмещению и / или его обменный взнос уже продан.
Знак 4 — Купите здесь — заплатите здесь
Дилерские центры «Купи здесь, заплати здесь» (BHPH) обычно финансируют использованные автокредиты внутри компании заемщикам, у которых нет или плохая кредитная история.Средняя годовая процентная ставка намного выше, чем у ссуды банка или кредитного союза. Дилеры BHPH ожидают гораздо более высоких показателей дефолта и повторного владения. Вместо того чтобы ответственно финансировать доступные автомобили, бизнес-модель зависит от того, чтобы те же самые автомобили (многие из них были бы классифицированы как «лимоны») местным покупателям как можно больше раз сдавали.
Дилеры обычно требуют непропорционально большой процент от реальной стоимости автомобиля в качестве первоначального взноса и упаковывают ссуду ненужными комиссиями, чтобы заранее заработать больше денег.
Знак 5 — Нет возможности для правосудия в суде
Статья«Обязательный арбитраж» по существу лишает клиента права подавать иск и подавать апелляцию в суд.Проще говоря, это означает, что если у вас есть обоснованная жалоба в автосалон, вам не будет разрешено обращаться в суд. Вместо этого компании требуют, чтобы их клиенты подавали жалобы через арбитра — процесс, который, скорее всего, будет в пользу дилера.
Определение оценки недостаточности
Что такое суждение о недостатке?
Решение о недостаточности кредита — это решение, вынесенное судом в отношении должника, не выполнившего обязательства по обеспеченной ссуде, которое указывает на то, что продажа имущества для выплаты ссуды не покрывает всю непогашенную задолженность.В основном это залог, возложенный на должника для получения дополнительных денег.
Ключевые выводы
- Судебное решение о дефиците — это постановление суда, налагающее на должника право удержания в отношении дополнительных денежных средств, когда при продаже обеспеченных объектов не полностью выплачивается задолженность.
- В зависимости от вашего штата может оказаться, что во время вынесения судебного решения о нарушении права выкупа права выкупа будут запрещены.
- Существуют меры предосторожности, чтобы не дать банкам недоплатить за недвижимость и потребовать остаток от заемщика в случае дефолта.
- Судебные решения о недостаточности часто допускаются в сделке, известной как акт, вместо обращения взыскания.
Как работает суждение о недостатке
Правовой принцип решения о дефиците может применяться к любой обеспеченной ссуде, где недвижимость продается за меньшую сумму, чем причитающаяся сумма ссуды, например к ссуде на покупку автомобиля. Однако в большинстве случаев этот термин связан с потерей права выкупа закладных,
Жилищная ипотека предназначена для избежания возможности возникновения дефицита, требуя от заемщиков внесения первоначальных взносов и путем предоставления ссуды на основе оценочной стоимости недвижимости.Теоретически эти меры безопасности гарантируют, что кредитор может продать недвижимость, чтобы вернуть ссуду. Но во время спада в сфере недвижимости, такого как тот, который произошел после краха рынка в 2008 году, стоимость жилья может упасть ниже суммы непогашенной ссуды.
Пример решения о недостатке
Рассмотрим дом, купленный за 300 000 долларов с процентной ставкой 4%, включая первоначальный взнос в размере 30 000 долларов. Заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде в размере 270 000 долларов через два года, в результате чего остается основной остаток в размере 256 000 долларов.Банк продает дом за 245 000 долларов, а затем требует от заемщика судебного решения о дефиците непогашенных 11 000 долларов. Это сумма, которую заемщик должен будет заплатить, чтобы не попасть в дальнейшую задолженность.
Законы штата против исков о возмещении ущерба обычно не применяются к вторичным ипотечным кредитам, таким как ссуды под залог недвижимости.
Ограничения судебных решений о недостатках
Многие штаты запрещают выносить решения о дефиците после обращения взыскания. Там, где это разрешено, кредиторы обычно должны продемонстрировать с помощью сопоставимых списков и оценок, что цена продажи является справедливой.Эта мера предосторожности не позволяет банку принять низкое предложение и потребовать баланс от заемщика.
Даже там, где это разрешено, решение о недостатке не является автоматическим. Суд рассматривает его только в том случае, если кредитор делает ходатайство или просит о его удовлетворении. Если кредитор не подает ходатайство, суд считает, что денег, полученных от отчужденного имущества, достаточно.
Кроме того, должник, получивший решение о недостатке, может потребовать освобождения от кредитора или других кредиторов, подать ходатайство об отмене судебного решения или, при необходимости, объявить о банкротстве.В любом случае, когда должник освобождается от полного погашения кредита, прощенный долг считается доходом IRS и подлежит налогообложению.
