Требования к заёмщику для получения потребительского кредита

Требования к заёмщику для получения потребительского кредита

Сегодня потребительский кредит – один из самых популярных финансовых продуктов среди населения. Многие используют потребительский кредит для приобретения автомобиля, бытовой техники, строительства дома или ремонта квартиры, получения услуг (образовательных, медицинских).

Потребительский кредит предоставляет большие возможности конечному потребителю. С его помощью решаются, казалось бы, труднодостижимые задачи и сбываются мечты, поэтому многих сегодня интересует вопрос: «Как получить кредит на выгодных условиях?».

Во-первых, следует отдавать себе отчёт в том, что кредит – это всё-таки заёмные средства, а не ваши личные и ответственность за использование этих средств очень высокая. Вы должны быть платёжеспособным человеком, иметь постоянную работу и постоянный источник дохода. Не следует пренебрегать сбережениями. Ведь они понадобятся для оплаты по кредиту при возникновении непредвиденных обстоятельств (внезапной болезни, получения увечья и длительной реабилитации, потере работы и невозможности в короткие сроки найти новую).

Во-вторых, необходимо понимать, какие требования предъявляют банки к потенциальным заёмщикам и что можно сделать, чтобы уменьшить процент по кредиту.

Итак, требования банков к заёмщикам следующие:

Лучшие предложения по ипотеке, потребительским кредитам и вкладам от ТОП-30 банков.

—   Возраст от 21 до 60 лет. Возраст так называемого экономически активного населения. За пределами данной возрастной категории как в плюс, так и в минус, скорее всего, будет отказ в выдаче кредита.

—   Наличие постоянного места работы и непрерывного трудового стажа на последнем месте работы от полугода. Некоторые банки позволяют взять кредит и с меньшим стажем на последнем месте работы, но это обязательно отразится на размере процентов по кредиту в сторону увеличения. Для того чтобы рассчитывать на снижение процентной ставки, необходимо предоставить в банк справку с места работы, подтверждающую доход (2-НДФЛ). Если у вас есть дополнительные источники заработка, которые вы можете подтвердить документально, то обязательно это сделайте. Все эти справки являются гарантией вашей платёжеспособности, поэтому они обязательно будут приняты банком во внимание.

—   Наличие контактного телефона (мобильного, стационарного рабочего). У некоторых банков это обязательное условие кредитования, иначе отказ.

—   Наличие хорошей кредитной истории будет являться залогом получения кредита в банке. Банк очень щепетильно относится к этой информации, ведь она является индикатором финансовой дисциплины заёмщика: насколько полно и в срок он выполняет свои обязательства. Кредитная история хранится в БКИ. Вы один раз в год можете бесплатно запросить у БКИ выписку, чтобы ознакомиться со своей кредитной историей. На неё влияют не только выплаты по кредитам, но и оплата коммунальных услуг в срок, налогов, штрафов и пр. Кредитная история должна быть положительная, тогда у вас есть все шансы получить кредит на выгодных условиях. Напротив, плохая кредитная история может являться основанием в отказе для получения кредита.

Следует отметить, что зачастую оформить потребительский кредит в банке на выгодных условиях могут потребители, которые уже являются клиентами этого банка.

Одним из наиболее привлекательных банков для оформления потребительского кредита является Ситибанк (www.citibank.ru): привлекательные условия и оптимальные сроки кредитования, оперативное принятие решения по кредитной заявке, которую, кстати, можно заполнить на сайте банка, различные возможности снижения процентной ставки по кредиту, условия кредитного договора в отрытом доступе на сайте банка, отсутствие скрытых комиссий. Потребительский кредит Ситибанка – это выгодно, удобно, просто. 

Статья размещена на правах рекламы.

Требования к заемщикам–физическим лицам: почему они такие?

Определяющим здесь является соответствие трудоспособному возрасту (приблизительно от 23 до 65 лет), то есть времени, в течение которого заемщик способен самостоятельно вносить платежи по кредиту из стабильного заработка. Это требование должно быть выполнено не только на дату получения, но и на дату погашения кредита, что особенно актуально для ипотеки. Иногда допускается ситуация, при которой заемщик, не соответствующий параметрам возраста, может привлечь созаемщика (или поручителя), отвечающего установленным требованиям. 

3. Образование

Как показывает практика, банки настороженно относятся к потенциальным заемщикам, работающим по найму со средним и средне-специальным образованием, и выдвигают требование о наличии, как минимум, незаконченного высшего образования. Для владельцев бизнеса напротив, отсутствие высшего образования не будет считаться негативным фактором, так как успешная работа созданных ими предприятий будет живым подтверждением наличия у них необходимых знаний и навыков. 

4. Работа, стаж

Данный блок является одним из основных, поскольку именно из получаемых в результате трудовой деятельности доходов заемщику предстоит выплачивать кредит. Здесь анализ осуществляется комплексно по нескольким показателям: квалификация, срок работы в сфере по специальности, общий стаж работы, частота и причины смены мест работы. На основе этих данных банк пытается понять востребованность потенциального заемщика на рынке труда. Иными словами, можно ли прогнозировать стабильную трудовую деятельность с сохранением или повышением заработной платы или текущие высокие заработки вызваны, к примеру, трудоустройством «по знакомству» и при смене работы их не удастся сохранить.

Если схема выплаты заработной платы включает в себя не только оклад, но и премии или бонусы, банк может попросить предоставить подтверждение регулярности получения этих дополнительных выплат в виде документов о доходах за больший срок. 

5. Кредитнаяистория

Кредитная история является важным и одним из определяющих факторов получения кредита. Банки интересует не только количество невыплаченных на момент подачи заявления кредитов (кредитная нагрузка), но и история выплат по уже погашенным кредитам. Разумеется, идеальным является полное отсутствие просрочек, однако возможны и послабления, например, в случае задолженности по кредитным картам банк будет готов принять объяснение держателя карты касательно причин допущенной просрочки.

Чтобы вопросы по кредитной истории или отказы в предоставлении кредитов на ее основе не были сюрпризом, любое физическое лицо может самостоятельно ознакомиться со всей информацией, хранящейся в банковском кредитном бюро (БКИ). При обращении в БКИ раз в год такой сервис по закону предоставляется бесплатно. 

6. Активы

Здесь нет каких-либо жестких требований, скорее действует «Кодекс принца»: если человек смог заработать деньги на дорогостоящие покупки, он может и в будущем получать такие заработки, то есть наличие активов выступает в качестве положительного фактора. 

Подводя итог вышесказанному, можно сделать вывод, что получить кредит может практически каждый: требования банков не являются запредельными. Кредиторы смотрят на показатели, которые являются нормой современного человека. Надеюсь, что понимание того, на что смотрят банки при рассмотрении заявлений на кредит, позволит заемщикам более реально оценить свои кредитные возможности и целесообразность обращения в банк. Вместе с тем, если банки отказали вам в кредитовании, это не значит, что вы неподходящий заемщик, просто банки пока не придумали кредитный продукт именно для вас.

Требования к заемщику. Секреты получения кредита!

Содержание:

1. Требования к заемщику
2. Необходимые документы для заемщика
3. Дополнительные требования
4. Поведение при общении с менеджером
5. Кредитная история

 

Вы решили взять кредит, но не знаете, с чего начинать, или не уверенны в том, что вам одобрят кредит? Чтобы иметь большие шансы на получения кредита, главное нужно, чтобы вы подходили под требования банка к заемщику, знать, на что именно смотрит банк при рассмотрении заявки.

 

 

 

Требования к заемщику — советы от эксперта

 

Итак, немного повторим советы эксперта и заострим на некоторых ваше внимание.

1. Возраст. Обычно кредиты выдаются российским гражданам, достигшим совершеннолетия и до достижения пенсионного возраста. В некоторых банках минимальный возраст может быть от 18 лет, но в основном, банки дают кредит людям, не моложе 21 года. Также есть разница по верхней планке возраста, где-то дают до 65 лет, где-то – 75 лет. Идеально, если вам примерно от 25 до 50 лет – это «любимый» возраста заемщика для банков.
2. Доходы. Важным для банка является ваш доход, место работы, профессия и т.д. Если вы востребованный специалист, у вас высшее образование, вы постоянно повышаете свой уровень, работаете в крупной надежной компании и получаете «белую» зарплату, то вы –идеальный клиент для банка. Вам с легкостью одобрят кредит.