Особые соображения
В большинстве штатов разрешается выносить суждение о дефиците при так называемых коротких продажах, когда банк соглашается позволить заемщику продать дом по цене ниже суммы ссуды. Продажа по низкой цене может произойти, когда цены на недвижимость падают, и банк стремится уменьшить свои убытки за счет быстрой продажи, а не обращения взыскания.Это действие может быть выгодным для заемщиков в зависимости от их индивидуальных обстоятельств.
Аналогичным образом, суждения о недостаточности обычно разрешаются в сделке, известной как акт, вместо обращения взыскания, когда банк соглашается получить право собственности на собственность вместо обращения взыскания.
Элли подает групповой иск в Верховный суд США
Объединение судебных разбирательств между несколькими округами в групповые иски — обычная юридическая практика, — сказал адвокат Аарон Джейкоби, председатель группы практики автомобильной промышленности в юридической фирме Arent Fox.Однако масштаб этого иска, особенно с учетом того, что сертифицированный класс требует возмещения установленного законом ущерба, несколько необычен. И, если суд вынесет решение против Элли, последствия могут быть значительными, сказал он.
Дело «Элли Файнэншл против Альберты Хаскинс и др.» Началось, когда жители Миссури Альберта Хаскинс и Дэвид Дункан объявили дефолт по автокредиту у Элли на подержанный Chevrolet Colorado 2006 года выпуска. Элли забрал грузовик и продал его на аукционе в 2012 году. Согласно заявлению правительства от 31 июля, в марте 2016 года кредитор подал иск о нехватке у пары 4000 долларов по их финансовому контракту.
Хаскинс и Дункан подали встречный иск в 2017 году, утверждая, среди прочего, что предварительные и последующие уведомления Ally потребителям нарушали положения Единого коммерческого кодекса. В обвинениях уточняются вопросы, касающиеся того, как кредитор разъяснил, как должны производиться выплаты по выкупу, и что в предварительном уведомлении о переоформленных транспортных средствах кредитор не смог идентифицировать со-покупателей, которые проживали по разным адресам, которым также были отправлены копии уведомления.
Наряду со своими встречными исками истцы подали коллективный иск, в котором участвовали люди, которые проживают за пределами Миссури и чье возвращение владения имело место «в течение периода времени от четырех до двадцати пяти лет, в зависимости от штата», — сообщает Ally’s Aug.14 петиции сказано.
Кредитор заявил, что за этот период вернул себе примерно 510 000 автомобилей и, по оценкам, примерно 390 000 из них имели владельцев счетов, которые соответствовали определению общенационального класса.
Судья окружного суда удостоверил класс, и по мере развития дела суды, включая Верховный суд штата Миссури, встали на сторону класса. В июне Хаскинс и Дункан от имени подкласса в масштабах всей страны и штата Миссури подали ходатайство о вынесении частичного суммарного судебного решения по ответственности и возмещению ущерба.
Элли сказал в июльской документации правительства, что ущерб «может быть значительным», хотя кредитор отказался предоставить оценку.
«Мы намерены решительно защищаться от претензий покупателей, включая их размер предполагаемого ущерба, а также сертификацию окружным судом общенациональных классов и классов штата Миссури», — говорится в заявлении кредитора.
Представитель Ally сказал, что кредитор не будет комментировать действующее дело.
Чтобы распустить класс, Элли просит U.S. Верховный суд постановил, что несоблюдение Единого коммерческого кодекса на национальном уровне не является обоснованным требованием, потому что законы, относящиеся к кодексу, не полностью согласованы в штатах.
Джейкоби сказал, что этот аргумент силен и дестабилизирует сходство в применимом законодательстве, одном из трех компонентов, необходимых для сертификации класса. Джейкоби и его юридическая фирма не участвуют в этом деле.
Несоблюдение кода в одном состоянии или даже в одном экземпляре «не означает, что все ваши повторные владения были неправильными», — сказал он.
Если бы Верховный суд был на стороне класса, дело было бы рассмотрено по существу, в течение периода расследования, а затем судебного разбирательства. Отсюда это может означать, что коллективные иски по всей стране могут возникать «везде, где можно найти одного истца с необходимой связью с форумом», говорится в петиции Элли.
Джейкоби сказал, что существуют установленные законом убытки за несоблюдение, и они могут показаться небольшой суммой в данном штате.
«Но если вы умножите это на тысячи людей в 50 штатах, — сказал он, — это может быть целая лодка повреждений.«
Права должников во Флориде — The Florida Bar
Примечание: эта брошюра доступна только в Интернете.
Содержание
Освобождение от налогов для вашего дома и усадьбы Флориды
Ваша личная собственность
Ваш автомобиль
Освобождение от налогов для супругов, находящихся в совместном владении
Ваша заработная плата
Процедура подачи заявления об освобождении от налогов
Помощь
Вы не можете попасть в тюрьму за неуплату долга или судебного решения.Однако, если вы не платите долг или если против вас вынесено судебное решение, эта информация может быть передана в кредитные бюро и станет частью вашей кредитной истории. Эта информация может быть указана в ваших кредитных отчетах на срок до семи лет.
В этой брошюре описывается ваше право требовать определенных освобождений в случае вынесения судебного решения против вас.
Решения
После того, как суд вынесет против вас приговор, вы будете объявлены должником по приговору.Приговор — это приказ, вынесенный судьей по окончании судебного процесса. Срок действия приговора — до 20 лет. Это означает, что лицо, получившее судебное решение, может взыскать с него деньги до тех пор, пока оно не будет полностью выплачено, в течение до 20 лет после того, как оно будет передано секретарю и зарегистрировано. Проценты начисляются каждый год, как это установлено финансовым директором штата Флорида.
Кредитор, получивший судебное решение против вас, называется кредитором по судебному решению. Кредитор по судебному решению может потребовать от вас явиться на показания и предоставить информацию о ваших доходах и активах.
Суд может потребовать от вас предоставить письменную информацию или свидетельские показания о вашем доходе, активах, имуществе, работодателе и номере социального страхования. Если суд вынесет против вас приговор, ваша заработная плата или банковский счет могут быть изъяты у вас для оплаты судебного решения посредством судебного разбирательства, называемого арестом и арестом.
Посредством процесса, называемого исполнением, кредитор может получить деньги, причитающиеся по судебному решению. Это может включать конфискацию личного и недвижимого имущества.Когда это происходит, кредитор по судебному решению выплачивает залог местному шерифу для конфискации личного имущества, принадлежащего должнику по судебному решению, с тем, чтобы его можно было продать с аукциона, а выручку направить на оплату судебного решения.
Закон о возмещении убытков позволяет кредитору по судебному решению получить продолжающийся судебный приказ о возмещении убытков, который предписывает вашему работодателю удерживать деньги из вашей зарплаты до тех пор, пока вы не погасите судебное решение.
Освобождение вашего дома и усадьбы Флориды
Если вам принадлежит дом, в котором вы живете, ваш дом защищен от всех кредиторов, кроме тех, кто имеет ипотеку или залоговое право на ваше проживание.Вы можете освободить или защитить свой дом и до половины акра земли от любой принудительной продажи, если вы живете в застройке. Это касается и мобильных домов. Если вы живете на территории, не имеющей юридического статуса, вы можете защитить до 160 акров в качестве приусадебной собственности.
В большинстве случаев залог не может быть наложен на ваш дом по долгу, который не имеет ничего общего с вашим домом. Однако кредиторы, ссужающие вам деньги на покупку, улучшение или ремонт вашего дома, могут наложить на ваш дом залог. Тем не менее, если у кредитора есть ипотека на ваш дом, независимо от цели ипотеки, вы не защищены освобождением от налога на усадьбу.
Для защиты вашего дома в суд необходимо подать письменное показание под присягой, в котором описывается ваш дом и утверждается, что он является вашей усадьбой. Это отличается от формы налога на усадьбу, которую вы ежегодно заполняете оценщику имущества округа. Статут Флориды 222.01 предоставляет тип уведомления и письменных показаний, которые вам нужно будет подать.
Ваше личное имущество
Если вы не претендуете на освобождение усадьбы, описанное выше, вы имеете право потребовать освобождение личного имущества в размере до 4000 долларов на человека.Если кредитор по судебному решению не имеет залогового права или обеспечительного интереса в собственности (например, ссуды на мебель), вы можете защитить свои личные вещи на сумму до 4000 долларов. Обратите внимание, что это освобождение не распространяется на долги алиментов на детей или супругов.
Если вы владеете личным имуществом на сумму более 4000 долларов, вы можете выбрать, какое имущество следует защищать. Личное имущество может включать деньги, хранящиеся на банковском счете.
Ваш автомобиль
Вы также можете потребовать освобождения от уплаты налога в размере до 1000 долларов США от стоимости вашего автомобиля в соответствии с законодательством Флориды.Это означает, что ваш автомобиль не может быть использован для удовлетворения судебного решения, если стоимость автомобиля за вычетом всех долгов, по которым оно является залогом, не превышает 1000 долларов.