 

Но это слишком идеально, и так бывает очень редко. Банки знают реалии нашего бизнеса, могут предложить вам заполнить справку по форме банка, где вы можете указать свои реальные доходы, либо, если у вас «серая» зарплата, вы можете попросить на вашем предприятии в бухгалтерии выдать не официальную справку 2-НДФЛ, а просто на фирменном бланке расписать ваши доходы за последние месяцы.

Если у вас есть дополнительные доходы, например, от сдачи в аренду жилья, гаража, дачи и т.п., дивиденды от акций и т.д , стоит все это указать при заявке на кредит. Чем больше вы подтвердите ваши доходы, тем больше шансов на одобрение вы получите, а так же вам могут одобрить максимальную сумму кредита.

 

Какие документы необходимы для заемщика?

 

 

 

Самые необходимые документы – это паспорт гражданина России и справки, подтверждающие ваши доходы. В остальном, могут быть запрошены различные документы. Например, дополнительный документы ( водительское удостоверение, загранпаспорт, диплом об образовании), возможно попросят трудовую книжку или трудовой договор; если вы женаты/замужем, свидетельство о браке, о рождении детей; если собираетесь брать залоговой кредит, то правоустанавливающие документы на имущество и т.д. Чем больше документов вы предоставите, тем будет лучше для вас. Банк оценит вашу открытость и может одобрить кредит по  минимальному проценту по ставке.

 

 

Какие могут быть дополнительные требования  к заемщику?

 

Если банк посчитает, что ваш доход не достаточен, вас могут попросить предоставить поручителя, а может и двух. Возможно, что вас попросят предоставить залог. Залогом не обязательно может быть недвижимость, это может быть автомобиль, драгоценности, ценные бумаги, живопись и т.д. Кстати, чем больше у вас имущества, тем больше шансов на одобрение кредита, поэтому не забывайте перечислить все, чем владеете.

 

Как вести себя при разговоре с менеджером?

 

При любом знакомстве всегда первостепенное значение имеет ваш вид. Не зря говорят, «по одежке встречают». Тем более, при посещении банка, вы должны выглядеть презентабельно, вести себя уверенно. Если вы боитесь отказа в кредите, ни в коем  случае, не показывайте свою неуверенность. Это может быть расценено со стороны кредитного менеджера как знак, что вы что-то скрываете. Имейте в виду, что менеджеры прошли подготовку по внешней оценке потенциального заемщика: как вы выглядите, ухожены, вплоть до чистоты ногтей на руках , как общаетесь, что и как говорите – на основании этого, менеджер может составить вашу характеристику, которая может повлиять на принятия решения банком. Еще раз повторим, будьте спокойны и уверенны в себе!

 

Что еще влияет на положительное решение банка?

 

Конечно же, это ваша кредитная история. Лучше не скрывать при первой встрече с менеджером, что у вас были какие-то небольшие проблемы в выплатах. Лучше заострить внимание  на  причины, которые привели к тому, и на то, что теперь такое не повторится, и объяснить, почему именно это не произойдет. Если у вас чистая положительная история, то это вам, несомненно, поможет при одобрении кредита.

 

Выбор кредита и возможность одобрения со стороны банка не такое уж и сложное дело, если вы хорошо владеете информацией о кредитных продуктах.

Зная все требования банка к заемщику, можно легко подобрать тот кредит, который будет выгоден вам. А трезвая оценка ваших возможностей поможет сделать кредит удобным и комфортным для вас.

Требования к заемщику. Негласные требования банков к заемщикам.

Условия кредитования, заявляемые банками в рекламных материалах и на сайте банка, обычно представляют из себя ни что иное как «верхушку айсберга» или «лицевую сторону медали». Как известно любая рекламная информация имеет своей целью заполучить потенциального клиента.

Конечно, некоторые дотошные клиенты, подробно вникнув в условия кредитования и поняв, что они невыгодные — отказываются от оформления кредита. Все же какая-то часть клиентов попадается в «грамотно расставленные банковские сети» и соглашаются на оформление кредита на невыгодных для себя условиях.

Основные уловки-лозунги указанные в рекламных материалах коммерческих банков.