Если кредитор по судебному решению или шериф принимает к исполнению ваш автомобиль, и его стоимость для вас меньше, чем стоимость, которую вы заявили как освобожденную, как описано выше, вы можете обратиться в суд для признания вашего освобождения и потребовать возврата вашего автомобиля. . Свидетельство об освобождении от уплаты налогов должно быть подано в суд и шериф.
Объединение льгот
Вы можете объединить освобождение от уплаты налога на транспортное средство в размере 1000 долларов и освобождение от налога на личное имущество в размере 4000 долларов США. В этом случае, например, вы можете потребовать полного освобождения в размере 5000 долларов США для вашего автомобиля.
Освобождение супругов от совместной собственности
Если судебное решение вынесено только против вас, а не против вашего супруга (а), ваш супруг (а) имеет право защищать свои интересы в собственности. Имущество, находящееся в собственности мужа и жены, называется полной арендой и не подлежит разделу.Это означает, что совместно нажитая собственность не является предметом требований кредиторов мужа или жены индивидуально. Это касается и недвижимости.
Должник по судебному решению и / или супруга должника должны подать аффидевит в суд и шерифу, чтобы получить освобождение и защитить собственность от кредитора по судебному решению.
Аналогичным образом, другое лицо, у которого есть доля владения недвижимостью вместе с вами, может подать письменное показание под присягой, подтверждающее право собственности и требующее в суде возврата собственности.Кредитор по судебному решению может оспорить требование об освобождении от уплаты налогов и потребовать проведения слушания.
ВАЖНО: Передача собственности, которая является мошеннической или осуществляется исключительно для того, чтобы удержать собственность от кредиторов, может привести к потере статуса освобожденной собственности.
Ваша заработная плата
Освобождение главы семьи Флориды
Если человек зарабатывает 750 долларов или меньше в неделю в виде чистой заработной платы, и это лицо является главой семьи, эта заработная плата не взимается.Глава семьи — это человек, который обеспечивает более половины поддержки ребенка или другого человека. Заработная плата на банковском счете, принадлежащая главе семьи, сохраняет свою защиту от ареста в течение шести месяцев, даже если заработная плата смешана с деньгами из других источников.
Если вы письменно согласитесь разрешить удерживать заработную плату для выплаты долга, и вы зарабатываете более 750 долларов в неделю, вы не получите этого освобождения. Если глава семьи не дает письменного согласия на удержание или удержание заработной платы, вся заработная плата освобождается от уплаты налогов.Вы должны подать в суд заявление под присягой, чтобы заявить о своем статусе главы семьи и защитить вашу заработную плату от похищения.
Федеральный закон
Все люди, включая тех, кто не может считаться главой семьи, пользуются защитой федерального закона, который ограничивает размер получаемой заработной платы. Выплата не может превышать 25 процентов вашей чистой заработной платы или суммы, которую вы забираете домой за рабочую неделю, которая более чем в 30 раз превышает федеральную минимальную почасовую заработную плату, в зависимости от того, что меньше.
С учетом этих ограничений кредитор может продолжать удерживать вашу заработную плату в соответствии с продолжающимся судебным приказом о взыскании до тех пор, пока судебное решение не будет выплачено в полном объеме.
Прочие исключения
Все профессионально прописанные медицинские средства, используемые вами или вашими иждивенцами, не подлежат взятию кредиторами. Другие виды доходов, включая пособия по социальному обеспечению, компенсацию работникам, пособия по безработице, пособия по инвалидности, пособия ветеранам и пенсионные пособия, не подлежат уплате.Пенсии, планы 401 (k), доходы от страхования жизни, сберегательные фонды колледжей, медицинские сберегательные счета и кредиты заработанного дохода из ваших налогов также освобождаются от сбора.
Порядок подачи заявления на освобождение от уплаты налогов
Вы можете потребовать освобождения от наложения аффидевита в суд с описанием освобождения и вашего требования к нему. Ваш аффидевит также должен быть отправлен кредитору по судебному решению и любому адвокату кредитора по судебному решению. Кредитор по судебному решению должен оспорить ваше освобождение в течение восьми — 14 дней, в зависимости от метода обслуживания.Если кредитор по решению суда оспорит ваше освобождение, будет назначено слушание. Если кредитор по решению суда не возражает против иска об освобождении от уплаты налогов и запроса о слушании в установленные сроки, вы можете попросить суд аннулировать судебный приказ без необходимости проведения слушания.