• Выгодные (низкие) процентные ставки по кредитам.
• Короткие сроки принятия решения по кредиту.
• Минимальный комплект документов.

Как обычно, все самое «интересное» написано мелким «трудно читаемым» шрифтом, обычно бывает так:

• Низкие % ставки предлагаются лишь клиентам, имеющим положительную кредитную историю, желающим оформить кредит на короткий срок (до 3-6 мес.), согласным оформить при получении кредита страховку, предоставляющим документ подтверждающий доход (2-НДФЛ).
• Короткие сроки рассмотрения заявки на кредит (быстрый кредит), очень часто не соответствуют действительности, банки обычно указывают оговорку, указывая срок принятия решения с момента предоставления «полного комплекта документов». Следует также учитывать, что банк может запросить предоставление дополнительных (не указанных в стандартном списке) документов – это особенно актуально при рассмотрении заявок на кредит собственников бизнеса (генеральных директоров/учредителей).
• Кредит по двум документам – обычно предоставляется на небольшие суммы кредитов.

Даже, если Вы соответствуете всем заявленным банком требованиям, необходимым для получения кредита – это вовсе не означает, что Вам будет предоставлен кредит.

Как известно, каждая заявка на кредит в банке проходит ряд проверок, которые обычно осуществляются различными подразделениями банка.

К негласным требованиям, предъявляемым банками к заемщикам можно отнести:

• Соответствие критериям платежеспособности. Упрощенно – это означает, что Ваши ежемесячные обязательства не должны превышать определенной доли Вашего ежемесячного (регулярного) дохода (обычно 30-50% от дохода).
• Отсутствие негативной информации установленной в ходе проверок.
• Визуальная оценка клиента. Частыми «негласными» причинами отказов при визуальной оценке клиента служат: наличие наколок (особенно имеющих отношение к «криминальному миру», опрятность внешнего вида, запах алкоголя, признаки беременности у девушек/женщин и т.д.

Требования банка к заемщику для получения кредита: потребительского, ипотечного, автокредита

Бытует мнение, что банковские организации готовы выдать кредит любому, кто в состоянии дойти до их офиса или заполнить онлайн заявку на сайте. Это не так, но только если речь идет о крупных банках, а не об организациях, ведущих полулегальный бизнес. К каждому отдельному клиенту могут быть предъявлены специфические требования, но есть и ряд таких, которые можно выделить в общие.

В этой статье мы рассмотрим требования, которые банк точно предъявит к потенциальному заемщику и которые необходимо будет иметь учесть, чтобы подготовиться.

Нормативное регулирование

Прежде всего деятельность банковских организаций регулируется Гражданским кодексом, поскольку он содержит все основные положения о гражданско-правовых договорах. Кроме него существует ряд специфических нормативных актов, которые могут регулировать специализированные виды кредитных отношений.

Сами же требования не устанавливаются на уровне федерального или регионального законодательства, а разрабатываются банками самостоятельно. Издается отдельный внутренний документ – регламент, который содержит такие требования.

Требования банка к заемщикам по кредиту

На финансовом рынке существует довольно большое количество кредитных продуктов. Они могут быть предусмотрены и выдаваться заемщикам, которые относятся к специфическим группам населения, профессиональным или иным, к которым банк отнес их.

Стандартные

Существует ряд требований, без соблюдения которых кредит взять не получится. Перечислим их:

• необходимо будет доказать наличие гражданства РФ. Основной документ, подтверждающий этот факт – общегражданский паспорт. Для ряда банков отсутствие гражданства будет основанием отказа в выдаче кредита. Но существуют и такие, которые готовы выдать заем гражданину другого государства. В этом случае будет иметь значение наличие временной регистрации на территории страны, в частности – ее срок. Идеально, если такая регистрация будет связана с местом работы;
• так называемая прописка будущего заемщика будет иметь очень важное значение. Для большинства кредитных организаций принципиальный момент – наличие регистрации у заёмщика в том же регионе, в котором берется заем. Так банку проще провести тщательную проверку личности заёмщика. Кроме того, положительно сыграет на решение банка и срок регистрации на одном месте, так называемый ценз оседлости;
• возрастной ценз. Большинство банков выдают кредит только при достижении заемщиком 21 года. Есть организации готовые кредитовать и с 18 лет, но их мало. Максимальная возрастная планка – 75 лет, но для максимальной границы устанавливаются свои правила. При обращении с заявлением на получение кредита действует правило: заемщику должно исполнится предельное количество лет на момент выплаты последнего платежа. Для лиц, достигших пожилого возраста к моменту получения средств по кредиту, предусматриваются специальные программы;
• после выяснения вышеперечисленных моментов, банк заинтересуется платёжеспособностью клиента. Здесь будет иметь значение размер дохода, его стабильность и возможность его официально подтвердить. Часто бывает, что клиент банка оформлен официально на месте работы, получает очень хорошие деньги, но документально подтвердить может только невысокий доход. Тогда это станет проблемой. Для банка действует правило – половины заработной платы заемщика должно быть достаточно, чтобы погасить ежемесячный платеж по кредиту;
• в банк необходимо будет предоставить и свою трудовую книжку. Она станет свидетельством наличия рабочего стажа. Непременным условием является наличие непрерывного стажа в течение полугода, хотя возможно установление годового срока. На последнем месте работы необходимо будет проработать не менее 3 месяцев;
• кредитная история. В ВУЗах есть поговорка о том, что сначала студент работает на зачетку, а затем уже она работает на него. Здесь действует такое же правило. Чем лучше у клиента будет история выплаты по кредитам, тем больше шансов на получение одобренной заявки.

Важно: при рассмотрении заявки на кредит андеррайтеры (банковские специалисты по рассмотрению заявок) рассматривают в качестве источников доходов не только заработную плату, но и доходы от акций, сдачи квартиры в аренду, пенсии и иных пособий.

Дополнительные

В зависимости от банка и кредитной программы, в которой хочет поучаствовать заемщик, могут предъявляться специальные требования. Они могут быть самыми разнообразными, но мы выделим наиболее частые:

• банки могут устанавливать минимальную планку дохода заемщика, которая не зависит от суммы запрашиваемого кредита. Она может быть любой, но если ее не подтвердить документально, банк даже не станет рассматривать заявку;
• интересный факт, но многие банковские организации не станут рассматривать заявку, в которой заёмщик не может указать свои телефон. Чаще всего это требование распространяется на стационарный домашний телефон, поскольку в настоящее время мобильный есть практически у всех;
• естественно, что банк захочет выяснить такие моменты как наличие процедуры банкротства, других неоплаченных кредитов. Многие банки откажут в выдаче, если у заёмщика есть непогашенные долговые обязательства, даже если он осуществляет выплаты исправно;
• если подается заявка на достаточно большую сумму, банку может понадобиться имущество, на которое может быть установлен залог, который станет способом обеспечения исполнения долгового обязательства.

Это наиболее распространённые специальные требования, которые могут быть предъявлены к заемщику банком. Для участия в специальных кредитных программах могут быть установлены и другие, которые необходимо будет узнать в организации до подачи заявки.

Важно знать

Даже если вы выполните все требования банка, в кредите могут отказать. Особенно это касается заявок на крупные суммы. Выделим несколько советов, которым можно последовать, чтобы повысить шансы на одобрение кредитной заявки:

• идеальным будет, если вы можете подтвердить свой высокий доход документально. Но это возможно не всегда. Банковские специалисты прекрасно понимают реалии зарплатного рынка, поэтому могут предложить вам заполнить справку о доходах по форме, которую предоставит сам банк. Но можно и самостоятельно обратиться в бухгалтерию своей организации с просьбой выдать неофициальную справку, выполненную на фирменном бланке. В ней попросите расписать ваши доходы детально;
• очень важным моментом является внешний вид и поведение при общении с менеджером банка. Официально такое требование не прописано ни в одном регламенте организации, или вам просто никто о нем не расскажет. Работники проходят специальный инструктаж, позволяющий оценить первичный психологический портрет будущего заемщика и его потенциал. Поэтому в общении нужно быть уверенным и спокойным, выглядеть и быть одетым опрятно.

Выбирая кредитную программу, будущему заемщику следует понимать подходит ли он под ее требования. Не следует думать, что банк отступит от заявленных критериев и пойдет навстречу любому клиенту.

Требования к заемщикам: что нужно знать, чтобы не отказали в кредите, рассказано в видео ниже: